從成立之初的一擁而上到如今的無奈調(diào)整，直銷銀行的地位顯得愈發(fā)尷尬。某農(nóng)商行近日宣布將自3月24日起終止該行直銷銀行網(wǎng)站服務(wù)，該行直銷銀行手機(jī)客戶端將繼續(xù)為客戶提供相關(guān)服務(wù)。3月14日，記者實(shí)測(cè)后發(fā)現(xiàn)，目前該行直銷銀行網(wǎng)站已無法正常運(yùn)行，而直銷銀行App無適配安卓手機(jī)系統(tǒng)的最新版本，而IOS版直銷銀行App新客戶注冊(cè)后無法激活賬戶。據(jù)該行客服人員透露，目前該行直銷銀行App已不支持新客戶存入資金，只有老用戶賬戶提現(xiàn)功能可正常使用。從首家直銷銀行面世以來，直銷銀行已走過了八年發(fā)展歷程，高光漸退后，產(chǎn)品體系單一、同質(zhì)化嚴(yán)重等問題依舊亟待解決。

又有銀行拋棄直銷銀行PC端

又有一家銀行擬停止直銷銀行網(wǎng)站服務(wù)，記者注意到，某一線城市農(nóng)商行近日發(fā)布《直銷銀行網(wǎng)站終止服務(wù)公告》表示，將自3月24日起終止該行直銷銀行網(wǎng)站服務(wù)。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前該行直銷銀行PC端網(wǎng)址域名已經(jīng)無法打開，點(diǎn)擊后始終顯示為“加載中”。

對(duì)于終止直銷銀行網(wǎng)站服務(wù)的原因，該行客服人員表示，“終止的原因?yàn)闃I(yè)務(wù)調(diào)整，早在2019年6月28日起我行就已經(jīng)暫停了直銷銀行網(wǎng)頁端的服務(wù)。在此之前也是不能使用的狀態(tài)，只不過用戶打開網(wǎng)頁可以掃描二維碼下載我行直銷銀行手機(jī)端App。”

在公告中，該行表示，該行直銷銀行手機(jī)客戶端將繼續(xù)為客戶提供相關(guān)服務(wù)。不過，記者注意到，目前該行直銷銀行App無適配安卓手機(jī)系統(tǒng)的最新版本，IOS版App從六年前至今已經(jīng)更新了25個(gè)版本，最新一次版本的更新記錄為2個(gè)月前。

記者注冊(cè)后發(fā)現(xiàn)，該行直銷銀行的IOS版App需要依次填寫用戶名、登錄密碼、確認(rèn)密碼、電子郵箱、手機(jī)號(hào)、圖形驗(yàn)證碼、短信驗(yàn)證碼共計(jì)7個(gè)元素才可以完成用戶注冊(cè)。注冊(cè)完畢后，系統(tǒng)會(huì)提示進(jìn)行賬戶激活，在填入身份證、姓名等信息后，記者多次嘗試均未通過該行的人臉識(shí)別驗(yàn)證步驟，激活失敗。

對(duì)此，該行客服人員解釋稱，“目前沒有適配安卓系統(tǒng)的最新版App，因直銷銀行系統(tǒng)升級(jí)和業(yè)務(wù)調(diào)整需要，我行在2021年5月14日起就暫停了直銷銀行賬戶充值等功能，即使新客戶能夠進(jìn)行注冊(cè)，但也無法存入資金，只有老用戶賬戶提現(xiàn)功能可正常使用。”

金樂函數(shù)分析師廖鶴凱表示，當(dāng)前，絕大多數(shù)中小銀行特別是農(nóng)商行的直銷銀行相關(guān)技術(shù)人員和技術(shù)水平配置不夠充足，都已經(jīng)無法適應(yīng)當(dāng)下用戶高標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)體驗(yàn)要求，特別是在互聯(lián)網(wǎng)巨頭介入，業(yè)務(wù)和服務(wù)日益多元化的當(dāng)下，這一對(duì)比顯得更加明顯。“個(gè)人認(rèn)為上述銀行做出相應(yīng)調(diào)整也是這樣的情況，愈發(fā)多元化的業(yè)務(wù)模式都給原有的直銷銀行構(gòu)架造成了很大的壓力，所以該行才做出終止直銷銀行網(wǎng)站服務(wù)的決定。”廖鶴凱說。

已有多家銀行收縮直銷銀行業(yè)務(wù)

從2014年民生銀行(600016)推出直銷銀行模式算起，我國(guó)直銷銀行發(fā)展已有八年時(shí)光。在此之前，也曾有銀行關(guān)閉直銷銀行PC端服務(wù)渠道。在談及關(guān)閉直銷銀行PC端服務(wù)渠道的考量，相關(guān)銀行人士曾在接受記者采訪時(shí)表示，一方面網(wǎng)頁版直銷銀行受平臺(tái)所限，難以實(shí)現(xiàn)人臉識(shí)別等技術(shù)手段輔助核實(shí)個(gè)人身份信息;另一方面，隨著移動(dòng)金融普及率的提升，移動(dòng)金融正在重構(gòu)電子銀行的發(fā)展格局，直銷銀行以手機(jī)移動(dòng)端為主是趨勢(shì)。

除了關(guān)閉PC端服務(wù)渠道外，在手機(jī)銀行功能不斷豐富的背景下，為了節(jié)約成本，將直銷銀行端口和手機(jī)銀行進(jìn)行合并也成為一種趨勢(shì)。例如，南京銀行(601009)將手機(jī)銀行App和直銷銀行你好銀行App進(jìn)行了合并升級(jí)，升級(jí)后原直銷銀行App停止對(duì)外服務(wù);華夏銀行(600015)、浦發(fā)銀行(600000)、平安銀行(000001)也將直銷銀行功能融入到了手機(jī)銀行中。融入手機(jī)銀行后，直銷銀行的使用功能也更加簡(jiǎn)化明晰，南京銀行App 6.3版本上線后，原手機(jī)銀行App與直銷銀行你好銀行App深度融合，用戶如需辦理理財(cái)、貸款等業(yè)務(wù)，可通過該行“投資理財(cái)”“貸款”版塊直接查詢或辦理，無需進(jìn)行切換。

3月14日，上述農(nóng)商行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)也表示，“后續(xù)我行直銷銀行相關(guān)業(yè)務(wù)功能將與手機(jī)銀行合并，屆時(shí)客戶即可通過我行個(gè)人手機(jī)銀行App體驗(yàn)更加豐富的金融服務(wù)。”

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮指出，直銷銀行并非大多數(shù)銀行的戰(zhàn)略推廣重點(diǎn)，在用戶群體中知名度不高，再加上定位比較模糊，用戶可以輕易找到方便易用的替代品，所以實(shí)際的使用情況較為慘淡。合并手機(jī)銀行與直銷銀行端口也說明直銷銀行端口的投入回報(bào)不匹配，經(jīng)銀行權(quán)衡最后選擇不再經(jīng)營(yíng)維護(hù)。

大力實(shí)施直銷銀行子公司制改革

自成立以來，直銷銀行就一直被視為傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)力的典范，但產(chǎn)品體系單一、同質(zhì)化問題嚴(yán)重也成為限制直銷銀行發(fā)展路徑的絆腳石。

從使用功能來看，當(dāng)前大部分直銷銀行向用戶提供的功能主要分為存款、理財(cái)、貸款三大類，有一些直銷銀行App還會(huì)附帶設(shè)立信用卡開戶等特色內(nèi)容。但多家直銷銀行銷售的產(chǎn)品也僅為母行產(chǎn)品，且與手機(jī)銀行高度結(jié)合，并沒有做到真正創(chuàng)新，此外還有部分直銷銀行App僅向用戶展示一款產(chǎn)品，也間接造成了成本資源浪費(fèi)。

如何真正解決直銷銀行發(fā)展中的不足與問題?蘇筱芮進(jìn)一步指出，對(duì)商業(yè)銀行來說，首先要評(píng)估直銷銀行存在的必要性，如若回報(bào)與維護(hù)成本不對(duì)等，則沒有必要再發(fā)展直銷銀行，需通過采取逐步關(guān)閉等措施整合資源。若打算繼續(xù)發(fā)展直銷銀行，需要明晰直銷銀行的定位，一方面應(yīng)充分利用母行資源，找準(zhǔn)定位，與母行產(chǎn)生協(xié)同作用;另一方面，探索特色化、差異化發(fā)展模式與產(chǎn)品開發(fā)，與市場(chǎng)形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。

在招聯(lián)金融首席研究員董希淼看來，關(guān)鍵是實(shí)施直銷銀行子公司制改革，提高直銷銀行在銀行集團(tuán)內(nèi)部的獨(dú)立性和話語權(quán)，實(shí)現(xiàn)直銷銀行業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的適度分離，從而使直銷銀行回歸本質(zhì)，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，加快發(fā)展。如果政策允許，商業(yè)銀行還可以考慮收購非銀行金融企業(yè)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，并在此基礎(chǔ)上組建具有行業(yè)特色的直銷銀行。

而設(shè)立直銷銀行子公司我國(guó)已有嘗試，我國(guó)設(shè)立的第一家獨(dú)立法人直銷銀行是百信銀行，成立于2017年11月，由中信銀行(601998)與百度發(fā)起設(shè)立。第二家獨(dú)立法人直銷銀行為招商拓?fù)?，?020年12月由招商銀行(600036)與京東數(shù)科旗下的網(wǎng)銀在線(北京)商務(wù)服務(wù)有限公司共同發(fā)起設(shè)立，雙方入股比例分別為70%、30%。第三家獨(dú)立法人直銷銀行為郵惠萬家，郵儲(chǔ)銀行持股比例為100%，作為該行所屬一級(jí)全資子公司運(yùn)營(yíng)管理。(記者 宋亦桐)