“雙11”沖動之下“剁手”后悔了怎么辦?拿到快遞后發(fā)現(xiàn)“圖案僅供參考”又該怎么辦?此時，正是退貨運費險大展身手的好時機。為了彌補消費者退費損失，多家電商平臺提供退貨運費險服務(wù)，部分機構(gòu)還對該服務(wù)進行了升級。

自2010年上線至今，退貨運費險服務(wù)已經(jīng)陪伴消費者走過了多個“雙11”“雙12”“6·18”這樣的購物節(jié)。不僅承保險企由華泰保險“一枝獨秀”擴展到國內(nèi)大多數(shù)財險公司，保費規(guī)模也在不斷攀升，并實現(xiàn)了承保盈利，已能夠為消費者“買買買”保駕護航。不過，“薅羊毛”騙保問題、理賠糾紛問題，也讓退貨運費險遭遇成長的煩惱。

退貨運費險升級加碼

退貨運費險是在買賣雙方產(chǎn)生退貨請求時，根據(jù)合同約定對發(fā)生退貨時的單程退貨運費承擔(dān)賠付責(zé)任的保險。

為提升購物體驗，讓消費者放心“買買買”，今年“雙11”部分電商平臺對退貨運費險服務(wù)進行了升級，支付寶表示，考慮到部分電商平臺沒有運費險，今年“雙11”，螞蟻保聯(lián)合國泰產(chǎn)險上新了不限購物平臺的“全網(wǎng)運費險”。

而不同電商平臺的退貨運費險生效時間、保險責(zé)任和理賠方式各有不同。11月11日，記者在淘寶、京東、拼多多分別下單了一件贈送退貨運費險的商品，發(fā)現(xiàn)淘寶平臺的退貨運費險在商家發(fā)貨后方生效，而拼多多平臺則是拼單成功立即生效。兩平臺的退貨運費險保險責(zé)任和保障期限基本一致，買家發(fā)貨后90天內(nèi)退換貨，可獲賠發(fā)貨地與退貨地間物流首重費用。而京東平臺的退貨運費險服務(wù)，則是在下單7天內(nèi)退貨、15天內(nèi)換貨時，可享受一次上門取件服務(wù)。

電商購物節(jié)的興起激起了大量網(wǎng)購交易，隨之而來的是退貨產(chǎn)生的運費糾紛問題。2010年，退貨運費險出爐。之后，一些承保險企結(jié)合電商平臺數(shù)據(jù)對退貨運費險的費率進行了調(diào)整。

目前，退貨運費險分為賣家退貨運費險和買家退貨運費險兩類，其中，賣家退貨運費險取決于保險公司根據(jù)店鋪前三個月的交易、退貨及換貨情況評估的風(fēng)險率，保費介于0.01元至3元。買家退貨運費險則是依據(jù)保險金額、保險人制定的承保標(biāo)準(zhǔn)、買方與賣方歷史賠付記錄以及投保網(wǎng)購交易的實際風(fēng)險計收。

“退貨運費險已有成熟的承保、理賠、風(fēng)控模型，在保障消費者退費損失、提升電商平臺服務(wù)、解決消費售后糾紛等方面起到積極作用。”保險業(yè)協(xié)會如是評價。

保費規(guī)模持續(xù)增長

退貨運費險具有低保額、低保費的特點，上線至今，退貨運費險的保費規(guī)模呈快速上升趨勢。

相關(guān)報告顯示，從2016-2019年互聯(lián)網(wǎng)非車險各險種保費收入走勢圖看，退貨運費險等險種呈現(xiàn)持續(xù)性的較快增長。2017年上半年，互聯(lián)網(wǎng)其他非車險保費收入(主要包括退貨運費險)為16.49億元，2019年上半年漲了3倍，達到了49.61億元，到了2021年上半年，該項保費收入已增長至53億元。

退貨運費險的保費規(guī)模能夠快速增長得益于哪些因素?首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中分析表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)普及率的持續(xù)提升，網(wǎng)購在我國持續(xù)高速發(fā)展，這是推動退貨運費險持續(xù)快速增長的最重要因素。同時，很多商品購買后都可以無理由退貨，也導(dǎo)致退貨運費險需求增加。另外，隨著我國保險業(yè)的發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的風(fēng)險意識和保險意識得到了明顯提升，使得很多人在網(wǎng)購時較為關(guān)注退貨運費險。

雖然退貨運費險的保費規(guī)模在不斷擴大，但卻長時間處于承保虧損狀態(tài)。直到2019年，以退貨運費險為主要業(yè)務(wù)的部分財險公司才實現(xiàn)承保盈利。

為何退貨運費險長時間未能盈利?李文中指出，這是因為保險公司剛開始推廣退貨運費險時，為了培育市場，定價相對較低是業(yè)務(wù)虧損的重要原因之一。另外，早先保險公司在推出退貨運費險業(yè)務(wù)時由于數(shù)據(jù)不完全和風(fēng)險防控技術(shù)不完善，定價不科學(xué)，存在嚴重的逆向選擇和道德風(fēng)險，導(dǎo)致賠付率過高。

不僅保費規(guī)模持續(xù)增長，在承保主體方面，經(jīng)過十余年的發(fā)展，承保退貨運費險的險企早已不再局限于華泰保險一家。支付寶表示，目前在淘寶及天貓平臺提供退貨運費險的保險公司，已經(jīng)基本涵蓋了國內(nèi)大多數(shù)的財產(chǎn)險公司。

騙保的煩惱

彌補消費者退費損失、提升電商平臺服務(wù)的同時，退貨運費險也遭遇了成長的煩惱。

退貨運費險的理賠金額是根據(jù)買家的收貨地址和賣家在系統(tǒng)里預(yù)留的退貨地址進行首公斤價格賠付，如果消費者實際退貨的運費比理賠額多，在理賠階段容易產(chǎn)生較多糾紛。

對此，李文中分析表示，退貨運費險的賠償金額低于實際運費是符合財產(chǎn)保險實務(wù)的通常做法，并具有理論依據(jù)。這種情況其實可以理解為保險產(chǎn)品設(shè)置有免賠額，而設(shè)置免賠是保險公司抑制道德風(fēng)險，減少不必要的賠案和賠款的重要技術(shù)手段。

“險企還存在降低理賠糾紛的技術(shù)空間，可以充分利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)加強對每筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險識別，對不同風(fēng)險等級的客戶和業(yè)務(wù)確定不同的保費，抑制逆向選擇，減少事后的理賠糾紛。”李文中補充表示。

另一方面，因為有時會出現(xiàn)實際賠付金額高于退貨運費金額的情況，便有一些“羊毛黨”動了歪心思，通過刷單或收購電商店鋪虛假發(fā)貨退貨等方式“薅羊毛”，騙取運費險，甚至還出現(xiàn)了職業(yè)騙保團伙。

據(jù)媒體報道，“90后”青年小胡，利用平臺漏洞，購買有退貨運費險的商品后拒收，再申請退貨以獲得理賠。在兩年多的時間里，小胡一共下了4800余單，騙取運費險賠付款7.3萬余元。

小胡并非“薅羊毛”個例。另有案例顯示，2019年6月，樊某伙同張某、李某等人，在網(wǎng)上批量購買淘寶買家賬戶、租用淘寶刷空單店鋪，虛假在租用的淘寶店鋪購買商品同時購買退運費險后，采用寄空包裹虛假退貨的方式，惡意刷單2715單，詐騙退運費險墊付金48212元。

對于上述情況，保險專業(yè)律師李濱指出，出現(xiàn)這種漏洞的原因在于，保險公司過分追求互聯(lián)網(wǎng)保險理賠效率，而對于運費是否實際發(fā)生的核實程序則比較欠缺。

騙取退貨運費險的行為該如何防范?李濱建議，保險公司的理賠標(biāo)準(zhǔn)要以被保險人實際退貨發(fā)生的金額為準(zhǔn)，不能單獨地根據(jù)貨物的重量和運輸?shù)木嚯x來確定理賠的金額。

“退貨運費險屬于財產(chǎn)損失保險，損失保險基本的原則就是補償原則，要以消費者實際支付的運費為基礎(chǔ)，按照合同約定進行理賠。”李濱補充表示。

李文中則認為，對于防范退貨運費險滋生的保險詐騙犯罪，主要可以從以下幾個方面著手：一是險企要充分利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)手段事先識別詐騙風(fēng)險高的業(yè)務(wù)，直接拒保。二是保險行業(yè)利用相關(guān)數(shù)據(jù)平臺進行信息共享與風(fēng)險預(yù)警，幫助保險公司提高詐騙案件的事前、事后識別能力。三是險企需要加強與電商的溝通交流，使電商認識到參與或者放任犯罪分子利用退貨運費險詐騙的危害和法律后果，與保險公司共同防范保險詐騙。(記者陳婷婷實習(xí)記者李秀梅)