題：如何挖掘ChatGPT在銀行業(yè)應(yīng)用潛力？

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作者 李曄林 中國銀行研究院博士后

2022年底，人工智能公司OpenAI發(fā)布智能聊天機(jī)器人產(chǎn)品ChatGPT，由于其具有強(qiáng)大的智能對(duì)話、信息搜索和文本生成功能而火爆全球。2023年1月份，ChatGPT的全球月活用戶達(dá)到1億，獲客速度超過有史以來的所有搜索類和辦公類軟件，并超過Tiktok、Instagram等風(fēng)靡一時(shí)的娛樂性產(chǎn)品。

在眾多用戶的體驗(yàn)過程中，ChatGPT逐漸展示出其在軟件開發(fā)、廣告宣傳、多語翻譯等多個(gè)行業(yè)的高水平應(yīng)用成果，激發(fā)了其他行業(yè)從業(yè)人員的應(yīng)用熱情。對(duì)于在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代已經(jīng)完成電子化、網(wǎng)絡(luò)化和終端化轉(zhuǎn)型，正處于智慧化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中的商業(yè)銀行來說，ChatGPT及其底層的文本生成技術(shù)和強(qiáng)化學(xué)習(xí)技術(shù)也可能成為不容忽視的科技力量。

ChatGPT在銀行文本生成類工作場(chǎng)景中具有應(yīng)用潛力

一是在前臺(tái)經(jīng)營部門的應(yīng)用。由于聊天機(jī)器人是ChatGPT唯一的使用和交互形式，其最直觀的應(yīng)用遷移場(chǎng)景是銀行的線上客服。通過在ChatGPT中輸入某大型銀行線上客服頁面提供的熱點(diǎn)問題并對(duì)二者提供的自動(dòng)答復(fù)進(jìn)行對(duì)比，可以看出ChatGPT的優(yōu)點(diǎn)之一是有強(qiáng)大的信息整合功能，例如提問“借記卡無法使用的原因是什么”，ChatGPT提供了六種可能的情況，而銀行自動(dòng)回復(fù)包括了四種情況及相應(yīng)的解決方案，也可由此看出ChatGPT的主要缺點(diǎn)是基于公共知識(shí)庫訓(xùn)練而成，在需要精準(zhǔn)答疑的智能客服場(chǎng)景下針對(duì)性較弱。

二是在中臺(tái)管理部門的應(yīng)用。ChatGPT在一定程度上集成了數(shù)據(jù)管理和自動(dòng)化流程功能，使其在計(jì)劃財(cái)務(wù)、渠道運(yùn)營、授信管理甚至戰(zhàn)略規(guī)劃等領(lǐng)域都具有應(yīng)用潛力。例如，在ChatGPT中輸入“生成各國銀行業(yè)規(guī)模表”，自動(dòng)返回包含美國、英國、加拿大、日本和法國的銀行資產(chǎn)數(shù)據(jù)；輸入“對(duì)公貸款余額高、對(duì)私貸款余額低存在什么問題”，能夠得到“對(duì)公貸款余額高容易導(dǎo)致逾期率提高，對(duì)私貸款余額過少不能很好地滿足民眾日常生活和企業(yè)發(fā)展的金融需求”的回答。雖然上述回答顯然存在數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、單位和數(shù)值不匹配、分析結(jié)果以套話為主等“硬傷”，但隨著輸入問題的細(xì)節(jié)增加，有望將其應(yīng)用到日常工作中。

三是在后臺(tái)支持部門的應(yīng)用。ChatGPT從問世之初至今最廣受好評(píng)的功能是開發(fā)輔助和機(jī)器翻譯，在編寫和測(cè)試代碼以及多語翻譯、多語糾錯(cuò)等任務(wù)上表現(xiàn)優(yōu)秀，上述工作在銀行被分配到人力資源密集型部門和崗位，目前已經(jīng)可以處理相應(yīng)的基礎(chǔ)任務(wù)。

當(dāng)前ChatGPT在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中面臨較多實(shí)際問題

一是ChatGPT沒有開放標(biāo)準(zhǔn)化的知識(shí)庫接口，商業(yè)應(yīng)用落地存在壁壘。OpenAI在開發(fā)和訓(xùn)練ChatGPT時(shí)使用的公開互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)庫包羅萬象，理論上可以解決公域使用場(chǎng)景下的所有文本生成問題，但是在銀行業(yè)務(wù)和經(jīng)營中的使用涉及各類內(nèi)部知識(shí)，包括數(shù)據(jù)、管理制度、工作規(guī)范等等，要在實(shí)際應(yīng)用領(lǐng)域獲得大量語義數(shù)據(jù)并進(jìn)行大量訓(xùn)練，初始使用成本極高。

二是ChatGPT無法聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)更新知識(shí)庫。當(dāng)前ChatGPT開放的功能均是建立在OpenAI使用2021年前收集的語料訓(xùn)練基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的，一方面ChatGPT無法就最新的事件和問題作出回答，另一方面未知的知識(shí)庫更新方式和訓(xùn)練所需的計(jì)算資源也是其在實(shí)際商業(yè)活動(dòng)中落地的阻礙。

三是ChatGPT的初始方法是有監(jiān)督的機(jī)器學(xué)習(xí)，在特定領(lǐng)域應(yīng)用中的準(zhǔn)確性和泛化性須進(jìn)一步平衡。純機(jī)器學(xué)習(xí)模型相比當(dāng)下銀行智能客服等多用的基于規(guī)則的模型在準(zhǔn)確性上相對(duì)較弱，可能影響客戶滿意度，同時(shí)可能會(huì)將在模型訓(xùn)練初期訓(xùn)練者的個(gè)體邏輯引入實(shí)際的商業(yè)活動(dòng)，帶來潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

四是存在明顯的數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)和科技倫理問題。從目前人工智能領(lǐng)域的發(fā)展來看，ChatGPT的開發(fā)者OpenAI具有較大的市場(chǎng)競爭優(yōu)勢(shì)，銀行與技術(shù)提供方之間存在的技術(shù)壁壘導(dǎo)致其在銀行落地應(yīng)用的安全性存疑；與此同時(shí)，由于技術(shù)本身具有可拓展的性質(zhì)，其此前涉及的作弊、剽竊等倫理問題可能在商業(yè)活動(dòng)中被放大。

可以看出，ChatGPT智能聊天機(jī)器人在商業(yè)銀行前中后臺(tái)多個(gè)部門和崗位都具有應(yīng)用潛力，但目前實(shí)際落地的門檻較高、技術(shù)難點(diǎn)較多且明顯存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

作為可能顛覆互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)格局和發(fā)展方向的重要技術(shù)，銀行業(yè)應(yīng)高度重視其在商業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用前景以及下一步技術(shù)突破的走向。在實(shí)踐上，為了將人工智能系統(tǒng)和智能語言模型真正應(yīng)用起來，銀行可以深入探討評(píng)估智能文本生成技術(shù)在渠道、運(yùn)營甚至風(fēng)控場(chǎng)景下提升工作效率的可行性，嘗試在合理范圍內(nèi)適當(dāng)加大科技投入，探索相關(guān)技術(shù)的開發(fā)和使用。(中新經(jīng)緯APP)

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