近幾日，在熱議的“個人收款碼被禁止商用”的話題背后，有支付巨頭已經(jīng)低調(diào)行動了。11月29日，記者獨家發(fā)現(xiàn)，支付寶正在多方引流，邀請用戶將個人收款碼更換為商家收款碼。經(jīng)記者親測發(fā)現(xiàn)，整個操作極為簡單，無需任何身份審查，僅需點擊同意支付寶收錢碼協(xié)議參與即可。由此不難看出支付寶的跑馬圈地之意，但極簡的操作流程，也引來業(yè)內(nèi)爭議：如何識別真實商戶?怎么防控風(fēng)險?

支付寶推出了一系列收錢碼特慧專享活動，鼓勵用戶申請商家收款碼。

“變身”僅需一步

11月29日，記者收到支付寶App推送的“收款碼收錢”邀請，后者推出“收錢有獎新人禮”營銷活動，用戶只需同意支付寶收錢碼協(xié)議并參與活動，其個人收款碼便“搖身一變”成為商家收款碼，完成相應(yīng)任務(wù)還可獲得最高10元紅包或紙巾套組等獎品。

根據(jù)活動規(guī)則，該活動報名截止時間為2021年12月30日，活動采取邀請方式，僅收到支付寶活動邀請的商家具備活動參與資格，可以報名參加本活動。通過截圖、轉(zhuǎn)發(fā)、分享等方式獲取活動頁面、鏈接、通知的無效。

記者收到邀請鏈接后第一時間對該活動進行了體驗，整體操作極為簡單，僅點擊“同意協(xié)議并立即參與”后，就“升級”成了商戶。協(xié)議中還標(biāo)明了相應(yīng)收費規(guī)則，在2021年3月31日前，支付寶不收取服務(wù)費;不過后續(xù)支付寶有權(quán)對收費規(guī)則、商家服務(wù)規(guī)則等予以調(diào)整，具體以支付寶頁面展示為準(zhǔn)。

很明顯，這是支付寶針對商戶推出的營銷活動，但記者作為個人用戶，并未申請成為商家，為何也會推送這一邀請?此外，僅僅點擊同意協(xié)議，就簽約成了支付寶商戶，這一操作是何考慮?

對于支付寶此次營銷活動，記者向?qū)Ψ竭M行采訪。對此，支付寶回應(yīng)稱，“這是支付寶收錢碼例行的一個營銷推廣活動。支付寶收錢碼主要用于中小商家的線下消費收款”。另對服務(wù)費用一事，支付寶表態(tài)，為幫助中小商家降低成本，支付寶收錢碼自推出至今，提現(xiàn)一直免費。

易觀高級分析師蘇筱芮表示，支付寶推出此類營銷活動，主要有兩方面考慮，一方面旨在順應(yīng)監(jiān)管關(guān)于個人收款碼的相應(yīng)規(guī)定，鼓勵符合條件的用戶變更相應(yīng)的收款方式;另一方面則是為了激勵用戶適應(yīng)新的收款規(guī)則，從而達成用戶留存。

事實上，此前數(shù)年，支付寶已經(jīng)在收款碼方面耗費了大量人力、物力，并積累起數(shù)量可觀的中小微用戶，由此構(gòu)建起其在支付領(lǐng)域的“護城河”。在蘇筱芮看來，盡管監(jiān)管文件施加的影響力是針對整個行業(yè)，但從支付寶的這一舉動也可觀察出，收款商戶是第三方支付機構(gòu)展業(yè)的重要資源，擁有的商戶數(shù)量也是支付機構(gòu)實力的一種體現(xiàn)。

“從市場角度出發(fā)，盡快完成轉(zhuǎn)換也能夠進一步增加商戶規(guī)模，搶占市場先機。”博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博同樣說道。

商戶身份審核缺位?

與個人收款碼不同，11月29日，記者親測發(fā)現(xiàn)，申請轉(zhuǎn)換商戶收款碼后，便可獲得一系列商家服務(wù)，包括會員卡、店鋪優(yōu)惠券等營銷推廣服務(wù)。

另在收付款流程體驗上，商戶收款碼整體操作與個人收款碼大同小異。不過，個人收款碼僅支持余額寶和銀行卡等付款方式，而商戶收款碼除此之外還支持花唄收款，其中，150元以內(nèi)花唄收款免服務(wù)費，150元上則收取0.6%服務(wù)費。

一鍵“升級”為商戶碼，操作簡便，但在業(yè)內(nèi)看來，便利用戶的另一面，難免也存在相應(yīng)的安全隱患。其中，用戶個人收款碼無需身份識別，也不用提交經(jīng)營材料，僅需一步就可“變身”商戶碼，那如何對商戶進行識別?又該如何防控風(fēng)險?

對此，記者向支付寶方面采訪，但截至發(fā)稿未收到相應(yīng)回復(fù)。不過，記者注意到，在申請成為商家后，可在設(shè)置頁面補全店鋪名稱、主營類型、營業(yè)執(zhí)照等商家信息。

特約商戶實名制是收單業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)性制度，是確保交易真實性、維護收單市場秩序、防范違法犯罪活動的重要保障。對此，央行10月發(fā)布的關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知曾強調(diào)，秉承“誰的商戶誰負(fù)責(zé)”，收單機構(gòu)作為特約商戶管理的第一責(zé)任主體，應(yīng)加強對特約商戶經(jīng)營活動合法性、申請收單服務(wù)真實意愿的實質(zhì)性審核，落實對特約商戶的持續(xù)性管理義務(wù)。

此外，央行還進一步明確了商戶身份審核方式：對于具有固定經(jīng)營場所的實體特約商戶，要求收單機構(gòu)應(yīng)現(xiàn)場核實商戶身份;對于網(wǎng)絡(luò)特約商戶、無固定經(jīng)營場所實體特約商戶，考慮到其現(xiàn)場核實難度大、成本高，要求收單機構(gòu)原則上通過人工或智能客服同步視頻等方式核實商戶身份。

但讓人費解的是，記者在申請成為商戶，并簽約商戶收款碼的過程中，并未收到支付寶相關(guān)商戶身份審核，也未有人工或智能客服視頻等方式核實的過程。

此外，記者還對客服提出并未有開店和收款需要，對此，后者回應(yīng)稱活動推送主要是基于算法和智能數(shù)據(jù)識別的有潛在經(jīng)營需求的用戶，有需要可以簽約參與，若沒有需要可以選擇不簽約。另對商戶審核，該客服稱，申請商家收錢碼，需要同意相關(guān)協(xié)議。但同時平臺有健全的風(fēng)控機制，如發(fā)現(xiàn)已簽約有違規(guī)操作或不合理等經(jīng)營行為，將限制不合規(guī)的收款行為。

對此操作，在蘇筱芮看來，這一過程能夠為用戶帶來較好的體驗，可能會使得更多用戶通過“升級”操作來轉(zhuǎn)換成新的收款碼，但需要注意的是，這也會給用戶造成一種“一鍵升級就能使用”的錯覺，導(dǎo)致不符合條件的用戶大量申請，既不利于合規(guī)工作，也會為后續(xù)機構(gòu)自身的風(fēng)控加重負(fù)擔(dān)。因此，機構(gòu)需要盡快完善營銷活動內(nèi)容的文字說明內(nèi)容，從源頭實現(xiàn)對風(fēng)險的把控，充分履行對用戶的告知義務(wù)。

一市場資深人士則告訴記者，“審核是核心，只有嚴(yán)格的入網(wǎng)審核才能達到推進政策的目的，才能徹底解決防賭、防詐等問題，如果入網(wǎng)審核不嚴(yán)，這關(guān)做不好，很多事情都是白做，其中也難免會存在一定的風(fēng)險”。

不過，該人士也提到，“支付寶這一舉動可看作市場機構(gòu)根據(jù)自身情況的一個試水和探索，畢竟支付寶有其大數(shù)據(jù)風(fēng)控優(yōu)勢，對于相關(guān)風(fēng)險行為可以做出一定程度的識別，且具體監(jiān)管細(xì)則還未明確，相應(yīng)通知也是2022年3月1日執(zhí)行，這中間也可能還存在一定的窗口期”。

收款碼轉(zhuǎn)換要審慎考量

出于個人經(jīng)營者和小微商戶等資金安全考慮，可以確定的是，個人收款碼向商戶收款碼的轉(zhuǎn)換，已是大勢所趨。但具體如何轉(zhuǎn)換、如何判斷經(jīng)營特征、需核實哪些必要身份信息，仍待進一步確定。

記者多方采訪了解到，目前監(jiān)管的態(tài)度是，將根據(jù)實際情況審慎推進，既要推進合規(guī)，同時也會考慮市場反應(yīng)，并將根據(jù)實際情況動態(tài)調(diào)整。所有舉措的初衷是加強行業(yè)管理，斬斷非法鏈條，并保障個人經(jīng)營者和小微商戶的資金安全和服務(wù)體驗。

正如此前央行有關(guān)人士表示，在相關(guān)要求實施之前，支付服務(wù)機構(gòu)必須要全面、充分評估客戶正常支付需求，制定配套服務(wù)解決方案，確保服務(wù)成本不升、服務(wù)質(zhì)量不降。收款服務(wù)機構(gòu)有義務(wù)免費為商戶提供商用收款碼，商戶只需要提供必要的身份核實信息。

針對支付機構(gòu)后續(xù)相應(yīng)工作，王蓬博建議稱，相關(guān)機構(gòu)應(yīng)按照監(jiān)管要求推進，有序?qū)κ湛畲a進行轉(zhuǎn)換，但也不可操之過急。“我覺得應(yīng)該遵循幾條原則，第一是合規(guī)性原則，等標(biāo)準(zhǔn)出臺后嚴(yán)格按照央行規(guī)定執(zhí)行，包括對‘明顯經(jīng)營特征’等方面的理解，第二是扶持中小微商戶的原則，在轉(zhuǎn)碼過程中以及后續(xù)的服務(wù)上，是否收費以及怎樣收費，需要謹(jǐn)慎考量。”王蓬博說道。(記者劉四紅)