在一個(gè)網(wǎng)貸App上申請(qǐng)貸款，貸款沒下，一填銀行卡和驗(yàn)證碼，就被所謂的征信公司扣了錢，你有沒有遭遇過類似的情況?近兩日，有不少消費(fèi)者向記者反映，有一家名為速查征信服務(wù)(海南)有限公司(以下簡(jiǎn)稱“速查征信”)的公司，給尋求貸款的消費(fèi)者“下了套”：未經(jīng)本人同意，銀行卡就被強(qiáng)制扣除了395元的個(gè)人報(bào)告產(chǎn)品費(fèi)用。

缺乏從業(yè)資質(zhì)

打開“信用優(yōu)享”App、注冊(cè)登錄、填寫個(gè)人資料、銀行卡號(hào)……在王一(化名)看來，一系列都是常規(guī)操作，但他沒想到的是，一輸入驗(yàn)證碼，銀行卡就被強(qiáng)制扣款了395元的個(gè)人報(bào)告費(fèi)。

“僅僅一分鐘，我的錢就被扣了，關(guān)鍵是貸款也沒下來，這才意識(shí)到是個(gè)套路。”根據(jù)王一向記者提供的相關(guān)協(xié)議、個(gè)人征信授權(quán)書及報(bào)告截圖，提供這一個(gè)人報(bào)告產(chǎn)品以及發(fā)出扣款指令的，是一家所謂的征信服務(wù)公司——速查征信。

從協(xié)議內(nèi)容來看，速查征信是這家“信用優(yōu)享”App的運(yùn)營(yíng)方。協(xié)議指出，“用戶發(fā)出的指令不可撤銷或撤回，信用優(yōu)享有權(quán)根據(jù)用戶的指令委托銀行或者第三方從銀行卡支付資金給收款人，且用戶不應(yīng)以本人意愿交易或者其他任何原因要求信用優(yōu)享退款或承擔(dān)其他責(zé)任”。

再看看這份395元的個(gè)人報(bào)告長(zhǎng)啥樣?從記者獲取的速查征信個(gè)人報(bào)告來看，多位分析人士指出，該報(bào)告內(nèi)容較為“含糊”，其中僅包括“借貸風(fēng)險(xiǎn)勘測(cè)”“團(tuán)伙欺詐排查”“償債壓力指數(shù)”等內(nèi)容，且報(bào)告僅提供一個(gè)數(shù)值，并未有依據(jù)支撐。

除了強(qiáng)制扣款和個(gè)人報(bào)告山寨外，在分析人士看來，速查征信還違反了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，存在違規(guī)從事征信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

眾所周知，自個(gè)人征信市場(chǎng)化以來，截至目前僅有百行征信和樸道征信兩家公司獲得了個(gè)人征信牌照。以此來看，這家“速查征信”并未取得個(gè)人征信從業(yè)資質(zhì)。

但記者查詢天眼查發(fā)現(xiàn)，“速查征信”公司注冊(cè)地在海南省海口市，經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)表明：可提供“企業(yè)及個(gè)人信用的征集、評(píng)定、評(píng)估服務(wù)，企業(yè)及個(gè)人信用信息服務(wù)、企業(yè)及個(gè)人征信業(yè)務(wù)、信用調(diào)查，采集、調(diào)查、保存、整理、提供企業(yè)及個(gè)人信用信息、信用信息登記，代理信用修復(fù)業(yè)務(wù)”。

就是否強(qiáng)制扣款以及違規(guī)從事征信業(yè)務(wù)一事，記者撥打了信用優(yōu)享客服電話，后者回應(yīng)稱，“信用優(yōu)享平臺(tái)是一個(gè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，主要為需要貸款的個(gè)人客戶提供個(gè)人信用報(bào)告，并會(huì)將個(gè)人信用報(bào)告推薦給第三方貸款平臺(tái)”，當(dāng)被問到平臺(tái)是否有個(gè)人征信查詢資質(zhì)時(shí)，后者卻稱無(wú)法回答。

金融科技專家蘇筱芮指出，從操作手法和信用報(bào)告來看，這一平臺(tái)打著“信用”的旗號(hào)收取報(bào)告費(fèi)用，一是標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范，正規(guī)的信用報(bào)告應(yīng)當(dāng)有自身的標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)據(jù)來源權(quán)威;二是機(jī)構(gòu)非持牌，個(gè)人征信業(yè)務(wù)擁有較高的準(zhǔn)入門檻，非法從事征信業(yè)務(wù)的平臺(tái)具有違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚(yáng)同樣認(rèn)為，這些公司提供的征信報(bào)告都涉及個(gè)人信用情況評(píng)價(jià)，屬于個(gè)人征信業(yè)務(wù)范疇，但是公司卻沒有獲得監(jiān)管部門的批準(zhǔn)，明顯違反了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》。

魚龍混雜

沒有征信牌照但橫行市場(chǎng)，查詢消費(fèi)者個(gè)人信息并收取費(fèi)用，這樣的山寨征信公司并非速查征信一家。

記者注意到，除了“速查征信”外，還有一家名為“正樹信用”的公司，同樣存在類似情況。多位消費(fèi)者向北京商報(bào)記者反映，在“閃貸分期”App上申請(qǐng)借款，流程走到綁定銀行卡，然后輸入驗(yàn)證碼時(shí)，在沒有扣費(fèi)提醒的情況下，銀行卡被強(qiáng)制扣費(fèi)299元，其中商品說明為“閃貸分期信用綜合報(bào)告”，收款公司為“正樹信用”。

針對(duì)強(qiáng)制扣費(fèi)一事，記者撥打閃貸分期客服電話進(jìn)行求證，后者回應(yīng)稱，用戶是因?yàn)辄c(diǎn)擊查看報(bào)告所以產(chǎn)生了相應(yīng)的費(fèi)用，都有相應(yīng)協(xié)議說明。但對(duì)正樹信用是否有相應(yīng)從業(yè)資質(zhì)，該客服同樣稱無(wú)法回應(yīng)。

根據(jù)多位消費(fèi)者向記者提供的多份協(xié)議來看，在個(gè)人大數(shù)據(jù)報(bào)告服務(wù)協(xié)議中提到，閃貸分期查詢服務(wù)需要收取服務(wù)費(fèi)用，服務(wù)費(fèi)用根據(jù)提供報(bào)告內(nèi)容的不同劃分為多個(gè)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，具體服務(wù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)需99-299元不等。但需要注意的是，不管是該協(xié)議還是注冊(cè)協(xié)議及隱私政策，多份協(xié)議均未有蓋章簽名。

另與“速查征信”類似的是，記者查詢天眼查發(fā)現(xiàn)，“正樹信用”同樣注冊(cè)在海南省海口市，未持有個(gè)人征信牌照，但經(jīng)營(yíng)范圍同樣包括“企業(yè)及個(gè)人信用的征集、評(píng)定、評(píng)估服務(wù);企業(yè)及個(gè)人征信業(yè)務(wù)咨詢;采集、調(diào)查、保存、整理企業(yè)及個(gè)人信用信息，提供信用報(bào)告;商業(yè)信用管理;代理信用修復(fù)業(yè)務(wù)”。

沒有征信牌照但登記“個(gè)人征信業(yè)務(wù)”，并宣稱可提供信用報(bào)告、代理信用修復(fù)，這樣的公司目前在市場(chǎng)上并不少見。

記者查詢天眼查發(fā)現(xiàn)，目前以征信為名的公司有上百家，市場(chǎng)可謂是魚龍混雜。其中就包括速查征信、全旗(海南)征信服務(wù)有限公司，注冊(cè)地大多在海南省，也都宣稱可提供個(gè)人征信、提供信用報(bào)告等。

打擊力度不夠

山寨征信公司橫行，在業(yè)內(nèi)看來，由多方原因所致。正如孫揚(yáng)指出，如今，線上違規(guī)提供貸款平臺(tái)的機(jī)構(gòu)和App依然很多，這些平臺(tái)騙取用戶信息進(jìn)行轉(zhuǎn)賣獲利，推銷“征信報(bào)告”獲利，也給了這些山寨征信機(jī)構(gòu)生存的空間。

蘇筱芮則談到了違規(guī)成本的問題，在她看來，目前對(duì)山寨征信公司的打擊力度不夠強(qiáng)，也導(dǎo)致這些山寨征信公司違規(guī)業(yè)務(wù)蔓延。

近幾年，隨著線上信貸市場(chǎng)的爆發(fā)，個(gè)人征信市場(chǎng)需求大幅上升，但隨著山寨征信機(jī)構(gòu)橫行，再到一些數(shù)據(jù)類公司從事類征信業(yè)務(wù)，個(gè)人征信市場(chǎng)也出現(xiàn)了一定的模糊地帶，侵犯?jìng)€(gè)人數(shù)據(jù)隱私問題也不斷暴露。

如何規(guī)范個(gè)人征信市場(chǎng)?又該怎么樣根治個(gè)人數(shù)據(jù)被違規(guī)收集亂象?

在孫揚(yáng)看來，金融監(jiān)管部門有必要和互聯(lián)網(wǎng)管理部門、市場(chǎng)監(jiān)督管理一起，對(duì)于山寨征信公司進(jìn)行專項(xiàng)整治。一是通過技術(shù)手段找到這些未經(jīng)批準(zhǔn)和備案、違規(guī)提供征信服務(wù)的公司，并依法進(jìn)行關(guān)閉和取締;二是對(duì)銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司等機(jī)構(gòu)提出明確的約束要求，嚴(yán)禁和類似的山寨征信公司合作，否則進(jìn)行處罰;此外，消費(fèi)者也不要輕易在山寨網(wǎng)貸平臺(tái)使用服務(wù)、填寫信息，一定要通過正規(guī)的銀行機(jī)構(gòu)和消費(fèi)金融公司申請(qǐng)消費(fèi)貸款，這樣才安全可靠。

蘇筱芮同樣認(rèn)為，山寨征信公司通常也從事互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，可以從持牌機(jī)構(gòu)對(duì)合作方的監(jiān)管出發(fā)，對(duì)于主動(dòng)與山寨公司合作，為消費(fèi)者加重負(fù)擔(dān)的開出罰單;其次，要切斷山寨征信公司的App、小程序、微信公眾號(hào)等宣傳渠道，多措并舉封堵山寨征信公司侵犯消費(fèi)者的路徑;再者，可開展專門對(duì)山寨征信公司的清理整頓活動(dòng)，未經(jīng)金融部門批準(zhǔn)，擅自以“征信”“信用”等名義從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的，可采取關(guān)停其網(wǎng)站、注銷其企業(yè)主體等措施。