數(shù)字化浪潮下，傳統(tǒng)金融行業(yè)面臨市場競爭加劇、客戶習(xí)慣改變等難題，加速金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為共識。“銀行發(fā)展，科技先行”，老舊的銀行核心系統(tǒng)已經(jīng)無法適應(yīng)新時(shí)代的要求，作為銀行系統(tǒng)“發(fā)動機(jī)”的核心系統(tǒng)轉(zhuǎn)型升級，成為銀行信息化建設(shè)與數(shù)字化發(fā)展的關(guān)鍵所在。

核心系統(tǒng)搭建尤為重要

“十四五”規(guī)劃指出，要打造數(shù)字經(jīng)濟(jì)新優(yōu)勢。傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型及信創(chuàng)工作迫在眉睫。在信創(chuàng)產(chǎn)業(yè)的大潮下，銀行核心系統(tǒng)升級已是大勢所趨。

2020年10月，中國人民銀行副行長范一飛在金融街(000402,股吧)論壇上發(fā)表演講指出，在“無科技不金融”背景下，金融新業(yè)態(tài)對核心技術(shù)的依賴程度越來越高，一旦供應(yīng)鏈某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，將對我國金融安全造成重大影響。

因此，作為金融業(yè)壓艙石的銀行業(yè)，必須提前謀劃自主安全可控的技術(shù)方案和IT供應(yīng)鏈體系。

國家金融科技測評中心副總經(jīng)理鐘劍表示，新冠肺炎疫情加速了數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，我們感受最深的是業(yè)務(wù)流程的電子化以及無接觸服務(wù)。對于銀行而言，支撐基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)的核心系統(tǒng)搭建尤為重要，結(jié)合數(shù)字化、信創(chuàng)要求以及無紙化趨勢，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型首先要做好核心系統(tǒng)的搭建，才能解決銀行數(shù)字化中的痛點(diǎn)。

鐘劍表示，對銀行來說，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)龐大的工程，有較高的建設(shè)成本和較長的周期，這成為許多銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的難點(diǎn)。以銀行核心系統(tǒng)升級為例，傳統(tǒng)核心系統(tǒng)大且重，替換會帶來一定風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還會造成業(yè)務(wù)長期停滯，影響業(yè)務(wù)發(fā)展。這會讓銀行在做核心系統(tǒng)升級換代之前產(chǎn)生畏難情緒，并由此阻礙數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐。

同時(shí)，鐘劍介紹，一些中小銀行在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，難以建立長期戰(zhàn)略與整體布局，導(dǎo)致部分板塊的數(shù)字化不能適應(yīng)銀行的所有業(yè)務(wù)，數(shù)據(jù)之間不能完全打通，管理決策效率跟不上。此外，海量的數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)上交換和處理，加劇了信息安全的風(fēng)險(xiǎn)隱患，導(dǎo)致個(gè)人、商業(yè)信息被違規(guī)收集、泄露和濫用。因此，以可信軟件為基礎(chǔ)，建立端到端的網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)十分關(guān)鍵，這一點(diǎn)需要系統(tǒng)精心設(shè)計(jì)并不斷改進(jìn)升級。

“假輿馬者，非利足也，而致千里。我們在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中僅依靠自己的力量，對中小銀行而言是無法解決所有問題的。”鐘劍表示。

中小銀行轉(zhuǎn)型機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存

在拓寬金融服務(wù)渠道、提升服務(wù)效率、降低服務(wù)成本和推廣普惠金融方面，金融數(shù)字化正在為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來新的機(jī)遇。

我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)的規(guī)模由2002年的1.2萬億元增長到2020年約39.2萬億元，占GDP比重從2002年的10.3%增長到38.6%，2020年我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)增速達(dá)9.7%，數(shù)字經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位進(jìn)一步凸顯，已成為經(jīng)濟(jì)增長的新引擎。面臨新時(shí)代的新機(jī)遇，金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮積極性、主動性和創(chuàng)造性，以數(shù)字化培育新動能，用新動能推動新發(fā)展，從而更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

中互金數(shù)據(jù)科技有限公司執(zhí)行董事總經(jīng)理李健表示，數(shù)字化大潮下，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，要有創(chuàng)新，也要有邊界，更要守底線，最終的落腳點(diǎn)還是要更好地滿足人民群眾日益增長的金融需求。

“中小銀行既沒有如大行的豐富資源，也不能如新開銀行無包袱地輕裝上陣，面對成本、效率、用戶體驗(yàn)、性能容量、產(chǎn)品上線速度等問題，亟須重構(gòu)系統(tǒng)。而系統(tǒng)的搭建不單單只是某個(gè)系統(tǒng)，而是貫穿銀行從前到后所有的業(yè)務(wù)體系、系統(tǒng)架構(gòu)，包括部門分工以及流程，道路漫長且艱巨。”金融壹賬通首席架構(gòu)師顧問曹志鵬說。

針對中小銀行轉(zhuǎn)型痛點(diǎn)，近日，金融壹賬通發(fā)布了新一代銀行核心系統(tǒng)——“壹個(gè)客戶的銀行”。金融壹賬通董事兼CEO沈崇鋒表示，所謂“壹個(gè)客戶的銀行”指的是“以客戶為中心”，基于業(yè)務(wù)組件化解耦的極致分布式架構(gòu)，可以靈活為一個(gè)分行客戶群、一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)客戶群、甚至極致到為一個(gè)客戶、一個(gè)企業(yè)定制組裝打造差異化的銀行服務(wù)。“我們幫助銀行打造未來的銀行，而不單單是解決歷史問題。”沈崇鋒說。

那么，未來的銀行是什么樣?曹志鵬認(rèn)為，未來銀行應(yīng)具備以下特點(diǎn)：首先，有“三個(gè)能力”，即無紙化、開放化、數(shù)智化。當(dāng)我們進(jìn)入到無紙化和整個(gè)社會的數(shù)智化后，會倒逼銀行從以前封閉的設(shè)計(jì)變成開放的設(shè)計(jì)。銀行開放之后，跟外面唯一的接觸面就是數(shù)據(jù)，沒有媒介、人，也就是沒有介質(zhì)，這是橫向的改變。其次，縱向的改變，包括三個(gè)方面，從客戶認(rèn)知與交互、科技智能與資產(chǎn)價(jià)值以及形態(tài)與戰(zhàn)略重塑上，整個(gè)體制機(jī)制以及運(yùn)營模式上的轉(zhuǎn)變。最后，十大領(lǐng)域，從客戶、監(jiān)管、管理、員工等角度看一個(gè)銀行表現(xiàn)出的特征。

“5G數(shù)字化時(shí)代，客戶手上設(shè)備的數(shù)據(jù)能力比過去要高很多，我們必須用好這個(gè)設(shè)備。銀行可以更靠近客戶，可以針對客戶的體驗(yàn)給出反應(yīng)，這樣帶來的效果就是成本的極度降低。”曹志鵬表示。

“科技不是炫技，技術(shù)要帶來業(yè)務(wù)才能實(shí)現(xiàn)價(jià)值。”這或許是對當(dāng)下銀行業(yè)如何做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有力注解。