又是一年3·15，為了保護(hù)好老百姓的錢袋子，不少地方銀保監(jiān)局發(fā)布了風(fēng)險(xiǎn)提示。

比如，北京銀保監(jiān)局提示消費(fèi)者，牢記金融消費(fèi)者八項(xiàng)權(quán)益，并為新市民送上一份“金融消費(fèi)錦囊”。黑龍江銀保監(jiān)局提示消費(fèi)者，警惕非法集資詐騙，依法維護(hù)自身合法權(quán)益；謹(jǐn)慎購(gòu)買金融產(chǎn)品，防范銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。江蘇銀保監(jiān)局也提示消費(fèi)者，“轉(zhuǎn)貸降息”套路深，隱藏風(fēng)險(xiǎn)需警惕；還發(fā)布了關(guān)于老年人保險(xiǎn)消費(fèi)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示。天津銀保監(jiān)局則發(fā)布了關(guān)于警惕不法貸款中介誘導(dǎo)消費(fèi)者違規(guī)轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險(xiǎn)提示。

警惕“轉(zhuǎn)貸降息”套路

(資料圖)

中國(guó)證券報(bào)·中證金牛座記者注意到，多地銀保監(jiān)局的風(fēng)險(xiǎn)提示與“轉(zhuǎn)貸”相關(guān)。轉(zhuǎn)貸真的能降息嗎？恐怕是“陷阱”！

江蘇銀保監(jiān)局發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示稱，近期，社會(huì)上一些不法貸款中介誤導(dǎo)誘騙消費(fèi)者違規(guī)使用消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸“提前還房貸”，并從中收取高額中介服務(wù)和資金“過(guò)橋”費(fèi)用，導(dǎo)致消費(fèi)者陷入違規(guī)轉(zhuǎn)貸的多重風(fēng)險(xiǎn)之中。江蘇銀保監(jiān)局提示，這可能導(dǎo)致違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、資金鏈斷裂及個(gè)人征信受損風(fēng)險(xiǎn)、高額收費(fèi)陷阱、個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)等。

江蘇銀保監(jiān)局提示稱，消費(fèi)者未按貸款合同約定用途使用貸款資金，需要承擔(dān)違約責(zé)任，不僅貸款會(huì)被提前收回，還要承擔(dān)高額罰息。社會(huì)上一些不法貸款中介宣稱可以為消費(fèi)者申請(qǐng)貸款提供“幫助”，實(shí)則往往是通過(guò)偽造貸款申請(qǐng)材料、違法設(shè)立虛假空殼公司等手段騙取銀行貸款，一旦查實(shí)，消費(fèi)者不僅要承擔(dān)民事違約責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的，還可能被追究刑事責(zé)任。

“不法中介所謂的‘轉(zhuǎn)貸降息’，需要消費(fèi)者先結(jié)清住房按揭貸款，再以房屋作抵押辦理經(jīng)營(yíng)貸。不法中介為牟取非法利益，往往慫恿消費(fèi)者使用中介的過(guò)橋資金償還剩余房貸，并從中收取墊資過(guò)橋利息、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等各種名目的高額費(fèi)用，消費(fèi)者‘轉(zhuǎn)貸’后的綜合資金成本可能高于房貸正常息費(fèi)水平。”天津銀保監(jiān)局提示，即使最終申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸失敗，消費(fèi)者仍將被中介要求承擔(dān)上述各項(xiàng)高額費(fèi)用，同時(shí)還將承擔(dān)高息過(guò)橋資金的還款壓力。

理性購(gòu)買金融產(chǎn)品

近年來(lái)，金融產(chǎn)品供給持續(xù)擴(kuò)大，服務(wù)也不斷優(yōu)化，吸引了不少金融消費(fèi)者。然而，在金融產(chǎn)品銷售時(shí)，部分人員違規(guī)夸大產(chǎn)品收益、誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買金融產(chǎn)品，故意夸大收益等。多地銀保監(jiān)局發(fā)布提示，請(qǐng)消費(fèi)者理性購(gòu)買金融產(chǎn)品，避免被誤導(dǎo)。

黑龍江銀保監(jiān)局指出，銷售誤導(dǎo)的表現(xiàn)形式可能存在以下幾種：一是故意夸大收益。在銷售金融產(chǎn)品過(guò)程中，部分銷售人員避重就輕，引用不真實(shí)、不準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)或?qū)^(guò)往業(yè)績(jī)進(jìn)行虛假、夸大宣傳。二是保本保收益宣傳。對(duì)產(chǎn)品收益或相關(guān)情況作出保證性承諾，明示或暗示保本、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或保收益。三是混淆產(chǎn)品類型。以儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)、基金等名義銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，或?qū)⒈ｋU(xiǎn)產(chǎn)品稱為理財(cái)產(chǎn)品，未如實(shí)向消費(fèi)者告知產(chǎn)品類型。四是隱性捆綁搭售。以公司規(guī)定、相關(guān)政策、強(qiáng)制勾選為由，變相誤導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買附加金融產(chǎn)品，致使消費(fèi)者購(gòu)買非必要的產(chǎn)品或服務(wù)。

黑龍江銀保監(jiān)局提示消費(fèi)者，選擇合規(guī)機(jī)構(gòu)，立足自身需求，了解產(chǎn)品信息，不輕信高收益。

北京銀保監(jiān)局則提示，消費(fèi)者要樹(shù)立理性借貸觀念，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，弘揚(yáng)勤儉節(jié)約美德，科學(xué)安排生活支出，根據(jù)自身收入水平和消費(fèi)能力做好收支籌劃，量入為出、理性消費(fèi)。要合理合規(guī)使用信用卡、小額貸款等消費(fèi)信貸服務(wù)，充分了解分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)、貸款產(chǎn)品年化利率、實(shí)際費(fèi)用等綜合借貸成本，在不超出個(gè)人和家庭負(fù)擔(dān)能力的基礎(chǔ)上，合理發(fā)揮消費(fèi)信貸產(chǎn)品的消費(fèi)支持作用。不要不計(jì)后果盲目借貸、過(guò)度借貸，否則可能使個(gè)人甚至整個(gè)家庭陷入債務(wù)困境。