你如果遇到征信受損的情況會(huì)怎么辦?如果有人稱(chēng)能“修復(fù)征信”該相信嗎?千萬(wàn)別“病急亂投醫(yī)”!

記者注意到，目前在微信、微博等平臺(tái)，仍有不少人以“征信修復(fù)、洗白、鏟單”“異議投訴咨詢(xún)、代理”等為名招攬生意，另有不少公司仍在工商信息中宣稱(chēng)可提供征信修復(fù)服務(wù)。

需要注意的是，這也引起監(jiān)管警惕。就在近幾日，央行多次發(fā)文強(qiáng)調(diào)“征信修復(fù)”不可信，一些不法分子打著“征信修復(fù)”“征信洗白”的旗號(hào)，教唆信息主體委托其辦理征信投訴、舉報(bào)等事項(xiàng)，不僅損害金融消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)利益，導(dǎo)致個(gè)人敏感信息泄露，甚至可能引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)……

仍有違規(guī)者招攬生意

“別家3個(gè)月沒(méi)申訴下來(lái)，我們用時(shí)1個(gè)月申訴成功”“主要通過(guò)代理征信異議申訴的方式，幫助企業(yè)客戶(hù)更正遺漏、報(bào)錯(cuò)的不良信用記錄”“全國(guó)停息掛賬，征信修復(fù)逾期接單……”2月27日，記者在微博、微信等平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，目前仍有不少中介、代理人宣以征信修復(fù)為名招攬生意。

以一位名為“征信逾期修復(fù)咨詢(xún)”的代理人為例，記者在其置頂?shù)奈⒉┲邪l(fā)現(xiàn)，其宣稱(chēng)所在公司為聚銀征信分公司赤狐信用，“主要以開(kāi)展企業(yè)征信咨詢(xún)服務(wù)，通過(guò)代理征信異議申訴的方式，幫助企業(yè)客戶(hù)更正遺漏、報(bào)錯(cuò)的不良信用記錄，從而引導(dǎo)良好的信用意識(shí)，推進(jìn)信用體系社會(huì)建設(shè)，經(jīng)國(guó)務(wù)院《征信業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例》第二十五條精神指導(dǎo)下，經(jīng)市場(chǎng)監(jiān)督管理局批準(zhǔn)的正規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。”

記者以“征信修復(fù)”為由向其進(jìn)一步咨詢(xún)，對(duì)方詢(xún)問(wèn)了逾期機(jī)構(gòu)、修復(fù)意圖后，并要求記者進(jìn)一步打印個(gè)人征信報(bào)告，具體收費(fèi)需要根據(jù)征信報(bào)告評(píng)估。

從該代理人朋友圈宣傳來(lái)看，其此前曾接手過(guò)多單類(lèi)似征信修復(fù)生意，不過(guò)，當(dāng)記者問(wèn)及是否有相應(yīng)從業(yè)資質(zhì)，以及該信用修復(fù)手段是否合規(guī)時(shí)，對(duì)方向記者關(guān)閉了朋友圈展示并刪除了微博置頂言論。

記者根據(jù)該代理人此前展示的接單情況來(lái)看，其所在的“赤狐信用”公司，全稱(chēng)為“四川赤狐信用管理有限公司”，成立于2020年12月，注冊(cè)資本100萬(wàn)元人民幣，法定代表人伍紅，與其營(yíng)銷(xiāo)宣傳一致的是，該公司在工商經(jīng)營(yíng)范圍中同樣標(biāo)注，可經(jīng)營(yíng)個(gè)人信用修復(fù)服務(wù)，企業(yè)信用管理咨詢(xún)服務(wù)，企業(yè)征信業(yè)務(wù)，數(shù)據(jù)處理服務(wù)等。

需要注意的是，就在2022年2月25日，央行上?？偛烤桶l(fā)文警示“征信修復(fù)”不可信，并指出一些不法分子打著“征信修復(fù)”“征信洗白”的旗號(hào)，教唆信息主體委托其辦理征信投訴、舉報(bào)等事項(xiàng)，以此牟取不正當(dāng)利益，擾亂正常金融秩序。在一位資深分析人士看來(lái)，赤狐信用經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)已涉嫌違規(guī)。

對(duì)此情況，記者向赤狐信用求證采訪，但截至發(fā)稿未收到進(jìn)一步回應(yīng)。

數(shù)百家信用修復(fù)機(jī)構(gòu)泛濫

需要注意的是，記者在天眼查搜索發(fā)現(xiàn)，與赤狐信用一樣在工商信息中宣稱(chēng)可經(jīng)營(yíng)“個(gè)人征信修復(fù)業(yè)務(wù)”的，甚至還有數(shù)百家公司。

其中，多家所謂的個(gè)人信用修復(fù)公司均在2021年后成立，注冊(cè)資本一般在幾十萬(wàn)元甚至數(shù)百萬(wàn)元，均為自然人股東，均宣稱(chēng)可經(jīng)營(yíng)個(gè)人信用修復(fù)服務(wù)。

為何央行明令禁止，市場(chǎng)上還有如此多信用修復(fù)機(jī)構(gòu)泛濫?信用卡資深研究人士董崢告訴記者，主要是目前作為“經(jīng)濟(jì)身份證”的個(gè)人信用報(bào)告越來(lái)越重要，出現(xiàn)逾期記錄會(huì)被銀行拒貸，還可能影響其他方面，不乏會(huì)有一些人動(dòng)起歪腦筋，寄希望于既可以不用還款，又能讓信用恢復(fù)良好，以便于再度借貸用于債務(wù)周轉(zhuǎn)。

于是，就開(kāi)始有一些打著“征信修復(fù)、征信洗白、征信鏟單”等旗號(hào)的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)甚囂塵上，“其慣用伎倆，無(wú)非就是‘認(rèn)識(shí)銀行高層人士’、有關(guān)系‘直連央行征信系統(tǒng)’這種極其低級(jí)的騙術(shù)，但是這些深陷逾期泥沼中的債務(wù)人已經(jīng)沒(méi)有判別是非的能力。”董崢說(shuō)道，債務(wù)人希望通過(guò)花錢(qián)修正不良信用紀(jì)錄，這其實(shí)也是一種僥幸心理。

記者多方采訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，代理人所稱(chēng)的“信用修復(fù)”，一般就是幫助客戶(hù)“編故事”欺瞞銀行，收取相應(yīng)修復(fù)征信費(fèi)用;還有的甚至宣稱(chēng)可以“走后門(mén)”，為用戶(hù)提供虛假征信報(bào)告獲利。從其操作流程來(lái)看，代理人一般會(huì)要求消費(fèi)者打印征信報(bào)告查看逾期情況，其中還會(huì)要求消費(fèi)者提供姓名、手機(jī)號(hào)、身份證件、銀行卡號(hào)、家庭地址等重要敏感信息。

但需要注意的是，信用修復(fù)這一生意也隱藏了巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。正如央行披露，目前“征信修復(fù)”主要有三種套路：一是收取高額費(fèi)用后跑路。這類(lèi)騙局利用公眾急于消除不良信用記錄的迫切心理以及對(duì)“征信修復(fù)”概念的誤解，以“征信修復(fù)、洗白、鏟單”“代理、咨詢(xún)”等名義發(fā)布廣告、辦理業(yè)務(wù)，教唆信息主體用“非惡意逾期”“不可抗力”等理由或偽造證據(jù)材料進(jìn)行投訴，借機(jī)收取高額代理費(fèi)用，通常不良信息修改失敗后不予退款或直接跑路失聯(lián)。

二是征信培訓(xùn)、加盟詐騙。這類(lèi)騙局以征信市場(chǎng)需求量大、有前景為由，謊稱(chēng)教授“征信修復(fù)”技巧開(kāi)辦培訓(xùn)班，通過(guò)招收學(xué)員、加盟代理等形式，廣泛發(fā)展下線，實(shí)則為騙取加盟代理費(fèi)。所謂培訓(xùn)的核心內(nèi)容就是教人通過(guò)偽造證據(jù)欺騙金融機(jī)構(gòu)，試圖達(dá)到刪除逾期記錄的目的。

三是騙取個(gè)人敏感信息。這類(lèi)騙局在辦理“征信修復(fù)”過(guò)程中，要求信息主體提供身份證件、銀行卡號(hào)、聯(lián)系方式等重要敏感信息，不法分子通過(guò)泄露、買(mǎi)賣(mài)個(gè)人信息從中漁利，甚至利用這些信息冒名網(wǎng)貸，騙取高額貸款利息，危害信息主體人身及財(cái)產(chǎn)安全。

征信異議申請(qǐng)不需要收費(fèi)

需要厘清的是，征信領(lǐng)域并不存在“征信修復(fù)”的說(shuō)法，所有聲稱(chēng)合法的、商業(yè)的、收費(fèi)的“征信修復(fù)”都是騙局。

董崢告訴記者，那些非法的“征信修復(fù)”服務(wù)機(jī)構(gòu)無(wú)非是利用了信息不對(duì)稱(chēng)，借正當(dāng)渠道幫助某些用戶(hù)修改成功，并以此作為欺詐其他用戶(hù)的“案例”，他指出，異議申請(qǐng)方式有兩種，一是直接找涉事金融機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，二是直接到央行征信中心的各地的分支機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)。

博通咨詢(xún)金融業(yè)資深分析師王蓬博則指出，“如今，征信對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)越來(lái)越重要，如買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)貸款等都需要查詢(xún)征信記錄才能批貸，但目前整體來(lái)看對(duì)消費(fèi)者征信的教育還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，此外也有部分銀行在批貸過(guò)程中，執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于一刀切，沒(méi)有相關(guān)分級(jí)考察，為用戶(hù)考慮現(xiàn)實(shí)狀況。因此，我建議以后要出臺(tái)更加細(xì)化的征信標(biāo)準(zhǔn)，另外也要加強(qiáng)征信相關(guān)宣傳教育。”

需要注意的是，目前消費(fèi)者也需正確認(rèn)識(shí)征信異議申請(qǐng)方式。如果個(gè)人認(rèn)為本人信用報(bào)告上的信息有誤時(shí)，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)提出異議。征信機(jī)構(gòu)或銀行需進(jìn)行核查和處理，有錯(cuò)誤的，要及時(shí)更正。

具體辦理過(guò)程中，只需要個(gè)人持有效身份證件、企業(yè)法人自己或委托他人持營(yíng)業(yè)執(zhí)照即可辦理。征信信息的報(bào)送機(jī)構(gòu)有修改權(quán)限。征信異議申請(qǐng)無(wú)需中介，更不存在收費(fèi)。

另外，即便有了逾期記錄，消費(fèi)者也不要過(guò)于恐慌，央行指出，一方面，個(gè)人信用報(bào)告上的逾期記錄自欠款和欠息還清后保留五年，不會(huì)伴隨終生;另一方面，銀行在做貸款審批時(shí)會(huì)進(jìn)行綜合研判，不會(huì)將信用報(bào)告作為唯一參考依據(jù)。此外，也可通過(guò)發(fā)表個(gè)人聲明的方式，闡述對(duì)逾期的解釋和說(shuō)明，個(gè)人信用報(bào)告會(huì)如實(shí)記載。(記者劉四紅)