風口上起飛的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務近日迎來監(jiān)管“重錘”。8月12日，記者從業(yè)內渠道獲悉，近日銀保監(jiān)會發(fā)布《關于開展互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專項整治工作的通知》(以下簡稱《通知》)表示，將重點整治互聯(lián)網(wǎng)保險中銷售誤導、強制搭售和誘導銷售、違規(guī)經(jīng)營和用戶信息安全等突出問題，并擬定了此次整治工作的相應時間表。

劍指四大問題

疫情之下，互聯(lián)網(wǎng)保險一度乘風口扶搖直上，創(chuàng)下驚人成績。然而，疾馳中隱憂頻現(xiàn)，諸多亂象也隨之而來。

據(jù)悉，此次《通知》要求突出整治重點，針對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品管理、銷售管理、理賠管理、信息安全等亂象頻發(fā)領域，重點整治銷售誤導、強制搭售和誘導銷售、違規(guī)經(jīng)營和用戶信息安全四大突出問題。

銷售誤導方面，包括欺騙保險消費者、投保告知不充分、隱瞞承保信息等問題。包括在互聯(lián)網(wǎng)宣傳和銷售保險過程中，對保險產(chǎn)品做不實宣傳，關鍵信息描述與合同條款約定不符;為吸引消費者購買，故意使用誤導性詞語，混淆和模糊保險責任，導致消費者不能正確理解產(chǎn)品功能和特點;片面或者夸大宣傳保險責任，混淆保險產(chǎn)品與其他理財產(chǎn)品的界限等現(xiàn)象。

強制搭售和誘導銷售方面，則包括強制搭售、誘導銷售、套路續(xù)費等問題，如與網(wǎng)絡借款平臺合作，強制消費者在借款過程中購買指定渠道或指定公司的保險產(chǎn)品，變相收取“砍頭息”，若不投保則無法辦理借款;在預訂火車票、機票、酒店過程中，強制搭售保險，若不購買保險則不能享受優(yōu)惠折扣……這些現(xiàn)象將均被禁止。

經(jīng)營不合規(guī)不審慎方面，則包括非法經(jīng)營、違規(guī)經(jīng)營、費用虛高、經(jīng)營不審慎等問題。

《通知》及相關附件表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺突出宣傳“零首付”“低首付”等字樣，而未能全面展示保費繳納整體情況，誘導消費者購買保險;宣稱“免費領取”，實則后續(xù)收取客戶保費;通過歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品“限售、限時、限量”等方式誘導消費者購買保險;以“分享有禮”“紅包補貼”等方式，非法給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定外利益誘導銷售保險;網(wǎng)上投保頁面設置不規(guī)范、不科學，誘導消費者勾選“自動續(xù)費”，而后續(xù)扣費不提前提醒，也不經(jīng)客戶選擇或確認，直接通過系統(tǒng)扣費的套路續(xù)費……類似的宣傳營銷方式均被列入了“黑名單”。

而用戶信息安全方面，則包括違規(guī)收集用戶信息、信息安全隱患等現(xiàn)象。《通知》相關附件指出，一方面是違規(guī)收集用戶信息，未遵循合法、正當、必要的原則收集、處理及使用個人信息;另一方面用戶信息安全管理不到位，互聯(lián)網(wǎng)保險客戶的資金支付以及用戶的信息都集中在互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)上，存在資金被盜取、用戶信息被非法利用的風險。

內控機制不完善

從監(jiān)管罰單和消費者投訴來看，此次《通知》指出的四大亂象在實際的保險營銷過程中俯拾皆是。

以黑貓投訴平臺為例，搜索“保險”字樣，相關投訴多達9.93萬條，許多消費者表示自己在完全不知情的情況下簽訂了互聯(lián)網(wǎng)保險合同，被誘導“強買強賣”，甚至收到的“贈險”最終依然照扣保費;還有消費者表示自己買車、買房時，車貸、房貸被搭售保險出售。

而監(jiān)管方面，相關罰單亦是屢見不鮮。如在8月初便有某互聯(lián)網(wǎng)保險公司被銀保監(jiān)會以自營網(wǎng)絡平臺宣傳銷售頁面欺騙投保人、第三方平臺宣傳銷售頁面欺騙投保人等緣故開出總金額高達202萬元的罰單。

首都經(jīng)貿(mào)大學保險系副主任李文中認為，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售亂象的原因是多方面的，保險公司、保險中介機構內控機制不完善、落實不到位，導致經(jīng)營中出現(xiàn)了各種違規(guī)違法現(xiàn)象;保險市場激烈的競爭和公司內部的業(yè)績考核都給了銷售部門及相關人員較大的壓力，使他們有違規(guī)違法的沖動;最后，他認為互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道的實時互動性存在一定缺陷，讓銷售機構有條件“故意”設計各種圈套與陷阱來侵害消費者的權益。

“此次互聯(lián)網(wǎng)保險亂象整治的力度非常大，有利于進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險市場，保護消費者權益，防范金融風險，促進互聯(lián)網(wǎng)保險高質量發(fā)展。”不過李文中也提示稱，整治過程中需要注意幾點，首先要依法依規(guī)進行整治;其次要公平、公正地對待各家公司與從業(yè)人員;最后要通過此次整治總結經(jīng)驗，優(yōu)化完善監(jiān)管制度，為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展營造一個良好的環(huán)境。

“拉網(wǎng)式”整頓3個月倒計時

在亂象頻出的背景下，《通知》要求各保險機構開展自查自糾，按照互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專項整治工作要點，逐條對2020年以來的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務進行排查，拉網(wǎng)式梳理與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作業(yè)務情況;確保“合作機構全覆蓋”“重點問題全覆蓋”“業(yè)務流程全覆蓋”。

同時，各機構要堅持即查即糾、立查立改的原則，將整改工作貫穿整治全過程，嚴肅問責相關責任人員，從源頭上采取措施堵塞漏洞，避免類似問題再發(fā)生。

《通知》還要求，各保險機構要結合自查發(fā)現(xiàn)的問題和薄弱環(huán)節(jié)，逐項補齊短板，建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險運行機制和合規(guī)管理體系，定期評價信息化系統(tǒng)安全性和有效性，將合規(guī)要求內嵌于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務操作流程。

《通知》要求，各銀保監(jiān)局要結合年度現(xiàn)場檢查立項計劃，將互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專項整治要點納入今年現(xiàn)場檢查項目重要內容，并在保險機構自查后，選擇1-2家互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務問題突出、自查自糾不認真、自查未發(fā)現(xiàn)問題的保險機構進行重點檢查。

除此之外，《通知》配套附件《會機關及各銀保監(jiān)局督促落實名單》顯示了177家保險機構，被36家不同地方銀保監(jiān)局分別監(jiān)管，如英大泰和財險、中銀保險、農(nóng)銀人壽等歸北京銀保監(jiān)局分管;永誠財險、安盛天平財險、建信人壽等歸上海銀保監(jiān)局分管。李文中認為，該文件反映了一個新現(xiàn)象，在屬地監(jiān)管的基礎之上，把那些屬于會管公司分配給不同的地方保監(jiān)局負責此次互聯(lián)網(wǎng)保險亂象整治，而銀保監(jiān)會的財險部、人身險部和中介部發(fā)揮的主要是領導與業(yè)務指導作用，而且不區(qū)分財險公司(業(yè)務)和人身險公司(業(yè)務)。

而關于亂象整治工作的時間表，《互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專項整治工作進度安排》指出，2021年8月10日前是整治工作準備階段;2021年8月11日至9月底是實施整治階段;2021年10月初至10月底是總結報告階段。