每到年末，銀行攬儲活動都備受關(guān)注，但近兩年，多數(shù)銀行變得“佛系”。近日，記者走訪北京多家銀行發(fā)現(xiàn)，大部分銀行尤其大行并未像往年一樣推出年末送禮品、搞抽獎等促銷活動，存款利率也未出現(xiàn)明顯波動。多位業(yè)內(nèi)人士表示，近年來監(jiān)管加強對銀行以“不正當競爭”方式攬儲的約束，疊加當下流動性整體趨向?qū)捤?，大行攬儲壓力較小，減費讓利等資產(chǎn)端壓力也削弱了銀行高息攬儲的動力。

但對時點規(guī)模的沖高需求依然存在，中小銀行更為迫切。有股份行內(nèi)部人士對記者表示，銀行人都在備戰(zhàn)“開門紅”是無疑的，但支行會有“大小年”，不同企業(yè)方式不同。記者注意到，銀行員工為拉動存款拿出禮品回饋客戶的現(xiàn)象仍然存在，而對于抽獎等銀行統(tǒng)一活動則多從線下轉(zhuǎn)移到手機APP。就在近日，不少地方中小銀行召開“開門紅”動員會，更有銀行拿出幾百萬元專門采購“開門紅”宣傳禮品。

大行年末攬儲變“佛系”，銀保產(chǎn)品成主推

“這個月大額存款3年期3.55%沒有額度了，普通定期3年3.5%和5年3.85%還有。”興業(yè)銀行(601166)北京某支行客戶經(jīng)理透露，12月新開放的20億元3年期大額存單額度只用了兩周就售罄。在各大銀行中，3年期大額存單是最受歡迎的大額存款產(chǎn)品，但在利率下行背景下多數(shù)銀行被動甚至主動壓降了規(guī)模。恰逢年底，不少儲戶提前“搶籌”。一位中國銀行當?shù)刂?span id="uxug7lx" class="keyword">理財經(jīng)理也表示，當月的3年期大額存單大部分已經(jīng)在11月末被“預訂”，不少儲戶通過先轉(zhuǎn)入該行活期存款的方式“鎖定”了一定額度。“當前除非資金量特別大可以申請，一般客戶需要提前問有沒有新放額度。”該理財經(jīng)理補充稱。

大額存單額度緊張且利率下行，結(jié)構(gòu)性存款監(jiān)管趨嚴，銀行曾經(jīng)的兩大“攬儲利器”在備戰(zhàn)“開門紅”期間存在感明顯下降。而從普通存款來看，各大銀行的1年期、3年期、5年期存款利率也在今年6月基準利率下調(diào)之后普遍走低。“3年3.5%、5年3.83%是目前能上浮到最高的普通定期存款了，不過大額存單5年期的已經(jīng)不如普通存款了。”不止一位銀行客戶經(jīng)理提示前來咨詢的客戶，從當前環(huán)境來看利率很有可能繼續(xù)下行，不論進行何種方式理財，越早鎖定越好。

但從攬儲力度來看，各家銀行相比往年普遍比較“佛系”，不僅沒有往年的油、米、面等禮品宣傳，連宣傳海報也很少見。“存50萬元以上有100元物美購物券，50萬元以下就一個買菜的購物車，別的沒什么。”一位股份行北京某支行客戶經(jīng)理表示，這是他自己掏腰包拿出的回饋禮品。另一家股份行員工也明確表示，因為監(jiān)管原因各種禮品均是員工自己掏錢回饋客戶，因此客戶主要的考慮因素是存款金額而非時點。不過有招商銀行(600036)北京地區(qū)客戶經(jīng)理明確表示：“年底有活動，行外轉(zhuǎn)入50萬元以上可以參與抽獎，100%能中獎，轉(zhuǎn)入100萬～1000萬元會有不同的禮品。”但他也強調(diào)，抽獎活動只在線上即招行APP進行，線下禮品也是他所在支行單獨準備。

記者在走訪過程中發(fā)現(xiàn)，中國農(nóng)業(yè)銀行是為數(shù)不多在營業(yè)大廳擺放存款回饋禮品的大行，禮品主要包括食用禮品與香皂等日常用品，此外中國銀行客戶經(jīng)理也提到，達到一定存款金額可以領(lǐng)取鍋具和冬奧合作紀念品等。

對于銀行年末攬儲“熄火”，中泰證券研究所所長戴志鋒對記者表示，主要原因在于流動性充足，攬儲壓力不大。招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼也表示，隨著監(jiān)管對存款競爭的不斷規(guī)范，銀行送米、送油甚至高息攬儲的行為都受到嚴格約束，疊加年內(nèi)央行兩次降準，中央經(jīng)濟工作會議也強調(diào)了穩(wěn)增長的重要性，銀行體系資金相對充足。“現(xiàn)在市場資金比較充裕，所以時點存款就比較好解決了。”一位銀行業(yè)人士也表達了類似觀點，而監(jiān)管此前對存款“偏離度”的管理也在一定程度上抑制了銀行年末沖時點的動力。

此外，由于在資管新規(guī)下理財產(chǎn)品全部轉(zhuǎn)為代銷，且收益率表現(xiàn)吸引力下降，銀行客戶經(jīng)理和客戶普遍熱情不高。相比之下，當前，銀保產(chǎn)品成為客戶經(jīng)理主要推薦的選擇，多位理財經(jīng)理主動提到了“保本型”保險產(chǎn)品。在中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行等北京當?shù)刂锌蛻艚?jīng)理的介紹中，目前5年期的保本保息保險產(chǎn)品是對大額存單和普通定存的最佳“替代”，類似產(chǎn)品預期收益率(歷史收益)多在4%以上，且持有5年最高可以保證3%的最低收益。

中小銀行備戰(zhàn)“開門紅”，員工壓力不減

“銀行人肯定在備戰(zhàn)開門紅，總分行都是這樣，只是支行有時候會有大小年。”廣發(fā)銀行北京分行一位內(nèi)部人士透露，一般上市銀行是普遍需要時點規(guī)模，但年末如果過高，對比之下可能容易出現(xiàn)“開門黑”。另一方面，對于企業(yè)來說，不同屬性與地區(qū)企業(yè)年末對資金的安排不同，容易造成銀行存款的分化。

“市場冰火兩重天，大的銀行，估計資金充裕;小的銀行，其實存款壓力也很大，只是體量小，市場存在感低，普通老百姓(603883)感覺不到。”上述銀行從業(yè)人士表示，年末攬儲壓力最大的仍然是中小銀行。“我們每年這個時候都要頂著壓力拉存款，也會給客戶一些禮品，但都是我們自己出。”一位山東地方農(nóng)信社工作人員表示，今年他們攬儲壓力不僅沒有減輕，反而更重了。加上近年來監(jiān)管對存款不正當競爭的遏制，他所在行已經(jīng)不再公開宣傳禮品、獎品等存款優(yōu)惠活動。

就在11月26日，吉水農(nóng)商銀行一則招標公告引起市場注意，該公告明確表示該行將拿出215萬元采購2022年開門紅宣傳品，采購范圍包括900毫升、1.8升、5升的食用油各12000桶、20000桶、22000桶。但在12月3日該行又將招標預算改為187.775萬元，同時項目名稱也刪掉了“開門紅”等字眼。對此記者致電吉水農(nóng)商銀行，對方否認了采購用途是用于回饋存款客戶，并稱具體事宜應(yīng)咨詢采購受托人中豫建設(shè)工程咨詢有限公司。中豫建設(shè)工程咨詢有限公司相關(guān)負責人在電話中承認委托人修改了招標計劃，并表示該公司僅負責采購不過問用途。

記者注意到，最近已經(jīng)有泉州農(nóng)商行、平順農(nóng)商行、屯留農(nóng)商行、襄垣農(nóng)商行、隆回農(nóng)商行、沁源農(nóng)商行等多家地方中小銀行召開2022年開門紅動員大會。其中，平順農(nóng)商行高管提出，要堅定誓奪“首季開門紅”的信念，增強與同業(yè)競爭的信心，依托營銷活動新變化和獎懲激勵新打法，充分調(diào)動全員營銷積極性，并表示要強化氛圍營造，廣泛宣傳“開門紅”涌現(xiàn)出來的典型事跡、成果亮點、經(jīng)驗做法，營造“開門紅”你追我趕、爭創(chuàng)一流的工作氛圍。除了地方中小銀行，中國銀行泰安分行、連云港(601008)分行也在近日召開了開門紅啟動大會，本月月初平安銀行(000001)呼和浩特分行也召開了2022年大零售開門紅啟動大會。

此前有券商分析，在貸款端面臨結(jié)構(gòu)調(diào)整背景下，疊加監(jiān)管對異地攬儲收緊，中小銀行攬儲壓力或?qū)⒊掷m(xù)上行。為此有業(yè)內(nèi)人士建議，中小銀行應(yīng)該深耕本土市場的同時拓寬業(yè)務(wù)渠道，比如通過差異化定價、差異化代銷進行引流，手機銀行等線上渠道也應(yīng)該陸續(xù)開放。