新年剛過，銀行門檻又又又被踏破了。

(資料圖片僅供參考)

最受歡迎的業(yè)務(wù)，既不是定期存款，也不是房貸申請，而是提前還房貸。

打開社交平臺，這樣的分享比比皆是：“提前還貸，我省下幾十萬利息”。

到底有多火呢？

今天看到有博主分享，成都某國有行，提前還貸居然排到了6月下旬！

但是，我還是要冒著被罵的風(fēng)險，再給大家強調(diào)一遍：千萬不要提前還房貸！

理解這一點，是買房路上進階的重要一步。

社會情緒洶涌而來，大家都爭先恐后，提前還貸。

銀行越不讓還，人們就越是急著還。

昨天我看了一個案例。說杭州有一位女士，手上拿著和丈夫兩個人的年終獎，再加上賣房子的錢，

總共120萬，絞盡腦汁地想要提前還貸。

先是給信貸經(jīng)理打了十幾個電話，各種軟磨硬泡，后來直接殺到線下網(wǎng)點窗口。

任憑銀行百般推辭，她仍舊一心要把房貸還。

為什么如此迫切？搞得跟打仗似的。

其實，扎堆提前還貸，最直接的導(dǎo)火索，是不斷擴大的“利差”。

最近一段時間，房貸利率勢如破竹，多少有點雷區(qū)蹦迪的意思了。

鄭州3.8%打響新年第一槍，廈門福州火速跟進。珠海突然冒出來個3.7%，瞬間搶走風(fēng)頭。

對比前兩年動輒5.8%、5.9%，甚至“6字頭”，買房人早就破防了。

2021年杭州首套房貸利率一度飆漲至6.2%，而現(xiàn)在最低卻只有4.1%！

同樣是200萬的房貸，30年等額本息，前者的月供約為12250元，后者卻只有9664元，月供一下少了2586元！

如果是計算利息，那就更驚人了，足足少了93萬元！

更可怕的是，房貸利率跳水，暫時還看不到剎車的跡象，利差仍在持續(xù)擴大中。

許多人都盼望著存量房貸利率也能降一降，就像2008年那次，直接打個8折，誠意滿滿。

可惜呼吁了一整年，一點實質(zhì)性進展都沒有。

看到?jīng)]，銀行還是一副無私鐵面：新人新辦法，老人老辦法。

再看看投資理財收益，一個比一個慘。

前幾天同花順發(fā)了一則消息：去年92%的股民虧損，29%出現(xiàn)了抑郁癥狀。

雖然后面道歉辟謠了，但幾個看到消息的朋友都反映：很真實，是我本人。

現(xiàn)在銀行最搶手的產(chǎn)品，不是各種理財，而是大額定期存單。利率低到3%照樣被瘋搶，可見普通人沒什么投資渠道。

賬算到這一步，很多人頭腦一熱：既然銀行不仁，就別怪我不義！老子提前還貸。

可見，大家著急還貸，多多少少帶著集體情緒。

著急把房貸給還清、降低了，真的劃算嗎？

說句實話，提前還貸，能省下的錢，其實非常有限。

就拿開頭提到的杭州女士來說，手中有120萬的資金，完全可以考慮置換更好的房子。

對于改善置換群體來說，當(dāng)下的樓市，可以說是萬事俱備。

新房搖號的人少了，二手業(yè)主也好說話了，妥妥的買方市場。

房貸利率降至歷史低點，很多限購執(zhí)行了五六年的大城市，也開始無差別派發(fā)房票了。

現(xiàn)在換房，不僅低總價上車，月供壓力也小了好多，豈非一舉兩得？

兩房換三房，三房換四房，三四線換一二線，近郊換市區(qū)，都可以用這筆錢來撬動。

還有人拿著幾萬塊錢的年終獎，也想著提前還貸，真的沒必要。

且不說這么一點錢投進去，月供和總利息都不會少太多，意義不大。

更重要的是，未來還存在著諸多不確定性。

雖說口罩問題已經(jīng)不成問題，經(jīng)濟復(fù)蘇的總趨勢也不會改變，但誰又能保證未來一年的工作生活不會發(fā)生變故？

就拿地產(chǎn)行業(yè)來說，最艱難的時候已經(jīng)過去，但頭部房企又開啟了新一輪區(qū)域架構(gòu)調(diào)整。

區(qū)域合并，意味著很多崗位會重疊，等同于“變相裁員”。

面對不確定性，擁有流動性的資金，就是最強確定性。

你想啊，提前還貸這筆錢，本該是你用以抵御風(fēng)險的本錢。

一旦交給銀行，可就再也回不來了。

萬一遇上失業(yè)或者降薪，又或是其他急需用錢的緊急狀況，又該找誰說理去？

至于房貸還款進度過半的人，那就更沒必要提前還貸了。

房貸主要有等額本金和等額本息兩種還款方式。可無論是哪種，后期利息都會越來越少，你還的絕大多數(shù)是本金。

這就相當(dāng)于，銀行借給你一筆利息很低，幾乎低到可以忽略不計的錢。

為什么要著急還呢？

目前，提前還貸主要有兩種模式。

一種是縮短還貸期限，但月供不變，俗稱“長痛不如短痛”。

另一種是減少月供，但還貸期限不變，讓每個月都更好過一點。

但無論是哪種模式，原理都是一樣的：通過減少本金來降低利息金額。

這個操作，相當(dāng)于買房的時候提高了首付，少從銀行貸點款。

看似利息變少了，卻在無形中損失了貸款帶來的“時間價值”。

有兩件事，是當(dāng)下我們無法改變的：一個是時間流逝，另一個是貨幣貶值。

今天提前還貸省下的幾十萬，看起來是一筆巨款?？墒?strong>均攤在二三十年里，購買力被無限稀釋了。

在通脹面前，一切的利息計算，都顯得沒那么重要了。

月供1萬，可能會讓現(xiàn)在的你覺得壓力山大。即便在5年后，也沒能緩解太多。

可是10年后、20年后、30年后，還會如此嗎？可能只相當(dāng)于一個零頭。

為什么房貸年限越久，就越劃算？

因為時間是單箭頭的，房貸只會越還壓力越小。

用未來一定會貶值的錢，來購買未來的升值資產(chǎn)，這難道不香嗎？

時至今日，30年房貸仍然是大多數(shù)普通人能薅到的最大羊毛，是一輩子能從銀行借到的最便宜、最長期，也是最大額的一筆資金。

借銀行最多的錢，用最久的時間，來抵御通脹，才是保衛(wèi)個人資產(chǎn)的最好辦法。

當(dāng)你手上有了一筆錢，除了提前還貸，其實還有更多的選擇。

跟風(fēng)隨大流，提前還貸，反而可能錯過了大好機會。

房產(chǎn)是人生大事，一定要有自己的理解和判斷。

貸款規(guī)劃，就是其中關(guān)鍵的一步。

2021年樓市烈火烹油，銀行里擠滿了申請房貸的人，放款甚至要等半年。

2023年樓市尚未復(fù)蘇，銀行又擠滿了提前還貸的人，也要排隊幾個月。

現(xiàn)在提前還貸的人群里，有多少人是當(dāng)年排隊買房的呢？

排隊的人們，真的把賬給算明白了嗎？

更大的可能性是，他們聽說樓市火爆，到處都在搶房子，于是趕緊買上一套，生怕趕不上財務(wù)自由的末班車。

后來，他們又聽說房貸越來越不劃算了，身邊人都在提前還貸，于是又加入了新的隊伍。

說一千道一萬，我們只能提供一個角度，一種觀點。最終做決定的還是你自己。

做正確的事，總是會更難。

之前排隊買房的那些人，不光房價站崗，利率也站崗了，后悔都來不及。

這一次，希望你能落子無悔。