走過了摸著石頭過河的元年，“惠民保”將駛向何方備受關(guān)注。11月10日，記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年下半年以來，各地相繼發(fā)布新版“惠民保”，并在價格、保障范圍、免賠額、滿足不同需要的版本等方面分別有所升級，也對續(xù)保人更加友好。各地雖然升級內(nèi)容不盡相同，但都趨向于“加量不加價”。“惠民保”迎來升級的同時，保險公司如何做到可持續(xù)，更長久地惠及消費(fèi)者也成為新課題。

業(yè)內(nèi)人士表示，“惠民保”經(jīng)歷過元年的發(fā)展，其在定價和服務(wù)上會更科學(xué)，可以更好地讓利于民。

“加量不加價”升級版出爐

去年“惠民保”還會面臨幾十元賠上百萬元是否靠譜等質(zhì)疑，不過數(shù)以萬計市民參保“誠實(shí)”地反映了其真實(shí)想法，甚至觸發(fā)了“真香”定律。

放眼各地推行的“惠民保”，10月數(shù)據(jù)顯示，目前已經(jīng)有58家保險機(jī)構(gòu)在27個省參與了超過100個城市的定制型醫(yī)療保險項(xiàng)目，項(xiàng)目總參保人數(shù)超過了7000萬。

11月10日，“北京京惠保”最新發(fā)布的消息顯示，2021版“北京京惠保”10月25日正式上線以來，截止到11月9日，參保人數(shù)已超50萬。早在今年6月，上線了兩個多月的“滬惠保”參保人數(shù)突破718萬人，創(chuàng)下城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險首年參保人數(shù)新紀(jì)錄。

隨著各地“惠民保”保障即將到期，今年最新版“惠民保”升級歸來，通過去年的醞釀，今年消費(fèi)者的參保熱情有望大漲。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，在加量方面，各地可謂是“毫不吝嗇”。11月8日，2022年“桂林惠民保”發(fā)布，在原方案的基礎(chǔ)上，增加了住院治療發(fā)生醫(yī)保目錄外個人自費(fèi)費(fèi)用補(bǔ)償責(zé)任，年保額由200萬元提升至300萬元，剔除了使用量相對較少的藥品，納入了使用更廣泛的藥品。

10月25日，2021版“北京京惠保”發(fā)布，將特藥目錄由17種增加到60種，將原來的18種健康管理服務(wù)項(xiàng)目擴(kuò)充至24種。此外，再次參保的老用戶將享受一定福利，比如免除重疾就醫(yī)協(xié)助等四項(xiàng)服務(wù)等待期。

2021年“杭州市民保”則對重疾津貼進(jìn)行了創(chuàng)新，對于罹患重癥造成短期失能群體和低收入家庭而言，20萬元津貼一次性給付。資深精算師徐昱琛表示，這對消費(fèi)者來說是一個好消息，因?yàn)橐坏┗加兄丶?，不但要花費(fèi)高額的治療費(fèi)用，還會有額外的費(fèi)用支出，給患者家庭增加一定的負(fù)擔(dān)，所以這一次性給付的20萬元津貼無異于是雪中送炭。

廣西云浮等地的“惠民保”迎來新版本的增加，從單一版本增加到兩個版本，新版本為“基礎(chǔ)版本”和“升級版本”。徐昱琛表示，相對來說，版本的增加給了消費(fèi)者更多的選擇，部分消費(fèi)者可以通過增加保費(fèi)來如愿獲得更多的保障。

在不加價方面，據(jù)記者不完全統(tǒng)計，各地“惠民保”均未漲價，以“北京京惠保”為例，價格和去年一樣，今年北京市基本醫(yī)保參保人員均能以79元的統(tǒng)一價格，最高可享3個100萬+30醫(yī)療保障和24項(xiàng)健康服務(wù)。

為什么“惠民保”升級加量卻不加價?徐昱琛認(rèn)為，過去一年“惠民保”經(jīng)營狀況良好，所以保險公司愿意擴(kuò)大保障責(zé)任來做到加量不加價。對于“惠民保”加量不加價的升級，徐昱琛表示，保障范圍擴(kuò)大，保費(fèi)不變，這對消費(fèi)者來說是件好事，可以花同樣的錢享受更多的保障。

持續(xù)惠及消費(fèi)者成新課題

各地不斷升級“惠民保”，其可持續(xù)性也成為熱議話題。

“從消費(fèi)者角度來說，‘加量不加價’對消費(fèi)者吸引力會增加，會吸引更多的人加入‘惠民保’，這促進(jìn)了‘惠民保’的可持續(xù)性。”徐昱琛如是表示。

眾惠財產(chǎn)相互保險社擬任副總經(jīng)理梁欣鑫在“北京京惠保”中期媒體溝通會上回答記者提問時表示，“北京京惠保”不同于購買后次日即可生效的其他商業(yè)保險，其設(shè)置的投保時間為10月25日-11月30日，并且在12月1日開始統(tǒng)一生效，這種模式是為了在第二年可以根據(jù)第一年投保人群的年齡結(jié)構(gòu)、健康狀況等因素來進(jìn)行產(chǎn)品的統(tǒng)一調(diào)整，包括保障的賠償限額、免賠額和保費(fèi)等，這也是保障“北京京惠保”這款產(chǎn)品持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營的主要原因。

在徐昱琛看來，“惠民保”的升級釋放了積極信號，加量不加價說明過去的“惠民保”定價是比較充分的，保險公司在經(jīng)營中也獲得了一定的利潤。同時他認(rèn)為，保險公司應(yīng)做好風(fēng)險的預(yù)測，避免保障范圍過多時的賠付成本上升過快導(dǎo)致虧損，所以，理性地“加量”有利于“惠民保”的可持續(xù)性。

對于已經(jīng)在各地“開花結(jié)果”的“惠民保”，保險公司在升級中應(yīng)考慮到哪些方面?徐昱琛表示，在賠付成本方面，如果前一年的“惠民保”有所盈利，那么可以適當(dāng)?shù)財U(kuò)大保障的范圍，但也要預(yù)測好新版本的賠付成本。

同時，理賠服務(wù)和宣傳也很重要，避免讓消費(fèi)者產(chǎn)生誤解。同時他也表示，在“惠民保”升級中，保險公司不但要注意投保價格和保障，更要關(guān)注于理賠服務(wù)，包括宣傳和指導(dǎo)，使得理賠更便捷。

對于各地發(fā)展“惠民保”，徐昱琛持樂觀態(tài)度，他認(rèn)為，“惠民保”的發(fā)展，重要的是要做好長期性和穩(wěn)定性。

“有些‘惠民保’是政府主導(dǎo)的以城市為單位的定制型普惠性質(zhì)的醫(yī)療保險，可以很好地惠及一些人群，且不分年齡，也不分健康情況，對于老年人以及身體比較差的人，‘惠民保’是特別合適的選擇。”徐昱琛如是表示。(記者陳婷婷實(shí)習(xí)記者胡永新)