在不久的將來，男女老幼、不同職業(yè)者購買意外險(xiǎn)時(shí)，將會得到更加精準(zhǔn)的保費(fèi)定價(jià)。醞釀一年有余，9月23日，意外傷害經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(以下簡稱“意外表”)正式出爐。這意味著，繼生命表、重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表之后，國內(nèi)意外險(xiǎn)發(fā)生率表編制的空白被填補(bǔ)。記者對比發(fā)現(xiàn)，意外表首次編制了全應(yīng)用場景的個(gè)人普通意外、學(xué)平少兒意外的身故發(fā)生率表，并區(qū)分到性別與年齡，同時(shí)，職業(yè)等級風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)參考表也一同問世。

業(yè)內(nèi)人士分析，意外表的實(shí)施有利于意外險(xiǎn)進(jìn)行差異化定價(jià)、精細(xì)化定價(jià)，解決部分險(xiǎn)企出現(xiàn)的備案承保“兩張皮”現(xiàn)象，形成規(guī)范化的市場產(chǎn)品體系，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

區(qū)分性別與年齡 厘清職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級

意外險(xiǎn)，也稱意外傷害保險(xiǎn)，是一種以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，目前多數(shù)人身險(xiǎn)公司和財(cái)險(xiǎn)公司均開展了相關(guān)業(yè)務(wù)。

如今，千億市場將迎來專屬的發(fā)生率表。9月23日,中國精算師協(xié)會、中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會及中國銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司發(fā)布了《中國保險(xiǎn)業(yè)意外傷害經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2021)》。

對比發(fā)現(xiàn)，意外表首次編制了全應(yīng)用場景的個(gè)人普通意外、學(xué)平少兒意外的身故發(fā)生率表及傷殘系數(shù)表，并區(qū)分到性別與年齡，為風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分及產(chǎn)品創(chuàng)新提供依據(jù)。

具體來看，分年齡段分性別個(gè)人普通意外傷殘系數(shù)表從0-105歲分為了九個(gè)年齡段，其中男性意外傷殘系數(shù)40-49歲年齡段最高，為39%，80-105歲年齡段傷殘系數(shù)最低為3%;女性的這兩個(gè)年齡段的意外傷殘系數(shù)也為最高和最低，分別為51%和8%。

0-18歲分年齡分性別學(xué)平少兒意外事故發(fā)生率表顯示，男性從0到18歲事故發(fā)生率(單位1/10000)從1.1299降低為0.9287，女性則從1.0686降低至0.5426。

分年齡段分性別學(xué)平少兒意外傷殘系數(shù)表顯示，分為0-5歲、6-11歲、12-18歲三個(gè)年齡段。男性和女性傷殘系數(shù)均分別為6%、7%、8%。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中認(rèn)為，普通意外是一種全應(yīng)用場景的個(gè)人意外，適用對象人群最為廣泛;學(xué)平險(xiǎn)適用的對象非常特殊，主要是大學(xué)學(xué)習(xí)之前在各類學(xué)校接受教育的兒童和青少年，而且保險(xiǎn)責(zé)任更復(fù)雜，社會關(guān)注度高。因此，在編制個(gè)人普通意外身故發(fā)生率表和傷殘系數(shù)表之外再專門編制針對學(xué)平險(xiǎn)的身故發(fā)生率表和傷殘系數(shù)表是非常必要的。

另外，還首次編制了職業(yè)等級風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)參考表，為行業(yè)進(jìn)一步厘清職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級及風(fēng)險(xiǎn)狀況奠定了基礎(chǔ)。18-60歲職業(yè)等級風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)參考表顯示分為6級，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)從1級的80%增加到6級的300%。

在李文中看來，相較年齡與性別，其實(shí)職業(yè)對于意外傷害風(fēng)險(xiǎn)的影響更大，這也是過去保險(xiǎn)公司對一些高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)需要專門開發(fā)設(shè)計(jì)相關(guān)的特種人身意外傷害保險(xiǎn)的重要原因。在有了職業(yè)特級風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)表之后就能夠準(zhǔn)確地反映不同行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級，保險(xiǎn)公司其實(shí)也可以用普通人身意外傷害保險(xiǎn)來承保一些特殊行業(yè)，只需要在費(fèi)率上能夠準(zhǔn)確體現(xiàn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)即可。

此外，編寫《中國保險(xiǎn)業(yè)意外傷害風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告》及《國民防范意外風(fēng)險(xiǎn)教育讀本》以及形成意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)規(guī)范及多項(xiàng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，夯實(shí)意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)也是意外表的主要成果。

填補(bǔ)行業(yè)空白 精準(zhǔn)化定價(jià)滿足消費(fèi)者需求

“意外和明天，永遠(yuǎn)不知哪一個(gè)會先到來。”為了防止意外發(fā)生，對消費(fèi)者來說，低門檻、低保費(fèi)、高頻率、高保額的意外險(xiǎn)不失為一個(gè)好的選擇。普通大眾均可入手，一頓飯錢就能撬動上百萬元保險(xiǎn)保障。

但長期以來由于意外險(xiǎn)市場基礎(chǔ)比較薄弱，意外險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)科學(xué)性不強(qiáng)，與廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的意外風(fēng)險(xiǎn)保障需求不相適應(yīng)。與此同時(shí)，亂象也是層出不窮，搭售和捆綁銷售、定價(jià)隨意、手續(xù)費(fèi)畸高、數(shù)據(jù)不真實(shí)等問題高發(fā)。

2017年，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會首次進(jìn)行了意外傷害發(fā)生率表的測算，對于促進(jìn)意外傷害保險(xiǎn)科學(xué)定價(jià)和產(chǎn)品創(chuàng)新都發(fā)揮了重要作用。李文中指出，原有的測算成果的覆蓋面和適用性有限，且缺乏動態(tài)調(diào)整機(jī)制，不能更精確地反映意外傷害實(shí)際發(fā)生率的情況，難以滿足意外險(xiǎn)市場發(fā)展的需要。

此次意外表填補(bǔ)了市場空白。某保險(xiǎn)公司非車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人對記者分析，目前沒有行業(yè)性的經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率，大家都是根據(jù)各自經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)測算，準(zhǔn)確度沒那么高。而且意外險(xiǎn)定價(jià)和執(zhí)行存在兩個(gè)問題。一是定價(jià)不準(zhǔn)確，有的定價(jià)過高，投保人的利益無法得到保障。譬如航意險(xiǎn)、借款人意外險(xiǎn)。二是備案的定價(jià)不能有效執(zhí)行，保險(xiǎn)公司備案是一個(gè)價(jià)格，實(shí)際執(zhí)行是另一個(gè)價(jià)格。

而意外表實(shí)施后意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理將更加精細(xì)。中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛也認(rèn)為本次意外表涵蓋較為全面，對于不同性別年齡給出了相應(yīng)的意外發(fā)生率，使得保險(xiǎn)公司對意外險(xiǎn)定價(jià)有更好的科學(xué)厘定依據(jù)。

“過去保險(xiǎn)公司對于普通人身意外傷害保險(xiǎn)多數(shù)排除了老年消費(fèi)者參保，其他年齡段保險(xiǎn)費(fèi)一般不作區(qū)別或者只是作簡單的年齡段劃分;對于一些高風(fēng)險(xiǎn)特殊行業(yè)或領(lǐng)域的消費(fèi)者只能投保相應(yīng)的特種人身意外傷害保險(xiǎn)，而且品種比較少。經(jīng)驗(yàn)表編制發(fā)布之后，保險(xiǎn)公司可以分性別具體到每個(gè)年齡，再結(jié)合職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)地進(jìn)行人身意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)，使得費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更準(zhǔn)確地匹配，降低逆向選擇，促進(jìn)意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。因此，未來人身意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行費(fèi)率細(xì)分是肯定要進(jìn)行的。”李文中如是表示。

那么，會對意外險(xiǎn)價(jià)格產(chǎn)生何種影響?

“目前只是發(fā)布了意外傷害經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率，尚未出臺正式的指引。從目前發(fā)布的發(fā)生率來看，會對行業(yè)的意外險(xiǎn)定價(jià)產(chǎn)生較大影響，主要是定價(jià)更精準(zhǔn)了。“上述非車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人指出。

李文中認(rèn)為，首先，各家保險(xiǎn)公司都可以利用經(jīng)驗(yàn)表進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)與科學(xué)定價(jià)，使各家保險(xiǎn)公司能夠更好地開發(fā)設(shè)計(jì)出滿足消費(fèi)者需要的、定價(jià)合理的人身意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品。其次，對于各家保險(xiǎn)公司而言經(jīng)驗(yàn)表相當(dāng)于公共產(chǎn)品，大家都可以無償使用，因此未來各家公司更需要在個(gè)性化產(chǎn)品與服務(wù)的提供上進(jìn)行競爭，而不能是簡單的價(jià)格競爭。

徐昱琛則表示，意外險(xiǎn)分為團(tuán)體險(xiǎn)和個(gè)人險(xiǎn)，團(tuán)體險(xiǎn)定價(jià)和職業(yè)、人數(shù)相關(guān)，而對于個(gè)人險(xiǎn)而言，互聯(lián)網(wǎng)意外險(xiǎn)性價(jià)比較高，價(jià)格在萬分之三左右，線下保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)較貴，兩類市場有著一定的差異，對于線下意外險(xiǎn)價(jià)格是否有顯著下降值得關(guān)注。

同時(shí)他認(rèn)為，表中明確了技術(shù)定價(jià)，但技術(shù)定價(jià)是否能傳導(dǎo)到市場定價(jià)有待觀察。保險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)定價(jià)目前存在一定差異，以意外事故傷殘而言，相同的年齡段、職業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)相對類似，但差異較大。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司更多地參考市場定價(jià)，比如會參考市場的銷售能力。今后保險(xiǎn)公司在報(bào)備意外險(xiǎn)時(shí)，會基于意外表作為定價(jià)基礎(chǔ)，市場上價(jià)格較高的意外險(xiǎn)，價(jià)格或?qū)⒔档汀?/p>

數(shù)據(jù)顆粒度仍較粗 風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告等仍待補(bǔ)充

不過，需要指出的是，意外表的編制存在不足之處，如受部分?jǐn)?shù)據(jù)缺乏行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的局限，編表時(shí)傷殘系數(shù)表僅編制到年齡段;老年段理賠數(shù)據(jù)量較少，不能滿足單獨(dú)編制老年專屬意外表的信度要求;數(shù)據(jù)顆粒度較粗，不能支持更深層面的分析。

下一步，精算師協(xié)會、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會與中國銀保信將開展細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)研究。充分傾聽行業(yè)需求，加強(qiáng)與高校交流合作，繼續(xù)開展意外醫(yī)療、交通意外、電力意外、新業(yè)態(tài)意外等細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)研究，探索形成更為豐富的項(xiàng)目成果。

同時(shí)，完成《中國保險(xiǎn)業(yè)意外傷害風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告》與《國民防范意外風(fēng)險(xiǎn)教育讀本》的出版發(fā)布。系統(tǒng)梳理意外表編制過程、分析項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)成果，分別面向保險(xiǎn)從業(yè)人員和保險(xiǎn)消費(fèi)者多維度展示保險(xiǎn)業(yè)意外風(fēng)險(xiǎn)狀況，推動業(yè)內(nèi)外及國內(nèi)外交流合作。

此外，還要建立意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)及意外表動態(tài)調(diào)整機(jī)制。研究形成意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)采集系列標(biāo)準(zhǔn)，逐步提升基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的規(guī)范化水平和數(shù)據(jù)質(zhì)量管理水平，建立行業(yè)意外險(xiǎn)動態(tài)回溯和常態(tài)化監(jiān)控機(jī)制;完成商業(yè)保險(xiǎn)職業(yè)分類與風(fēng)險(xiǎn)等級標(biāo)準(zhǔn)制定工作。充分利用意外表測算成果，開展意外險(xiǎn)職業(yè)分類標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)化和職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的編制及發(fā)布工作。

“經(jīng)驗(yàn)表的數(shù)據(jù)是否準(zhǔn)確、可用主要決定于收集原始數(shù)據(jù)的質(zhì)量，建立意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)就是通過該標(biāo)準(zhǔn)來保證收集的原始數(shù)據(jù)更加科學(xué)、規(guī)范、可用，提高根據(jù)這些數(shù)據(jù)測算的意外身故發(fā)生率、傷殘系數(shù)與職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的準(zhǔn)確性。此外，隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人們生活環(huán)境的改變，人身意外傷害風(fēng)險(xiǎn)的影響因素及影響大小都會發(fā)生一定的變化，因此需要建立動態(tài)調(diào)整機(jī)制，使經(jīng)驗(yàn)所反映的風(fēng)險(xiǎn)狀況更符合實(shí)際情況。”李文中分析道。

意外險(xiǎn)改革自去年啟動，根據(jù)時(shí)間表，到2021年底，意外險(xiǎn)費(fèi)率市場化形成機(jī)制基本健全，標(biāo)準(zhǔn)化水平明顯提升，市場格局更加規(guī)范有序，服務(wù)領(lǐng)域更加廣泛，廣大群眾更加認(rèn)可。而根據(jù)此前銀保監(jiān)會組織制定的《意外傷害經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表編制工作方案》，擇機(jī)發(fā)布普通意外險(xiǎn)和老年人意外險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)等特殊意外險(xiǎn)按年齡組劃分的意外身故和殘疾發(fā)生率表后，12月?lián)駲C(jī)發(fā)布普通意外險(xiǎn)和老年人意外險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)等特殊意外險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告，以及普通意外險(xiǎn)按職業(yè)類別、殘疾等級劃分的意外身故和意外傷殘發(fā)生率表。(記者陳婷婷實(shí)習(xí)記者胡永新)