12月16日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《通知》)?！锻ㄖ芬?guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，落實(shí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其合作機(jī)構(gòu)管理責(zé)任，提升信用卡服務(wù)質(zhì)效，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，要求銀行持續(xù)采取有效措施促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。

《通知》共八章，三十七條，包括強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理、嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營銷行為、嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控、嚴(yán)格管控資金流向、全面加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理、嚴(yán)格合作機(jī)構(gòu)管理、加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)、加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理等。

保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益

“近期，部分銀行經(jīng)營理念粗放，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管控不到位，存在侵害客戶合法權(quán)益等行為，亟須推動(dòng)銀行立足新發(fā)展階段、貫徹新發(fā)展理念、構(gòu)建新發(fā)展格局，加快轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方式，強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營，提高金融服務(wù)質(zhì)效，做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人解釋《通知》制定的背景時(shí)介紹。

中國社科院金融所支付清算研究中心主任楊濤認(rèn)為，《通知》有助于行業(yè)生態(tài)的完善。當(dāng)前信用卡產(chǎn)業(yè)生態(tài)發(fā)展中，無論從發(fā)卡側(cè)、受理側(cè)，還是息費(fèi)價(jià)格、信息保護(hù)問題，或者應(yīng)對(duì)數(shù)字化沖擊和國際化層面，現(xiàn)有機(jī)制和模式都有不足之處，只有不斷提升規(guī)范性，才能為生態(tài)建設(shè)不斷優(yōu)化“土壤”，避免各類違規(guī)、灰色、黑色現(xiàn)象的發(fā)生。

《通知》對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)進(jìn)行了細(xì)化要求。即要求銀行應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查制度和工作機(jī)制。充分披露用卡風(fēng)險(xiǎn)、投訴渠道和解綁程序，并確保銷售行為可回溯。要求銀行落實(shí)催收管理主體責(zé)任，不得對(duì)與債務(wù)無關(guān)的第三人進(jìn)行催收。 此外，《通知》還列示了默認(rèn)勾選同意、強(qiáng)制捆綁銷售等營銷禁止行為。

息費(fèi)收取需清晰透明

在持卡人使用信用卡的過程中，因銀行息費(fèi)水平不清晰，片面宣傳低利率、低費(fèi)率，以手續(xù)費(fèi)名義變相收取利息，模糊實(shí)際使用成本等問題引發(fā)的糾紛時(shí)有發(fā)生。

“收費(fèi)問題是長期以來信用卡投訴領(lǐng)域比較集中的話題。”國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛認(rèn)為，收費(fèi)告知應(yīng)該清晰透明，“因?yàn)樾庞每I(yè)務(wù)收費(fèi)的名目相對(duì)較多，既有貸款性質(zhì)，同時(shí)又是支付工具，所以有服務(wù)費(fèi)、年費(fèi)、分期費(fèi)用，還存在利息、罰息等。在眾多收費(fèi)項(xiàng)目中，哪些情況下收什么費(fèi)用，怎么收取費(fèi)用，銀行需要跟客戶清晰全面地說明。很多客戶了解不清楚，有可能就會(huì)被多收、誤收很多項(xiàng)目的費(fèi)用，導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在缺陷。”曾剛表示。

《通知》就上述問題提出了相應(yīng)的解決方案，明確要求銀行應(yīng)當(dāng)切實(shí)提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度，在與客戶訂立信用卡合同時(shí)，對(duì)于收取利息、復(fù)利、費(fèi)用、違約金等條款和風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行說明義務(wù)，并以明顯的方式向客戶展示年化利率水平。除現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)外，向違約或逾期客戶負(fù)擔(dān)的息費(fèi)總額不得超過其對(duì)應(yīng)本金。

對(duì)此，工商銀行牡丹卡中心、農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心、建設(shè)銀行信用卡中心、招商銀行(600036)信用卡中心均對(duì)媒體表示，將堅(jiān)決促進(jìn)息費(fèi)水平合理下行。工商銀行牡丹卡中心總裁陳明表示，將積極落實(shí)監(jiān)管部署，快速響應(yīng)文件要求，扣緊壓實(shí)責(zé)任鏈條，嚴(yán)格規(guī)范經(jīng)營行為，促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。

不應(yīng)誘導(dǎo)過度使用分期

很多持卡人都曾遇到過銀行以“福利回饋”為名，實(shí)則是希望客戶辦理信用卡分期業(yè)務(wù)的情況。還有部分銀行在營銷推廣信用卡分期業(yè)務(wù)時(shí)存在片面強(qiáng)調(diào)“零利息”“免息”“費(fèi)率較貸款利率便宜”的情況。這些營銷手段實(shí)際上造成客戶對(duì)于實(shí)際成本概念上的誤解，模糊客戶對(duì)實(shí)際綜合年化利率水平的認(rèn)知，使得客戶對(duì)分期付款業(yè)務(wù)產(chǎn)生錯(cuò)誤理解。

針對(duì)分期業(yè)務(wù)的辦理，《通知》要求除法律另有規(guī)定的外，必須采用統(tǒng)一的利息形式，不得采用手續(xù)費(fèi)等形式。在辦理金額方面，《通知》要求，除監(jiān)管規(guī)定的個(gè)性化分期還款協(xié)議外，客戶提前結(jié)清信用卡分期業(yè)務(wù)的，銀行應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際占用資金金額及期限收取利息。分期業(yè)務(wù)期限不得超過5年，客戶確需對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請(qǐng)分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元，期限不得超過2年?？蛻籼崆敖Y(jié)清信用卡分期業(yè)務(wù)的，銀行應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際占用資金金額及期限收取利息。

“信用卡是大眾金融產(chǎn)品，不應(yīng)通過誘導(dǎo)過度使用分期增加客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)，銀行必須采取有效措施促進(jìn)息費(fèi)水平的合理下行，降低消費(fèi)者的融資成本和負(fù)擔(dān)。”上述相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示。

治理過度發(fā)卡

作為零售轉(zhuǎn)型抓手的信用卡，近年來一直是銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)。為了業(yè)績，不少銀行將規(guī)模增長擺在首位，不斷“跑馬圈地”。此前央行發(fā)布的《2021年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，2021年三季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.98億張，環(huán)比增長0.97%。信用卡逾期半年未償信貸總額869.26億元。

這不僅造成了資源的浪費(fèi)也給銀行和客戶都帶來了風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，目前各行睡眠卡的平均比率在20%到30%，部分銀行甚至更高。

“一方面，大量的無效卡存在，這是資源的浪費(fèi);另一方面可能有很多潛在的風(fēng)險(xiǎn)，如果被不法分子利用，可能會(huì)形成對(duì)銀行或客戶的風(fēng)險(xiǎn)，還可能導(dǎo)致客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)下降，導(dǎo)致過度授信。”曾剛表示。

在日常生活中，消費(fèi)者因?yàn)檫^度負(fù)債淪為“卡奴”的案例不勝枚舉。銀保監(jiān)會(huì)此前也曾多次發(fā)文指出以卡養(yǎng)卡誤區(qū)，一些消費(fèi)者借助以卡養(yǎng)卡的方式，通過辦理各種機(jī)構(gòu)的信用卡來交替還錢，容易陷入卡債越還越多的不良循環(huán)。

“這反映出部分銀行經(jīng)營理念的不科學(xué)，信用卡應(yīng)轉(zhuǎn)變粗放發(fā)展模式。”上述相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，部分銀行盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場(chǎng)份額亂發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡的情況突出，導(dǎo)致無序競(jìng)爭、資源浪費(fèi)等問題。

《通知》要求銀行不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場(chǎng)占有率或市場(chǎng)排名等作為單一或主要考核指標(biāo)。強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，連續(xù)18個(gè)月以上無客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過20%。

對(duì)于整改不到位的銀行，銀保監(jiān)會(huì)也將對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行限制。“超過該比例的銀行不得新增發(fā)卡。”上述相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，未來，銀保監(jiān)會(huì)還將動(dòng)態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。

對(duì)于授信額度，《通知》要求銀行應(yīng)當(dāng)合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機(jī)構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實(shí)施統(tǒng)一管理。在授信審批和調(diào)整授信額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度。實(shí)施嚴(yán)格審慎的信用卡授信額度動(dòng)態(tài)管理。強(qiáng)化信用卡風(fēng)險(xiǎn)模型管理，不得將風(fēng)險(xiǎn)模型管理職責(zé)外包。“銀行應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)‘剛性扣減’要求，應(yīng)合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴(yán)控過度授信，這樣才能從源頭上減少客戶過度透支的可能性。”招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示。

據(jù)上述相關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，在實(shí)際操作中，有些銀行已經(jīng)采取了相關(guān)實(shí)踐，銀行可以通過征信系統(tǒng)核對(duì)出持卡人在各行的相關(guān)信息并據(jù)此實(shí)現(xiàn)綜合判斷。

必須通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)辦卡

在銀行信用卡業(yè)務(wù)鏈條上存在大量服務(wù)商，這些合作有助于提高信用卡的受理環(huán)境，但是部分業(yè)務(wù)合作也存在行為不規(guī)范、管控不到位，以及合作雙方權(quán)責(zé)邊界不清晰等問題。

“由于合作方和銀行之間法律關(guān)系不清，有可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。比如合作方可能會(huì)存在不合理收費(fèi)或誘導(dǎo)客戶過度借貸、過度消費(fèi)的行為等。因此，從準(zhǔn)入名單到合作方之間的法律關(guān)系以及對(duì)合作方的收費(fèi)等方面作出規(guī)定和安排，能壓實(shí)合作過程中的主體責(zé)任，更好地保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。”曾剛表示。

就此，《通知》要求銀行必須通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)辦理信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)一的名單制管理，明確約定雙方權(quán)責(zé)。銀行通過單一合作機(jī)構(gòu)的發(fā)卡量和授信余額均需符合集中度指標(biāo)限制。明確規(guī)定聯(lián)名卡的聯(lián)名單位應(yīng)當(dāng)是為客戶提供其主營業(yè)務(wù)服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，合作內(nèi)容僅限于聯(lián)名單位廣告推介及與其主營業(yè)務(wù)相關(guān)的權(quán)益服務(wù)。

在對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范的同時(shí)，監(jiān)管也鼓勵(lì)銀行業(yè)創(chuàng)新。《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者注意到，《通知》明確提出將按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點(diǎn)等方式探索開展線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。同時(shí)，《通知》也給機(jī)構(gòu)整改留出空間?！锻ㄖ芬?guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，需在文件實(shí)施之日起24個(gè)月內(nèi)完成整改。

針對(duì)《通知》，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)法律顧問卜祥瑞表示，將按照《通知》中強(qiáng)化行業(yè)自律的監(jiān)管要求，研究制定或完善信用卡營銷、發(fā)卡操作風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、睡眠卡管理、分期業(yè)務(wù)管理、催收管理等信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域的自律規(guī)則，引導(dǎo)會(huì)員單位加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)控合規(guī)管理。