給文物上保險(xiǎn)不再是新鮮事。9月6日，記者獲悉，廣東、浙江、福建等地相繼給文物上了保險(xiǎn)。除了提供風(fēng)險(xiǎn)保障外，險(xiǎn)企還在事前防范上下功夫，通過(guò)“文物保險(xiǎn)+動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)”“服務(wù)+保險(xiǎn)”以及不斷地模式創(chuàng)新來(lái)最大限度地保障文物的安全。我國(guó)藝術(shù)品、文物的保有量居于世界首位，但相對(duì)于廣闊的市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)文物市場(chǎng)保險(xiǎn)不僅缺失，還存在保費(fèi)厘定等困局。業(yè)內(nèi)人士指出，需要國(guó)家相關(guān)政策帶領(lǐng)配合保險(xiǎn)公司主動(dòng)創(chuàng)新才能打開(kāi)廣闊的市場(chǎng)。

量身定制保護(hù)方案 多地文物上保險(xiǎn)注重事前防范

文物保險(xiǎn)屬于藝術(shù)品保險(xiǎn)，而藝術(shù)品保險(xiǎn)是在傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和貨運(yùn)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上演變和發(fā)展而來(lái)的，主要承?；馂?zāi)以及其他自然災(zāi)害和意外事故造成的藝術(shù)品直接損失。而文物的損失主要來(lái)自于運(yùn)輸或裝卸、盜竊、火災(zāi)、水災(zāi)等幾個(gè)因素。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)助理王國(guó)軍教授稱(chēng)，保險(xiǎn)公司具有專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，投保藝術(shù)品保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司可以提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，涉及保管、展覽、運(yùn)輸?shù)确矫?，?duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效預(yù)防、分散和轉(zhuǎn)移，盡力降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。比如投保人投保藝術(shù)品貨運(yùn)險(xiǎn)后，文物在運(yùn)輸途中所遭到的自然災(zāi)害、意外事故、偷竊等造成的文物損壞等直接或間接損失都是承保范圍。

8月30日，廣東省135處省級(jí)以上革命文物保護(hù)單位受捐三年公眾責(zé)任險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，共計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額49.5億元。本次捐贈(zèng)的保險(xiǎn)將對(duì)因自然災(zāi)害造成的文物保護(hù)單位局部受損，因開(kāi)放問(wèn)題導(dǎo)致游客意外傷害等問(wèn)題的及時(shí)處理。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院金融學(xué)博士生史浩認(rèn)為，文物的價(jià)值較高，一旦發(fā)生損害，帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失對(duì)于展覽館來(lái)說(shuō)很難承擔(dān)。展覽館投保藝術(shù)品保險(xiǎn)后，每年僅需繳納少量的保費(fèi)，即可得到保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，被保的藝術(shù)品一旦因保險(xiǎn)事故發(fā)生損害時(shí)，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償或提供文物修復(fù)服務(wù)。

除了提供風(fēng)險(xiǎn)保障外，近年來(lái)不斷有保險(xiǎn)公司幫助開(kāi)展古建筑防災(zāi)，并探索保險(xiǎn)理賠服務(wù)化。去年，寧波市海曙區(qū)給明代歷史建筑范宅裝上了煙感器。在全省率先嘗試應(yīng)用“文物保險(xiǎn)+動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)”模式，從文物保護(hù)的前端著手，提前消除安全隱患。有“活文物”之稱(chēng)的古樹(shù)名木也能受到保險(xiǎn)的保障。

市場(chǎng)廣闊卻阻力重重 保費(fèi)厘定難題凸顯

相較于海外市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)目前尚處于起步階段。給藝術(shù)品或文物上保險(xiǎn)面對(duì)著藝術(shù)品法規(guī)制度建設(shè)不完善外，在文物投保上也遇到保費(fèi)厘定等諸多難題。

2010年，中宣部、文化部、原保監(jiān)會(huì)等聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持文化產(chǎn)業(yè)振興和發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)探索文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，“藝術(shù)品綜合保險(xiǎn)”被納入文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)險(xiǎn)種。故宮博物院原院長(zhǎng)單霽翔曾于2017年撰文呼吁加強(qiáng)我國(guó)文物保險(xiǎn)法規(guī)制度建設(shè)。他表示，總體來(lái)看，我國(guó)的文物保險(xiǎn)市場(chǎng)，無(wú)論在體系完善，還是在市場(chǎng)意識(shí)方面，仍然在很大程度上處于初級(jí)階段。與一些發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)比較來(lái)看，目前我國(guó)文物保險(xiǎn)市場(chǎng)文物投保率過(guò)低。

目前文物保險(xiǎn)開(kāi)展中主要面臨涉及到文物真假辨別、文物價(jià)值評(píng)估和保費(fèi)厘定的問(wèn)題。令文物保險(xiǎn)產(chǎn)品的推進(jìn)也受到阻礙。

拋開(kāi)文物真假辨別，在文物的價(jià)值評(píng)估方面，史浩表示，由于受主觀(guān)影響因素較大，主要包括物理價(jià)值和精神價(jià)值，物理價(jià)值受到文物本身的類(lèi)別、年代和完整程度影響，而目前我國(guó)并沒(méi)有系統(tǒng)、統(tǒng)一的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于精神價(jià)值更加難以衡量。另外隨著時(shí)間的推移，文物的價(jià)值也會(huì)隨之變化，變化趨勢(shì)難以預(yù)測(cè)。

在保費(fèi)厘定方面，史浩表示，保險(xiǎn)公司對(duì)文物保險(xiǎn)的保費(fèi)定價(jià)主要涉及兩方面，一方面受到被保文物的價(jià)值影響，另一方面受到保險(xiǎn)公司的償付能力影響。只有被保文物的總價(jià)值確定下來(lái)才能進(jìn)一步確定保費(fèi)，但是如果保費(fèi)定價(jià)過(guò)低，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司的償付能力不足，無(wú)論是保險(xiǎn)公司還是投保單位都會(huì)受到影響;若保費(fèi)定價(jià)過(guò)高，超出了投保單位的預(yù)算，顯然也會(huì)對(duì)投保產(chǎn)生影響。

史浩對(duì)此發(fā)表了自己的看法：“首先，國(guó)家成立統(tǒng)一的藝術(shù)品鑒定評(píng)估機(jī)構(gòu)，對(duì)文物的價(jià)值給予一定的參考范圍。其次，保險(xiǎn)公司要充分利用大數(shù)據(jù)分析、類(lèi)指數(shù)保險(xiǎn)、區(qū)塊鏈等技術(shù)優(yōu)化文物保險(xiǎn)的保費(fèi)厘定，此外還要利用再保險(xiǎn)等手段有效分散風(fēng)險(xiǎn)。”

為了避免文物古建筑損壞悲劇重演，各地給文物上保險(xiǎn)，并探索出了因地制宜、重在防范的保險(xiǎn)保障模式。王國(guó)軍表示：“未來(lái)中國(guó)的藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)必然擁有廣闊的前景，但這需要在國(guó)家的相關(guān)政策帶領(lǐng)下，保險(xiǎn)公司主動(dòng)創(chuàng)新，提高保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，協(xié)同推進(jìn)藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。”(記者 陳婷婷)