增額終身壽險(xiǎn)怎么樣 增額終身壽險(xiǎn)適合什么人買(mǎi)呢

終身壽險(xiǎn)是一種以被保險(xiǎn)人身故或全殘為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任從保險(xiǎn)合同生效后一直到被保險(xiǎn)人死亡之時(shí)為止，保險(xiǎn)賠償金支付給指定（或法定）受益人。而增額終身壽險(xiǎn)是保額不斷遞增的，比如逐年遞增基本保額的3%，甚至遞增上一年保額的3%，也就是說(shuō)越往后出險(xiǎn)賠付的保額就越高。具有身故保障+增額雙重功能，時(shí)間越長(zhǎng)，優(yōu)勢(shì)越明顯，比較適合做長(zhǎng)期規(guī)劃保障。

增額終身壽險(xiǎn)作為一種持有周期長(zhǎng)、安全穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具，在高凈值人士的身價(jià)保障、資產(chǎn)保全 、財(cái)富傳承、風(fēng)險(xiǎn)隔離等方面發(fā)揮著重要作用，已經(jīng)被許多富有遠(yuǎn)見(jiàn)的高凈值家庭視為較信賴的財(cái)務(wù)保障和傳承的手段之一。

四十余年的改革開(kāi)放為中國(guó)社會(huì)帶來(lái)了機(jī)會(huì)，伴隨著社會(huì)的發(fā)展，也成長(zhǎng)出一大批富足的高凈值家庭與高凈值人士。高凈值人士，通常是指可投資資產(chǎn)在1000萬(wàn)人民幣以上的個(gè)人(其中可投資資產(chǎn)超1億的個(gè)人被稱之為超高凈值人士)。

11月12日，胡潤(rùn)研究院發(fā)布《中信保誠(chéng)人壽傳家]·胡潤(rùn)百富2023中國(guó)高凈值家庭現(xiàn)金流管理報(bào)告》顯示，中國(guó)擁有600萬(wàn)元家庭凈資產(chǎn)的“富裕家庭”達(dá)518萬(wàn)戶，擁有千萬(wàn)元家庭凈資產(chǎn)的“高凈值家庭”達(dá)211萬(wàn)戶，擁有億萬(wàn)元家庭凈資產(chǎn)的“超高凈值家庭”達(dá)13.8萬(wàn)戶。

大量財(cái)富的聚集亦意味著大量風(fēng)險(xiǎn)的聚集，如何做好資產(chǎn)的保值增值，如何隔離企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)，如何進(jìn)行合理的財(cái)富傳承，如何規(guī)劃婚姻中分割風(fēng)險(xiǎn)……這些問(wèn)題逐漸成為高凈值人士資產(chǎn)配置中的重要需求。

增額終身壽險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，是眾多金融產(chǎn)品中少數(shù)能夠體現(xiàn)對(duì)家人愛(ài)的金融資產(chǎn)，它的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、保單充滿靈活性

靈活性高也是增額終身壽險(xiǎn)的一大亮點(diǎn)。一般的保單不可以部分減少保額，只有退保的時(shí)候才能拿到現(xiàn)金價(jià)值，但同時(shí)整個(gè)合同也全部終止了。而增額終身壽險(xiǎn)可以根據(jù)用戶需求自主安排減少保額領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值，且領(lǐng)取的現(xiàn)金價(jià)值可以作為教育金、養(yǎng)老金或其他安排，同時(shí)隨著現(xiàn)金價(jià)值的快速增長(zhǎng)，靈活取現(xiàn)，獲得一筆現(xiàn)金流，可靈活運(yùn)用的資金也會(huì)越來(lái)越多。

2、財(cái)富安全

眾所周知，保險(xiǎn)公司是在銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管之下的，監(jiān)管力度較為嚴(yán)格，保險(xiǎn)合同都是由銀保監(jiān)會(huì)審批的有效合同文本，出發(fā)點(diǎn)就是保障資金安全、保障投保人的保單(資產(chǎn))權(quán)益不受損失，所以安全性毋容置疑。對(duì)于增額終身壽險(xiǎn)，本身作為保險(xiǎn)而言，能給人足夠的保障與支撐;同時(shí)它會(huì)給你最初承諾的最大回報(bào)。

3、收益確定，安全傳承

增額終身壽利用時(shí)間長(zhǎng)軸，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期確保的收益。投保人對(duì)保單現(xiàn)金價(jià)值有絕對(duì)控制權(quán)，而且投保人可以指定受益人，實(shí)現(xiàn)財(cái)富指定收益人，定向傳承和安全傳承，作為資產(chǎn)隔離、資產(chǎn)傳承工具很不錯(cuò)。從最基本的財(cái)富安全到身價(jià)保障，以及后來(lái)的養(yǎng)老與傳承，都能得到妥善的安排。所以說(shuō)增額終身壽險(xiǎn)魅力在于鎖定收益，并且因其自身封閉結(jié)構(gòu)，獲得法律法規(guī)保障。

總而言之，高凈值人士的部分財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)保障目標(biāo)與增額終身壽險(xiǎn)能提供的功能匹配度很高。隨著社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)進(jìn)一步提升，以及財(cái)富管理市場(chǎng)的進(jìn)一步深化發(fā)展，增額終身壽險(xiǎn)有望會(huì)成為高凈值人士進(jìn)行資產(chǎn)規(guī)劃的常規(guī)配置手段。

以中宏保險(xiǎn)新推出的首款分紅型增額終身壽險(xiǎn)“中宏宏運(yùn)相伴終身壽險(xiǎn)（分紅型）”（以下簡(jiǎn)稱“宏運(yùn)相伴”）為例，該產(chǎn)品在為被保險(xiǎn)人提供身故保障的同時(shí)，還兼具身價(jià)保障逐年增、額度確定保終身的特點(diǎn)。從第二個(gè)保單年度起，當(dāng)年保障額度每年按基本保險(xiǎn)金額2.5%年復(fù)利遞增，不受市場(chǎng)行情波動(dòng)影響，保障額度確定遞增，直至終身。若被保險(xiǎn)人發(fā)生不幸，“宏運(yùn)相伴”將依據(jù)合同約定賠付身故保險(xiǎn)金，同時(shí)通過(guò)指定受益人的傳承方式，避免分配上的糾紛，讓財(cái)富得以精準(zhǔn)傳承。此外，符合條件的客戶，還可以專享保單貸款優(yōu)惠，緩解資金流動(dòng)性壓力?！昂赀\(yùn)相伴”僅設(shè)3項(xiàng)免責(zé)，更少限制保障全，可以很好地守護(hù)高凈值人士的財(cái)富安全，抵御未知風(fēng)險(xiǎn)。

注：

“宏運(yùn)相伴”為分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，保單持有人可以保單紅利的形式享有該產(chǎn)品的盈余分配權(quán)，未來(lái)的保單紅利為非保證利益，其紅利分配是不確定的，在某些年度紅利可能為零。紅利分配方式為增額紅利。

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保險(xiǎn)公司不得違規(guī)銷(xiāo)售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，請(qǐng)勿參加非法集資。