2020年底，短短十天內(nèi)，招商銀行(600036,股吧)與郵儲銀行相繼發(fā)布公告，稱旗下直銷銀行“招商拓撲銀行”、“郵惠萬家銀行”獲準籌建，國內(nèi)獨立法人直銷銀行擴容至3家，當時距離首家獨立法人直銷銀行獲批已近4年。

持牌隊伍壯大、試點增加牌照放開值得期許

有業(yè)內(nèi)人士指出，直銷銀行子公司是監(jiān)管層鼓勵的商業(yè)銀行轉型方向之一，牌照開閘適應數(shù)字經(jīng)濟時代發(fā)展需求。此后不到一年，相關政策的出臺再次給“直銷銀行”打了一劑“強心針”。

近日，國務院發(fā)布《關于支持北京城市副中心高質(zhì)量發(fā)展的意見》。在提升金融商務服務功能方面，《意見》提出，支持金融科技創(chuàng)新發(fā)展，加快推進法定數(shù)字貨幣試點，做好金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具實施工作，支持大型銀行等依法設立數(shù)字人民幣運營實體，支持符合條件的銀行參與直銷銀行試點，探索建設數(shù)字資產(chǎn)交易場所。

隨著數(shù)字技術快速發(fā)展以及疫情的常態(tài)化，手機APP、線上銀行成為主陣地，各家銀行均試圖通過技術能力覆蓋更多元的服務場景和更廣泛的長尾用戶，直銷銀行是理想的“新戰(zhàn)場”。

目前直銷銀行大致分為兩種形式：一種是銀行內(nèi)部設立，作為一個部門或團隊，依靠母行資源共同發(fā)展;另一種則是擁有牌照，由銀行+互聯(lián)網(wǎng)公司共同成立的獨立法人直銷銀行，如百信銀行和招商拓撲銀行。在招聯(lián)金融首席研究員董希淼看來，獨立法人直銷銀行本質(zhì)上是數(shù)字銀行，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融風險整治進入尾聲，互聯(lián)網(wǎng)平臺存款陸續(xù)下架，直銷銀行或?qū)⒊蔀榛ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行合作共贏最佳方式，未來獨立法人直銷銀行隊伍還將壯大。

《意見》指出“支持符合條件的銀行參與直銷銀行試點”，或許不久后會有更多銀行拿到直銷銀行牌照，值得期待。

未來直銷銀行如何破局?

從2013年國內(nèi)第一家直銷銀行誕生至今，8年時間，直銷銀行經(jīng)歷了從“熱火朝天，大干快上”到如今的“歸于平靜”。尤其是從2019年開始，直銷銀行業(yè)內(nèi)掀起“合并潮”，包括浦發(fā)銀行(600000,股吧)、平安銀行(000001,股吧)、南京銀行(601009,股吧)、光大銀行(601818,股吧)等在內(nèi)的多家銀行將直銷銀行與手機銀行入口合并，部分直銷銀行停止營業(yè)，不再提供服務，市場預期走低，業(yè)內(nèi)外開始出現(xiàn)唱衰之音。

在直銷銀行市場發(fā)展遇冷的形勢下，為什么一部分體量大、影響力強的銀行仍堅持直銷銀行業(yè)務，直銷銀行未來路在何方?

《2020中國直銷銀行發(fā)展白皮書》指出，在5G、大數(shù)據(jù)、云計算等技術進一步發(fā)展的背景下，加強金融科技運用，實現(xiàn)數(shù)字化轉型成為直銷銀行破局的關鍵。

銀行方面，作為國內(nèi)首批問世的直銷銀行，民生銀行(600016,股吧)和江蘇銀行給出了自己的答案。

2021年，民生直銷銀行將開啟從直銷銀行4.0“集團錢包生態(tài)系統(tǒng)”向“云銀行生態(tài)平臺”邁進的步伐，旨在將民生直銷銀行建設成為一家數(shù)字化、普惠化、云化的同業(yè)標桿銀行。

江蘇銀行直銷銀行將APP全方位升級，以“金融”“金融+智慧”“金融+場景”的“1+2”創(chuàng)新模式，提升線上化金融服務能力、覆蓋用戶多元化需求。升級后的APP更名為“天天理財”，為用戶打造“增值、普惠、便捷”的純線上金融服務，讓用戶天天都可以輕松享受財富增值服務。

此外，董希淼認為，直銷銀行可從產(chǎn)品和服務銷售渠道切入，發(fā)展成為開放融合的跨界合作平臺。通過跨界合作，廣泛介入互聯(lián)網(wǎng)原生場景和泛金融場景，這有助于解決直銷銀行批量獲客能力不足等問題。