2020年底，短短十天內(nèi)，招商銀行(600036,股吧)與郵儲銀行相繼發(fā)布公告，稱旗下直銷銀行“招商拓?fù)溷y行”、“郵惠萬家銀行”獲準(zhǔn)籌建，國內(nèi)獨立法人直銷銀行擴(kuò)容至3家，當(dāng)時距離首家獨立法人直銷銀行獲批已近4年。

持牌隊伍壯大、試點增加牌照放開值得期許

有業(yè)內(nèi)人士指出，直銷銀行子公司是監(jiān)管層鼓勵的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型方向之一，牌照開閘適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代發(fā)展需求。此后不到一年，相關(guān)政策的出臺再次給“直銷銀行”打了一劑“強(qiáng)心針”。

近日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于支持北京城市副中心高質(zhì)量發(fā)展的意見》。在提升金融商務(wù)服務(wù)功能方面，《意見》提出，支持金融科技創(chuàng)新發(fā)展，加快推進(jìn)法定數(shù)字貨幣試點，做好金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具實施工作，支持大型銀行等依法設(shè)立數(shù)字人民幣運營實體，支持符合條件的銀行參與直銷銀行試點，探索建設(shè)數(shù)字資產(chǎn)交易場所。

隨著數(shù)字技術(shù)快速發(fā)展以及疫情的常態(tài)化，手機(jī)APP、線上銀行成為主陣地，各家銀行均試圖通過技術(shù)能力覆蓋更多元的服務(wù)場景和更廣泛的長尾用戶，直銷銀行是理想的“新戰(zhàn)場”。

目前直銷銀行大致分為兩種形式：一種是銀行內(nèi)部設(shè)立，作為一個部門或團(tuán)隊，依靠母行資源共同發(fā)展;另一種則是擁有牌照，由銀行+互聯(lián)網(wǎng)公司共同成立的獨立法人直銷銀行，如百信銀行和招商拓?fù)溷y行。在招聯(lián)金融首席研究員董希淼看來，獨立法人直銷銀行本質(zhì)上是數(shù)字銀行，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險整治進(jìn)入尾聲，互聯(lián)網(wǎng)平臺存款陸續(xù)下架，直銷銀行或?qū)⒊蔀榛ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行合作共贏最佳方式，未來獨立法人直銷銀行隊伍還將壯大。

《意見》指出“支持符合條件的銀行參與直銷銀行試點”，或許不久后會有更多銀行拿到直銷銀行牌照，值得期待。

未來直銷銀行如何破局?

從2013年國內(nèi)第一家直銷銀行誕生至今，8年時間，直銷銀行經(jīng)歷了從“熱火朝天，大干快上”到如今的“歸于平靜”。尤其是從2019年開始，直銷銀行業(yè)內(nèi)掀起“合并潮”，包括浦發(fā)銀行(600000,股吧)、平安銀行(000001,股吧)、南京銀行(601009,股吧)、光大銀行(601818,股吧)等在內(nèi)的多家銀行將直銷銀行與手機(jī)銀行入口合并，部分直銷銀行停止?fàn)I業(yè)，不再提供服務(wù)，市場預(yù)期走低，業(yè)內(nèi)外開始出現(xiàn)唱衰之音。

在直銷銀行市場發(fā)展遇冷的形勢下，為什么一部分體量大、影響力強(qiáng)的銀行仍堅持直銷銀行業(yè)務(wù)，直銷銀行未來路在何方?

《2020中國直銷銀行發(fā)展白皮書》指出，在5G、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)進(jìn)一步發(fā)展的背景下，加強(qiáng)金融科技運用，實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為直銷銀行破局的關(guān)鍵。

銀行方面，作為國內(nèi)首批問世的直銷銀行，民生銀行(600016,股吧)和江蘇銀行給出了自己的答案。

2021年，民生直銷銀行將開啟從直銷銀行4.0“集團(tuán)錢包生態(tài)系統(tǒng)”向“云銀行生態(tài)平臺”邁進(jìn)的步伐，旨在將民生直銷銀行建設(shè)成為一家數(shù)字化、普惠化、云化的同業(yè)標(biāo)桿銀行。

江蘇銀行直銷銀行將APP全方位升級，以“金融”“金融+智慧”“金融+場景”的“1+2”創(chuàng)新模式，提升線上化金融服務(wù)能力、覆蓋用戶多元化需求。升級后的APP更名為“天天理財”，為用戶打造“增值、普惠、便捷”的純線上金融服務(wù)，讓用戶天天都可以輕松享受財富增值服務(wù)。

此外，董希淼認(rèn)為，直銷銀行可從產(chǎn)品和服務(wù)銷售渠道切入，發(fā)展成為開放融合的跨界合作平臺。通過跨界合作，廣泛介入互聯(lián)網(wǎng)原生場景和泛金融場景，這有助于解決直銷銀行批量獲客能力不足等問題。