從國家戰(zhàn)略發(fā)展看，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟是我國尋求經(jīng)濟轉型，實現(xiàn)經(jīng)濟可持續(xù)性增長的必然路徑。此次指導意見的出臺，是構建數(shù)字中國，發(fā)揮數(shù)字金融服務效能的再次加碼。我國以銀行為主導的金融結構決定了數(shù)字化轉型的成功，將在整個數(shù)字金融領域發(fā)揮關鍵性作用。

馬上消費研究院認為，此次指導意見，勢必加快銀行保險金融機構數(shù)字化轉型戰(zhàn)略的加速落地。然而，數(shù)字化轉型道路非一日之寒，需要真正將數(shù)字化思維融入企業(yè)經(jīng)營的每一個環(huán)節(jié)，是對客戶數(shù)字化旅程的深度洞察與實踐落地。2015年是中國金融科技發(fā)展的元年，頗具規(guī)模的國有大行、股份制銀行和大的城商行紛紛加入金融與科技融合發(fā)展的探索道路。短短六七年發(fā)展，18家全國性銀行中，已經(jīng)有9家成立金融科技公司。但從投產(chǎn)效益和預期效果看，并沒有達到理想狀態(tài)，大部分金融科技公司還是需要銀行內(nèi)部輸血才能生存。究其深層次原因看，主要1)數(shù)字戰(zhàn)略定力不夠。銀行、保險的公司治理結構，決定了頻繁換屆會對公司經(jīng)營以及發(fā)展戰(zhàn)略產(chǎn)生明顯波動;2)數(shù)字思維認知水平有限。“以產(chǎn)品為中心”的傳統(tǒng)經(jīng)營思維已經(jīng)固化，很多銀行高管缺乏科技背景，對數(shù)據(jù)治理和人工智能等專業(yè)領域的認知不足，負責數(shù)字化轉型戰(zhàn)略時重視程度有限;3)客戶洞察能力薄弱。受制于體制機制的影響，對于產(chǎn)品設計、服務流程更是難以運用數(shù)字思維去迎合新時代、新變化;4)新舊數(shù)字系統(tǒng)匹配度低。銀行雖然在IT科技上的投入花費不少，據(jù)了解2020年銀行保險機構信息科技資金總額超2400億元，但IT與數(shù)字化經(jīng)營融合度較低，即使引入先進的科技系統(tǒng)，但是與現(xiàn)有的組織流程很難契合，導致金融服務質效提升不明顯。

然而，擁有金融牌照、資金、科技能力、流量的公司，憑借先發(fā)優(yōu)勢、規(guī)模優(yōu)勢，將在此輪數(shù)字化轉型浪潮中抓住機遇。在這里舉的例子既不是占金融市場主體地位的銀行數(shù)字化轉型實踐成果，也不是互聯(lián)網(wǎng)大廠數(shù)字化發(fā)展經(jīng)驗，而是零售金融數(shù)字化實踐的領先代表“馬上消費金融股份有限公司”(簡稱“馬上消費”)。自2015年6月誕生以來，它就天然帶著數(shù)字基因，這家公司歷經(jīng)短短不到七年的時間，就躋身非銀行系消費金融公司第一梯隊，堪稱數(shù)字能力建設者的典范。馬上消費研究院試圖從頂層戰(zhàn)略設計、組織體系、數(shù)字文化、客群定位、數(shù)字能力、社會價值六大核心維度來描述馬上消費構建數(shù)字能力的價值實踐。希望給予正在苦苦探索數(shù)字化道路的實踐者們一些思考和啟發(fā)。

一是從頂層戰(zhàn)略設計看，公司的股東結構要在數(shù)據(jù)、場景和資金上做好布局，賦能公司長期發(fā)展，這決定了企業(yè)能否穩(wěn)健發(fā)展和保持戰(zhàn)略定力的關鍵因素。馬上消費于2017年成立人工智能研究院，聚焦核心關鍵技術攻關，為業(yè)務數(shù)據(jù)化、流程數(shù)字化、服務智能化貢獻力量。另外，從成立開始，公司就確立了科技自主研發(fā)路線，并制定了“場景+科技+開放”的綜合性數(shù)字化平臺戰(zhàn)略。

二是從組織體系看，由于純線上經(jīng)營，沒有線下物理網(wǎng)點，數(shù)字化思維完全滲透于企業(yè)經(jīng)營的全鏈條上，與銀行從傳統(tǒng)領域跨入數(shù)字化發(fā)展路徑有著本質的區(qū)別。同時，內(nèi)部扁平化的組織管理體系，能夠實現(xiàn)跨領域、部門、職能橫向協(xié)作，迅速整合資源，應對市場變化，實現(xiàn)協(xié)同快速作戰(zhàn)。

三是從客群定位看，馬上消費注冊客戶數(shù)過億，為讓這些客戶真正成為公司有價值的人群，公司充分結合科學的信用風險管理模型和多維度數(shù)據(jù)、先進的科技手段精準定位，進行價值客戶篩選畫像。從現(xiàn)有的服務客群看，已經(jīng)延伸至三四線城市，90后居多，為650萬征信白戶創(chuàng)建了信用記錄，解決了銀行金融服務覆蓋不充分的問題。

四是從數(shù)字文化看，“簡、拼、快”是公司的數(shù)字文化內(nèi)核。戰(zhàn)略上保持數(shù)字發(fā)展的定力、管理層迎合市場的快速決策力與核心團隊的落地執(zhí)行力，進行有機融合，能夠迅速發(fā)揮組織效能，而時刻保持的危機感與創(chuàng)新意識，是所處消金行業(yè)賦予的內(nèi)涵，卻沉淀為馬上創(chuàng)業(yè)文化的精髓。

五是從數(shù)字能力看，注重數(shù)字化全閉環(huán)能力建設。由于掌握核心技術的自主知識產(chǎn)權是衡量企業(yè)科技能力的重要標準之一，在科技自研能力建設上，成果頗豐。公司將提升科技自研能力作為核心戰(zhàn)略，不僅實現(xiàn)了全業(yè)務鏈條的數(shù)字化與智能化，還以開放平臺模式輸出自身數(shù)字化技術服務，賦能給其他有需要的金融機構。2021年底，馬上消費已經(jīng)擁有1300多人的技術團隊，占據(jù)公司總人數(shù)七成以上;申請發(fā)明專利605件，自主研發(fā)900余套涵蓋消費金融全業(yè)務流程、全生命周期的核心技術系統(tǒng)，獲得軟件著作權登記證書74項。在“場景+科技+開放”綜合性數(shù)字化平臺戰(zhàn)略加持下，公司幫助超200家金融機構，鏈接了超200個主流互聯(lián)網(wǎng)消費場景以及合作超100萬商戶。

六是從社會價值看，做一家受人尊敬的企業(yè)，承擔社會價值作為衡量企業(yè)發(fā)展的核心價值目標。公司主動承擔社會責任，在河南遭遇洪災期間，公司及全體員工累計捐贈528萬元。同時，構建產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融服務平臺，實施鄉(xiāng)村振興與雙碳戰(zhàn)略，截至2021年12月末，累計服務農(nóng)村用戶2787萬+、農(nóng)村用戶交易額3312億元，通過安逸花商城，優(yōu)先采購助農(nóng)產(chǎn)品，圍繞鄉(xiāng)村人才發(fā)展，提供N種課程、打通師資資源助力鄉(xiāng)村人才振興;通過線上辦理、電子合同、金融云、電子憑證、智能客服等，已累計實現(xiàn)碳減排91.19萬噸，相當于植樹5066萬株，全方位履行社會責任。