注意，你手里的這種銀行卡，要被清理了！

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中國銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、平安銀行等逾30家商業(yè)銀行陸續(xù)發(fā)布通知，將對(duì)長期睡眠的信用卡開展賬戶安全管理等工作。

據(jù)去年7月中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，要求存量業(yè)務(wù)在2年過渡期內(nèi)完成整改，并在6個(gè)月內(nèi)完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作。

目前《通知》規(guī)定的半年期限已過，多家銀行紛紛出手。整頓睡眠卡業(yè)務(wù)是許多銀行本輪整改的“重頭戲”。

多家銀行密集公告：清理睡眠卡、超量卡

據(jù)證券日?qǐng)?bào)報(bào)道，銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)整改正持續(xù)深化。今年以來，已有不少銀行發(fā)布通知表示，開展信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范管理工作。

整體來看，管理方向主要集中在清理睡眠卡、限制單一持卡人持超量信用卡和優(yōu)化分期業(yè)務(wù)等方面。

中國銀行公告稱，自2023年3月20日起，將對(duì)連續(xù)18個(gè)月及以上無主動(dòng)交易、且無任何未償還款項(xiàng)和存款的長期睡眠信用卡，分階段進(jìn)行信用卡降額、停用或銷卡等相關(guān)處理。

恒豐銀行將于2023年3月31日起，陸續(xù)對(duì)發(fā)卡滿18個(gè)月以上仍未激活或已激活卻連續(xù)滿18個(gè)月及以上未發(fā)生主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡停止用卡服務(wù)并辦理銷卡手續(xù)。

平安銀行公告稱，將于2023年4月1日起通過AI電話或短信等方式向滿足條件的部分長期睡眠客戶進(jìn)行通知，客戶未在規(guī)定期限內(nèi)根據(jù)通知要求對(duì)卡片進(jìn)行操作的，將對(duì)其采取銷卡或銷戶措施。

部分銀行清理睡眠卡相關(guān)公告（第一財(cái)經(jīng)記者根據(jù)銀行官網(wǎng)公告整理）

據(jù)第一財(cái)經(jīng)消息，記者注意到，2月銀行睡眠卡清理進(jìn)程明顯加速，中國銀行、平安銀行、恒豐銀行、北京農(nóng)商行均發(fā)布通知。此前，招商銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行也曾發(fā)布開展長期不動(dòng)戶清理工作或信用卡客戶持卡數(shù)量上限公告。

例如，興業(yè)銀行曾發(fā)布提醒公告稱，同一客戶在該行新開立信用卡賬戶時(shí)，持有該行當(dāng)前狀態(tài)正常的信用卡總數(shù)量不能超過6個(gè)。

為何大規(guī)模清理睡眠賬戶？

“從去年下半年以來至今，各銀行陸續(xù)發(fā)布公告對(duì)信用卡業(yè)務(wù)開展規(guī)范管理。從年內(nèi)銀行公告內(nèi)容來看，除了加強(qiáng)對(duì)信用卡資金流向的監(jiān)控外，清理長期未使用的信用卡仍是重點(diǎn)工作。”博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，銀行清理睡眠賬戶有兩大益處，一是降低管理成本，二是防范電信詐騙、洗錢等違法犯罪。

資深信用卡專家董崢指出，對(duì)于銀行而言，睡眠卡清理有其必要性。一方面睡眠卡雖然日常不被使用，但仍在銀行的數(shù)據(jù)庫中，因此會(huì)存在管理成本；另一方面，銀行在睡眠卡上監(jiān)控較少，存在一定金融風(fēng)險(xiǎn)。

我國睡眠卡規(guī)模有多大？根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2020年末，信用卡(包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡)的累計(jì)發(fā)卡量為11.3億張，其中6個(gè)月內(nèi)有過使用記錄的累計(jì)活卡量為7.4億張。這也意味著，有近4億張卡在6個(gè)月內(nèi)沒有任何使用記錄，處于“睡眠”狀態(tài)。

信用卡風(fēng)控升級(jí)

增量設(shè)限、規(guī)范分期業(yè)務(wù)

在銀行加速清理睡眠卡，風(fēng)控升級(jí)的背后，是配套政策的引導(dǎo)。

2022年7月份，中國銀保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），對(duì)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理、發(fā)卡營銷行為、授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控、資金流向、信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理、信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理等方面進(jìn)行規(guī)定。

銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站截圖

《通知》中規(guī)定，連續(xù)18個(gè)月以上無客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過20%。

綜合來看，《通知》發(fā)布后，各家銀行就陸續(xù)推進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)的整改工作。除了清理睡眠信用卡、限制持卡數(shù)量外，分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理也是調(diào)整的方向之一。

據(jù)第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)消息，在走訪各銀行過程中，記者發(fā)現(xiàn)已有不少銀行依照《通知》，對(duì)單一客戶發(fā)卡數(shù)量上限做出了限制。不過各大銀行在上限數(shù)量的差別相對(duì)較大，從5張到20張不等。

部分銀行還對(duì)主卡、附卡的數(shù)量做了詳細(xì)限定。以招商銀行為例，該行信用中心規(guī)定，同一客戶在該行持有的信用卡主卡及附屬卡有效卡數(shù)量總計(jì)不超過20張（含20張）。其中，客戶名下持有的主卡有效卡數(shù)量不超過10張（含10張）。

圖源：第一財(cái)經(jīng)

此前已有工商銀行、中國銀行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行等多家銀行宣布將“分期手續(xù)費(fèi)”更名為“分期利息”。以工商銀行為例，自2023年1月1日（含）起，該行信用卡分期付款業(yè)務(wù)的“分期手續(xù)費(fèi)”調(diào)整為“分期利息”。

圖源：建設(shè)銀行官網(wǎng)

圖源：工商銀行官網(wǎng)

圖源：農(nóng)行官網(wǎng)

某股份行信用卡相關(guān)人士指出，從去年新規(guī)發(fā)布開始，其所在銀行一方面開始在存量端開展大規(guī)模促激活的活動(dòng)，如使用送話費(fèi)、會(huì)員等，試圖最后“搶收”回一波睡眠客戶。另一方面開始系統(tǒng)盤點(diǎn)睡眠卡客戶規(guī)模，為集中清理做好準(zhǔn)備。在他看來，此次新規(guī)的力度比預(yù)期要大，對(duì)未來三年的信用卡市場(chǎng)都有巨大影響。

在易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問蘇筱芮看來，規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)使銀行自身的合規(guī)水平提升，也能夠在信用卡營銷宣傳中形成良性的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)秩序，同時(shí)有助于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

開展線上信用卡業(yè)務(wù)試點(diǎn)

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者此前報(bào)道，《通知》還提出，銀保監(jiān)會(huì)、央行按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則，推進(jìn)信用卡行業(yè)創(chuàng)新工作，通過試點(diǎn)等方式探索開展線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。

對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與線上信用卡業(yè)務(wù)試點(diǎn)需要具備的條件，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，將按照高質(zhì)量發(fā)展導(dǎo)向，優(yōu)先選擇人民群眾服務(wù)認(rèn)可度、信任度高，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和信訪投訴要求落實(shí)到位，經(jīng)營理念和風(fēng)控合規(guī)審慎嚴(yán)格，各項(xiàng)整改工作達(dá)到監(jiān)管指標(biāo)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與試點(diǎn)。

《通知》明確，本通知自公布之日起施行。過渡期為本通知實(shí)施之日起2年，存量業(yè)務(wù)不符合本通知規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)在過渡期內(nèi)完成整改，并在6個(gè)月內(nèi)按照本通知要求完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作，改造后新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合本通知規(guī)定。

“對(duì)于試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，不一定要等到2年過渡期結(jié)束或者6個(gè)月系統(tǒng)改造等工作結(jié)束，而是鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)早整改早試點(diǎn)，只要整改到位，符合相關(guān)條件和要求，就可以進(jìn)行試點(diǎn)。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示。

何為線上信用卡，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人解釋稱，按照現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定，消費(fèi)者申請(qǐng)信用卡還需要履行線下的手續(xù)，“線上信用卡則不需要，完全是通過線上來完成，二者不是有沒有實(shí)體卡的區(qū)別。預(yù)計(jì)后續(xù)還會(huì)出臺(tái)線上信用卡業(yè)務(wù)的細(xì)則來指導(dǎo)業(yè)務(wù)開展，當(dāng)然這個(gè)過程也是不斷完善的，而且業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到線上并不意味著監(jiān)管要求的放松?！?/p>

信用卡業(yè)務(wù)成為各行投訴的重災(zāi)區(qū)

曾幾何時(shí)，信用卡是銀行業(yè)零售轉(zhuǎn)型的“必爭(zhēng)之地”。但在此前的粗放發(fā)展模式下，信用卡業(yè)務(wù)成了投訴的“重災(zāi)區(qū)”。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)最新披露的情況通報(bào)，2022年第三季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴38016件，占投訴總量的50.3%。

銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站截圖

國有大型商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)投訴量的中位數(shù)為1550.5件。

國有大型商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)投訴情況（單位：件）

股份制商業(yè)銀行投訴情況（單位：件）

2022年第三季度，股份制商業(yè)銀行投訴量的中位數(shù)為2386.0件。

信用卡業(yè)務(wù)正面臨著轉(zhuǎn)型壓力與機(jī)會(huì)。蘇筱芮告訴記者，2023年，立足于信用卡業(yè)務(wù)耕耘的新階段，精耕細(xì)作的用戶體驗(yàn)將逐步取代粗放的流量獲客思維，成為商業(yè)銀行打造市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。

蘇筱芮進(jìn)一步表示，目前信用卡業(yè)務(wù)已進(jìn)入存量時(shí)代，建議未來從操作體驗(yàn)、性能安全、用戶黏性等維度全面評(píng)估用戶體驗(yàn)水平，從而提升新增信用卡用戶的留存率和使用率。

對(duì)于銀行而言，信用卡新規(guī)落地半年后，清理睡眠卡、限制持卡數(shù)量、厘清息費(fèi)只是第一步，未來如何自我革命，在存量紅海中突出重圍才是關(guān)鍵所在。