隨著人工智能、大數(shù)據(jù)等技術的興起，銀行拓展線上多路徑發(fā)展的意愿強烈，對物理網(wǎng)點造成了不小的沖擊。11月7日，記者根據(jù)銀保監(jiān)會行政許可信息梳理發(fā)現(xiàn)，剔除受合并、重組等影響后的機構，開年至今共有超1200家銀行網(wǎng)點“關門謝客”。銀行網(wǎng)點“關停潮”真的來了嗎?其實不然，從梳理的整體數(shù)據(jù)來看，開年至今，共有1420家銀行網(wǎng)點開業(yè)申請獲批，新增網(wǎng)點的數(shù)量同樣在增加。在裁撤環(huán)境老舊網(wǎng)點，轉型升級新增網(wǎng)點的大背景下，下一步銀行如何實現(xiàn)金融科技與金融服務深度結合還有待觀察。

關停潮背后的真相

在金融科技的加持下，線上渠道開始興起，越來越多的用戶偏向選擇手機銀行、網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務，作為主要獲客渠道的物理網(wǎng)點地位被逐漸弱化。11月7日，記者根據(jù)銀保監(jiān)會行政許可信息梳理發(fā)現(xiàn)，剔除受合并、包商銀行重組等影響后的機構，開年至今共有1221家銀行網(wǎng)點“關門謝客”。

分銀行類別來看，六家國有大行在縮減網(wǎng)點數(shù)量上差異明顯。其中，建設銀行開年至今已有108家支行以及分理處終止營業(yè);郵儲銀行今年以來有86家網(wǎng)點終止營業(yè)，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行開年至今關閉網(wǎng)點的數(shù)量分別為83家、82家、76家、32家。

股份制銀行開年至今累計退出網(wǎng)點共有184家，民生銀行(600016,股吧)達到41家，其次是興業(yè)銀行(601166,股吧)，為31家，平安銀行(000001,股吧)、浦發(fā)銀行(600000,股吧)、光大銀行(601818,股吧)3家銀行退出的網(wǎng)點數(shù)量也均在20家以上。城、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行以及信用合作社方面共有344家支行、223家分處理、2家營業(yè)所終止營業(yè)。

根據(jù)監(jiān)管要求，在終止營業(yè)后，銀行應做好對社會公眾的公告、解釋工作，并且應在行政許可決定作出之日起10日內(nèi)將《金融許可證》上繳地方銀保監(jiān)局或銀保監(jiān)分局，并在1個月內(nèi)完成工商、稅務登記變更等法定程序。

銀行物理網(wǎng)點陷入尷尬局面，一波又一波的“消亡論”也一度引發(fā)社會關注，銀行網(wǎng)點“關停潮”真的來了嗎?一位國有大行人士在接受記者采訪時表示，銀行退出的原因有很多，目前金融業(yè)務線上化的趨勢非常明顯，部分網(wǎng)點目前客戶訪問量較小，其次，就網(wǎng)點的綜合運營收益和成本考慮，適時減少網(wǎng)點數(shù)量，有助于提升整體盈利水平;同時業(yè)務發(fā)展的調(diào)整，需要對網(wǎng)點的擺放進行必要的調(diào)整，“關停潮”的說法為時尚早。

從梳理的整體數(shù)據(jù)來看，市場的主觀判斷似乎也并不準確，新增網(wǎng)點的數(shù)量同樣在增加。記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，開年至今，共有1420家銀行網(wǎng)點開業(yè)申請獲批，設立的機構主要包括分行、支行、分理處及營業(yè)所，其中六家國有大行共設立316家網(wǎng)點，招商銀行(600036,股吧)、浦發(fā)銀行、中信銀行(601998,股吧)、光大銀行、華夏銀行(600015,股吧)、民生銀行、廣發(fā)銀行等股份制銀行共設立279家網(wǎng)點，城、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行以及信用合作社共設立825家網(wǎng)點。

在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，銀行網(wǎng)點退出很常見，主要是從成本、收益考慮，退出反映了某些局部網(wǎng)點經(jīng)營利潤難以完全成本，尤其是在銀行面臨市場競爭日趨激烈，經(jīng)營精細化管理，銀行對經(jīng)營成本敏感性上升;其次，國內(nèi)信息技術發(fā)展迅猛，金融業(yè)務線上化快速。因此，銀行在網(wǎng)點選址等方面考量更多。

智能化改造成效如何

近幾年我國銀行業(yè)網(wǎng)點發(fā)展的主題就是裁撤環(huán)境老舊網(wǎng)點，轉型升級新增網(wǎng)點，今年上半年，部分國有大行銀行網(wǎng)點呈現(xiàn)不同程度的減少。截至6月末，中國銀行內(nèi)地商業(yè)銀行機構(含總行、一級分行、二級分行及基層分支機構)為10450家，較上年末的10487家減少37家;建設銀行今年上半年推進低效、密集網(wǎng)點撤并或遷址，上半年實施遷址、撤并網(wǎng)點192個。

在精簡網(wǎng)點的同時，銀行也在加緊對實體網(wǎng)點升級改造，“智能化”“無人化”的概念不斷涌現(xiàn)。例如，當前，農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行紛紛推出了5G網(wǎng)點。引入了生物識別、影像識別、人工智能、AR、VR等前沿科技，智慧柜員機、金融太空艙等新設備吸引用戶目光。

不可否認的是，網(wǎng)點的智能化改造意味著將高頻、耗時長的業(yè)務逐漸遷徙到智能機器辦理，但這背后也對人力、物力、成本提出了挑戰(zhàn)。一位銀行業(yè)人士直言，現(xiàn)在部分銀行網(wǎng)點沒有突出主業(yè)，也沒有滿足居民基本的金融服務需要;只是在場景搭建上添加了許多‘花里胡哨’的場景，并沒有突出服務重點以及業(yè)務發(fā)展方向。

記者此前也在實地走訪過程中發(fā)現(xiàn)，擁有炫酷設備的銀行智能網(wǎng)點雖然吸引了不少客戶駐足參觀，但在實際辦理業(yè)務的過程中，人們還是更多傾向于在柜面辦理或咨詢現(xiàn)場工作人員，且客流量依舊以老年群體居多。

蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟研究中心副主任陶金在接受記者采訪時分析稱，目前銀行網(wǎng)點的減少對應著銀行業(yè)數(shù)字化轉型創(chuàng)新，但更根本因素在于線上業(yè)務減少了包括交通、時間等方面的交易成本，這可能也是長期中的大勢所趨。在轉型過程中，銀行網(wǎng)點的總體服務質量下降，一是因為網(wǎng)點減少使得網(wǎng)點距離更遠，本身會造成客戶辦理線下業(yè)務更不方便，二是因為網(wǎng)點數(shù)量減少使得規(guī)模經(jīng)濟效應下降，業(yè)務辦理、服務效率都可能下降、成本提升。

如何加強客戶黏性

當傳統(tǒng)的“理財經(jīng)理推薦”“拉橫幅劃重點”的展示已不再吸睛，作為與客戶面對面接觸、情感交互的物理存在，未來銀行網(wǎng)點如何深度轉型，增加客戶黏?上述國有大行相關人士直言，未來銀行網(wǎng)點改造升級應以金融服務為基礎和載體，實現(xiàn)金融科技與金融服務的深度結合，提升金融服務效率、服務深度和服務廣度。

在周茂華看來，物理網(wǎng)點線上網(wǎng)點各有優(yōu)勢，未來銀行物理網(wǎng)點與線上網(wǎng)點將相結合，滿足多元化金融服務需求;同時，信息技術賦能物流網(wǎng)點，為客戶提供智能、便捷的金融服務需求。同時銀行網(wǎng)點轉型需要關注老年人等群體數(shù)字鴻溝問題，推動網(wǎng)點更加智能和人性化。

在2021年三季報中，也有多家銀行提到了網(wǎng)點轉型升級的方向。例如，郵儲銀行在三季報中指出，在傳統(tǒng)網(wǎng)點優(yōu)勢的基礎上，持續(xù)向“產(chǎn)品數(shù)字化、平臺開 放化、場景線上化”轉型發(fā)展。平安銀行提到，“將持續(xù)實施網(wǎng)點智能化建設，合理配置網(wǎng)點布局”。民生銀行也在三季報中表示，繼續(xù)推廣智慧型網(wǎng)點建設，加速新型智能機具布設，全面提升客戶金融服務體驗。

“當前，越來越多的銀行開始深度應用金融科技，通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術做好風控和定價，也能夠獲得長期穩(wěn)定的經(jīng)營收益。數(shù)據(jù)拓源可能是未來金融科技深度應用背景下銀行的重點發(fā)展方向之一，這些數(shù)據(jù)包括財務、財稅、司法、輿情、管理層等諸多方面。在此基礎上，對客戶更加熟悉的銀行的客戶黏性自然也在增加，也能夠更加合理地對風險進行定價。當然，要大量獲取潛在客戶資源和合規(guī)信息，還需要投入更多一線人員進行大量調(diào)研，因此，線上化轉型的同時，想要做好普惠金融，銀行對線下的投入也必不可少。”陶金如是說道。(記者 宋亦桐)