從2014年首家民營(yíng)銀行獲批籌建算起，民營(yíng)銀行的發(fā)展已經(jīng)步入了“七年之癢”，隨著靠檔計(jì)息、周期付息等“創(chuàng)新”存款產(chǎn)品的陸續(xù)下架，民營(yíng)銀行正在另謀出路解決獲客難題。8月12日，記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前包括億聯(lián)銀行、富民銀行在內(nèi)的多家民營(yíng)銀行已經(jīng)開始“轉(zhuǎn)移陣地”，通過(guò)代銷銀行系理財(cái)子公司產(chǎn)品以緩解自身產(chǎn)品供給不足的壓力。在監(jiān)管重壓之下，失去流量加持的民營(yíng)銀行如何走好下一個(gè)五年還有待時(shí)間檢驗(yàn)。

轉(zhuǎn)移陣地“吸金”

對(duì)理財(cái)達(dá)人袁杰來(lái)說(shuō)，每天做的事就是開動(dòng)腦筋思考如何不讓閑置資金站崗。“申贖靈活類活期，最高七日年化3.1%+!閑錢不站崗!”近日，一家民營(yíng)銀行發(fā)來(lái)的一則產(chǎn)品推薦短信吸引了袁杰的注意。

“我在近一個(gè)月前注冊(cè)了億聯(lián)銀行的手機(jī)銀行App，想著用閑置資金購(gòu)買點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品，但當(dāng)時(shí)并沒有發(fā)現(xiàn)好的產(chǎn)品信息，前兩天收到了億聯(lián)銀行發(fā)送的推薦短信，覺得這款理財(cái)產(chǎn)品符合我的要求，登陸后才發(fā)現(xiàn)原來(lái)是興銀理財(cái)的產(chǎn)品。”袁杰告訴記者。據(jù)了解，該產(chǎn)品推薦信息由民營(yíng)銀行億聯(lián)銀行發(fā)送，用戶關(guān)注億聯(lián)銀行微信公眾號(hào)點(diǎn)擊微銀行-財(cái)富板塊便可查詢到相關(guān)產(chǎn)品信息。該產(chǎn)品名叫“添利日日鑫”，是該行代銷的興業(yè)銀行旗下理財(cái)子公司興銀理財(cái)發(fā)行的產(chǎn)品。

記者查詢發(fā)現(xiàn)，除了代銷興銀理財(cái)產(chǎn)品外，億聯(lián)銀行還在7月5日官宣，自6月25日起，成為渝農(nóng)商理財(cái)理財(cái)產(chǎn)品的代理銷售機(jī)構(gòu)。

談及民營(yíng)銀行代銷理財(cái)子公司理財(cái)產(chǎn)品的好處，普益標(biāo)準(zhǔn)研究員鄭哲涵在接受記者采訪時(shí)表示，代銷銀行理財(cái)子公司產(chǎn)品能夠?yàn)槊駹I(yíng)銀行吸引更多的客戶。一方面，隨著理財(cái)業(yè)務(wù)的深入發(fā)展和客戶資源的逐步積累，理財(cái)子公司對(duì)客戶日益多元化的投資要求有了較為透徹的認(rèn)識(shí)，疊加投研能力的不斷增強(qiáng)，其產(chǎn)品體系更加健全、產(chǎn)品設(shè)計(jì)能夠更加契合不同客戶在風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資門檻以及流動(dòng)性等方面的訴求。而民營(yíng)銀行自銷理財(cái)產(chǎn)品通常種類較少，不足以覆蓋各類客戶的投資需求。另一方面，相比民營(yíng)銀行，擁有母公司支持的理財(cái)子公司具有一定的品牌優(yōu)勢(shì)，更容易獲得客戶的認(rèn)可。

億聯(lián)銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人也在接受記者采訪時(shí)回應(yīng)稱，此舉是為了提升客戶體驗(yàn)，滿足不同客戶的理財(cái)需求。“理財(cái)子公司本身承接了母行強(qiáng)大的產(chǎn)品發(fā)行能力，并在此基礎(chǔ)上不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，產(chǎn)品布局涉及固收、量化、指數(shù)、FOF等多種產(chǎn)品。其專業(yè)的產(chǎn)品發(fā)行能力是吸引我行進(jìn)行理財(cái)子公司產(chǎn)品代銷的原因之一。此外還具有投資門檻低、期限多樣、收益率高等特點(diǎn)，有利于我行在全國(guó)展業(yè)時(shí)，為客戶提供豐富的產(chǎn)品線，滿足不同客戶需求。目前根據(jù)市場(chǎng)趨勢(shì)和日益增長(zhǎng)的用戶需求，后續(xù)會(huì)進(jìn)一步拓展和理財(cái)子公司的合作。”億聯(lián)銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說(shuō)道。

背后折射攬客、獲客難困局

自2014年5家民營(yíng)銀行作為首批試點(diǎn)銀行獲批籌建算起，民營(yíng)銀行的發(fā)展已經(jīng)步入了“七年之癢”。自誕生以來(lái)，由于缺乏龐大的物理網(wǎng)點(diǎn)不少民營(yíng)銀行都將目光轉(zhuǎn)向線上，推出了高息“智能存款”以及創(chuàng)新型現(xiàn)金管理類產(chǎn)品，頗受投資者青睞。但隨著互聯(lián)網(wǎng)存款踩下“剎車鍵”，失去流量加持的民營(yíng)銀行不得不另謀出路開辟新的攬客之路。

代銷理財(cái)子公司產(chǎn)品的并非億聯(lián)銀行一家，在富民銀行手機(jī)銀行熱銷產(chǎn)品板塊，該行向客戶展示的4款理財(cái)產(chǎn)品均為代銷，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)在3.6%-5%左右，產(chǎn)品發(fā)行方同樣為興銀理財(cái)。在微眾銀行手機(jī)銀行，該行同樣在代銷青銀理財(cái)、中信理財(cái)、平安理財(cái)、交銀理財(cái)等多家理財(cái)子公司的產(chǎn)品。

一位民營(yíng)銀行相關(guān)人士向北京商報(bào)記者坦言，在相關(guān)政策的規(guī)范下，民營(yíng)銀行一方面需要想辦法做客戶拓展，另一方面也要做引流，同時(shí)還要考慮老客戶復(fù)購(gòu)的問(wèn)題，在存量產(chǎn)品到期后，老客戶如果沒有找到合適的新產(chǎn)品可能就會(huì)出現(xiàn)流失。

代銷理財(cái)子公司的產(chǎn)品，可以豐富民營(yíng)銀行理財(cái)產(chǎn)品條線，還可以賺取中間業(yè)務(wù)收入。不過(guò)，在相關(guān)銀行人士看來(lái)，代銷理財(cái)子公司產(chǎn)品最主要的目的并不是為了代銷業(yè)務(wù)收入。“銀行盈利的渠道就這么多，代銷并不能為民營(yíng)銀行帶來(lái)非常大的盈利。但像我們這種小行客戶走了之后再回來(lái)的可能性很低，代銷理財(cái)子公司產(chǎn)品只是留住客戶的一種手段，我們不希望客戶流失太多。” 這位民營(yíng)銀行相關(guān)人士直言。

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平認(rèn)為，民營(yíng)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)是吸收公眾存款及發(fā)放貸款，沒有資質(zhì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，且其他中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源也很有限。想要擴(kuò)充業(yè)務(wù)規(guī)模、增加盈利水平，增加存款規(guī)模尤其重要，但隨著互聯(lián)網(wǎng)渠道攬儲(chǔ)、各類創(chuàng)新型存款、靠檔計(jì)息存款被叫停，民營(yíng)銀行攬儲(chǔ)難度加大。代銷理財(cái)子公司的產(chǎn)品可以在一定程度上增加銀行的中間業(yè)務(wù)收入，但相對(duì)于其他銀行或理財(cái)子公司來(lái)說(shuō)，民營(yíng)銀行客戶基礎(chǔ)較為薄弱，代銷理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)的收入及利潤(rùn)有限，很難改變獲客難題。

運(yùn)營(yíng)、科技手段有待提升

對(duì)民營(yíng)來(lái)說(shuō)，做好自營(yíng)渠道建設(shè)應(yīng)該“財(cái)富端+貸款端”兩手抓，在財(cái)富端，裕民銀行近日上線了積分專區(qū)，用戶存款就送海量積分，積分可以兌換京東e卡、天貓享淘卡、加油卡等商超卡。新網(wǎng)銀行則借著“七夕”的東風(fēng)大力宣傳自家的貸款產(chǎn)品，該行近日推出了“七夕嘉年華”活動(dòng)，引流該行推出的“好人貸”貸款產(chǎn)品。

除了部分較為活躍的銀行外，更多民營(yíng)銀行則處于“佛系”宣傳的階段，并未在微信公眾號(hào)以及相關(guān)手機(jī)銀行推文展示自有產(chǎn)品。

自營(yíng)渠道建設(shè)層面，鄭哲涵認(rèn)為，部分民營(yíng)銀行存在缺少線下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、營(yíng)銷力度欠缺、線上平臺(tái)知名度有限、App軟件操作體驗(yàn)有待提高等問(wèn)題。所以，構(gòu)建線下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、加大營(yíng)銷力度、優(yōu)化線上平臺(tái)的客戶體驗(yàn)以及加強(qiáng)品牌形象建設(shè)將是民營(yíng)銀行優(yōu)化自營(yíng)渠道的重要途徑。

在上述民營(yíng)銀行相關(guān)人士看來(lái)，“佛系”推進(jìn)這樣的情況再正常不過(guò)。她解釋稱，在負(fù)債端和財(cái)富端方面銀行一直都在規(guī)劃，但從進(jìn)展來(lái)看還是有點(diǎn)緩慢，整體規(guī)模也沒有出現(xiàn)較大幅度的增長(zhǎng)。“去年我們就在一直升級(jí)改造自己的App，增加自營(yíng)渠道存量客戶的提升，目前在經(jīng)營(yíng)渠道累計(jì)的客戶量已經(jīng)超過(guò)100萬(wàn)，今年還是要繼續(xù)做好基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的積累，測(cè)試各個(gè)環(huán)節(jié)是否暢通，然后再做客戶分析將自營(yíng)渠道建設(shè)得完善一些。”這位民營(yíng)銀行相關(guān)人士坦言道。

正如劉銀平所言，民營(yíng)銀行沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要通過(guò)手機(jī)App辦理，但目前民營(yíng)銀行普遍存在App上產(chǎn)品太少，只有個(gè)別存款或貸款產(chǎn)品，且操作不太流暢，用戶體驗(yàn)感不佳。接下來(lái)民營(yíng)銀行需豐富自身產(chǎn)品體系，包括存款、貸款、代銷理財(cái)、結(jié)算、便民服務(wù)等，同時(shí)要完善App的頁(yè)面布局，提升操作便捷性和流暢度。一方面，民營(yíng)銀行仍然要重視攬儲(chǔ)，加大平臺(tái)宣傳力度、提升業(yè)內(nèi)影響力、提高服務(wù)質(zhì)量;另一方面，也要積極拓展其他中間業(yè)務(wù)收入。

針對(duì)未來(lái)如何加大自營(yíng)渠道建設(shè)，億聯(lián)銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人也指出，將通過(guò)運(yùn)營(yíng)驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品，研究客戶的購(gòu)買行為與需求，持續(xù)開展產(chǎn)品補(bǔ)足和迭代，滿足客戶的財(cái)富管理需求，不斷提高客戶體驗(yàn)。適時(shí)開展各類營(yíng)銷活動(dòng)，提高客戶的留存與轉(zhuǎn)化率。利用科技探索智能化理財(cái)服務(wù)。例如可以根據(jù)客戶以往的財(cái)富管理行為，為其精準(zhǔn)投放風(fēng)險(xiǎn)偏好適配的理財(cái)產(chǎn)品，配合售前智能客服等手段，達(dá)到更加完善的用戶體驗(yàn)。

該行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)稱，同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)科技安全能力，保護(hù)客戶的資金、信息安全。在產(chǎn)品介紹和風(fēng)險(xiǎn)提示等方面，更加親民化，通俗易懂，做好消費(fèi)者適當(dāng)性管理;通過(guò)加強(qiáng)與客戶的交流、提供理財(cái)知識(shí)，滿足客戶多層次的金融服務(wù)需求。