人身險產(chǎn)品“傻傻分不清楚”？監(jiān)管又有新規(guī)出爐。

11月17日，銀保監(jiān)會發(fā)布《人身保險產(chǎn)品信息披露管理辦法》，全面規(guī)范人身保險產(chǎn)品信息披露行為，切實保護投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，促進行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

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從內(nèi)容上看，此次《辦法》共六章31條，對人身保險產(chǎn)品的信息披露主體、披露方式、內(nèi)容、時間、管理機制、法律責任等進行全面規(guī)范，自2023年6月30日起施行。

銀保監(jiān)會相關(guān)部門負責人指出，產(chǎn)品費率和產(chǎn)品現(xiàn)金價值作為產(chǎn)品的重要信息，與消費者權(quán)益密切相關(guān)，公開披露有利于消費者更全面地了解保險產(chǎn)品信息，更好地保護自身合法權(quán)益，同時促使保險公司更好地接受社會監(jiān)督。

來看詳情——

保護消費者合法權(quán)益

強化外部監(jiān)督

銀保監(jiān)會介紹稱，信息披露一直是各國保險監(jiān)管機構(gòu)提升行業(yè)透明度、強化外部監(jiān)督、維護市場公平的重要監(jiān)管抓手。此前，銀保監(jiān)會制定《保險公司信息披露辦法》，原保監(jiān)會制定《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》等制度文件，對規(guī)范人身保險公司信息披露行為，提高行業(yè)公信力，更好地保護消費者合法權(quán)益等方面發(fā)揮了積極作用，取得了良好效果。

隨著行業(yè)市場化改革的不斷深入，從嚴監(jiān)管導向更加明確。總的來看，當前產(chǎn)品信息披露制度建設(shè)還存在短板，尚未建立適用于所有人身保險產(chǎn)品的信息披露整體框架和配套規(guī)則。

同時，《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》已出臺十余年，原有一些監(jiān)管要求已不能滿足新形勢下監(jiān)管工作需要，需要統(tǒng)籌規(guī)劃并制定新的人身保險產(chǎn)品信息披露制度，為此銀保監(jiān)會研究制定了此次《辦法》。

整體來看，《辦法》以維護公平競爭的市場秩序、強化外部監(jiān)督、保護消費者合法權(quán)益為出發(fā)點，強化保險公司產(chǎn)品信息披露的真實性、準確性、完整性、及時性。

產(chǎn)品范圍上，按險種類別劃分，包括人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險等；按設(shè)計類型劃分，包括普通型、分紅型、萬能型、投資連結(jié)型等。按保險期間劃分，包括一年期以上的人身保險和一年期及以下的人身保險。

產(chǎn)品信息披露對象包括投保人、被保險人、受益人及社會公眾。保險公司應(yīng)當向社會公眾披露其產(chǎn)品信息，接受保險監(jiān)管部門及社會公眾的監(jiān)督。保險公司及其保險銷售人員、保險中介機構(gòu)及其從業(yè)人員應(yīng)當在售前、售中、售后及時向投保人、被保險人、受益人披露應(yīng)知的產(chǎn)品信息，維護保險消費者的合法權(quán)益。

同時，《辦法》明確中國保險業(yè)協(xié)會、中國銀保信等機構(gòu)作為人身保險產(chǎn)品信息披露的行業(yè)公共平臺，為社會公眾及保險消費者提供權(quán)威的信息查詢渠道。

費率表、現(xiàn)金價值全表主動公開

提升保險產(chǎn)品透明度

在具體信披內(nèi)容方面，保險公司應(yīng)當根據(jù)保險產(chǎn)品審批或備案材料報送內(nèi)容，披露保險產(chǎn)品信息，包括：保險產(chǎn)品目錄、保險產(chǎn)品條款、保險產(chǎn)品費率表、一年期以上的人身保險產(chǎn)品現(xiàn)金價值全表、一年期以上的人身保險產(chǎn)品說明書、銀保監(jiān)會規(guī)定的其他應(yīng)當披露的產(chǎn)品材料信息。

其中，保險產(chǎn)品的費率表和一年期以上的人身保險產(chǎn)品現(xiàn)金價值全表，系首次作為產(chǎn)品信息披露材料主動公開。

銀保監(jiān)會相關(guān)部門負責人稱，產(chǎn)品費率和產(chǎn)品現(xiàn)金價值作為產(chǎn)品的重要信息，與消費者權(quán)益密切相關(guān)，公開披露有利于消費者更全面地了解保險產(chǎn)品信息，更好地保護自身合法權(quán)益，同時促使保險公司更好地接受社會監(jiān)督。從國際經(jīng)驗看，披露產(chǎn)品費率、現(xiàn)金價值等信息，也有經(jīng)驗可循。

與此同時，保險公司在保單承保后，應(yīng)當為投保人、被保險人、受益人提供電話、互聯(lián)網(wǎng)等方式的保單查詢服務(wù)，建立可以有效使用的保單查詢通道。

保單查詢內(nèi)容包括但不限于：產(chǎn)品名稱，產(chǎn)品條款，保單號，投保人、被保險人及受益人信息，保險銷售人員、保險服務(wù)人員信息，保險費，交費方式，保險金額，保險期間，保險責任，責任免除，等待期，保單生效日，銷售渠道，查詢服務(wù)電話等。

此外，銀保監(jiān)會也正在同步研究制定《關(guān)于印發(fā)一年期以上人身保險產(chǎn)品信息披露規(guī)則的通知》，對不同設(shè)計類型的人身保險產(chǎn)品信息披露要求進行重新梳理并細化，以便消費者更全面、清楚地了解保險產(chǎn)品的功能作用，便于消費者更好地選擇保險產(chǎn)品。

高管負責信披管理

四行為將遭罰單

在信息披露的管理上，《辦法》要求保險公司加強產(chǎn)品信息披露管理，建立產(chǎn)品信息披露內(nèi)部管理辦法，完善內(nèi)部管理機制，加強公司網(wǎng)站披露頁面建設(shè)，強化產(chǎn)品銷售過程與售后信息披露監(jiān)督管理。

保險公司應(yīng)當完善內(nèi)部產(chǎn)品信息披露管理機制，披露材料由保險公司總公司統(tǒng)一負責管理，保險公司不得授權(quán)或委托個人保險代理人自行修改保險產(chǎn)品的信息披露材料。

保險公司應(yīng)對產(chǎn)品信息披露的真實性、準確性、完整性、及時性承擔主體責任，并指定公司高級管理人員負責管理產(chǎn)品信息披露事務(wù)。保險公司負責產(chǎn)品信息披露的高級管理人員、承辦產(chǎn)品信息披露的部門負責人員對產(chǎn)品信息披露承擔管理責任，保險銷售人員、保險中介機構(gòu)及其從業(yè)人員對產(chǎn)品信息披露材料的使用承擔責任。

并且，《辦法》以依法全面從嚴監(jiān)管為導向，強化保險公司產(chǎn)品信息披露義務(wù)人應(yīng)盡義務(wù)，加大對各類信息披露違規(guī)事件的問責力度，提高信息披露違規(guī)成本。

對于信披質(zhì)量的監(jiān)督，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)也將依法履行消費者權(quán)益保護監(jiān)管職責，通過非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、舉報調(diào)查等手段和采取監(jiān)管談話、責令限期整改、下發(fā)風險提示函等監(jiān)管措施，督促保險公司、保險中介機構(gòu)落實產(chǎn)品信息披露的各項要求，嚴厲打擊侵害消費者權(quán)益行為，營造公平有序的市場環(huán)境。

其中，保險公司、保險中介機構(gòu)出現(xiàn)以下四類行為之一的，將由銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)予以處罰：

（一）未按照規(guī)定披露產(chǎn)品信息且限期未改正；

（二）編制或提供虛假信息；

（三）拒絕或妨礙依法監(jiān)督檢查；

（四）銀保監(jiān)會規(guī)定的其他情形。

保險公司、保險中介機構(gòu)未按照規(guī)定設(shè)計、修改、使用產(chǎn)品信息披露材料的，由銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)責令限期改正；逾期不改正的，對保險機構(gòu)處以一萬元以上十萬元以下的罰款，對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員給予警告，并處一萬元以上十萬元以下的罰款。