農(nóng)信社改制按下快進鍵。12月5日，記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年以來已有云南大關農(nóng)商行、寧夏惠農(nóng)農(nóng)商行、廣西陽朔農(nóng)商行、黑龍江尚志農(nóng)商行、云南南澗農(nóng)商行、山西太原農(nóng)商行、四川石棉農(nóng)商行等60余家由農(nóng)信社改制而成的農(nóng)商行獲批籌建或開業(yè)。農(nóng)信社的改制最早可以追溯到2000年，隨著改革不斷深化，截至目前已有北京、上海、廣東、青海等12個省市完成改制任務。在分析人士看來，目前，市區(qū)以上農(nóng)信社大多完成了農(nóng)商行轉(zhuǎn)型，未來縣域級農(nóng)信社將成為改制工作的重點。對于儲戶而言，農(nóng)信社改制農(nóng)商行后有利于提升財產(chǎn)的安全性、服務的便利性。

農(nóng)信社改制駛?cè)?ldquo;快車道”

農(nóng)信社改革的步伐正在不斷加快。12月2日，云南銀保監(jiān)局發(fā)布批復公告，云南大關農(nóng)商行籌建獲批。公開資料顯示，籌建中的云南大關農(nóng)商行前身是大關縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，該聯(lián)社成立于2000年，注冊資本為7661.97萬元。

對于目前云南大關農(nóng)商行籌建進展以及改制后的影響，大關縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社客服人員告訴記者，目前還在改制過程中，只是名稱發(fā)生變化，不會對儲戶產(chǎn)生影響。

無獨有偶，在不久前，寧夏銀保監(jiān)局在同一日批復同意籌建寧夏永寧農(nóng)商行、寧夏惠農(nóng)農(nóng)商行，兩家農(nóng)商行分別由永寧縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、石嘴山市惠農(nóng)區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社改制而成。石嘴山市惠農(nóng)區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社相關工作人員表示，該信用社確實要改為農(nóng)商行，現(xiàn)在正在籌備中，改制是國家政策的要求，現(xiàn)在全區(qū)僅剩3家農(nóng)商行未完成改制。

寧夏農(nóng)信社改制工作的確即將收尾。根據(jù)銀保監(jiān)會披露的銀行業(yè)金融機構(gòu)法人名單顯示，截至2021年6月末，寧夏僅剩永寧縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、石嘴山市惠農(nóng)區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社、青銅峽市農(nóng)村信用合作聯(lián)社3家農(nóng)信社，隨著寧夏永寧農(nóng)商行、寧夏惠農(nóng)農(nóng)商行的改制籌建，意味著寧夏還剩下青銅峽市農(nóng)村信用合作聯(lián)社1家農(nóng)信社。

農(nóng)信社改制最早可以追溯到2000年。2000年7月，在央行的批準下，江蘇省開始開展農(nóng)信社改革試點工作，農(nóng)信社改制大幕自此拉開。2003年6月，國務院印發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》，決定在浙江、山東、吉林、江蘇、重慶、貴州、陜西和江西8省份實施農(nóng)信社改革。一年后，農(nóng)信社改革試點逐步推向全國。截至目前，全國農(nóng)信系統(tǒng)中，北京、上海、天津、重慶4個直轄市和安徽、湖北、江蘇、山東、江西、湖南、廣東和青海8個省份農(nóng)信社改制成農(nóng)商行的任務已經(jīng)完成。

而未完成的省份也在加速籌建中。據(jù)記者不完全統(tǒng)計，今年以來已有廣西合山農(nóng)商行、黑龍江尚志農(nóng)商行、四川樂山農(nóng)商行、云南南澗農(nóng)商行、山西太原農(nóng)商行、哈爾濱聯(lián)合農(nóng)商行、新疆新源農(nóng)商銀行、福建邵武農(nóng)商行在內(nèi)的64家由農(nóng)信社改制而成的農(nóng)商行獲批籌建或開業(yè)。

在資深銀行業(yè)分析人士王劍輝看來，農(nóng)信社是我國金融服務體系發(fā)展的一個階段性產(chǎn)物，其采用的互助合作的形式隨著社會經(jīng)濟不斷的發(fā)展弊端逐漸顯現(xiàn)。這種合作方式不利于金融機構(gòu)做大做強，本身也存在很多區(qū)域性的、局部性的系統(tǒng)性風險。同時，在絕大多數(shù)都按照現(xiàn)代化、市場化模式運營時，農(nóng)信社的市場化轉(zhuǎn)型也成為必然趨勢。此外，近年來，隨著對“三農(nóng)”等普惠金融領域的關注和重視，加速農(nóng)信社的結(jié)構(gòu)化轉(zhuǎn)型，才能適應新的經(jīng)濟發(fā)展需要。

“變身”農(nóng)商行有何不同

農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)不明晰，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，經(jīng)營機制和內(nèi)控制度不健全;管理體制不順，管理職權(quán)和責任也需要進一步明確，這些都成為農(nóng)信社改制中存在的問題。

為此國務院印發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》。根據(jù)方案，農(nóng)信社改制主要是以法人為單位改革信用社產(chǎn)權(quán)制度，并將信用社的管理交由地方政府負責。發(fā)展較好的信用社可以組建股份制銀行、暫不具備條件的可以比照股份制實行股份合作制;對高風險的信用社采用兼并、重組;少數(shù)資不抵債、需求較少的則可以撤銷。

目前大多農(nóng)信社都是直接改制為農(nóng)商行，不過此前亦有從農(nóng)信社變?yōu)檗r(nóng)村合作銀行再轉(zhuǎn)制為農(nóng)商行的案例。例如，今年9月開業(yè)的廣西來賓農(nóng)商行是由廣西來賓桂中農(nóng)村合作銀行改制而成，但最早可追溯至來賓市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社。

農(nóng)村信用社“變身”農(nóng)商行后會有哪些不同?資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽表示，農(nóng)村信用社是由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農(nóng)村合作金融機構(gòu)。農(nóng)商行與信用社相比，產(chǎn)權(quán)制度由合作制變?yōu)楣煞葜?。改制后，農(nóng)商行的監(jiān)管標準比信用社更高，經(jīng)營更加穩(wěn)健;農(nóng)村信用社的主要業(yè)務對象是合作社成員，而農(nóng)商行的主要業(yè)務對象更加擴大化，近年來監(jiān)管部門也始終強調(diào)農(nóng)商行要立足本地，服務“三農(nóng)”，以金融支持、深耕鄉(xiāng)村振興。

而對于儲戶而言，王劍輝認為，農(nóng)信社改制農(nóng)商行后有利于提升財產(chǎn)的安全性、服務的便利性，同時也可能在網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代化金融服務方面有所提升，但部分改制銀行可能為了精簡機構(gòu)或是合理化安排成本，個別網(wǎng)點可能會有所調(diào)整，應避免對部分客戶造成不便。

談及未來農(nóng)信社改革的趨勢，銀保監(jiān)會首席檢查官王朝弟曾表示，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革當前已經(jīng)提上議事日程，原有的體制框架與現(xiàn)有的發(fā)展方式相比需要改革。

“目前，市區(qū)以上農(nóng)信社大多完成了農(nóng)商行轉(zhuǎn)型，未來縣域級農(nóng)信社可能是主攻轉(zhuǎn)型的重點。”王劍輝分析指出，農(nóng)信社的機構(gòu)設置、管理模式、運營方法與農(nóng)商行都有較大的區(qū)別，過去農(nóng)信社也積累了不少歷史遺留問題，如產(chǎn)權(quán)劃分、信用賬目處理、不良資產(chǎn)處置、內(nèi)部合規(guī)問題等等都需要進一步理清和處理，而隨著農(nóng)信社改革的深入，越到基層，面臨的問題就更加多元化、處理的難度相對就會越大。

對于農(nóng)信社改革的建議，王劍輝表示，地方政府主導下的農(nóng)信社改制應該結(jié)合當?shù)卣麄€金融服務體系進行立體性、綜合性的安排和調(diào)整，比如在網(wǎng)點設計、客戶群體服務等方面還需要進一步引導和創(chuàng)造。對于改制的農(nóng)信社而言，應該要發(fā)揮貼近群眾的優(yōu)勢，了解客戶所從事的行業(yè)，有選擇地開發(fā)一些特色化的服務模式和服務產(chǎn)品。同時，還要依靠自身或與其他金融機構(gòu)合作來提升科技服務能力，并引導或幫助客戶逐步適應現(xiàn)代化金融服務。

周毅欽也表示，建議發(fā)揮地方政府的主導作用，積極引進合適的民間資本和戰(zhàn)略投資者。同時加強政策扶持，例如在工商、土地、房管各部門出臺一些配套性的措施幫助農(nóng)信社改制渡過“陣痛期”。此外，農(nóng)信社內(nèi)部應妥善處理歷史遺留問題，制定嚴格有效的清收方案，以一切有效手段加強對不良貸款的清收力度。(記者孟凡霞李海顏)