作為攬儲(chǔ)的關(guān)鍵期，銀行往往會(huì)在歲末年初推出各類存款活動(dòng)，吸引儲(chǔ)戶前來(lái)存款，同時(shí)也為新年“開門紅”做準(zhǔn)備。不過(guò)，與往年形成鮮明對(duì)比的是，近兩年來(lái)，部分銀行攬儲(chǔ)變得愈發(fā)“佛系”。近日，記者走訪北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，今年末，大行與中小銀行年末“沖存款”活動(dòng)呈現(xiàn)“冰火兩重天”的局面，多家大行并未像往年一樣推出存款活動(dòng)，利率方面也未有明顯波動(dòng)。但反觀中小銀行則已吹響號(hào)角，上浮存款利率、送積分、送話費(fèi)、抽獎(jiǎng)等年末“沖存款”勁頭十足。

大行“佛系”以待

時(shí)值年末，各大行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一如往常，雖然銀行大多都有“開門紅”任務(wù)，不過(guò)近日，記者走訪北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前大行年末“沖存款”普遍較為“佛系”，未見活動(dòng)相關(guān)宣傳海報(bào)，走進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)詢問(wèn)，多家銀行均表示無(wú)相關(guān)存款活動(dòng)推出，近期利率也沒有調(diào)整。

“目前存款產(chǎn)品利率較此前基本沒有變化，也沒有推出什么存款活動(dòng)。” 一位國(guó)有大行支行員工介紹道，該行定期存款利率當(dāng)前為1年期2.0%，2年期2.6%，3年期3.25%，按照現(xiàn)有趨勢(shì)，預(yù)計(jì)未來(lái)利率可能還會(huì)下調(diào)。

雖然提高產(chǎn)品利率是銀行為了攬儲(chǔ)采用的最有效辦法，不過(guò)，記者觀察發(fā)現(xiàn)，在多家大行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上浮存款利率的情況并不常見。另一位國(guó)有大行客戶經(jīng)理也表示，該行沒有相關(guān)存款活動(dòng)推出，只有保險(xiǎn)產(chǎn)品有活動(dòng)，利率也未發(fā)生變化，定期存款利率依舊是1年期2.0%，2年期2.6%，3年期3.15%。而曾一度被視為“攬儲(chǔ)利器”的結(jié)構(gòu)性存款，該行目前也沒有相關(guān)產(chǎn)品售賣。

“佛系”攬儲(chǔ)的現(xiàn)象不僅存在于國(guó)有大行，股份制銀行亦如此。“最近一段時(shí)間利率都是這樣。” 一位股份制銀行大堂經(jīng)理介紹道，“定期存款利率為1年期2.5%，2年期2.8%，3年期3.5%，行內(nèi)在年底也沒有推出活動(dòng)。”

時(shí)值年末，為何大行普遍攬儲(chǔ)熱情不高?光大銀行(601818)金融市場(chǎng)部分析師周茂華表示，首先是國(guó)內(nèi)監(jiān)管部門強(qiáng)化監(jiān)管維護(hù)正常存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，以往“花式”高息攬儲(chǔ)得到有效遏制;其次今年以來(lái)央行通過(guò)降準(zhǔn)、MLF(中期借貸便利)、結(jié)構(gòu)貨幣工具及公開市場(chǎng)，確保市場(chǎng)流動(dòng)性保持合理充裕，銀行整體負(fù)債壓力減輕;再次是國(guó)內(nèi)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本;最后是銀行經(jīng)營(yíng)思路在逐步轉(zhuǎn)變，更多在擴(kuò)寬融資渠道提升客戶黏性方面下功夫。

蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚(yáng)進(jìn)一步分析指出，大銀行目前都通過(guò)平臺(tái)合作攬儲(chǔ)，通過(guò)資金管家、財(cái)務(wù)平臺(tái)、數(shù)字政務(wù)等批量獲得企業(yè)存款，量更大、利息支出更低。同時(shí)，明顯減少了大額存單、結(jié)構(gòu)存款攬儲(chǔ)的步伐，目的是降低存款成本。

中小行營(yíng)銷火熱、花式攬儲(chǔ)

在攬儲(chǔ)與負(fù)債端成本壓力的雙重夾擊下，銀行對(duì)時(shí)點(diǎn)規(guī)模的沖高需求依然存在，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，與大行“佛系”攬儲(chǔ)不同，中小銀行的熱情明顯要高漲許多。

“開門紅新客戶專屬定期存款，5年期4.0%，一萬(wàn)元起，保本保息，受國(guó)家存款保險(xiǎn)制度保護(hù)，額度有限，先到先得。”在一家地方銀行網(wǎng)點(diǎn)門口，擴(kuò)音器不斷推介著該行近期的存款活動(dòng)。

與一旁較為“冷清”的國(guó)有大行網(wǎng)點(diǎn)不同，除了擴(kuò)音器宣傳外，這家銀行網(wǎng)點(diǎn)玻璃窗上還張貼著各類存款、理財(cái)的宣傳海報(bào)。該行客戶經(jīng)理告訴記者，上述“開門紅”新客戶專屬定期存款是年末專項(xiàng)存款活動(dòng)，原起存點(diǎn)50萬(wàn)元以上才能享受4.0%的利率，現(xiàn)在起存點(diǎn)降至1萬(wàn)元，且新客戶還可以享受存款送20-260元不等的話費(fèi)以及翻倍積分兌換禮品“雙重”福利。此外，老客戶推薦新客戶還能再享30元話費(fèi)或等值禮品。

而在線上，中小銀行的營(yíng)銷熱情也未減退，上浮存款利率、送積分、直播抽獎(jiǎng)等花樣百出。根據(jù)絳縣農(nóng)商行微信公眾號(hào)，該行推出了上浮定期存款利率、存款兌積分、抽金條三項(xiàng)活動(dòng)。記者從該行網(wǎng)點(diǎn)工作人員處獲悉，這樣的存款活動(dòng)每年都有，起存點(diǎn)是1萬(wàn)元，1萬(wàn)元可兌100積分，20萬(wàn)元以上兌換2000以上積分，儲(chǔ)戶用兌換的積分可以換取餐具、血壓儀、微波爐等產(chǎn)品。此外，存款5萬(wàn)元以上可參加2022年的直播抽獎(jiǎng)活動(dòng)，獎(jiǎng)品包括洗衣機(jī)、彩電、50g金條等。

另外，南岳農(nóng)商行微信公眾號(hào)顯示，該行推出的“福祥·月月享”“福祥·季季紅”兩款產(chǎn)品，存款期限分別為100天和200天，年化利率為1.8%和2.0%。據(jù)該行網(wǎng)點(diǎn)人員介紹，該行半年期定期存款利率為1.65%，上述產(chǎn)品利率比一般定期存款利率更高且期限更靈活，中間可提前支取一次，提前支取部分按活期利息計(jì)算，剩余部分按照產(chǎn)品到期利息計(jì)算。

談及中小銀行年末依舊攬儲(chǔ)熱情高漲的原因，周茂華認(rèn)為，主要是部分中小銀行在客戶基礎(chǔ)、網(wǎng)點(diǎn)、品牌、產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新能力偏弱，存款負(fù)債能力相對(duì)弱。此前靠檔計(jì)息、互聯(lián)網(wǎng)存款等攬儲(chǔ)方式被禁，地方法人銀行存款屬地化，加之部分中小銀行年底有存貸比與明年初開門紅方面壓力，仍有一定“沖存款”的動(dòng)力。

在利率變化不大的情況下，部分銀行會(huì)通過(guò)贈(zèng)送一些生活用品吸引儲(chǔ)戶，不過(guò)值得關(guān)注的是，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)此前下發(fā)的《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，銀行不得通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。今年3月銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行負(fù)債質(zhì)量管理辦法》也明確，商業(yè)銀行不得采取違規(guī)返利吸存、提前支取靠檔計(jì)息等違規(guī)手段吸收和虛增存款。

那么上述方式是否符合監(jiān)管要求?周茂華表示，通過(guò)積分、送禮與抽獎(jiǎng)等方式吸引客戶，一定程度存在變相“高息”攬儲(chǔ)之嫌。針對(duì)目前部分中小銀行現(xiàn)狀，建議部分中小銀行還是要深耕區(qū)域市場(chǎng)，創(chuàng)新產(chǎn)品，在理財(cái)或存款產(chǎn)品的期限、定價(jià)方面多下功夫以滿足多元化理財(cái)和儲(chǔ)蓄需求;促進(jìn)線上和線下融合;部分中小銀行積極與保險(xiǎn)等合作，通過(guò)代銷產(chǎn)品等方式滿足客戶需求、增強(qiáng)客戶黏性;同時(shí)，拓展同業(yè)等方式拓展負(fù)債渠道。

孫揚(yáng)也建議，中小銀行可以模仿頭部銀行，多增加一些面向普通客戶的增值服務(wù)，比如健康咨詢、財(cái)富管理資訊、生活場(chǎng)景權(quán)益聚集，以及家居家政等服務(wù)，要積極跨界，增加對(duì)客戶價(jià)值。

儲(chǔ)戶需平衡流動(dòng)性與收益

據(jù)了解，銀行存款利率是以央行的存款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，各家根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行上浮。央行官網(wǎng)顯示，目前存款基準(zhǔn)利率為活期利率0.35%，3個(gè)月期利率1.1%，半年期利率1.3%，1年期利率1.5%，2年期利率2.1%，3年期利率2.75%。

6月21日，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制將原由存款基準(zhǔn)利率一定倍數(shù)形成的存款利率自律上限，改為在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加上一定基點(diǎn)確定。存款定價(jià)機(jī)制調(diào)整后，1年期以上產(chǎn)品利率大幅下調(diào)，市面上利率超過(guò)4%的“高息”存款正陸續(xù)“消失”。在調(diào)查過(guò)程中，不少銀行客戶經(jīng)理均表示未來(lái)存款利率可能會(huì)繼續(xù)下行。前述地方銀行客戶經(jīng)理透露，“存款利率一直在下降，6月21日之后3年期定期存款利率調(diào)整為3.5%，之前3年定期5萬(wàn)起存利率為4.125%。”

對(duì)后續(xù)存款利率變化趨勢(shì)，一位股份制銀行客戶經(jīng)理也同樣認(rèn)為并不樂(lè)觀，他告訴記者，“存款利率一直是下降趨勢(shì)，后期可能還會(huì)降。很早之前我行3年期的定期存款利率在3.7%-3.8%之間，現(xiàn)在3年期5萬(wàn)起存年利率是3.5%。”

按照現(xiàn)有趨勢(shì)，未來(lái)銀行存款產(chǎn)品利率變化趨勢(shì)將會(huì)如何?現(xiàn)在是否是儲(chǔ)戶挑選銀行存款產(chǎn)品的好時(shí)機(jī)?周茂華表示，目前各家銀行存款利率即使在活動(dòng)期間最高也未超過(guò)4%主要是國(guó)內(nèi)強(qiáng)化監(jiān)管維護(hù)正常存款競(jìng)爭(zhēng)秩序，市場(chǎng)流動(dòng)性保持合理充裕，同時(shí)，銀行資產(chǎn)端需要繼續(xù)合理讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)。從目前環(huán)境看，國(guó)內(nèi)穩(wěn)增長(zhǎng)需要，逆周期與跨周期政策支持，穩(wěn)健貨幣政策略偏松，未來(lái)一段時(shí)間，仍難看出存款產(chǎn)品利率趨勢(shì)上限。儲(chǔ)戶需要根據(jù)自身情況平衡好存款和理財(cái)產(chǎn)品期限流動(dòng)性與收益。(記者 孟凡霞 李海顏)