題：銀行如何提升個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理精細(xì)化水平？

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作者 杜陽(yáng) 中國(guó)銀行研究院博士后

1月6日，銀保監(jiān)會(huì)在對(duì)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》進(jìn)行修訂的基礎(chǔ)上，形成《個(gè)人貸款管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》(下稱(chēng)《辦法》)，并向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，為銀行業(yè)增強(qiáng)信貸管理能力，提升金融服務(wù)效率指明方向。

多個(gè)維度對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理進(jìn)行調(diào)整

《辦法》從多個(gè)維度對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理進(jìn)行調(diào)整，推動(dòng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

一是明確界定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)涵，對(duì)推動(dòng)管理辦法的進(jìn)一步實(shí)施具有重大意義。

二是指出個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度的建立要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)際需要，給予銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸管理的充分自主權(quán)，提升限額管理的質(zhì)效水平，既滿(mǎn)足實(shí)際貸款需求，又能夠守住風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)。

三是規(guī)定個(gè)人消費(fèi)貸款和用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款期限均不得超過(guò)5年，后者可根據(jù)實(shí)際情況，適當(dāng)延長(zhǎng)至10年。對(duì)不同類(lèi)型個(gè)人貸款設(shè)置明確的貸款期限，可以有效優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，降低因貸款期限錯(cuò)配產(chǎn)生的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

四是明確貸款利率應(yīng)遵循利率市場(chǎng)化原則，由借貸雙方在遵守國(guó)家有關(guān)規(guī)定的前提下協(xié)商確定。按照此原則發(fā)放個(gè)人貸款，將進(jìn)一步擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)與客戶(hù)的議價(jià)空間，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)采取差異化的定價(jià)策略，降低居民借貸成本，充分發(fā)揮市場(chǎng)在配置金融資源方面的決定性作用。

五是完善個(gè)人貸款申請(qǐng)條件，借款人借款用途及還款來(lái)源須明確合法，有助于銀行準(zhǔn)確評(píng)估借款人風(fēng)險(xiǎn)水平，鎖定借款人償債能力，加強(qiáng)貸后管理，提升資產(chǎn)質(zhì)量。

六是新增關(guān)于關(guān)聯(lián)交易管理的內(nèi)容，要求貸款人為股東等關(guān)聯(lián)方辦理個(gè)人貸款的，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行關(guān)聯(lián)交易管理的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。該項(xiàng)規(guī)定可以降低金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性和傳染性，有利于金融系統(tǒng)穩(wěn)健發(fā)展。

個(gè)人貸款發(fā)展呈現(xiàn)新趨勢(shì)、新特點(diǎn)

近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。從新增貸款規(guī)模來(lái)看，2022年以來(lái)，受新冠肺炎疫情局部反復(fù)，國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行承壓、居民消費(fèi)意愿不足等因素影響，新增居民戶(hù)貸款規(guī)模有所降低，但整體來(lái)看，個(gè)人貸款規(guī)模增長(zhǎng)依然保持穩(wěn)健。截至2022年11月末，金融機(jī)構(gòu)新增居民戶(hù)人民幣貸款共計(jì)3.65萬(wàn)億元，其中新增短期居民戶(hù)人民幣貸款共計(jì)1.09萬(wàn)億元，新增中長(zhǎng)期居民戶(hù)人民幣貸款共計(jì)2.56萬(wàn)億元。

從業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)盈利能力持續(xù)增強(qiáng)，在利率市場(chǎng)化、金融脫媒化的背景下，公司業(yè)務(wù)盈利空間受到擠壓，多數(shù)銀行均開(kāi)始實(shí)行零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)作為大零售戰(zhàn)略的核心部分，將成為銀行發(fā)展的增長(zhǎng)引擎。根據(jù)我們統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前銀行業(yè)零售貸款規(guī)模和營(yíng)收貢獻(xiàn)率均超過(guò)40%，并有望進(jìn)一步提升。

從業(yè)務(wù)發(fā)展模式來(lái)看，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的數(shù)字化水平不斷提升。通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段，銀行業(yè)可以快速獲取客戶(hù)基本資料，形成對(duì)潛在客戶(hù)的精準(zhǔn)畫(huà)像。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的差異化營(yíng)銷(xiāo)，提高營(yíng)銷(xiāo)成功率。

整體來(lái)看，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)?？偭?、盈利模式及運(yùn)營(yíng)模式等都發(fā)生巨大改變，為了保證業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展，有必要對(duì)管理辦法進(jìn)行更新調(diào)整，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效水平?！掇k法》的發(fā)布為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理指明方向，并深度結(jié)合當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展的新形勢(shì)，進(jìn)一步增強(qiáng)管理的有效性，成為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的穩(wěn)定器。

銀行業(yè)應(yīng)提升個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理精細(xì)化水平

《辦法》正式實(shí)施后，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《辦法》要求，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理。

一是要提升個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理的精細(xì)化水平。針對(duì)不同類(lèi)型客戶(hù)，設(shè)置差異化的限額管理制度；明確不同類(lèi)型貸款的期限和利率水平；貸前對(duì)客戶(hù)的貸款用途和還款來(lái)源進(jìn)行盡職調(diào)查，防止資金挪用；貸后按照規(guī)定進(jìn)行定期檢查，并形成相關(guān)檢查報(bào)告。

二是要完善個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)控流程，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人客戶(hù)的貸前審查，全面了解、評(píng)估客戶(hù)的借貸能力和潛在風(fēng)險(xiǎn)；針對(duì)不同的業(yè)務(wù)場(chǎng)景靈活授信，監(jiān)測(cè)、追蹤客戶(hù)的資金流向和交易過(guò)程，提高信息透明度。

三是要提升個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的數(shù)字化水平。健全數(shù)字化智能風(fēng)控系統(tǒng)，通過(guò)大數(shù)據(jù)整合客戶(hù)的資金、交易、物流等信息，建立智能信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，將其應(yīng)用于審批、營(yíng)銷(xiāo)、管理等全流程，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和預(yù)警，確保風(fēng)險(xiǎn)管理降本增效。

四是要注重金融消費(fèi)者保護(hù)。由于個(gè)人貸款客戶(hù)數(shù)量眾多，相較于企業(yè)客戶(hù)，更需要關(guān)注其在金融活動(dòng)中的權(quán)益保護(hù)問(wèn)題。要強(qiáng)化金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)意識(shí)，提升從業(yè)人員的金融素養(yǎng)；審慎經(jīng)營(yíng)，建立嚴(yán)格的內(nèi)控措施和科學(xué)的技術(shù)監(jiān)控手段，注重對(duì)個(gè)人貸款客戶(hù)信息的保護(hù)，努力杜絕侵犯金融消費(fèi)者權(quán)益行為的事情發(fā)生。(中新經(jīng)緯APP)

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