核心提示：

(資料圖片僅供參考)

1、春節(jié)后提前還房貸的熱潮變得越發(fā)洶涌，很多想提前還貸的網(wǎng)友都遇到了一個(gè)共同的難題，“排隊(duì)”。有網(wǎng)友向鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》爆料，他預(yù)約在北京建設(shè)銀行提前還貸，要等5個(gè)月，排隊(duì)已經(jīng)排到7月份。

2、相對(duì)于建行和工行等可以在APP上預(yù)約提前還房貸的銀行而言，農(nóng)業(yè)銀行被貸款用戶吐槽“非常麻煩”，因?yàn)橐J款人本人持身份證到線下網(wǎng)點(diǎn)才能預(yù)約辦理。

3、專家建議，根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇是否提前還貸，扎堆提前還款并不可取。特別是，“選擇等額本息還款方式的，如果還款已過(guò)一半，可以不考慮提前還款。如果是公積金貸款，也可以不用考慮提前還款?！?/p>

---------------------------------------------------------------------

今年開年，雖然LPR報(bào)價(jià)保持不變，但卻未能改變各地下調(diào)首套房貸款利率的腳步。春節(jié)假期后，先后有鄭州、天津、廈門、福州、長(zhǎng)春、沈陽(yáng)、太原等城市下調(diào)首套房貸款利率下限。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至目前，已經(jīng)有30城首套房貸款利率回到“3字頭”，最低利率為3.7%。

隨著各地首套房利率不斷下調(diào)，提前還房貸的熱潮變得越發(fā)洶涌。

1、提前還房貸要等待5個(gè)月，排隊(duì)到7月？

“我本來(lái)沒(méi)有準(zhǔn)備還，錢都虧基金里了。這次是借我爸的錢提前還?！?/p>

小航有些無(wú)奈的對(duì)鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》表示，鄭州現(xiàn)在的首套房利率已經(jīng)降到了3.8%，而他自己的商貸利率高達(dá)5.88%，所以即便是向家里借錢，也要把貸款提前還掉。

但小航此次提前還款也遇到了和眾多網(wǎng)友一樣的情況：排隊(duì)！

小航提供的建行APP提前還款預(yù)約截圖顯示3月份已無(wú)額度

不過(guò)，相比較而言，他算比較“幸運(yùn)”，只需要排隊(duì)2個(gè)月，約到了4月1日的額度。

“在建設(shè)銀行APP上預(yù)約提前還款需要搶額度，2月1日中午我登錄查詢還沒(méi)有額度，朋友下午5點(diǎn)多告訴我有了，就先把額度占住了。”

小航告訴鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》，他們所在的小區(qū)業(yè)主群內(nèi)大家會(huì)互相幫助，如果誰(shuí)看到銀行APP上放出了提前還款額度，就會(huì)在群里通知。“額度一旦被放出基本很快就沒(méi)，昨天群里有人說(shuō)又沒(méi)額度了。”

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》了解到，即便是同一家銀行，在不同地區(qū)的提前還款政策也可能不一樣，因?yàn)楦鞯貐^(qū)的提前還款額度和額度使用情況都不同。

鐘華是在北京建設(shè)銀行貸的款，近期也想提前還貸，但可能要排隊(duì)等待5個(gè)月。“我是打電話預(yù)約的，銀行說(shuō)看額度，預(yù)計(jì)得排到7月份。”不過(guò)鐘華也表示，如果前面排隊(duì)的有人放棄自己的額度，他就可能提前排到。

小航就曾不得已放棄了一次提前還款機(jī)會(huì)?！拔冶緛?lái)申請(qǐng)1月上旬提前還貸一部分，結(jié)果到扣款日前一天，因?yàn)榛鸲ㄍ兜木壒蕸](méi)錢了，就取消了?！?/p>

鐘華已經(jīng)充分體驗(yàn)到了“提前還款額度”的寶貴，他表示，自己雖然已經(jīng)提交了還款預(yù)約，但也只是預(yù)計(jì)排隊(duì)到7月，并不代表7月一定能還上，“無(wú)法確定具體時(shí)間，有額度了，銀行會(huì)提前幾天聯(lián)系?！?/p>

“要不就在APP上搶，可是根本搶不到。”鐘華告訴鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》，建設(shè)銀行APP上早晨九點(diǎn)和下午兩點(diǎn)會(huì)放一些額度出來(lái)，他昨天試了兩次，都沒(méi)搶到。

小風(fēng)也向鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》表示，自己聯(lián)系建設(shè)銀行咨詢提前還款也被告知預(yù)約已經(jīng)排到了7月。

據(jù)小航透露，建設(shè)銀行對(duì)于客戶提前還款還有一個(gè)特殊的限制，“兩次提前還款之間要至少間隔180天?！睂?duì)于這次好不容易搶到的額度，他表示，如果自己家里湊不夠錢，就算找朋友借也一定要把貸款還掉。

小航提供建行APP提前還款彈框截圖

2、提前還貸款要辦信用卡？

實(shí)際上，自從2022年年初，5年期LPR開啟下調(diào)周期后，提前還房貸的熱度就開始不斷走高。

小雅就是從去年年初開始選擇提前還房貸。不過(guò)因?yàn)橘Y金有限，她沒(méi)能一次性還完，只能盡可能的提前還一部分。過(guò)去這一年多來(lái)，她明顯感受到提前還款要等待的時(shí)間越來(lái)越長(zhǎng)。

“去年1月選提前還貸可以在2-3周后進(jìn)行，10月份的時(shí)候可以約11月30還款，12月還能約2月1日還。但這兩天就只能約到5月1日了?！?/p>

小雅是在工商銀行貸的款，雖然最近一次申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸要等約3個(gè)月，但她還是比較滿意，“工行算不錯(cuò)了，別的銀行更麻煩。”

從小雅個(gè)人信貸經(jīng)理的微信昵稱中就不難發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在提前還貸的火爆——提前還貸咨詢89******17。鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》撥打了該電話，發(fā)現(xiàn)工商銀行該網(wǎng)點(diǎn)的提前還貸的確已經(jīng)排隊(duì)到了5月份。

小雅提供截圖

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》聯(lián)系了多位有過(guò)提前還貸或計(jì)劃提前還貸的客戶后發(fā)現(xiàn)，建設(shè)銀行和工商銀行雖然等待的時(shí)間比較長(zhǎng)，但操作上確實(shí)比較便捷。

在農(nóng)業(yè)銀行貸款的杰克就吐槽提前還款“很不方便”，因?yàn)楸仨氋J款本人持身份證去線下網(wǎng)點(diǎn)才能完成預(yù)約，這對(duì)于身在北京工作但房子買在河北老家的他來(lái)講，非常麻煩。

北京的黃芳同樣是在農(nóng)業(yè)銀行辦理的房貸，她雖然不存在異地的困難，但也吐槽，“只能在工作日去線下辦理很不方便?！?/p>

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》根據(jù)黃芳提供的電話，以貸款客戶的身份咨詢了“農(nóng)業(yè)銀行某個(gè)貸中心”，“您好，我想咨詢一下……”

“提前還貸是吧？工作日，讓貸款人本人持身份證到現(xiàn)場(chǎng)辦理預(yù)約?！?/p>

沒(méi)等筆者說(shuō)完，農(nóng)行的工作人員已經(jīng)開始介紹具體流程。而且，該工作人員提醒，“辦理要趁早”，因?yàn)楝F(xiàn)在該網(wǎng)點(diǎn)平均每天有五六十人辦理提前還貸，排隊(duì)已經(jīng)排到了4月。

當(dāng)然，也并不是所有銀行提前還房貸都要排長(zhǎng)隊(duì)，或是“不能變通”。

家在北京的董小姐告訴鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》，自己年后剛剛在中信銀行申請(qǐng)的提前還貸就比較順利，本月申請(qǐng)，下個(gè)月就可以扣款。不過(guò)她自己分析，可能和自己已經(jīng)還貸八九年有關(guān)系，因?yàn)椤袄⒍伎爝€完了?！?/p>

馬鞍山的小安也選擇在春節(jié)回老家的時(shí)候提前還清房貸，但他貸款的徽商銀行要求提前一個(gè)月申請(qǐng)，因?yàn)闀r(shí)間來(lái)不及，只能“托關(guān)系”，“找我同學(xué)跟徽商銀行那個(gè)支行行長(zhǎng)打了個(gè)招呼，就可以提前還了，但是被要求辦了一張信用卡。”

“我本來(lái)想辦了卡不開，后來(lái)直接被要求當(dāng)場(chǎng)綁定微信，你都沒(méi)機(jī)會(huì)拒絕。” 小安對(duì)鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》說(shuō)道。

3、到底要不要提前還房貸？

隨著“提前還款潮”越來(lái)越熱，很多身背房貸壓力的網(wǎng)友也越來(lái)越糾結(jié)，“到底要不要提前還房貸？”

對(duì)此，招聯(lián)金融首席研究員董希淼對(duì)鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》表示，對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，扎堆提前還款并不可取。“判斷是否需要提前償還個(gè)人貸款，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高于貸款利率，則可考慮將資金更多用于投資；反之則可以考慮部分或全部?jī)斶€貸款。當(dāng)然，還需要為自己生活、養(yǎng)老及日常支出留足資金?！?/p>

“一般來(lái)說(shuō)選擇等額本金還款方式的，相對(duì)而言提前還款更劃算；而選擇等額本息還款方式的，如果還款已過(guò)一半，可以不考慮提前還款。如果是公積金貸款，因?yàn)槔曙@著低于市場(chǎng)上一般貸款的利率，也可以不用考慮提前還款?！倍ｍ堤嵝训?。

同時(shí)，董希淼指出，“當(dāng)前部分存量房貸與新增房貸之間的利差過(guò)大問(wèn)題需要引起重視?！彼ㄗh相關(guān)部門加快出臺(tái)相關(guān)舉措，引導(dǎo)銀行適度降低存量房貸利率，逐步縮窄存量房貸與新增房貸之間的利差，進(jìn)一步降低住房消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)，有效解決居民扎堆提前還款及違規(guī)“轉(zhuǎn)貸”等問(wèn)題。

不過(guò)，董希淼也表示，部分存量房貸利率偏高，是受當(dāng)時(shí)房地產(chǎn)調(diào)控政策、供求關(guān)系影響和決定，反映的是當(dāng)時(shí)房貸市場(chǎng)價(jià)格情況，主要不是銀行的問(wèn)題。銀行不愿意借款人提前還款可以理解，提前還款是對(duì)原借款合同約定的貸款金額或貸款期限的變更，不是借款人單方面的權(quán)利，的確需要借貸雙方協(xié)商一致。

“部分銀行在借款合同中約定，符合條件的提前還款不收取違約金。但應(yīng)提前進(jìn)行申請(qǐng)。這里是‘申請(qǐng)’，并不是所有申請(qǐng)都會(huì)獲得銀行同意。銀行是商業(yè)機(jī)構(gòu)，應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任，但不應(yīng)背負(fù)過(guò)重的社會(huì)道義，借款人收入下降等等的責(zé)任不在于銀行。”董希淼繼續(xù)說(shuō)道。

另外，董希淼還建議，“應(yīng)加快引導(dǎo)5年期以上LPR下降，繼續(xù)降低新增和存量住房貸款利率，減輕居民住房消費(fèi)負(fù)擔(dān)?！?/p>

“如果2023年宏觀經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升、房地產(chǎn)市場(chǎng)回暖，下一階段‘提前還款潮’或?qū)②呌谄骄??！倍ｍ底詈笳f(shuō)道。（注：文中涉及人物除董希淼外皆為化名。）