2022年開年，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》，提出要以加強金融數(shù)據(jù)要素應(yīng)用為基礎(chǔ)，以深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為目標(biāo)，以加快金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、強化金融科技審慎監(jiān)管為主線，將數(shù)字元素注入金融服務(wù)全流程，將數(shù)字思維貫穿業(yè)務(wù)運營全鏈條，注重金融創(chuàng)新的科技驅(qū)動和數(shù)據(jù)賦能。

特別地，在2021年初發(fā)布的“十四五”規(guī)劃綱要中，“加快數(shù)字化發(fā)展，建設(shè)數(shù)字中國”作為獨立篇章，已成為決戰(zhàn)2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)的關(guān)鍵。“十四五”開局之年，信息技術(shù)創(chuàng)新日新月異，數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化深入發(fā)展，隨著數(shù)字技術(shù)全面融入社會生活和實體經(jīng)濟，數(shù)字時代已經(jīng)來臨。人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的運用加速了金融機構(gòu)風(fēng)控模型、架構(gòu)、流程等的重構(gòu)，助力數(shù)字金融發(fā)展。

金融科技4.0時代從風(fēng)控革新到體系變革

在金融領(lǐng)域，從來都是創(chuàng)新業(yè)務(wù)與技術(shù)更迭推進(jìn)著行業(yè)的變遷以及發(fā)展。在國家的指引下，金融科技基于大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等創(chuàng)新技術(shù)，對金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用和產(chǎn)品產(chǎn)生了深刻的甚至顛覆性的影響，也是金融業(yè)未來的主流趨勢。而金融的核心就是風(fēng)控能力，智能風(fēng)控體系已經(jīng)為突破金融行業(yè)發(fā)展障礙的關(guān)鍵點。

在金融科技4.0的時代，各大金融機構(gòu)都在不斷革新風(fēng)控能力。有的銀行在貸款調(diào)查中應(yīng)用了二維碼技術(shù)和PAID，實現(xiàn)遠(yuǎn)程獲客和調(diào)查;有的應(yīng)用模型實現(xiàn)了自動化審批;有的實現(xiàn)了客戶的手機端提款和還款;也有銀行實現(xiàn)了客戶逾期還款自動提醒等功能。

而這些還只是部分環(huán)節(jié)的技術(shù)改進(jìn)，談不上完全意義的智能風(fēng)控。在以科技驅(qū)動的金融機構(gòu)中，正在做的是引入人工智能、云計算和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，整合內(nèi)外部資源，搭建全新的智能風(fēng)控系統(tǒng)，打通貸前、貸中、貸后、資金、產(chǎn)品等各環(huán)節(jié)，不斷實現(xiàn)全風(fēng)險智能管控，全面助力風(fēng)險管理水平提升。其中，馬上消費金融推出的智能風(fēng)控體系，從體系搭建到海量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)構(gòu)建科學(xué)模型，打造了數(shù)據(jù)、技術(shù)、場景三位一體的風(fēng)控生態(tài)，已經(jīng)成為構(gòu)建科技核心驅(qū)動力的范本。

阻擊各環(huán)節(jié)風(fēng)險全景式智能風(fēng)控體系引領(lǐng)趨勢

風(fēng)險可能出現(xiàn)在任何環(huán)節(jié)中，所以風(fēng)險必須實施體系化管理，業(yè)務(wù)全流程中各環(huán)節(jié)都必須有高效的風(fēng)險策略實時運行管理。

業(yè)內(nèi)專家分析指出，機器學(xué)習(xí)、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的應(yīng)用將使風(fēng)控精準(zhǔn)性顯著提高，差異化風(fēng)控的細(xì)分領(lǐng)域劃分越來越精準(zhǔn)。一是針對不同業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)制定差異化風(fēng)控措施，在審核、提額、刷卡、還款等關(guān)鍵環(huán)節(jié)全面結(jié)合金融科技，及時發(fā)現(xiàn)各類風(fēng)險問題。二是針對不同客戶群體，特別是長尾客戶群體，根據(jù)其單筆小總量大、信息分散等特點，制定專門的風(fēng)險模型。

在這樣的理念下，馬上消費金融全面推進(jìn)“五位一體”風(fēng)險管理體系建設(shè)并在實踐中不斷完善，覆蓋信貸產(chǎn)品的整個生命周期。

馬上消費金融構(gòu)建獨特的“道、天、地、將、法”五位一體的風(fēng)險管理體系，使政策體系、流程體系、系統(tǒng)體系、制度體系、監(jiān)控體系有效運作，以及全流程日?；到y(tǒng)自動運行和人機交互運行中有效實施。而風(fēng)控最終的特征以及評分等指標(biāo)都體現(xiàn)在用戶身上，如個人隱私保護、信息安全、還款意愿、還款能力等，都需要很強的相關(guān)性和可解釋性。

目前，馬上消費金融運用大量的機器學(xué)習(xí)、人工智能中的深度學(xué)習(xí)構(gòu)建了500多模型評分，構(gòu)造獨立產(chǎn)權(quán)的“馬上萬維智慧空間”用于最優(yōu)化策略設(shè)計，創(chuàng)造了獨具特色的具有自主產(chǎn)權(quán)的風(fēng)控決策平臺，可自動決策超幾十億關(guān)聯(lián)關(guān)系的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)和幾萬維的策略設(shè)計。

在實踐中，日常的風(fēng)險管理任務(wù)通過各環(huán)節(jié)、技術(shù)、工具落實實施，風(fēng)控如同“毛細(xì)血管”般已深入到馬上消費金融業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，基于科技能力構(gòu)建了覆蓋業(yè)務(wù)全流程的風(fēng)險管理體系，形成了全面數(shù)字化閉環(huán)。

打造全面、智能、高效的風(fēng)控能力

近年以來智能風(fēng)控地位在各大商業(yè)銀行、金融信貸公司中不斷提升，不僅僅在于可以高效和精準(zhǔn)進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)測和管理，更是在人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)推動下，從身份識別，反欺詐到信用評估，正在重塑風(fēng)控業(yè)務(wù)流程。

而想把前沿科技跟實際業(yè)務(wù)相結(jié)合其實并不容易，一來需要專業(yè)的技術(shù)儲備，二來需要豐富的行業(yè)內(nèi)經(jīng)驗。其中，多維度海量的數(shù)據(jù)又是基礎(chǔ)。這與一家公司發(fā)展歷程的重心和不斷積累亦息息相關(guān)。

目前，基于上述多維數(shù)據(jù)和豐富的業(yè)務(wù)場景，馬上消費金融已構(gòu)建出“海量+全面”分析數(shù)據(jù)-具有多年業(yè)務(wù)積累海量的貸后數(shù)據(jù)樣本;“科學(xué)+有效”決策維度–馬上萬維智慧空間;“智能+高效”策略-最前沿的大數(shù)據(jù)風(fēng)控建模和策略設(shè)計能力。且圍繞經(jīng)營戰(zhàn)略、能力戰(zhàn)略、用戶戰(zhàn)略、科技戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)戰(zhàn)略、社會責(zé)任戰(zhàn)略、文化戰(zhàn)略等7大戰(zhàn)略核心，不斷夯實其在消費信貸領(lǐng)域的基礎(chǔ)建設(shè)。

經(jīng)過六年多的發(fā)展，馬上消費金融線上連接超過200個場景，線下連接100萬家商戶。在上述豐富業(yè)務(wù)支撐下，憑借多維度數(shù)據(jù)分析能力助力智能風(fēng)控穩(wěn)健運營，馬上消費智能風(fēng)控在數(shù)據(jù)、技術(shù)、場景三位一體的業(yè)務(wù)生態(tài)環(huán)境里高效運行，幫助650萬征信白戶建立了征信記錄。

惠及行業(yè)技術(shù)創(chuàng)新彰顯硬實力

完整的風(fēng)控體系，海量多維的數(shù)據(jù)場景是前提，更需要技術(shù)研發(fā)的投入和硬實力，才能打造出真正意義上的智能風(fēng)控體系。

馬上消費金融已經(jīng)形成了科技驅(qū)動等核心競爭力，在風(fēng)控領(lǐng)域自主研發(fā)了Luma風(fēng)控系統(tǒng)、G!colo智能貸后管理系統(tǒng)、FaceX活體人臉識別技術(shù)2.0、OCR系統(tǒng)、智能聯(lián)絡(luò)中心系統(tǒng)ICC等多個系統(tǒng)。

截止目前，馬上消費金融專利申請數(shù)量已超過605件，研發(fā)團隊超過千人，自研核心系統(tǒng)超過900個，兩項信息風(fēng)險管理課題榮獲中國銀保監(jiān)會非銀機構(gòu)組一類成果獎。并于2020年2月,馬上消費金融獲得國家高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定，成為全國僅有的幾家獲得該認(rèn)定的金融機構(gòu)之一。

基于上述硬核技術(shù)，馬上消費金融新一代大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控平臺可以高效、精準(zhǔn)的識別反欺詐風(fēng)險，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，智能風(fēng)險查驗已達(dá)8億+人次、人臉識別準(zhǔn)確度高達(dá)99.99%、聲紋識別準(zhǔn)確度98.20%、唇語識別準(zhǔn)確度98.45%。

而2021年9月17日，馬上消費金融自主研發(fā)的“基于跨源多維實時分析技術(shù)的金融大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控平臺”項目，也成功入圍工信部“2021年大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展試點示范項目”。

該系統(tǒng)為自研的跨源SQL計算引擎、自動決策分析引擎、模型實時預(yù)測引擎等基礎(chǔ)技術(shù)組件構(gòu)建的大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控平臺，具備智能化業(yè)務(wù)分析、業(yè)務(wù)決策自主變更、一站式可視化業(yè)務(wù)開發(fā)、規(guī)則模型快速迭代、風(fēng)控數(shù)據(jù)一體化治理等高效數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，形成動態(tài)、智能、實時的風(fēng)控管理體系。

據(jù)悉，此項目成果通過馬上消費金融打造的“自營+金融云+開放平臺”的輕資產(chǎn)模式，不斷對外輸出系統(tǒng)能力，現(xiàn)已廣泛應(yīng)用于銀行、保險、信托、基金等行業(yè)機構(gòu)，與超過200家金融機構(gòu)達(dá)成合作。

科技千帆競發(fā)馬上消費金融未來可期

從數(shù)字化金融到數(shù)字化產(chǎn)業(yè)，數(shù)字金融科技的發(fā)展已成千帆競發(fā)之勢，不斷擴散、深入。傳統(tǒng)金融機構(gòu)在金融科技帶來的巨大影響面前，或轉(zhuǎn)型升級，或與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深度合作，將小微金融、普惠金融和智能金融列為重大戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向。金融科技帶來的改變勢不可擋，唯有抓住金融科技的機遇，積極促進(jìn)金融創(chuàng)新，才能適應(yīng)未來的挑戰(zhàn)，在新的金融發(fā)展格局中占有一席之地。

智能風(fēng)控作為數(shù)字科技在金融領(lǐng)域最核心的應(yīng)用之一，更重要的作用是在“以客戶為中心”的理念下，改變傳統(tǒng)的“二八理論”，實現(xiàn)服務(wù)更多的“長尾”客戶，提高了貸款效率，降低了貸款風(fēng)險。通過智能風(fēng)控，可以有效降低金融機構(gòu)成本，為客戶提供更便捷、更安全、更便宜的服務(wù)，有效解決客戶融資難、融資貴的問題。

而對金融機構(gòu)來說，通過智能風(fēng)控可以實現(xiàn)風(fēng)險安全和社會效益的統(tǒng)一。馬上消費金融將風(fēng)險管理能力打造成公司的核心競爭力，其獨特的風(fēng)險管理實踐和諸多風(fēng)險管理創(chuàng)新已在資產(chǎn)組合管理中得到成功驗證。而掌握領(lǐng)先智能風(fēng)控是未來和趨勢，馬上消費金融未來可期。