鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)訊 6月6日-7日，由中國(guó)普惠金融研究院(CAFI)主辦的“2023中國(guó)社會(huì)責(zé)任投資高峰論壇(IFCII)”在上海召開(kāi)。期間，平安消費(fèi)金融有限公司總經(jīng)理倪榮慶接受了鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)的專訪，暢談了存款利率下調(diào)對(duì)消費(fèi)的影響，消費(fèi)金融與普惠金融的關(guān)系，以及AI技術(shù)在消費(fèi)金融領(lǐng)域的應(yīng)用等諸多熱點(diǎn)問(wèn)題。

平安消費(fèi)金融有限公司總經(jīng)理倪榮慶

隨著LPR的調(diào)降，銀行的貸款收益有所下降，息差壓力加大。所以，自去年9月開(kāi)始，各家銀行的存款利率就普遍下調(diào)。今年以來(lái)也延續(xù)了下調(diào)趨勢(shì)，不同級(jí)別的銀行先后已經(jīng)完成了多輪調(diào)整。今年4月居民存款減少1.2萬(wàn)億。

(相關(guān)資料圖)

近日，多家銀行再次下調(diào)存款利率，六大行活期存款利率從此前的0.25%下調(diào)至0.2%，不同年限的定期存款利率也有所下調(diào)。其中，3年期和5年期定期存款掛牌利率下調(diào)幅度最大，分別至2.45%和2.5%。這意味著，存100萬(wàn)元5年期整存整取，到手利息約減少7500元。

存款收益的持續(xù)下降是否將在客觀上促進(jìn)消費(fèi)？

“存款利率下調(diào)大多會(huì)促進(jìn)消費(fèi)?！蓖瑫r(shí)，倪榮慶也對(duì)鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)表示，“如果要切實(shí)促進(jìn)消費(fèi)發(fā)展，也需考慮消費(fèi)者對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)的預(yù)期、商品供給方對(duì)未來(lái)消費(fèi)趨勢(shì)的判斷、以及構(gòu)建相匹配的供給能力等因素。”

倪榮慶認(rèn)為，當(dāng)前市場(chǎng)需求正在恢復(fù)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)回升向好態(tài)勢(shì)，但消費(fèi)回暖暫不及預(yù)期。他引用4月中央政治局會(huì)議的內(nèi)容表示，“當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行好轉(zhuǎn)主要是恢復(fù)性的，內(nèi)生動(dòng)力還不強(qiáng)，需求仍然不足，推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展仍需要克服不少困難和挑戰(zhàn)?！?/p>

作為消費(fèi)金融領(lǐng)域的專家，倪榮慶對(duì)當(dāng)前的消費(fèi)趨勢(shì)變化，不同年齡段消費(fèi)者的特點(diǎn)和需求分享了一些洞察。他指出，年輕客群呈現(xiàn)出了許多消費(fèi)的新特征，比如關(guān)注性價(jià)比、突出個(gè)性化等?！拔逡黄陂g，淄博燒烤火遍全國(guó)。從中可以看到多重影響年輕人消費(fèi)趨勢(shì)和特征的因素，如三年疫情導(dǎo)致的報(bào)復(fù)性旅游出行、社交媒體的流量傳播效應(yīng)、以及極具性價(jià)比的旅游模式等?！?/p>

因此，倪榮慶認(rèn)為，促進(jìn)消費(fèi)首先需要推出符合年輕人消費(fèi)趨勢(shì)的產(chǎn)品。

同時(shí)，倪榮慶指出，中國(guó)的老齡化程度逐漸加深，未來(lái)需要尤為關(guān)注老年人消費(fèi)市場(chǎng)?！拔覈?guó)老年人的消費(fèi)需求不斷趨向多元化和細(xì)分化。我們應(yīng)當(dāng)切合‘銀發(fā)經(jīng)濟(jì)’群體的消費(fèi)需求，引導(dǎo)帶動(dòng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，比如服務(wù)其基本需求的食品飲料、出行器械、疾病治療等產(chǎn)業(yè)，或進(jìn)一步滿足其升級(jí)型消費(fèi)需求如娛樂(lè)、旅游、老年社群、寵物等產(chǎn)業(yè)?！?/p>

“平安消金作為消費(fèi)金融公司，會(huì)積極響應(yīng)政府倡導(dǎo)，立足消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基礎(chǔ)上，不斷研究推出適合不同客群的創(chuàng)新產(chǎn)品，進(jìn)一步促進(jìn)他們的消費(fèi)意愿，推動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)的繁榮發(fā)展。”倪榮慶繼續(xù)說(shuō)道。

從消費(fèi)金融角度切入普惠金融

倪榮慶表示，消費(fèi)金融不僅可以推動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展，還可以助力普惠金融的實(shí)現(xiàn)。在他看來(lái)，普惠金融的關(guān)鍵是機(jī)會(huì)平等，讓有需求的群體得到適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，代表了社會(huì)上最廣泛的、旺盛的金融需求。而消費(fèi)金融是以提供消費(fèi)貸款為主的一種現(xiàn)代金融服務(wù)方式，是能夠有效觸達(dá)大眾生活的金融業(yè)態(tài)，是協(xié)助推動(dòng)普惠金融發(fā)展的重要助力。

但是，具體實(shí)施層面，還有很多工作要做。倪榮慶認(rèn)為，首先消費(fèi)金融公司要擴(kuò)大服務(wù)的覆蓋面，延伸服務(wù)的觸角，到達(dá)之前沒(méi)有被傳統(tǒng)金融體系覆蓋的廣泛客群，比如新市民?！澳壳埃瑖?guó)內(nèi)新市民規(guī)模大約有3億人，接近人口總量的四分之一。新市民群體是消費(fèi)金融持續(xù)深耕、推動(dòng)普惠金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)?！?/p>

所以，倪榮慶指出，應(yīng)該有針對(duì)性的滿足新市民群體的消費(fèi)需求和金融服務(wù)需求。“要為新市民群體提供可得性高、安全的金融信貸服務(wù)。例如，提供全線上的小額貸款、分期付款等；提供便捷的辦理流程，為客戶節(jié)省辦理的時(shí)間成本。”

但這并不意味著降低風(fēng)險(xiǎn)防控要求，在提高貸款服務(wù)質(zhì)量和效率的同時(shí)，倪榮慶提醒，“要充分考慮客戶自身的流動(dòng)性需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，建立循序漸進(jìn)的授信體系，引導(dǎo)客戶合理運(yùn)用信貸產(chǎn)品，逐步完善整個(gè)客群的信用體系，形成正向的反饋和循環(huán)?！?/p>

倪榮慶特別對(duì)鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)表示，雖然消費(fèi)金融公司的業(yè)績(jī)主要來(lái)自于貸款利息收入，但平安消金并不鼓勵(lì)網(wǎng)友過(guò)度借貸消費(fèi)，而是倡導(dǎo)樹(shù)立理性的消費(fèi)觀。他建議，“通過(guò)線上、線下渠道進(jìn)行多元化的金融知識(shí)教育宣教，宣導(dǎo)健康的金融理念。幫助客戶建立良好的消費(fèi)習(xí)慣，加強(qiáng)客群對(duì)于金融體系和金融產(chǎn)品的了解和認(rèn)識(shí)，提升對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力?！?/p>

AI可以從多方面改變消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)模式

采訪中，倪榮慶也談到了近半年來(lái)大熱的ChatGPT及人工智能對(duì)于消費(fèi)金融領(lǐng)域的影響。

他認(rèn)為，人工智能在消費(fèi)金融領(lǐng)域具有巨大的潛力，“可以從風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等多方面改變和影響消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)模式?！?/p>

“以風(fēng)控為例，在信用評(píng)估環(huán)節(jié)，通過(guò)大量的數(shù)據(jù)積累結(jié)合深度學(xué)習(xí)算法，可以智能評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，更準(zhǔn)確的評(píng)估借款人的還款能力和意愿；在反欺詐環(huán)節(jié)，可以通過(guò)分析消費(fèi)者行為模式和交易模式，運(yùn)用AI監(jiān)測(cè)并預(yù)防金融欺詐行為?！蹦邩s慶舉例說(shuō)道。

在運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域，平安消金已經(jīng)將AI應(yīng)用付諸實(shí)踐?！?021年8月，平安消費(fèi)金融上線了在線AI客服，通過(guò)24小時(shí)的人工智能AI客服，為用戶提供‘不打烊’、‘不斷線’的客戶服務(wù)，滿足多樣化的線上服務(wù)需求，提供金融信息和建議，提升服務(wù)效率和體驗(yàn)感。上線以來(lái)，已累計(jì)服務(wù)超一千萬(wàn)人次，目前AI智能客服占比超90%，智能客服的問(wèn)題解決率達(dá)75%。未來(lái)，平安消金將持續(xù)探索AI賦能在風(fēng)控和運(yùn)營(yíng)效率方面的提升?！?/p>

采訪的最后，倪榮慶特別告訴鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)，“未來(lái)，平安消金計(jì)劃通過(guò)大力推廣RPA技術(shù)，打造‘?dāng)?shù)字人員工團(tuán)隊(duì)’，實(shí)現(xiàn)各類場(chǎng)景的自動(dòng)化能力，提升作業(yè)效率，規(guī)避人工作業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。以為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)為核心，持續(xù)滿足客戶改善生活、消費(fèi)升級(jí)的需求，進(jìn)一步推動(dòng)普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展?！?/p>