近段時(shí)間，一些帶有理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品悄然走俏，“攪動”銀行代銷江湖。

“如果有長期不用的錢，買這類保險(xiǎn)比較合適。對流動性需求不高的話，這確實(shí)是一個(gè)不錯(cuò)的投資渠道?！惫ど蹄y行華北某網(wǎng)點(diǎn)的一位理財(cái)經(jīng)理對中國證券報(bào)記者表示。

記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，隨著基金凈值波動加劇以及銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率吸引力弱化，銀行理財(cái)經(jīng)理推薦基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品的熱情有所下降，推薦保險(xiǎn)的熱情明顯提高。

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銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)半年報(bào)目前已披露完畢。記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年上半年，多家銀行代理保險(xiǎn)收入同比取得雙位數(shù)增長。同時(shí)，多家保險(xiǎn)公司銀保渠道成為保費(fèi)增長“黑馬”，紛紛實(shí)現(xiàn)放量增長。

保險(xiǎn)更受理財(cái)經(jīng)理推薦

“目前我們代銷的保險(xiǎn)主要包括期繳的終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)以及躉繳的5年期保險(xiǎn)。在售的期繳產(chǎn)品繳費(fèi)期最長五年，最短三年，每年一萬元起投，有確定收益，寫在合同里，目前利率多在3.5%左右，躉繳的產(chǎn)品只有預(yù)期收益，但最終實(shí)際收益是不確定的。”上述理財(cái)經(jīng)理告訴記者，“期繳產(chǎn)品買的人比較多?！?/p>

他還表示，此前市場波動較大，不少前來咨詢的投資者對一些風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品如基金望而卻步?！敖衲晡液苌僦鲃酉蚩蛻敉扑]買基金。如果客戶有購買基金需求的話，我比較建議通過定投的方式來投資，可以平攤成本。”另外他還建議資金分散配置，“50%可以配置為存款、30%-40%配置成保險(xiǎn)，10%-20%投資高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品比如基金。”

“今年偏股基金市場表現(xiàn)不太好，保險(xiǎn)還是有客戶配置的，畢竟可以用來避險(xiǎn)。”招商銀行上海某網(wǎng)點(diǎn)的一位理財(cái)經(jīng)理告訴記者。

多位理財(cái)經(jīng)理表示，有預(yù)定利率、收益寫進(jìn)合同里的保險(xiǎn)，較大的賣點(diǎn)在于，存夠一定期限，既可實(shí)現(xiàn)保本又可實(shí)現(xiàn)保收益。在利率下行的大趨勢下，這類保險(xiǎn)中長期投資性價(jià)比較高。

多家銀行代理保險(xiǎn)收入大增

今年上半年，資本市場較為波動，對銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展帶來一定影響。記者注意到，多家銀行上半年財(cái)富管理收入總體上有所下降，代銷業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)出現(xiàn)新變化。具體來看，基金代銷收入同比有所下降，而保險(xiǎn)代銷收入大幅增長。

比如，今年上半年，招商銀行財(cái)富管理手續(xù)費(fèi)及傭金收入188.73億元，同比減少8.13%，其中代理保險(xiǎn)收入89.84億元，同比增長61.61%；代理基金收入34.74億元，同比減少46.95%。對此，招商銀行解釋稱，主要是資本市場大幅波動背景下，客戶權(quán)益類產(chǎn)品配置降低，避險(xiǎn)情緒及需求上升，高價(jià)值貢獻(xiàn)的期繳保險(xiǎn)銷量及占比同比上升。

平安銀行亦是如此。2022年上半年，平安銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為160.62億元，同比下降7.7%。上半年實(shí)現(xiàn)代理基金收入16.83億元，受市場等因素影響，同比下降29.3%；實(shí)現(xiàn)代理保險(xiǎn)收入10.65億元，同比增長26.3%。

不只股份行，國有大行代理保險(xiǎn)的收入增長幅度也較為可觀。建設(shè)銀行半年報(bào)指出，該行上半年代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入129.54億元，較上年同期增加11.12億元，增幅9.39%，主要是代理保險(xiǎn)收入增長帶動。農(nóng)業(yè)銀行上半年實(shí)現(xiàn)代理保險(xiǎn)保費(fèi)809億元，其中代理期繳保費(fèi)同比增長19.6%。

業(yè)內(nèi)人士指出，短期波動不改長期趨勢，依然看好財(cái)富管理市場的后續(xù)發(fā)展。受益于財(cái)富管理，銀行作為居民財(cái)富管理主要的金融產(chǎn)品代銷機(jī)構(gòu)，擁有客戶資源多、金融產(chǎn)品豐富等優(yōu)勢，較易實(shí)現(xiàn)年金險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)的場景化營銷。

在平安銀行看來，隨著居民金融素養(yǎng)的不斷提升以及資管新規(guī)等政策的逐步落地，財(cái)富管理已成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展升級的重要方向，也促使商業(yè)銀行以財(cái)富管理的視角升級、重構(gòu)銀保業(yè)務(wù)。據(jù)悉，2021年以來，平安銀行啟動新銀保業(yè)務(wù)改革，與平安壽險(xiǎn)深度合作，將代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)嵌到財(cái)富管理體系中，為私行財(cái)富業(yè)務(wù)的持續(xù)突破發(fā)展開辟新賽道。

銀保渠道加速壯大

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，近年來，個(gè)險(xiǎn)代理人渠道增長乏力，各公司為穩(wěn)定業(yè)務(wù)平臺，高度重視銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展。

今年上半年，主要上市險(xiǎn)企個(gè)險(xiǎn)代理人渠道保費(fèi)收入出現(xiàn)不同程度下滑，銀保渠道保費(fèi)收入?yún)s紛紛放量增長。

中國人壽銀保渠道總保費(fèi)收入426.09億元，同比增長23.7%。太保壽險(xiǎn)銀保渠道保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入178.28億元，同比增速高達(dá)876.3%。人保壽險(xiǎn)銀保渠道保費(fèi)收入392.8億元，同比增長41.9%。新華保險(xiǎn)銀保渠道保費(fèi)收入311.95億元，同比增長7.8%。在用來計(jì)算新業(yè)務(wù)價(jià)值的首年保費(fèi)中，中國平安銀保渠道同比增加45%。

“居民儲蓄不斷提升處于高位，在剛兌型理財(cái)產(chǎn)品淡出市場后，保險(xiǎn)產(chǎn)品成為重要選擇。銀行客群顯著分化，中高端客戶在保險(xiǎn)保障、品質(zhì)養(yǎng)老、資產(chǎn)傳承等方面的需求日益增長。”中國人保副總裁肖建友近日在公司中期業(yè)績發(fā)布會上表示，銀保市場發(fā)展機(jī)遇期正在顯現(xiàn)并受到更多關(guān)注，壽險(xiǎn)業(yè)“老七家”上半年銀保渠道總保費(fèi)同比增速達(dá)到21.3%。

今年6月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2021年銀行代理渠道業(yè)務(wù)發(fā)展報(bào)告》顯示，2021年人身險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入11990.99億元，較2020年同比增長18.63%，呈現(xiàn)連續(xù)四年增長態(tài)勢。

圖片來源：中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會

上述《報(bào)告》指出，銀行積累的大量中高凈值客戶日益被保險(xiǎn)公司關(guān)注，銀行客戶強(qiáng)烈的財(cái)富管理需求易于實(shí)現(xiàn)場景化營銷并具有較高效率。商業(yè)銀行憑借自身穩(wěn)定的客戶資源和銷售優(yōu)勢，使保險(xiǎn)公司重拾對銀保業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略重視，加大戰(zhàn)略投入，著力調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升渠道價(jià)值，加速銀保業(yè)務(wù)從重規(guī)模向規(guī)模與價(jià)值并重的轉(zhuǎn)型?！?/p>