今天，北上廣深的“認房不認貸”，廣州開了第一槍，今晚，深圳第二槍！估計北京上海也快了。

深圳：明日起施行“認房不認貸”政策

(資料圖片僅供參考)

8月30日，深圳住建局、央行深圳市分行和國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局發(fā)布關于優(yōu)化深圳市個人住房貸款中住房套數(shù)認定標準的通知。

各有關單位：

為更好滿足我市居民剛性和改善性住房需求，根據(jù)住房城鄉(xiāng)建設部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)的《關于優(yōu)化個人住房貸款中住房套數(shù)認定標準的通知》（建房〔2023〕52號）精神，經(jīng)市政府同意，現(xiàn)就相關事項通知如下：

居民家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）申請貸款購買商品住房時，家庭成員在我市名下無成套住房的，不論是否已利用貸款購買過住房，銀行業(yè)金融機構均按首套住房執(zhí)行住房信貸政策。

本通知自2023年8月31日起施行。

8月30日的稍早時候，廣州市人民政府辦公廳發(fā)布《關于優(yōu)化我市個人住房貸款中住房套數(shù)認定標準的通知》。

《通知》提到，為更好滿足剛性和改善性住房需求，優(yōu)化調控政策，落實《住房城鄉(xiāng)建設部 中國人民銀行 金融監(jiān)管總局關于優(yōu)化個人住房貸款中住房套數(shù)認定標準的通知》（建房〔2023〕52號）要求，推動廣州市房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展，經(jīng)市人民政府同意，優(yōu)化廣州市個人住房貸款中住房套數(shù)認定標準。

《通知》明確，居民家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）申請貸款購買商品住房時，家庭成員在當?shù)孛聼o成套住房的，不論是否已利用貸款購買過住房，銀行業(yè)金融機構均按首套住房執(zhí)行住房信貸政策。

通知自《住房城鄉(xiāng)建設部 中國人民銀行 金融監(jiān)管總局關于優(yōu)化個人住房貸款中住房套數(shù)認定標準的通知》（建房〔2023〕52號）印發(fā)之日起施行，原有政策與本通知不一致的，以本通知為準。

廣州也成為一線城市中首個官宣“認房不認貸”的城市。

什么是認房不認貸

利好哪些人群？

據(jù)中國人民銀行官網(wǎng)，8月25日，住房城鄉(xiāng)建設部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)了《關于優(yōu)化個人住房貸款中住房套數(shù)認定標準的通知》，推動落實購買首套房貸款“認房不用認貸”政策措施。

通知明確，居民家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）申請貸款購買商品住房時，家庭成員在當?shù)孛聼o成套住房的，不論是否已利用貸款購買過住房，銀行業(yè)金融機構均按首套住房執(zhí)行住房信貸政策。此項政策作為政策工具，納入“一城一策”工具箱，供城市自主選用。

據(jù)住房城鄉(xiāng)建設部有關負責同志介紹，此項政策將使更多購房人能夠享受首套房貸款的首付比例和利率優(yōu)惠，有助于降低居民購房成本，更好滿足剛性和改善性住房需求。

“認房又認貸”是指，如果名下有房，再買房就算二套；特別是如果名下曾經(jīng)有過貸款，無論現(xiàn)在貸款是否還清，再進行買房都會認定為二套。這就是“認房又認貸”的執(zhí)行標準。分析稱，對于很多真實改善購房者來說，賣一套房再買就算二套房，這非常不合理。

那么什么是“認房不用認貸”。“認房不認貸”指的是商業(yè)銀行在確定貸款比例時，只按照家庭名下是否有房來認定，不管購房家庭是否有住房貸款記錄。

假設小王已經(jīng)購買了一套市值200萬的房子，并通過商業(yè)銀行辦理了住房貸款。他的家庭目前還欠銀行100萬的貸款。

現(xiàn)在小王一家打算購買第二套房子，市值300萬。根據(jù)“認房不認貸”的政策，銀行將不再考慮小王家是否有住房貸款記錄，而只關注他們名下是否有房產(chǎn)。

由于小王名下已經(jīng)有一套房產(chǎn)，即使他家之前的住房貸款還沒有還清，銀行會將這次購房視為第二套房，按照第二套房貸款的標準進行審批。

如果小王將這套市值200萬的房子賣掉，那么再購買300萬的這套房子就可以視為首套房。

據(jù)易居研究院梳理，此前在“認房又認貸”條件下，北京、上海、廣州、深圳普通住宅二套房首付比例分別為80%、70%、70%、70%，比首套首付高出40%~45%，房貸利率差最高達到了70BP。

若上述城市均實施“認房不認貸”，二套房首付比例可從73%（北上廣深平均數(shù)據(jù)，以下同）降至33%。按600萬總價的房源計算，首付款將從435萬元降至195萬元，可以降低55%的資金支付壓力。房貸利率從5.03%降至4.50%。按一線城市二套房平均貸款本金405萬元計算，月供額將從21816元降至20521元，即減少1295元/月，30年累計減少47萬元。

平安證券分析，“認房不用認貸”具體利好兩類購房群體，將切實降低其首付比例與房貸利率：1）本地置換，名下住房出售后新購住房按首套執(zhí)行信貸政策，首付比例與房貸利率均與首套房齊平；2）異地購房，在認定套數(shù)時只核查購房當?shù)刈》壳闆r，外地有房或有房貸記錄同樣按首套執(zhí)行信貸政策。

平安證券認為，核心城市有望跟進執(zhí)行，短期銷售預計隨之提振：實際執(zhí)行層面，因城施策背景下此前多數(shù)城市已作出“認房不認貸”政策調整。根據(jù)克而瑞統(tǒng)計，2022年超過65城發(fā)文調整認房認貸政策，但當前仍有包含北京上海在內(nèi)至少多個核心城市嚴格執(zhí)行“認房又認貸”，三部委發(fā)文后預計核心城市購房信貸政策有望跟進調整、持續(xù)優(yōu)化。

由于“認房不認貸”切實降低特定群體購房門檻與成本，短期相關需求釋放有望對銷售形成提振。以杭州為例，杭州2022年11月11日執(zhí)行購房新政，對于在杭州市無住房、但有住房按揭貸款記錄且相應貸款已結清的居民家庭，為改善條件再次購買普通自住房，按首套房貸政策執(zhí)行。根據(jù)中指披露數(shù)據(jù)，政策執(zhí)行后三周杭州商品房銷售額較前三周累計增長235.2%，政策執(zhí)行11月當月銷售額較10月增長113.4%。

國金證券研報指出，廣州打響了一線城市認房不認貸的“第一槍”，在銷售持續(xù)承壓背景下，預計高能級城市將有更多寬松政策出臺，支持房地產(chǎn)市場企穩(wěn)回暖。寬松政策主要利好重點布局一線和強二線城市的主流房企，一線本地房企同樣因此受益。