數(shù)字人民幣試點(diǎn)再迎重大突破，今后凡是在試點(diǎn)地區(qū)的市民，均可下載使用。

2022年1月4日，“數(shù)字人民幣App上架各大應(yīng)用商店”沖上頭條熱搜，引發(fā)業(yè)內(nèi)高度關(guān)注。記者實(shí)測發(fā)現(xiàn)，更新版App新增了多項(xiàng)功能，并優(yōu)化了頁面布局，且新用戶注冊較此前更為簡便快捷，數(shù)秒內(nèi)即可完成新錢包開立。

緣何開放下載

數(shù)字人民幣向試點(diǎn)地區(qū)所有市民揭開神秘面紗。1月4日，數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)App 已更新至最新版本 1.0.1 20 版，并上架至蘋果和各大安卓應(yīng)用商店開放下載。

記者當(dāng)日就在北京地區(qū)進(jìn)行了親測，通過蘋果應(yīng)用商店就可下載數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)App，此外在新用戶注冊過程中，無需輸入姓名、身份證號、銀行卡號等個人信息，僅通過手機(jī)號、設(shè)置密碼、同意相關(guān)協(xié)議，就可以直接開通匿名錢包，整個過程流暢迅速，數(shù)秒內(nèi)可完成，開通后可按需要升級為實(shí)名錢包。

官方介紹，數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)App 是中國法定數(shù)字貨幣——數(shù)字人民幣面向個人用戶開展試點(diǎn)的官方服務(wù)平臺，提供數(shù)字人民幣個人錢包的開通與管理、數(shù)字人民幣的兌換與流通服務(wù)。數(shù)字人民幣在試點(diǎn)地區(qū)和試點(diǎn)場景開展研發(fā)試點(diǎn)，試點(diǎn)客戶可注冊數(shù)字人民幣APP。

目前，試點(diǎn)地區(qū)主要覆蓋深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連及冬奧會場景(北京、張家口);運(yùn)營機(jī)構(gòu)則包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行(600036)、網(wǎng)商銀行(支付寶)、微眾銀行(微信支付)。

對于開放下載一事，有知情人士向記者透露，前期數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動中，白名單用戶主要通過獲取兌換碼、安裝包的方式安裝App，存在安裝步驟長、操作復(fù)雜、無法重復(fù)下載使用等問題。為提升用戶體驗(yàn)，結(jié)合前期試點(diǎn)活動中收到的大量反饋和建議，因此啟動本次數(shù)字人民幣App上架工作。

數(shù)字人民幣App開放下載，是從試點(diǎn)到應(yīng)用的重要一步，此前，試點(diǎn)更多是用抽簽、白名單等模式來進(jìn)行范圍可控的試驗(yàn)，在南開大學(xué)金融學(xué)教授、聯(lián)儲證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家李全看來，此次開放下載，則意味著數(shù)字人民幣的應(yīng)用已由測試版步入全面試點(diǎn)版，開啟了市場全面應(yīng)用的階段。此后一段時間，相信數(shù)字人民幣將進(jìn)入千家萬戶，正式步入法幣數(shù)字化的全流通時代。

易觀高級分析師蘇筱芮同樣稱，開放下載表明數(shù)字人民幣App已具備較為成熟的、能夠面向市場的必要功能及條件，一方面能夠方便用戶快速搜索數(shù)字人民幣App，并通過正規(guī)渠道進(jìn)行下載;另一方面也可以在一定程度上防范此前借著數(shù)字人民幣尚未上架的時機(jī)，對數(shù)幣用戶實(shí)施詐騙的不法行為。

新版本有何不同

記者體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，對比此前的測試版，最新數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)App在界面設(shè)計上更為美觀，且使用起來也更為流暢。

具體來看，數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)App較此前版本有了功能和分區(qū)上的升級，其中在分區(qū)上，將界面簡化成“首頁、服務(wù)、我的”三大板塊，首頁顯示所有已開通錢包和相關(guān)功能，服務(wù)包含子錢包、紅包、硬件錢包管理等功能，“我的”則管理新開錢包、賬號安全、設(shè)置相關(guān)的功能。

另外功能上，包括增加了系統(tǒng)級人臉識別登錄和驗(yàn)證、收錢到賬語音、輔助驗(yàn)證方式等，優(yōu)化了“子錢包”的統(tǒng)一管理和推送，所有錢包(軟硬錢包)的統(tǒng)一管理，錢包額度的統(tǒng)一等。

此外運(yùn)營機(jī)構(gòu)開放了 “微眾銀行”等機(jī)構(gòu)的錢包開立。數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)App顯示，數(shù)字人民幣錢包根據(jù)客戶身份識別強(qiáng)度進(jìn)行分類管理。

其中，僅用手機(jī)號開立的錢包為“四類錢包”，單筆支付限額為2000元，開通后可在App“錢包管理”中升級至二、三類錢包，也可在使用“充錢包”“存銀行”等功能時升級錢包。三類錢包需要有效身份證件進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，單筆支付限額為5000元。二類錢包則支持綁卡，辦理要求則增加了身份證和本人銀行賬戶，單筆支付限額為5萬元。一類錢包在二類基礎(chǔ)上，增加了“運(yùn)營機(jī)構(gòu)現(xiàn)場面簽”要求，交易無限額。

不過，各個機(jī)構(gòu)具體限額不同。記者了解到，目前各個運(yùn)營機(jī)構(gòu)可以根據(jù)實(shí)際情況和風(fēng)控能力在限額范圍內(nèi)決定自己的限額管理。

“數(shù)字人民幣(試點(diǎn)版)App界面簡化為三個板塊，視覺上一目了然，讓用戶可以簡單、快捷地進(jìn)行交易，服務(wù)里又包含了錢包、硬件錢包等核心應(yīng)用功能，且App新增加了人臉識別、輔助驗(yàn)證等功能，在保留上滑付錢、下滑收錢的基礎(chǔ)上優(yōu)化了功能界面，這些調(diào)整都是為了增強(qiáng)用戶的便利性，讓用戶獲得更好的體驗(yàn)。”李全評價道，此次App的更新不僅僅是界面的更新，實(shí)際上是全系統(tǒng)推廣的一次啟動，不僅在主流應(yīng)用市場全面上機(jī)，而且支持了包括網(wǎng)商銀行(支付寶)、微眾銀行(微信支付)等運(yùn)營機(jī)構(gòu)開設(shè)錢包，將為冬奧會數(shù)字人民幣場景的全面應(yīng)用做好充足的準(zhǔn)備。

工信部信息通信經(jīng)濟(jì)專家委員會委員、中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長盤和林則進(jìn)一步補(bǔ)充，新的數(shù)字人民幣App推動網(wǎng)商銀行和微眾銀行等機(jī)構(gòu)的錢包開立功能，將這些銀行納入，也為未來成熟之后推動在線錢包的開立提供了更多可能性，在他看來，數(shù)字人民幣主要功能還是提升金融便利化水平，而線上替代線下可以大大降低開立門檻，吸引大量用戶。

后續(xù)還有哪些可能

回顧2021年數(shù)字人民幣試點(diǎn)，3.4億元數(shù)字人民幣紅包雨，多類場景技術(shù)也在不斷取得突破、參與主體更是在逐步更新擴(kuò)圍……在業(yè)內(nèi)看來，后續(xù)，預(yù)計數(shù)字人民幣將不斷豐富使用功能及場景，在繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等高頻功能上有所突破。

例如，在活動形式上，試點(diǎn)打破單一消費(fèi)紅包的方式，采取滿減優(yōu)惠以及返現(xiàn)福利等多種形式，階梯獎勵和百分百中獎的特點(diǎn)，讓更多人參與到了數(shù)字人民幣的試點(diǎn)中。

另外，不僅試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)圍，數(shù)字人民幣融合的場景也在一步步擴(kuò)容，覆蓋“吃、住、行、游、購、娛”等場景外，還有綠色低碳場景、政務(wù)服務(wù)及金融服務(wù)等多個領(lǐng)域。

盤和林說到，場景方面，當(dāng)前數(shù)字人民幣試點(diǎn)正在不斷擴(kuò)展全新場景，從頭部支付需求到長尾支付需求，從單一場景到多元場景，從線下延伸到線上，從境內(nèi)延伸到跨境，數(shù)字人民幣正在不斷拓展應(yīng)用場景邊界;技術(shù)方面，當(dāng)前試點(diǎn)對技術(shù)測試主要還是基于便利性和安全性兩個方面，布局立足長遠(yuǎn);試點(diǎn)地區(qū)上，隨著數(shù)字人民幣App的上線，后續(xù)有望進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)區(qū)域范圍，讓更多的人參與到試點(diǎn)當(dāng)中。

“可以預(yù)計，數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)范圍將持續(xù)擴(kuò)容，場景類型將更加豐富，相關(guān)生態(tài)將更加完善。”蘇筱芮同樣稱，從試點(diǎn)情況來看，目前我國推進(jìn)數(shù)字人民幣的方案整體較為穩(wěn)妥，達(dá)到大規(guī)模普及首先應(yīng)具備成熟的技術(shù)能力，能夠保障交易過程的安全性以及支付效率。在她看來，后續(xù)試點(diǎn)還需要更多商戶接入數(shù)字人民幣，以確保其具有豐富的應(yīng)用場景，再者還需要加大對數(shù)字人民幣相關(guān)知識的普及教育，通過各類激勵措施培養(yǎng)支付習(xí)慣，使得活躍用戶規(guī)模不斷積累與留存，此外還要就市場上出現(xiàn)的數(shù)字人民幣騙局加大打擊力度，維護(hù)和鞏固數(shù)字人民幣的地位。(記者 劉四紅)