大多數(shù)銀行，尤其是區(qū)域性銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要是以零售業(yè)務(wù)作為切入點(diǎn)，很多對(duì)公業(yè)務(wù)和金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的數(shù)字化才剛剛起步。零售、普惠和小微業(yè)務(wù)是銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主戰(zhàn)場(chǎng)，但對(duì)公業(yè)務(wù)對(duì)大多數(shù)銀行而言是整體業(yè)務(wù)的壓艙石，其數(shù)字化智能化步伐自然不能滯后。 ]

在構(gòu)建數(shù)字中國(guó)的國(guó)家戰(zhàn)略之下，各行各業(yè)都在布局自身業(yè)務(wù)和管理模式的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。畢馬威在進(jìn)博會(huì)期間發(fā)布了一則報(bào)告，剖析中國(guó)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)。報(bào)告指出，凈息差收窄、理財(cái)產(chǎn)品凈值化、壓降非標(biāo)投資等來自宏觀經(jīng)濟(jì)、監(jiān)管、客戶等各方面的壓力，驅(qū)使銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

數(shù)字化成銀行重要驅(qū)動(dòng)力

“商業(yè)銀行所處的金融業(yè)，歷來是各行業(yè)中信息化建設(shè)起步較早、成熟度較高的代表性行業(yè)之一，又在近年來受到互聯(lián)網(wǎng)、金融科技等后來者的顛覆性沖擊，在自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型上危機(jī)感明顯。”畢馬威中國(guó)金融業(yè)科技咨詢服務(wù)合伙人柳曉光對(duì)記者表示。

宏觀經(jīng)濟(jì)方面，去杠桿、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)深入調(diào)整，疊加疫情影響，使得銀行信用卡和個(gè)人消費(fèi)貸款不良率有所回升。銀行自身經(jīng)營(yíng)角度，資產(chǎn)端LPR改革驅(qū)動(dòng)貸款利率下行，負(fù)債端區(qū)域銀行的流動(dòng)性承壓，高息的零售定期存款作為存款增長(zhǎng)的重要抓手，凈息差收窄是趨勢(shì);監(jiān)管層面，近年來網(wǎng)貸新規(guī)、存款類產(chǎn)品整改、理財(cái)產(chǎn)品凈值化、壓降非標(biāo)資產(chǎn)等政策頻出，短期內(nèi)給銀行帶來一定的壓力。從另一角度來說，國(guó)家推出鄉(xiāng)村振興等戰(zhàn)略，服務(wù)三農(nóng)、縣域金融也成為銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

畢馬威在報(bào)告中指出，數(shù)字化成為銀行應(yīng)對(duì)這些趨勢(shì)的重要驅(qū)動(dòng)力，銀行紛紛提出數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)新一輪的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

柳曉光表示，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要有四類驅(qū)動(dòng)因素：一是業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)型。多見于業(yè)務(wù)規(guī)模較大、管理成熟度較高的中型以上銀行，行內(nèi)各業(yè)務(wù)板塊的轉(zhuǎn)型自驅(qū)力較強(qiáng)，“部門銀行”的板塊間獨(dú)立性較明顯，各業(yè)務(wù)從自身角度規(guī)劃和推進(jìn)業(yè)務(wù)數(shù)字化步伐。這一模式在業(yè)務(wù)結(jié)合深度和業(yè)務(wù)價(jià)值展現(xiàn)上具有優(yōu)勢(shì)，但在全行資源統(tǒng)籌、技術(shù)能力共享上面臨挑戰(zhàn)。

二是技術(shù)驅(qū)動(dòng)型。多見于信息化資源和能力具備一定積累，行內(nèi)科技部門相較于業(yè)務(wù)部門在轉(zhuǎn)型發(fā)展主動(dòng)性上稍為領(lǐng)先的商業(yè)銀行。技術(shù)牽頭、“倒逼”業(yè)務(wù)，以系統(tǒng)平臺(tái)和數(shù)據(jù)能力建設(shè)為標(biāo)志，但在業(yè)務(wù)接受度和匹配性上，存在有待解決的潛在問題。

三是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型。多見于業(yè)務(wù)成熟度一般、技術(shù)稟賦和資源也有限的中小銀行，以業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)建模和輕量化的數(shù)據(jù)智能分析應(yīng)用為切入點(diǎn)，短平快地實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)分析對(duì)于業(yè)務(wù)決策的價(jià)值，以局部的數(shù)據(jù)應(yīng)用撬動(dòng)全行層面對(duì)數(shù)字化戰(zhàn)略的篤信和長(zhǎng)期投入。

四是組織驅(qū)動(dòng)型。以組織和模式轉(zhuǎn)型為數(shù)字化建設(shè)切入點(diǎn)的銀行雖然鳳毛麟角，但卻抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一項(xiàng)重要本質(zhì)——數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅關(guān)乎轉(zhuǎn)型的業(yè)務(wù)和技術(shù)內(nèi)容本身，更意味著行內(nèi)開展業(yè)務(wù)和管理活動(dòng)的思維和行動(dòng)方式向著數(shù)字化方式的轉(zhuǎn)變，而這需要銀行在組織、人才和機(jī)制等軟實(shí)力層面的諸多配套。

對(duì)公業(yè)務(wù)是銀行壓艙石

畢馬威的研究發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)銀行，尤其是區(qū)域性銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要是以零售業(yè)務(wù)作為切入點(diǎn)，很多對(duì)公業(yè)務(wù)和金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的數(shù)字化才剛剛起步。

對(duì)此，柳曉光表示，零售、普惠和小微業(yè)務(wù)是銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主戰(zhàn)場(chǎng)，但對(duì)公業(yè)務(wù)對(duì)大多數(shù)銀行而言是整體業(yè)務(wù)的壓艙石，其數(shù)字化智能化步伐自然不能滯后。

“近年來，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)板塊從傳統(tǒng)的銀企直連、現(xiàn)金管理，向供應(yīng)鏈金融、交易銀行等新的戰(zhàn)略方向轉(zhuǎn)型，而產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的建設(shè)與運(yùn)營(yíng)、圍繞核心企業(yè)客戶的數(shù)據(jù)分析與洞察等數(shù)字化能力是這些對(duì)公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方向的重要數(shù)字化支撐。此外，在對(duì)公業(yè)務(wù)提升自身的產(chǎn)業(yè)專注度、對(duì)核心行業(yè)的專業(yè)性，進(jìn)一步釋放對(duì)公客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)的展業(yè)效能等傳統(tǒng)對(duì)公業(yè)務(wù)的數(shù)字化賦能方面也大有可為。”他說。

但實(shí)際上，在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，不同類型、規(guī)模的銀行因自身的業(yè)務(wù)和技術(shù)資源稟賦不同，面臨著不同的轉(zhuǎn)型困難和痛點(diǎn)。柳曉光對(duì)記者表示，普遍來看可以從五個(gè)方面來解決：

一是戰(zhàn)略高度和全行整體視角。應(yīng)避免“頭疼醫(yī)頭、腳疼醫(yī)腳”盲目、點(diǎn)狀應(yīng)對(duì)的現(xiàn)狀，將數(shù)字化融入全行戰(zhàn)略主線，從全行利益視角統(tǒng)籌推進(jìn)、打通資源，促進(jìn)數(shù)字化時(shí)代的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和能力提升。

二是業(yè)務(wù)價(jià)值導(dǎo)向和業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的主觀能動(dòng)性。數(shù)字化不是就技術(shù)論技術(shù)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的業(yè)務(wù)價(jià)值導(dǎo)向這一初心不能改變，不應(yīng)簡(jiǎn)單地“甩鍋”給科技，業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的主觀能動(dòng)性需確保且強(qiáng)化。

三是數(shù)據(jù)資源、數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)應(yīng)用能力。外部數(shù)據(jù)的尋源和合規(guī)使用、內(nèi)部數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化和質(zhì)量治理、契合業(yè)務(wù)價(jià)值實(shí)現(xiàn)的數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，對(duì)于中小銀行有著不低但卻不得不跨越的門檻。

四是技術(shù)架構(gòu)的靈活性。行內(nèi)傳統(tǒng)的系統(tǒng)架構(gòu)和技術(shù)體系，在數(shù)字化時(shí)代“快銀行”需要的高效響應(yīng)、靈活調(diào)整、組合式創(chuàng)新等新要求面前，亟須打破系統(tǒng)煙囪、打破數(shù)據(jù)孤島，構(gòu)建共享、復(fù)用、敏捷的新一代數(shù)字化技術(shù)架構(gòu)。

五是業(yè)務(wù)與技術(shù)的融合度。數(shù)字化時(shí)代科技團(tuán)隊(duì)的自身定位也需改變，從過去單純“技術(shù)支撐”的后臺(tái)定位，向中前臺(tái)走，成為驅(qū)動(dòng)、賦能全行業(yè)務(wù)的“業(yè)務(wù)伙伴”，而這一轉(zhuǎn)變需要科技能力前置、與業(yè)務(wù)緊密融合的一系列組織和治理模式創(chuàng)新。