國有大行首家獨立法人直銷銀行將開業(yè)。12月27日，郵儲銀行在上交所發(fā)布公告稱，銀保監(jiān)會已批準該行直銷銀行子公司中郵郵惠萬家銀行有限責任公司(以下簡稱“郵惠萬家”)開業(yè)。郵惠萬家注冊資本為50億元人民幣，注冊地為上海市，記者另從郵儲銀行方面獲悉，未來，郵惠萬家將聚合內外場景生態(tài)和融合線上線下渠道，打造為一家輕型智慧銀行。在分析人士看來，郵惠萬家定位的普惠、小微、鄉(xiāng)村振興等方向充分體現(xiàn)了郵儲銀行對零售板塊的重要性布局，輕型智慧銀行也對后續(xù)其他直銷銀行定位發(fā)展提供了參考。

郵惠萬家將開業(yè)

郵惠萬家是國內第三家獲準籌建的獨立法人直銷銀行，也是國有大行中首家獨立法人直銷銀行。在此之前，我國第一家獨立法人的直銷銀行是百信銀行，成立于2017年11月，由中信銀行(601998)與百度發(fā)起設立;第二家獨立法人直銷銀行為招商拓撲，于2020年12月由招商銀行(600036)與京東數(shù)科旗下的網銀在線(北京)商務服務有限公司共同發(fā)起設立，雙方入股比例分別為70%、30%。

去年12月21日，郵儲銀行發(fā)布公告稱，該行獲得監(jiān)管批復獲準籌建直銷銀行子公司郵惠萬家，郵儲銀行持股比例為100%，擬作為該行所屬一級全資子公司運營管理。從最新的公告內容來看，郵惠萬家注冊資本為50億元人民幣，注冊地為上海市，業(yè)務范圍為：吸收公眾存款，主要是個人及小微企業(yè)存款;主要針對個人及小微企業(yè)發(fā)放短期、中期和長期貸款;通過電子渠道辦理國內外結算;辦理電子票據承兌與貼現(xiàn);發(fā)行金融債券;買賣政府債券、金融債券;從事同業(yè)拆借;買賣、代理買賣外匯;從事銀行卡業(yè)務;代理收付款項及代理保險業(yè)務;經國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的其他業(yè)務。

一位銀行業(yè)資深分析師分析認為，郵惠萬家的成立是響應金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，推動大行服務重心下沉，加大小微企業(yè)等實體經濟薄弱環(huán)節(jié)與重點新興領域支持;同時，郵儲銀行網點與客戶覆蓋全國較廣縣域，郵儲銀行可以借助直銷銀行發(fā)展線上業(yè)務，實現(xiàn)線上與線下融合發(fā)展，提升市場競爭力。此外，通過郵惠萬家數(shù)字賦能普惠金融及郵儲銀行的網點優(yōu)勢，還可以進一步下沉服務重心，拓展銀行市場發(fā)展空間。

定位輕型智慧銀行

郵惠萬家與其他直銷銀行最大的不同點在于，具有龐大的線下物理網絡。公開數(shù)據顯示，截至2021年9月末，郵儲銀行擁有近4萬個營業(yè)網點，覆蓋中國99%的縣(市);個人客戶超6億戶，覆蓋超過中國人口總量的40%;資產總額12.22萬億元，管理零售客戶資產(AUM)達到12.2萬億元。

發(fā)力直銷銀行將會成為郵儲銀行未來新的利潤增長點，但值得關注的是，在疫情的沖擊下，金融業(yè)務線上化發(fā)展趨勢愈加顯著，如何實現(xiàn)龐大客戶群體的全面“觸網”也面臨挑戰(zhàn)。在不少行業(yè)人士看來，獨立法人直銷銀行本質上是數(shù)字銀行，而郵惠萬家的發(fā)展也符合這一定位。郵惠萬家中的“郵”代表與郵政和郵儲銀行一脈相承，體現(xiàn)了品牌基因;“惠”體現(xiàn)直銷銀行的普惠責任;“萬家”是“普惠萬家、服務萬家”之意。記者從郵儲銀行方面獲悉，郵惠萬家將秉承“服務‘三農’、助力小微、普惠大眾”的使命，致力于打造金融服務鄉(xiāng)村振興、科技助力美好生活的創(chuàng)新平臺。圍繞這一目標，郵惠萬家將基于普惠的理念、科技的手段，聚合內外場景生態(tài)和融合線上線下渠道，打造一家輕型智慧銀行。

對于郵惠萬家的定位，在2021年中期業(yè)績發(fā)布會上，郵儲銀行董事長張金良也曾表示，直銷銀行作為全牌照的獨立法人銀行，申請的目的是把它作為郵儲銀行數(shù)字化轉型的抓手或“試驗田”。想通過直銷銀行的設立，將金融服務嵌套到商戶、消費者等生產、生活場景當中。利用互聯(lián)網思維，主要聚焦服務三農和小微企業(yè)，用科技手段整合產業(yè)、政務和民生等各種場景生態(tài)。

在銀行業(yè)觀察人士卜振興看來，郵惠萬家定位的普惠、小微、鄉(xiāng)村振興等方向充分體現(xiàn)了郵儲銀行對零售業(yè)務板塊的重要性布局，而輕型智慧銀行也對后續(xù)其他直銷銀行定位發(fā)展提供了參考。比如，科技含量體現(xiàn)在線上服務的智能化、便捷化;服務大眾則需要銀行充分發(fā)揮線上金融優(yōu)勢覆蓋更多的長尾人群;場景化則可以通過“場景+金融”相結合的方式進行，這樣才能促進直銷銀行業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。(記者 宋亦桐)