手機(jī)租賃市場(chǎng)亂象叢生，藍(lán)鯨記者在《租機(jī)行業(yè)“黑洞”調(diào)查（上）》中揭露了手機(jī)租賃公司突破年齡限制面向?qū)W生群體出租手機(jī)的行業(yè)潛規(guī)則，利率緊貼36%紅線并搭售保險(xiǎn)的亂象。

(相關(guān)資料圖)

但是行業(yè)中更有甚者直接假借手機(jī)的主體，以手機(jī)租賃的幌子來躲避監(jiān)管與法律，實(shí)際從事的是純高利貸業(yè)務(wù)。

“上海線下內(nèi)部渠道，一次可下多臺(tái)手機(jī)，可墊付，歡迎本地中介接客戶，利潤(rùn)豐厚?！边@是貸款中介在各個(gè)社交平臺(tái)中散播的租機(jī)套現(xiàn)常規(guī)廣告。

“現(xiàn)在確實(shí)有很多利用租機(jī)來套現(xiàn)的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，具體占整個(gè)租機(jī)市場(chǎng)的比例很難說，保守估計(jì)應(yīng)該占了起碼四成?！币幻c租機(jī)現(xiàn)金貸人員有往來的行業(yè)人士向藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)表示。

據(jù)藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)了解到，目前市場(chǎng)上主流的租機(jī)套現(xiàn)玩法有兩種。

第一種玩法為現(xiàn)金貸公司自己采購手機(jī)，假借租機(jī)名義從事放貸業(yè)務(wù)。

2021年2月，中國(guó)裁判文書網(wǎng)發(fā)布數(shù)份關(guān)于洛陽租萬文化傳播有限公司（下稱“洛陽租萬”）的裁判文書。

內(nèi)容均顯示，洛陽租萬通過在貼吧上散播“大學(xué)本科包下7000”、“在讀本科以上大學(xué)生可以下7000不來試試？”等字樣，吸引有借貸意愿的人員前來借款。雙方以“手機(jī)租賃”為噱頭，簽訂《樂租機(jī)租賃合同》，約定借款人自愿租借洛陽租萬提供的手機(jī)，分十二期償還。

同時(shí)，合同也約定了租賃手機(jī)的價(jià)值均為14800元。在借款人獲得手機(jī)后，洛陽租萬會(huì)向這些借款人推送一名第三方人員崔某柯的微信，并促成借款人們以7000元的價(jià)格將手機(jī)轉(zhuǎn)賣成交。

當(dāng)天轉(zhuǎn)手賣出后，借款人可得7000元，并要向洛陽租萬支付頭期租金1480元，最終實(shí)際到手5520元。法院指出，該行為根本不符合洛陽租萬所稱的“手機(jī)租賃”。

在法院調(diào)取洛陽租萬的法人孫丙丁與崔某柯的聊天記錄時(shí)，發(fā)現(xiàn)已被全部刪除，向洛陽租萬核實(shí)手機(jī)租賃業(yè)務(wù)的手機(jī)來源，洛陽租萬向法院提交了2018年95萬元的取現(xiàn)記錄，并稱其租賃所用手機(jī)均為該次取現(xiàn)現(xiàn)金購買，沒有發(fā)票。

據(jù)相關(guān)規(guī)定，“套路貸”是以非法占有為目的,假借民間借貸之名,誘使或迫使被害人簽訂借貸、抵押、擔(dān)保協(xié)議,通過虛增借貸金額,惡意制造違約,肆意認(rèn)定違約,毀匿還款證據(jù)形成虛假債權(quán)債務(wù),并借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段非法占有被害人財(cái)物的違法犯罪活動(dòng)的概括性稱謂。

法院認(rèn)為，該案可能涉及“套路貸”違法犯罪活動(dòng)，已將該案違法犯罪線索報(bào)告公安機(jī)關(guān)。

“這種形式的現(xiàn)金貸玩法，相對(duì)來說少一些。在獲客方面，他們?cè)缙跁?huì)去貸超平臺(tái)上投送廣告，把自己的租機(jī)分期業(yè)務(wù)放到某個(gè)鏈接或頁面上去，告訴貸款人還有這種方式可以借錢?！?/p>

第二種玩法是現(xiàn)金貸平臺(tái)主要以中介身份，去與某些租機(jī)平臺(tái)或平臺(tái)員工達(dá)成合作，向借款人發(fā)放現(xiàn)金貸。

“應(yīng)急的兄弟來，芝麻分580分以上，無視黑白租機(jī)變現(xiàn)，蘋果手機(jī)包批，聯(lián)系微信…”，“芝麻分620以上就能下款，花唄、白條分付變現(xiàn)，各大消費(fèi)平臺(tái)有額度就能變現(xiàn)，秒回款！”在貼吧、閑魚、微博等平臺(tái)上，只要搜索“租機(jī)”、“租機(jī)套現(xiàn)”等關(guān)鍵詞，就能看到各種各樣貸款中介散播的廣告。

宣傳內(nèi)容雖然五花八門，但核心都是鼓勵(lì)有借款需求的人到支付寶平臺(tái)上以“買斷”模式去租賃手機(jī)。在貸款中介的幫助和指引下，借款人借得手機(jī)后，貸款中介作為“回收方”，與借款人簽訂一個(gè)手機(jī)回收協(xié)議，將借款人租來的手機(jī)回收，并放給借款人一筆低于市價(jià)的折現(xiàn)款，最后借款人需償還其在支付寶上的租機(jī)分期。

“不會(huì)上征信。”這些貸款中介在開展業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)推薦一些合作過的平臺(tái)。

藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)以借款人身份與多名貸款中介接觸后發(fā)現(xiàn)，目前一臺(tái)市價(jià)9899元的256GiPhone14 ProMAX，可變現(xiàn)6800元。藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)在上一篇租機(jī)報(bào)道中寫道，目前支付寶小程序上的諸多租機(jī)平臺(tái)的租金利率已經(jīng)緊貼36%，某平臺(tái)上該型號(hào)手機(jī)的總租金為13463元。以該價(jià)格作為參考，借款人借得6800元現(xiàn)金的年化利率貼近200%。

但200%的年化利率，還是建立在借款人支付寶征信良好的基礎(chǔ)上。資質(zhì)差的，在租得手機(jī)前還需要給租機(jī)平臺(tái)交一筆1000-3500的押金。事實(shí)上大部分需要租機(jī)套現(xiàn)的用戶，資質(zhì)都不好。

“大部分用戶真的是一窮二白，這筆押金他們肯定也交不上，那我們公司可以幫忙墊付這個(gè)錢。比如墊付2000元，那你到手的錢就是6800減去平臺(tái)墊付金2000元，到手4800元。像你這樣如果要弄個(gè)五六千的話，我們經(jīng)驗(yàn)是大概要租兩臺(tái)新款iPhone?！币幻J款中介向藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)解釋道?？梢钥吹皆谡麄€(gè)套現(xiàn)過程，中介存在的價(jià)值主要在于口子推薦和變現(xiàn)環(huán)節(jié)

可以看到，如果是碰到需要繳納押金的情況，那借款的年化利率最高將滾到400%以上?！拔覀冏罡哂涗浭且淮谓o一個(gè)用戶套現(xiàn)了93臺(tái)手機(jī)，好幾十萬呢。”某貸款中介介紹道，而他們主要靠變現(xiàn)產(chǎn)品的差價(jià)賺錢。

“如果你芝麻信用是500分，那說明你有逾期了。我這里有個(gè)辦法：只要你能提供工資流水，沒有超過7個(gè)月以上的逾期，我們和平臺(tái)審核員有利益關(guān)系，可以包過審核。但我們要按手機(jī)的市值抽10個(gè)點(diǎn)。比如8000塊錢的手機(jī)，抽你10個(gè)點(diǎn)你就得給我們800，墊付另外算?！币幻薪樘寡?。

“你要是急用錢，就找家里借一下吧，租機(jī)平臺(tái)本身的利息到36%就已經(jīng)很高了，再加上我們這個(gè)，真的很不劃算?！薄ⅰ叭绻憔褪遣顐€(gè)幾千塊錢，那我建議你就跟朋友去借一點(diǎn)，人不到最后一步，真不需要到我們這里來套現(xiàn)。”有兩位貸款中介向藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)表示。

為何利率會(huì)如此之高？一方面，因?yàn)橹薪榘咽种匈Y產(chǎn)（手機(jī)）套現(xiàn)的成本高；另一方面，借款人租機(jī)要支付除了租金費(fèi)用外的意外保障、碎屏保障等費(fèi)用。

另外，貸款中介僅僅在交易本身中充當(dāng)所謂的“手機(jī)回收方”，卻需要借款人提供姓名、性別、身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)、芝麻分、借貸寶逾期情況、工作、社保、公積金、打卡工資、工牌、目前租機(jī)情況、逾期情況、家庭住址（詳細(xì)地址）等等個(gè)人信息。

貸款中介也強(qiáng)調(diào)，如果在手機(jī)回收過程中出現(xiàn)客戶跑單、拒還墊付金，他們會(huì)對(duì)借款人采取法院傳票、爆通訊錄、上門催債等手段?！皝砀闾赚F(xiàn)的基本都是些老賴，需要要墊付的押金真不少，我們不時(shí)也要與這種人打交道?！?/p>

藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)調(diào)查到，其中一名貸款中介以商務(wù)微信進(jìn)行對(duì)外溝通，認(rèn)證公司為安徽某電商公司，從公開渠道看，識(shí)別不出該公司實(shí)際上正從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。

另外，貸款中介會(huì)根據(jù)借款人不同的征信資質(zhì)，推薦不同的租機(jī)平臺(tái)合作方。未有租機(jī)逾期記錄的會(huì)推薦頭部租機(jī)平臺(tái)，如果是租機(jī)“花戶”，則推薦一些很小的租機(jī)平臺(tái)。“有的平臺(tái)還不做租機(jī)白戶，支付寶上這種平臺(tái)還不少?！币恢薪榉Q。

如果是在支付寶花唄、借唄等有逾期記錄的人，貸款中介會(huì)推薦“線下包過”。

“線下包過就是你人要到線下，人家給你操作。我認(rèn)識(shí)這種做線下的人在西安，包過還得再抽你個(gè)大幾百的砍頭息，純高利貸。他們會(huì)幫你做各種假資料，幫你去線上租機(jī)，但模式還是一樣的到時(shí)候你就分期還支付寶上的租金，他們和某些租機(jī)平臺(tái)的員工相互勾結(jié)。一般能去線下套現(xiàn)的，都是些不打算還錢的人。”該中介介紹道。

值得一提的是，近年這種做線下詐騙業(yè)務(wù)的黑中介被抓不少。

今年3月，根據(jù)樂清公安的官方微博信息，樂清市公安局樂成派出所成功偵破一起互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)租賃高檔手機(jī)再販賣的詐騙案件。該詐騙團(tuán)伙分工明確，設(shè)有業(yè)務(wù)員、操作員、財(cái)務(wù)、出資人等多個(gè)職務(wù)，并且還為信用較差的下家虛構(gòu)審核材料使其滿足正規(guī)租賃平臺(tái)的租用資格。自2022年9月開始實(shí)施詐騙，共騙取高檔手機(jī)100余臺(tái)，涉案金額110余萬元。

在黑貓投訴網(wǎng)上，也數(shù)名用戶反映，曾被一家叫尚鑫的金融公司忽悠到某租機(jī)平臺(tái)借款，支付了1220元到該租機(jī)平臺(tái)當(dāng)押金，最終到賬僅6000元，還給了299手續(xù)費(fèi)給尚鑫公司。手機(jī)收到后，其未拆封當(dāng)場(chǎng)就轉(zhuǎn)發(fā)到尚鑫公司發(fā)的地址上。到最終兩期租金時(shí)才發(fā)現(xiàn)還需支付一筆買斷金。其間，尚鑫公司客服一直催其轉(zhuǎn)押金，該投訴者在不知情的情況下借了6000元現(xiàn)金，已還7320元，后續(xù)還要支付5499元。其認(rèn)為這是騙局加高利貸。

如今，隨著租機(jī)套現(xiàn)的玩家越來越多，從租機(jī)到處置手機(jī)的完整騙租產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)形成，為什么手機(jī)租賃行業(yè)會(huì)成為孕育黑產(chǎn)的“溫床”？

“真正需要分期一部手機(jī)的人，大概率是不會(huì)選擇手機(jī)租賃的，主流的電商服務(wù)就足以滿足他們的需求了。所以做真實(shí)交易的手機(jī)租賃市場(chǎng)做不大，按照市場(chǎng)規(guī)律來看，買得起手機(jī)的人會(huì)越來越多，需要手機(jī)租賃的人會(huì)越來越少，因此我們也退出了。但據(jù)我所知現(xiàn)在有很多現(xiàn)金貸玩家想入場(chǎng)。” 一名最早入場(chǎng)手機(jī)租賃行業(yè)的玩家告訴藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)。

多名業(yè)內(nèi)人士亦向藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)表示，“現(xiàn)在很多以租機(jī)名義放現(xiàn)金貸的人，都是之前P2P時(shí)代做714高炮的老板。這種模式能存在，是因?yàn)橛行枨蟮娜舜笥腥嗽?。其受眾群體，很多也是那些原來從正規(guī)渠道借不到錢，靠714活著的人。但現(xiàn)在714沒有了，這些人得有個(gè)渠道去借錢?！?/p>

免押租賃的物品種類很多，為什么做現(xiàn)金貸的人會(huì)瞄準(zhǔn)“手機(jī)租賃”這個(gè)行業(yè)呢？

藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)了解到，手機(jī)作為一個(gè)標(biāo)的物，相較其他標(biāo)的物來說十分完美地契合了現(xiàn)金貸“小額高頻”的特點(diǎn)，除了老賴以外，學(xué)生、剛畢業(yè)的年輕人和社會(huì)底層的人士都很容易上當(dāng)。

“如果把標(biāo)的物換成是汽車，那交易金額大容易引起監(jiān)管的察覺，而且風(fēng)險(xiǎn)太集中了。這些原來放高炮的人，他并不需要有大額需求的用戶，而且大額需求的用戶基本都是通過線下的貸款中介走一些黑灰色貸款途徑。通過線上借款的都是一些小額分散的標(biāo)的，按金額來看，與大額標(biāo)的的壞賬率可能差不多。但如果從件數(shù)上看，如果標(biāo)的物大了，壞一單就相當(dāng)于壞了100個(gè)小額用戶，他們不敢賭?！?/p>

“手機(jī)小而輕巧，手機(jī)分期在原來的3C分期中就已經(jīng)存在，有現(xiàn)成的模式可以照搬?！币幻袠I(yè)資深人士表示。

在客戶群體上，藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)了解到，與正規(guī)的手機(jī)分期租賃類似，用手機(jī)套現(xiàn)的用戶也有很多年輕人。“能從手機(jī)分期這個(gè)模式去找到套現(xiàn)這個(gè)口子的用戶，一定是一個(gè)資金緊缺，而且比較時(shí)髦的人。相比之下，去做教育分期的用戶在傳統(tǒng)意識(shí)中不會(huì)想用教育分期去套現(xiàn)，更多是為了提升自己的能力?！绷硪幻鈾C(jī)行業(yè)人士稱。

“另外，據(jù)我們調(diào)研，這種套現(xiàn)群體還有一種細(xì)分人群是借了醫(yī)美貸的年輕女孩兒。醫(yī)美貸利率也很高，高利貸就是滾雪球，最終這些人都得以貸養(yǎng)貸?！?/p>

在資金方面，據(jù)藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)了解到，這些貸款中介平臺(tái)大部分是幾個(gè)人合伙組建的自有資金，也會(huì)出現(xiàn)少部分境外資金流入。“更多還是個(gè)人做了一個(gè)租賃盤，就跟原來的現(xiàn)金貸盤一樣，一個(gè)法人底下可能有十幾二十個(gè)資金盤。他們還會(huì)引導(dǎo)用戶去借舊還新，在這個(gè)平臺(tái)上借不到現(xiàn)金，他們會(huì)推薦用戶去另一個(gè)平臺(tái)上借，但實(shí)際上都是一伙兒的?！蹦承袠I(yè)資深人士強(qiáng)調(diào)。

在風(fēng)控方面，這些租機(jī)現(xiàn)金貸玩家主要依賴放款前獲取的諸多個(gè)人信息?！叭绻蔷€下的中介，那圈子就很小，黑中介反而像信貸員這樣的角色，可能也會(huì)上門討要。”

在催收方面，多名貸款中介都在朋友圈曬出其對(duì)跑單客戶的法院傳票以及爆客戶通訊錄的截圖，有意思的是，法院給到貸款中介的結(jié)果是“審查不通過”。

值得一提的是，多名貸款中介還“兼職”給惡意逾期的人提供渠道。某中介在朋友圈包裝稱“借條包裝貸25天內(nèi)包下款，無前期費(fèi)用，花戶可操作，手機(jī)實(shí)名6個(gè)月以上。23-46歲 養(yǎng)貸養(yǎng)貸包下5-20萬”，并告訴藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)如果是網(wǎng)貸花戶不想還款，可以做私人借條。

“這種私人借條不用還款。”其強(qiáng)調(diào)。

（藍(lán)鯨新金融-黃玉潔 ）