近期深圳首個住宅盤推出了“0首付”購三房的營銷活動，但隨即被房管部門叫停。

上述所謂的“0首付”，實際就是首付分期。

據悉，樓盤“0”首付的具體操作方式是：

(資料圖片僅供參考)

首先由購房者先交定金10萬元給開發(fā)商，然后第三方借給購房者最高100萬元作為首付款。

客戶收到款需要先還10萬元，購房者再通過五年分期把“首付”還清。相當于首期款只需要付20萬。

深房中協(xié)發(fā)布鄭重提示！

8月12日晚，深圳市房地產中介協(xié)會發(fā)布關于《關于警惕“零首付”購房風險的鄭重提示》。提示中寫道，“零首付”不僅不能從根本上解決購房者資金短缺問題，還須借助于首付款高息墊付、虛高評估價騙貸等非常規(guī)操作實現(xiàn)，從而大大增加消費者貸款利息及按揭月供款的負擔。

“零首付”涉及的部分違規(guī)操作，無法在合同中明確約定（即使約定，其有效性也難被法律認可），一旦房地產企業(yè)無法兌現(xiàn)承諾，或給消費者造成經濟損失，消費者將難以依法追責索賠、

“零首付”和低首付還有被銀行拒貸和違約風險，屆時，不僅要面臨官司，拿不到房，還要耗費很大的精力。

虛假的“0首付”

21世紀經濟報道記者了解到，上述涉事樓盤為信城縉悅城，位于深圳龍崗區(qū)龍崗街道。深圳市房地產信息平臺顯示，該項目開發(fā)企業(yè)為深圳市深潤川實業(yè)有限公司（下稱深潤川），物業(yè)管理公司為深圳市信城物業(yè)管理有限公司。今年3月29日和7月21日，信城縉悅城4棟樓兩次獲批預售許可證，將推出建面78-96平方米全南向三房，備案均價約39500元/平方米，總價約288萬元/套起。

有中介人士向記者透露稱，此次“0首付”活動僅限信城縉悅城4棟樓，活動時間是8月11日至8月14日，所謂的“0首付”實際就是首付分期付款。

對此，易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進向記者表示，從本質上說，此類操作是屬于房企提供的首付分期優(yōu)惠政策，其和傳統(tǒng)的首付紀律明顯不相符合。“首付分期卷土重來，也是因為房企從項目營銷的角度為購房者增加首付的支付能力。但是從當前各地情況看，無論是零首付還是低首付，基本上都會被叫停?！?/p>

記者注意到，深圳住建局平臺顯示，目前上述樓盤的房源均已被“分局鎖定”，而這意味著房屋處于限制狀態(tài)或開發(fā)商存在違規(guī)行為，導致售房系統(tǒng)被區(qū)局鎖定。

“‘0首付’的宣傳涉嫌虛假宣傳，可能違反了《廣告法》的規(guī)定?！?德恒律師事務所律師王帥向記者表示，宣傳的“0首付”實際上并不是真的0首付，而是購房人首付款資金來源可以不來自于自有資金，該首付款是由第三方為購房人提供的借貸資金?！?016年住建部等部門發(fā)布了《關于加強房地產中介管理促進行業(yè)健康發(fā)展的意見》，強調中介機構不得提供或與其他機構合作提供首付貸等違法違規(guī)的金融產品和服務。國家是不允許中介機構為購房人提供首付融資、首付分期和變相首付墊資的違法行為?！?/p>

王帥進一步表示，如果購房人的首付款來自于借貸融資，從側面也說明房價超過了購房人的能力承擔范圍之內，易造成購房人后續(xù)還款的逾期，不僅對購房人的個人信用造成不良影響，購房人可能既沒了房子又要承擔后續(xù)購房款的償還，而且這種影響也將傳導至資金出借人，造成其放貸資金的不良?！百彿咳嗽诿鎸Α闶赘丁彿康恼T惑時應保持冷靜，購房時應根據自己的實際情況量力而行?！?/p>

值得一提的是，8月11日，信城縉悅城在其官微發(fā)布聲明稱，近期收到客戶及同行反饋市場上通過網絡等渠道發(fā)布關于項目首付分期等不實信息誤導購房者?！拔覀円恢北泄礁偁?、健康穩(wěn)定的房地產市場為己任，嚴格按照相關規(guī)定銷售項目產品，銷售過程中不會有關于首付分期等不實行為?！?/p>

不過， 這并非信城縉悅城首次卷入低首付、墊資買房等負面輿論中。此前6月23日，該項目也發(fā)布一則聲明稱，針對近期某些中介為吸引客戶出現(xiàn)的低首付、墊資買房等虛假不實宣傳，我項目鄭重聲明：對虛假宣傳行為絕不姑息，請各行家規(guī)范宣傳，切勿為吸引市場關注做出虛假宣傳，影響項目工作秩序。

“0首付”陷阱

盡管信城縉悅城發(fā)布“嚴正聲明”予以回應，但業(yè)內人士指出，類似“0首付”的操作在當前的房地產市場并不罕見。

根據媒體報道，此前杭州臨安區(qū)很多樓盤均推出首付貸，而在首付貸之下，可以做到1成首付，乃至零首付，有些樓盤要求首付貸五年內還清即可。今年7月，鄭州管南片區(qū)某樓盤也曾打出“‘零首付’網簽，剩下首付款交房前付清便可”的宣傳。此外，郴州、惠州等樓市也曾現(xiàn)“零首付”情況。具體的操作如，簽約時將購房的合同價格提高，未能一次性付清的首付款即可按照按揭貸款的流程一同貸款。

王帥提醒，“0首付”購房也易產生糾紛，開發(fā)商和購房人在出現(xiàn)這樣的糾紛時均有可能有責任。0首付、開發(fā)商墊資不僅違規(guī)，還涉嫌欺騙銀行貸款。而購房者在知曉零首付違規(guī)的情況下，繼續(xù)簽訂購房合同，因而被拒貸，也需要付一定的責任?！叭珉p方都有過錯，但購房者的損失是實實在在的。不僅要面臨官司，拿不到房，還要耗費很大的精力?！?/p>

廣東省城規(guī)院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉則指出，低首付、墊首付等市場行為，涉嫌突破差別化住房信貸政策，放大了杠桿，可能會導致未來出現(xiàn)斷供和其他金融風險。

在業(yè)內人士看來，市場上之所以頻現(xiàn)低首付、墊首付等違規(guī)現(xiàn)象，主要是因為當前市場情緒比較低迷，銷售不振，導致樓市營銷行為走“偏門”。

深圳中原研究中心數(shù)據顯示，7月份新房市場共網簽4337套商品房，環(huán)比下降19.7%；住宅網簽3317套，環(huán)比上升10.3%；豪宅網簽361套，環(huán)比下降29.8%；商辦及其它網簽615套，環(huán)比下降71.1%。

需要指出的是，今年以來，為了促進房地產市場健康發(fā)展和良性循環(huán)，相關部門出臺了一系列穩(wěn)地產政策舉措，其中金融系統(tǒng)在紓困房地產方面發(fā)力尤甚。

8月10日，央行發(fā)布《2022年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》指出，要牢牢堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，堅持不將房地產作為短期刺激經濟的手段，堅持穩(wěn)地價、穩(wěn)房價、穩(wěn)預期，因城施策用足用好政策工具箱，支持剛性和改善性住房需求，穩(wěn)妥實施房地產金融審慎管理制度，促進房地產市場健康發(fā)展和良性循環(huán)。

律師：開發(fā)商不得違規(guī)提供購房首付融資

北京周泰律師事務所高級律師王若琳對21世紀經濟報道記者表示，所謂的“0首付”對開發(fā)商來說也可以理解為變相融資。這個操作對首付款和房價都沒有任何優(yōu)惠，僅僅加入了第三方這個杠桿，以非法的手段提前套取了銀行貸款。對購房者而言可以早日買房，對開發(fā)商而言可以早日獲得購房款。

但此舉違反了我國的住房信貸政策，放大了購房杠桿，在首付款及房貸的雙重還款壓力下，購房者未來可能出現(xiàn)逾期還款或斷供，增大了金融風險。

北京市金訴律師事務所創(chuàng)始人律師戴金花也表示，根據《規(guī)范購房融資和加強反洗錢工作》規(guī)定，國家嚴禁房地產開發(fā)企業(yè)、房地產中介機構違規(guī)提供購房首付融資，嚴禁互聯(lián)網金融從業(yè)機構、小額貸款公司違規(guī)提供“首付貸”等購房融資產品或服務，嚴禁房地產中介機構、互聯(lián)網金融從業(yè)機構、小額貸款公司違規(guī)提供房地產場外配資，嚴禁個人綜合消費貸款等資金挪用于購房。

案例

21世紀經濟報道記者在裁判文書網中還搜到一起房地產開發(fā)商自己借錢給購房者付首期，雙方簽訂的借款協(xié)議被判決無效的案件。

2018年1月24日，袁某因購房需求，到某地產公司開發(fā)的一個國際城項目看房。袁某對房屋很滿意，在當天就簽訂《房屋認購書》，定了一間建筑面積72平方米，總價50萬元的房子。使用購房優(yōu)惠后，總房款為47萬元。

值得注意的是，47萬的房子，首付款9萬多，袁某與房地產公司約定，這筆錢由房地產公司墊付。

2018年1月25日，袁某與房地產公司簽訂《借款協(xié)議》，約定，房屋首付款總金額為99868元，袁某首付款支付3868元，剩余首付款96000元由房地產公司出借給袁某。

還款時間從2018到2021年間，袁某分四期償還借款。

借款協(xié)議中還約定，袁某如果在約定期限內償還全部借款，就不用支付利息；逾期不超過30天，袁某按欠款支付千分之五的違約金；逾期超過30天，袁某所購房屋歸房地產公司所有。

交付房屋后的兩年間，袁某一直如期償還借款。但在第三年袁某卻拒絕償還貸款。

判決書中顯示袁某拒接還款的直接原因是——房屋的質量問題。

袁某稱，交付的房屋墻體存在多處墻體嚴重裂縫，質量問題從房屋交付后的三年多時間里一直沒能解決處理，袁某還表示，如果解決房屋質量問題，自己就會還款。

法院認為，根據《關于規(guī)范購房融資和加強反洗錢工作的通知》中嚴禁房地產開發(fā)企業(yè)、房產中介機構不得為購房人墊付首付款或采取首付分期等其他形式變相墊付首付款的規(guī)定，雙方簽訂的《借款協(xié)議》應當認定無效，并判決袁某給付房地產公司剩余購房首付借款及違約金。

戴金花表示，我們國家的房地產政策是“房住不炒，持續(xù)整治和規(guī)范房地產市場秩序”。而“0首付”、為購房人墊付首付款等行為容易助長炒房行為，不利于樓市的長期穩(wěn)定。

王若琳強調，為購房人墊付首付款的行為，不僅破壞金融監(jiān)管秩序、增大金融風險，而且因合同瑕疵可能引發(fā)相關責任。一方面，第三方與購房者簽訂借貸合同，違反了我國的住房信貸政策，相關協(xié)議效力存在不確定性。一旦發(fā)生爭議，各方的權益未必能夠得到足夠保障。

另一方面，購房者與銀行簽訂了按揭貸款合同，購房者如存在違法獲取按揭貸款的行為，可能需要向銀行承擔違約責任。

部分資料來自深圳市房地產中介協(xié)會