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近期，多家銀行陸續(xù)披露2022年年報。從年報披露的存款數(shù)據(jù)來看，多家銀行的存款余額出現(xiàn)增長，零售定期存款占比提升，存款定期化趨勢較為明顯。

對于出現(xiàn)這一現(xiàn)象的原因，有銀行在年報中表示，2022年，受資本市場震蕩影響，客戶增加投資定期存款產(chǎn)品，活期占比有所下降。

定期存款占比提升

招商銀行日前披露的年報顯示，截至2022年末，招商銀行客戶存款余額72745.13億元，較上年末增加11618.36億元，增幅達(dá)19.01%，存款增量創(chuàng)歷史新高。

其他多家銀行的存款余額也出現(xiàn)較大幅度增長。年報顯示，截至2022年末，中信銀行客戶存款余額（不含應(yīng)計利息）50993.48億元，比上年末增加3627.64億元，增長7.66%；平安銀行吸收存款本金余額33126.84億元，較上年末增長11.8%。

這其中，零售定期存款的增長幅度較大，存款定期化趨勢明顯。年報顯示，截至2022年末，招商銀行的零售活期存款余額為19833.63億元，同比增長27.31%；零售定期存款余額為11208.25億元，同比增長53.48%。截至2022年末，平安銀行的個人定期存款余額為7378.50億元，同比增長39.79%。

此外，多家銀行的零售定期存款占比也有所提升。比如，截至2022年末，光大銀行的零售活期存款余額為2594億元，占比為6.62%，較2021年末占比有所下降。零售定期存款余額為8071.01億元，占比為20.60%；2021年末，該行零售定期存款余額占比為16.40%。

對于存款定期化趨勢，部分銀行在年報中披露了原因。招商銀行表示，受資本市場震蕩影響，客戶增加投資定期存款產(chǎn)品，活期占比有所下降。

降低負(fù)債成本

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，存款定期化趨勢明顯，存款成本率呈現(xiàn)一定程度的剛性，將會對商業(yè)銀行的凈息差造成擠壓。

從目前披露的年報數(shù)據(jù)來看，部分銀行的凈息差出現(xiàn)下降。年報顯示，2022年，中信銀行凈息差為1.97%，比上年下降0.08個百分點(diǎn)。平安銀行凈息差2.75%，同比下降4個基點(diǎn)；負(fù)債平均成本率2.16%，同比下降5個基點(diǎn)，其中吸收存款平均成本率2.09%，同比上升5個基點(diǎn)。常熟銀行凈息差為3.02%，同比下降0.04個百分點(diǎn)。

在資產(chǎn)端，受貸款市場報價利率（LPR）下調(diào)、持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)等因素影響，資產(chǎn)收益率下降，也對商業(yè)銀行的凈息差造成影響。2022年以來，1年期和5年期以上LPR分別累計下調(diào)15個基點(diǎn)和35個基點(diǎn)，企業(yè)融資成本不斷降低。

展望2023年，部分銀行預(yù)計凈息差仍有收窄壓力，但收窄幅度有限。平安銀行在年報中表示，在資產(chǎn)重定價及讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)的背景下，預(yù)計2023年凈息差仍有收窄趨勢。杭州銀行在近期接受機(jī)構(gòu)調(diào)研時表示，預(yù)計2023年息差存在一定下行壓力，但凈息差下降幅度會遠(yuǎn)低于2022年。

為了解決凈息差收窄問題，多家銀行透露應(yīng)對措施，降低負(fù)債成本是其中之一。比如，招商銀行表示，將通過持續(xù)加強(qiáng)對高成本存款的量價管控，應(yīng)對存款成本上升壓力。紫金銀行接受機(jī)構(gòu)調(diào)研時表示，該行將積極調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，嚴(yán)控高息存款規(guī)模，優(yōu)化存款FTP定價，引導(dǎo)中長期存款向短期存款轉(zhuǎn)化。完善客戶定價管理體系，持續(xù)開展精細(xì)化、差異化定價管理。

3月27日，降準(zhǔn)正式落地。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，降準(zhǔn)有利于降低銀行負(fù)債成本，緩解銀行息差壓力。

同時，提升非息收入也是部分銀行未來的工作重點(diǎn)之一。在2022年業(yè)績說明會上，招商銀行董事長繆建民表示，2023年的重點(diǎn)策略是要“做強(qiáng)重資本業(yè)務(wù)，做大輕資本業(yè)務(wù)”。目的是應(yīng)對凈息差收窄，增加財富管理業(yè)務(wù)和收費(fèi)，降低重資本業(yè)務(wù)的風(fēng)險，提升穿越經(jīng)濟(jì)下行周期、利率下行周期的能力，最終實(shí)現(xiàn)招商銀行的模式領(lǐng)先。