提前還房貸的關(guān)注度還在持續(xù)。

(相關(guān)資料圖)

在去年蔓延到今年的提前還貸潮中，出現(xiàn)了部分經(jīng)營貸轉(zhuǎn)貸的現(xiàn)象，且迄今為止，仍然有不少中介誘導(dǎo)個(gè)人進(jìn)行轉(zhuǎn)貸，降低利息負(fù)擔(dān)。

個(gè)人獲得經(jīng)營貸后，轉(zhuǎn)而拿去還房貸有何風(fēng)險(xiǎn)？3月1日，廣州市中級人民法院公布了一則案例，借款人肖某聯(lián)合保證人某公司與銀行簽訂經(jīng)營貸款合同，借款180萬元，用于生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)，然而后續(xù)銀行查證發(fā)現(xiàn)，肖某將約定用來生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的貸款部分挪用于償還房貸，且肖某拒絕提供資金用途證明。

于是，銀行立即向法院起訴，要求肖某償還借款本金180萬及利息、罰息和復(fù)利，并對肖某提供的抵押房產(chǎn)享有優(yōu)先受償權(quán)。

法院二審判決下來：肖某于判決發(fā)生法律效力之日起10天內(nèi)，向銀行清償借款本金180萬元及罰息；在肖某不履行債務(wù)時(shí)，銀行對肖某提供的抵押房產(chǎn)折價(jià)或拍賣、變賣所得的價(jià)款享有優(yōu)先受償權(quán)，作為保證人某公司也對肖某的全部債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。

180萬經(jīng)營貸挪用于還房貸，法院判了！

近兩年，“房奴”頻頻收到中介機(jī)構(gòu)對經(jīng)營貸的推銷信息。

“經(jīng)營貸年化2.8%，100萬月供只要2300元，征信不錯(cuò)，在深圳有房即可辦理。”券商中國記者近日又收到一則有關(guān)房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸的推銷短信。

個(gè)人獲取經(jīng)營貸后轉(zhuǎn)而用來償還房貸，是否安全，到底會受到怎樣的處罰？來看最新的法院判決案例。

3月1日，廣州市中級人民法院（簡稱“廣州中院”）披露了一則案例，肖某（借款人）、某公司（保證人）和某銀行（貸款人）簽訂了《個(gè)人擔(dān)保借款合同》，合同約定：借款金額180萬元；借款用途生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)；借款期限60個(gè)月，肖某以其房產(chǎn)作為抵押，某公司為連帶保證人。

其中，相關(guān)借款合同約定：借款人未按約定用途使用借款、未提供用途證明，或提供虛假用途證明，或未按約定按期足額償還借款的，貸款人有權(quán)限期糾正違約行為、提前收回已發(fā)放借款，有權(quán)提前行使擔(dān)保權(quán)等。

然而，后面上述銀行提交給銀保監(jiān)部門查證的情況顯示，肖某將約定用途為生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的貸款部分挪用于償還房貸。故銀行根據(jù)《個(gè)人擔(dān)保借款合同》約定行使檢查、監(jiān)督借款使用情況的權(quán)利，以肖某違反貸款用途將款項(xiàng)用于樓市為由，要求肖某提供資金用途證明，但肖某拒絕依約提供資金用途證明。

于是，銀行向法院起訴，請求肖某償還借款本金180萬元及利息、罰息、復(fù)利，并對肖某提供的抵押房產(chǎn)享有優(yōu)先受償權(quán)，某公司對上述債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。

最終，廣州中院二審判決下來，肖某于判決發(fā)生法律效力之日起10日內(nèi)，向某銀行清償借款本金180萬元及罰息。同時(shí)，在肖某不履行債務(wù)時(shí)，銀行對肖某提供的抵押房產(chǎn)折價(jià)或拍賣、變賣所得的價(jià)款享有優(yōu)先受償權(quán)；某公司對肖某的全部債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。

廣州中院法官表示，經(jīng)營貸是銀行等金融機(jī)構(gòu)為解決中小企業(yè)主或個(gè)體工商戶經(jīng)營需要而推出的一款融資服務(wù)產(chǎn)品，借款人應(yīng)當(dāng)按照約定將借款用于生產(chǎn)經(jīng)營活動。按照民法典，“借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。”

上述法官表示，提交資金用途的證明材料既是肖某的合同義務(wù)，也是肖某在訴訟中的舉證責(zé)任。由于肖某未能履行合同義務(wù)并完成舉證責(zé)任，結(jié)合銀保監(jiān)部門查證的事實(shí)，法院據(jù)此認(rèn)定肖某存在違約行為，支持某銀行關(guān)于借款合同提前到期的訴訟請求，體現(xiàn)了人民法院依法維護(hù)金融市場健康穩(wěn)定發(fā)展的司法態(tài)度，也有利于防止信貸資金違規(guī)流入樓市、股市，對于防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策具有積極作用。

監(jiān)管部門嚴(yán)查經(jīng)營貸違規(guī)轉(zhuǎn)貸

2月28日，券商中國記者在某國有大行深圳福田一家支行咨詢提前還房貸事宜，銀行工作人員在問及提前還房貸問題時(shí)，會問及客戶資金是閑置資金還是經(jīng)營貸而來的資金，并要求簽署承諾提前還貸資金不屬于經(jīng)營貸資金。

上述銀行工作人員還表示一些經(jīng)營貸的客戶也會面臨監(jiān)管的抽查，如果抽中將會要求前來說明貸款后資金使用流向，如果不能證明用于企業(yè)經(jīng)營，則面臨收回貸款的懲罰。

經(jīng)營貸紛紛轉(zhuǎn)用于償還房貸，主要原因還是在于雙方存在利差。券商中國記者注意到，盡管房貸利率持續(xù)下調(diào)，但是2018年至2021年期間辦理的不少地方的房貸利率仍高達(dá)5%~6%，即使跟隨LPR下調(diào)，而此前購房者所加的基點(diǎn)依舊不低。

同時(shí)，疫情期間，2022年以來，為了支持中小微企業(yè)發(fā)展，經(jīng)營貸利率不斷下調(diào)，一些經(jīng)營貸利率降低至3.6%左右，且銀行經(jīng)營貸業(yè)務(wù)額度充足。

在存量房貸利率與經(jīng)營貸利率倒掛之下，一些中介機(jī)構(gòu)開始提供幫助個(gè)人客戶偽造公司資料，替其申請銀行經(jīng)營貸款，轉(zhuǎn)而償還長期房貸，從而降低利息。

今年2月9日，央行、銀保監(jiān)會召開部分商業(yè)銀行座談會，針對部分借款人違規(guī)使用經(jīng)營貸、消費(fèi)貸提前還款的情況，要求商業(yè)銀行持續(xù)做好貸前貸后管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)警示；監(jiān)管部門將加大檢查處罰力度，及時(shí)查處違規(guī)中介并披露典型案例。

今年2月10日，遼寧銀保監(jiān)局也發(fā)布《關(guān)于提前還貸或轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險(xiǎn)提示》，提示違規(guī)“貸款中介”以“利率低”“期限長”“放款快”為由，誘導(dǎo)消費(fèi)者借“過橋資金”提前結(jié)清“房貸”，再辦理“信用貸”“經(jīng)營貸”歸還過橋資金，從而謀取高額中介服務(wù)、資金過橋費(fèi)用，同時(shí)使消費(fèi)者陷入違規(guī)轉(zhuǎn)貸的多重風(fēng)險(xiǎn)之中，甚至要承擔(dān)刑事責(zé)任。