普惠金融的發(fā)展正在邁向數字普惠金融新階段。從2019年開始，《政府工作報告》連續(xù)三年對國有大行設置了普惠小微企業(yè)貸款增速不低于30%的硬性指標，而今年的《政府工作報告》對此不再量化，更強調引導資金更多流向重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，擴大普惠金融覆蓋面。

表述的變化可以說代表著普惠金融發(fā)展正在從“量”向“質”進行轉變，數字普惠金融是實現轉變的核心要素。

2月28日，發(fā)改委下發(fā)通知指出要深化金融供給側結構性改革，促進普惠金融和綠色金融、科創(chuàng)金融等融合發(fā)展，有序推進數字普惠金融發(fā)展。

在扶持中小微企業(yè)發(fā)展的過程中，國有大行發(fā)揮著無可比擬的重要作用，過去幾年在普惠金融領域取得了豐碩成果，從今年陸續(xù)發(fā)出的財報可以看出，國有大行愈發(fā)深刻認識到想要更高質量、長效穩(wěn)健地推進數字普惠金融的發(fā)展，數字化轉型是一條必由之路。

近年來，某國有大行積極承擔使命，以數字化轉型為統(tǒng)領，在數字普惠金融業(yè)務發(fā)展上取得亮眼的成績，為普惠金融發(fā)展由“量”轉“質”帶來一些啟示。

在戰(zhàn)略層面：制定數字化轉型戰(zhàn)略，由上至下推動組織架構和流程優(yōu)化;在人才方面：雙管齊下，加快外部引進引進與內部培養(yǎng)數字人才;在數據治理方面，大大推動內外部數據的整合，建立科學高效的數據管理戰(zhàn)略;在風險管理方面：充分借助人工智能、云計算等技術，構建數字化風險管理體系。在生態(tài)建設方面：構建開放共享、合作共贏的金融服務生態(tài)，加強與外部科技公司的合作，其中百融云創(chuàng)正是該行重要的合作伙伴之一。

五個數字化 推動數字普惠金融建設邁向快車道

該行數字化轉型的理念與百融云創(chuàng)助力金融數智化轉型的宗旨不謀而合，為小微企業(yè)紓困解難，輸血活脈的共同理念讓雙方走在了一起。通過對該行普惠金融業(yè)務進行細致周密的走訪和調用，百融云創(chuàng)提出了“咨詢+產品+解決方案”的創(chuàng)新模式，將人工智能、云計算等技術與銀行普惠金融多個業(yè)務線進行深度融合，建設覆蓋普惠金融業(yè)務生產經營全周期模型，以五個數字化為該行數字普惠金融建設添翼。

產品數字化

該行針對不同行業(yè)、經營范圍各異的企業(yè)，以客戶為中心研發(fā)量身定制的產品和服務，推出多個靈活的信用貸款，數字化思維全面貫穿產品的渠道、營銷、場景到風險管理等方方面面。

業(yè)務結構數字化

該行通過數字技術升級優(yōu)化線下信貸工廠模式，充分擴展線上業(yè)務，推動線上線下同向發(fā)力。該行大刀闊斧地推動從原有線下信貸工廠模式向數字化小微企業(yè)貸款自動審批轉變，在減少線下紙質材料和人工盡調的基礎上,實現業(yè)務的規(guī)?；瘮U張。

(3)治理數字化

該行整合來自工商、稅務、電力、財務、法院等多維度信息，并進行清洗、質量分析及指標構建，建立滿足信息實時共享需求，智能分析及應用能力，賦能營銷、運營、風險管理和經營決策。

(4)風險管理數字化

應用數字技術，推行線上智能化風控體系建設，筑牢風險防線。該行與百融云創(chuàng)在為期兩年的合作周期中，實現覆蓋小微信貸貸前、貸中、貸后全生命周期多個環(huán)節(jié)的能力提升。其中較為典型的有以下幾種：

Ø 構建基于生產經營場景的反欺詐規(guī)則

Ø 實現反欺詐模型和信用模型的持續(xù)迭代優(yōu)化

Ø 不斷積累壞樣本和欺詐樣本，構建基于定量分析的線上模型

Ø 建立企業(yè)與企業(yè)主的關聯(lián)關系圖譜，深度挖掘風險信息

Ø 構建可視化的普惠金融風險監(jiān)控預警平臺，實現數據可視化、風險預警主動化、模型監(jiān)控自動化

百融云創(chuàng)“咨詢+產品+解決方案”的創(chuàng)新模式，巧妙通過多個數字科技將IPC、三品三表技術，信貸工廠技術以及抵押類貸款等傳統(tǒng)模式與該行小微企業(yè)貸款產品的特征相融合。同時，百融云創(chuàng)結合線上客戶風險識別能力低，多元產品差異化定價困難，貸后管理不佳等現實痛點，通過冷啟動方式協(xié)助該行分別建設了以下四種模型。

反欺詐模型：甄別客戶資質，借貸意向，精準識別客戶潛在的欺詐風險;

信用模型：多維度考量，多子模型綜合計算客戶信用評分，根據計算結果作為客戶準入的依據;

額度模型：根據評分卡模型的審核結果，綜合核定企業(yè)主的可用額度;

監(jiān)控預警模型：對企業(yè)主的后續(xù)表現持續(xù)監(jiān)督，多角度評估借款人的穩(wěn)定性及潛在風險。

同時，在以上四種模型的基礎上百融云創(chuàng)還演化出多個信用模型子模型和反欺詐模型子模型，盡可能將更加細微的業(yè)務環(huán)節(jié)都進行數字化和智能化提升。

(5)風險預警數字化

此外，該行聯(lián)手百融云創(chuàng)構建可視化的普惠金融風險監(jiān)控預警平臺，實現數據可視化、風險預警主動化、模型監(jiān)控自動化，為提前防范化解風險，提供保障，并以此來提升普惠業(yè)務風險的核心競爭力和部門協(xié)同力。

深化數字普惠金融服務，陪伴小微企業(yè)共度時艱

該項目的建設取得了顯著的效果，從上線至今，服務約數萬家小微企業(yè)，已放款客戶逾期率保持極低的水平。

同時，鑒于良好的效果反饋，該行順利將產品推廣至全國幾十家分行，使得數字普惠金融能力在多個地區(qū)快速成型，為更多中小企業(yè)解決燃眉之急。

當下，疫情依舊在各地肆虐，數字普惠金融的發(fā)展在這個特殊的時空背景下顯得尤為重要，百融云創(chuàng)將繼續(xù)攜手該行，將數字化轉型推向縱深，以數字化轉型統(tǒng)領數字普惠金融的建設，陪伴小微企業(yè)共度時艱。