在人口老齡化加速的背景下，滿足養(yǎng)老服務(wù)需求的重要性不言而喻。3月7日，記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年全國兩會期間，多位代表委員提及長期護理保險。據(jù)了解，長期護理保險試點五年來，商業(yè)保險雖然“齊頭并進”，但仍未取得理想化進展。面對當前籌資渠道過于單一、護理服務(wù)需求與供給不對稱等問題，人大代表頻頻“獻計”，其中包括，進一步發(fā)揮商業(yè)保險的作用，加快多層次長期護理保險體系建設(shè)。

頻頻提及長護險

長護險主要是為被保險人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時，側(cè)重于提供護理保障和經(jīng)濟補償?shù)闹贫劝才?。目前我國的護理保險有社保型的護理保險制度和商業(yè)性護理保險兩大類。

隨著我國老齡化進程加劇，社保“第六險”長期護理保險制度作為一項保障失能人員基本生活的社會保險制度，越來越受到重視。同時，老有所養(yǎng)、老有所依也對保險機構(gòu)提出更高的要求。

全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮便建議，商業(yè)保險機構(gòu)參與養(yǎng)老護理產(chǎn)業(yè)發(fā)展，逐步提高商業(yè)保險服務(wù)老年護理問題的能力，滿足老齡化現(xiàn)象帶來的長期護理保險需求。

長期護理保險在試點過程中存在一些需要完善的地方，比如繼續(xù)提高護理服務(wù)的供給能力和水平。全國人大代表、湖南大學教授張琳也建議，健全覆蓋全民的、獨立的長期護理保險制度;建立稅優(yōu)型商業(yè)長期護理保險;建立獨立運行的長期護理保險信息管理系統(tǒng)等。

“長護險頻頻出現(xiàn)在兩會代表、委員的議案、提案中，顯示了各界對長護險的關(guān)注。首先是國家重視長護險的發(fā)展，近期出臺多部文件支持長護險發(fā)展;其次是我國老齡化問題日益突出，隨著失能/半失能老人數(shù)量的增長，護理需求日益凸顯，發(fā)展長期護理險有利于減輕家庭負擔，合理配置醫(yī)療資源;最后對標國內(nèi)外長護險發(fā)展情況，我國長護險起步較晚，雖取得一定的進展，但相關(guān)規(guī)范尚不完善。”清華大學國家金融研究院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究專員王言分析道。

供需兩端痛點多

老齡化進程加快，獨生子女的贍養(yǎng)負擔加重，但年輕人忙于事業(yè)，使得照顧老年人的時間減少，發(fā)展長護險的緊迫性逐漸顯現(xiàn)。然而現(xiàn)狀卻是，老年人護理服務(wù)供給總體不足與需求不斷增長之間的矛盾日漸突出。

從商業(yè)保險角度出發(fā)，眼前正是萬億藍海市場，未來發(fā)展空間巨大。但有數(shù)據(jù)顯示，目前商業(yè)保險占長期護理總支出的比例不足2%，對于商業(yè)保險占長期護理保險總支出占比較小。

目前，長護險市場發(fā)展面臨多個痛點。“從保險公司設(shè)計產(chǎn)品的角度來看，主要問題是供給不足，保險公司提供商業(yè)長護險的產(chǎn)品不多，銷量不大。”資深精算師徐昱琛表示。

總體來看，保險機構(gòu)推行商業(yè)長護險的挑戰(zhàn)主要來源于需求端和供給端。王言表示，首先是需求端，消費者對長期護理保險認識不足，很少把護理保險需求作為主要保險需求，甚至把護理保險與醫(yī)療保險、健康保險甚至養(yǎng)老金保險相混淆。其次是供給端，保險公司不會將長護險作為主力產(chǎn)品側(cè)重發(fā)展。同時，行業(yè)也面臨著經(jīng)驗不足、定價不確定性等問題。

“和重疾險、醫(yī)療險相比，大力發(fā)展商業(yè)護理保險類業(yè)務(wù)的‘基礎(chǔ)設(shè)施’尚不完善，還未形成一系列統(tǒng)一的行業(yè)定義與賠付標準，仍處于市場培育的過程中。”王言補充表示。

對比來看，各個險種有相應(yīng)的發(fā)生率，壽險有生命表，重疾險有重疾發(fā)生率，意外險也有意外的發(fā)生率。“由于缺乏經(jīng)驗和數(shù)據(jù)來指導保險公司定價長護險，顯然，給保險公司產(chǎn)品開發(fā)帶來一定影響。”徐昱琛分析道。

商保可解養(yǎng)老之憂

自2016年起，我國開始在“五險”之外試點長期護理保險。目前，我國有49個城市開展了長期護理保險試點，絕大部分試點城市的長護險項目都是由商業(yè)保險公司承辦的。不過，王言表示，對于基礎(chǔ)保障之外的部分或者更高層次的護理需求最終還是需要商業(yè)保險公司提供的商業(yè)性長護險產(chǎn)品。

那么，商業(yè)保險如何紓解養(yǎng)老之憂?王言表示，保險公司首先在產(chǎn)品設(shè)計上借助成熟險種發(fā)展長護險，使護理保險和其他保障類的產(chǎn)品相結(jié)合，包括年金、壽險或者重疾責任等，不那么突出儲蓄和理財的功能，從而一方面降低相關(guān)風險，另一方面使產(chǎn)品功能更完善，滿足客戶更多的需求。其次在定價方面，整體定價利率不宜過高，避免產(chǎn)品過于激進。另外，王言還表示，保險公司也要積極共享相關(guān)的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，推進行業(yè)標準建立，積極參與長護險試點建設(shè)。

此前有數(shù)據(jù)預計，2022年中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模達10.29萬億元。王言認為，隨著中國老齡化進程的加快，人們的護理意識逐漸提高，特別是中國的社會長期護理保險制度建立以后，會進一步產(chǎn)生對商業(yè)護理保險的需求，商業(yè)性長期護理保險將存在很大的發(fā)展空間。(記者 陳婷婷 胡永新)