12月16日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《通知》)。《通知》規(guī)范信用卡業(yè)務經(jīng)營行為，落實銀行業(yè)金融機構(gòu)及其合作機構(gòu)管理責任，提升信用卡服務質(zhì)效，保護金融消費者合法權(quán)益，要求銀行持續(xù)采取有效措施促進信用卡息費水平合理下行。

《通知》共八章，三十七條，包括強化信用卡業(yè)務經(jīng)營管理、嚴格規(guī)范發(fā)卡營銷行為、嚴格授信管理和風險管控、嚴格管控資金流向、全面加強信用卡分期業(yè)務規(guī)范管理、嚴格合作機構(gòu)管理、加強消費者合法權(quán)益保護、加強信用卡業(yè)務監(jiān)督管理等。

保護消費者合法權(quán)益

“近期，部分銀行經(jīng)營理念粗放，服務意識不強，風險管控不到位，存在侵害客戶合法權(quán)益等行為，亟須推動銀行立足新發(fā)展階段、貫徹新發(fā)展理念、構(gòu)建新發(fā)展格局，加快轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務發(fā)展方式，強化審慎合規(guī)經(jīng)營，提高金融服務質(zhì)效，做好消費者權(quán)益保護。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人解釋《通知》制定的背景時介紹。

中國社科院金融所支付清算研究中心主任楊濤認為，《通知》有助于行業(yè)生態(tài)的完善。當前信用卡產(chǎn)業(yè)生態(tài)發(fā)展中，無論從發(fā)卡側(cè)、受理側(cè)，還是息費價格、信息保護問題，或者應對數(shù)字化沖擊和國際化層面，現(xiàn)有機制和模式都有不足之處，只有不斷提升規(guī)范性，才能為生態(tài)建設不斷優(yōu)化“土壤”，避免各類違規(guī)、灰色、黑色現(xiàn)象的發(fā)生。

《通知》對消費者合法權(quán)益保護進行了細化要求。即要求銀行應當建立消費者權(quán)益保護審查制度和工作機制。充分披露用卡風險、投訴渠道和解綁程序，并確保銷售行為可回溯。要求銀行落實催收管理主體責任，不得對與債務無關(guān)的第三人進行催收。 此外，《通知》還列示了默認勾選同意、強制捆綁銷售等營銷禁止行為。

息費收取需清晰透明

在持卡人使用信用卡的過程中，因銀行息費水平不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續(xù)費名義變相收取利息，模糊實際使用成本等問題引發(fā)的糾紛時有發(fā)生。

“收費問題是長期以來信用卡投訴領域比較集中的話題。”國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛認為，收費告知應該清晰透明，“因為信用卡業(yè)務收費的名目相對較多，既有貸款性質(zhì)，同時又是支付工具，所以有服務費、年費、分期費用，還存在利息、罰息等。在眾多收費項目中，哪些情況下收什么費用，怎么收取費用，銀行需要跟客戶清晰全面地說明。很多客戶了解不清楚，有可能就會被多收、誤收很多項目的費用，導致消費者權(quán)益保護存在缺陷。”曾剛表示。

《通知》就上述問題提出了相應的解決方案，明確要求銀行應當切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，在與客戶訂立信用卡合同時，對于收取利息、復利、費用、違約金等條款和風險揭示內(nèi)容應當嚴格履行說明義務，并以明顯的方式向客戶展示年化利率水平。除現(xiàn)金提取業(yè)務外，向違約或逾期客戶負擔的息費總額不得超過其對應本金。

對此，工商銀行牡丹卡中心、農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心、建設銀行信用卡中心、招商銀行(600036)信用卡中心均對媒體表示，將堅決促進息費水平合理下行。工商銀行牡丹卡中心總裁陳明表示，將積極落實監(jiān)管部署，快速響應文件要求，扣緊壓實責任鏈條，嚴格規(guī)范經(jīng)營行為，促進信用卡息費水平合理下行。

不應誘導過度使用分期

很多持卡人都曾遇到過銀行以“福利回饋”為名，實則是希望客戶辦理信用卡分期業(yè)務的情況。還有部分銀行在營銷推廣信用卡分期業(yè)務時存在片面強調(diào)“零利息”“免息”“費率較貸款利率便宜”的情況。這些營銷手段實際上造成客戶對于實際成本概念上的誤解，模糊客戶對實際綜合年化利率水平的認知，使得客戶對分期付款業(yè)務產(chǎn)生錯誤理解。

針對分期業(yè)務的辦理，《通知》要求除法律另有規(guī)定的外，必須采用統(tǒng)一的利息形式，不得采用手續(xù)費等形式。在辦理金額方面，《通知》要求，除監(jiān)管規(guī)定的個性化分期還款協(xié)議外，客戶提前結(jié)清信用卡分期業(yè)務的，銀行應當按照實際占用資金金額及期限收取利息。分期業(yè)務期限不得超過5年，客戶確需對預借現(xiàn)金業(yè)務申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元，期限不得超過2年。客戶提前結(jié)清信用卡分期業(yè)務的，銀行應當按照實際占用資金金額及期限收取利息。

“信用卡是大眾金融產(chǎn)品，不應通過誘導過度使用分期增加客戶息費負擔，銀行必須采取有效措施促進息費水平的合理下行，降低消費者的融資成本和負擔。”上述相關(guān)部門負責人表示。

治理過度發(fā)卡

作為零售轉(zhuǎn)型抓手的信用卡，近年來一直是銀行的業(yè)務重點。為了業(yè)績，不少銀行將規(guī)模增長擺在首位，不斷“跑馬圈地”。此前央行發(fā)布的《2021年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，2021年三季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.98億張，環(huán)比增長0.97%。信用卡逾期半年未償信貸總額869.26億元。

這不僅造成了資源的浪費也給銀行和客戶都帶來了風險。據(jù)了解，目前各行睡眠卡的平均比率在20%到30%，部分銀行甚至更高。

“一方面，大量的無效卡存在，這是資源的浪費;另一方面可能有很多潛在的風險，如果被不法分子利用，可能會形成對銀行或客戶的風險，還可能導致客戶的準入標準下降，導致過度授信。”曾剛表示。

在日常生活中，消費者因為過度負債淪為“卡奴”的案例不勝枚舉。銀保監(jiān)會此前也曾多次發(fā)文指出以卡養(yǎng)卡誤區(qū)，一些消費者借助以卡養(yǎng)卡的方式，通過辦理各種機構(gòu)的信用卡來交替還錢，容易陷入卡債越還越多的不良循環(huán)。

“這反映出部分銀行經(jīng)營理念的不科學，信用卡應轉(zhuǎn)變粗放發(fā)展模式。”上述相關(guān)部門負責人表示，部分銀行盲目追求規(guī)模效應和市場份額亂發(fā)卡、重復發(fā)卡的情況突出，導致無序競爭、資源浪費等問題。

《通知》要求銀行不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時點均不得超過20%。

對于整改不到位的銀行，銀保監(jiān)會也將對其業(yè)務進行限制。“超過該比例的銀行不得新增發(fā)卡。”上述相關(guān)部門負責人表示，未來，銀保監(jiān)會還將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。

對于授信額度，《通知》要求銀行應當合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實施統(tǒng)一管理。在授信審批和調(diào)整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構(gòu)信用卡授信額度。實施嚴格審慎的信用卡授信額度動態(tài)管理。強化信用卡風險模型管理，不得將風險模型管理職責外包。“銀行應嚴格落實‘剛性扣減’要求，應合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴控過度授信，這樣才能從源頭上減少客戶過度透支的可能性。”招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示。

據(jù)上述相關(guān)部門負責人介紹，在實際操作中，有些銀行已經(jīng)采取了相關(guān)實踐，銀行可以通過征信系統(tǒng)核對出持卡人在各行的相關(guān)信息并據(jù)此實現(xiàn)綜合判斷。

必須通過自營網(wǎng)絡平臺辦卡

在銀行信用卡業(yè)務鏈條上存在大量服務商，這些合作有助于提高信用卡的受理環(huán)境，但是部分業(yè)務合作也存在行為不規(guī)范、管控不到位，以及合作雙方權(quán)責邊界不清晰等問題。

“由于合作方和銀行之間法律關(guān)系不清，有可能產(chǎn)生風險。比如合作方可能會存在不合理收費或誘導客戶過度借貸、過度消費的行為等。因此，從準入名單到合作方之間的法律關(guān)系以及對合作方的收費等方面作出規(guī)定和安排，能壓實合作過程中的主體責任，更好地保護消費者的權(quán)益。”曾剛表示。

就此，《通知》要求銀行必須通過自營網(wǎng)絡平臺辦理信用卡核心業(yè)務環(huán)節(jié)，對合作機構(gòu)實行統(tǒng)一的名單制管理，明確約定雙方權(quán)責。銀行通過單一合作機構(gòu)的發(fā)卡量和授信余額均需符合集中度指標限制。明確規(guī)定聯(lián)名卡的聯(lián)名單位應當是為客戶提供其主營業(yè)務服務的非金融機構(gòu)，合作內(nèi)容僅限于聯(lián)名單位廣告推介及與其主營業(yè)務相關(guān)的權(quán)益服務。

在對信用卡業(yè)務進行規(guī)范的同時，監(jiān)管也鼓勵銀行業(yè)創(chuàng)新?！吨袊y行保險報》記者注意到，《通知》明確提出將按照風險可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點等方式探索開展線上信用卡業(yè)務等創(chuàng)新模式。同時，《通知》也給機構(gòu)整改留出空間?！锻ㄖ芬?guī)定銀行業(yè)金融機構(gòu)，需在文件實施之日起24個月內(nèi)完成整改。

針對《通知》，中國銀行業(yè)協(xié)會法律顧問卜祥瑞表示，將按照《通知》中強化行業(yè)自律的監(jiān)管要求，研究制定或完善信用卡營銷、發(fā)卡操作風險準備金、睡眠卡管理、分期業(yè)務管理、催收管理等信用卡業(yè)務領域的自律規(guī)則，引導會員單位加強信用卡業(yè)務內(nèi)控合規(guī)管理。