日前，中國(guó)人民銀行發(fā)布《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告(2021年)》(下稱《報(bào)告》)指出，在延續(xù)較好發(fā)展勢(shì)頭的基礎(chǔ)上，2021年我國(guó)普惠金融呈現(xiàn)一些新的特點(diǎn)。

作為銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分，近年來(lái)銀行業(yè)推動(dòng)普惠金融發(fā)展已取得明顯成效。易觀分析指出，2021年，中國(guó)各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)普惠小微貸款規(guī)模較2020年都有巨大提升，其中國(guó)有大型商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體量規(guī)模顯著大于其他。

大型銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為主力軍

所謂普惠金融，即通過(guò)加大政策引導(dǎo)扶持、加強(qiáng)金融體系建設(shè)、健全金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)?shù)?、有效?span id="jfit0vs" class="keyword">金融服務(wù)，并確定農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融服務(wù)對(duì)象。

《報(bào)告》顯示，截至2021年年末，普惠小微貸款余額19.23萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)27.3%，增速比上年末低3個(gè)百分點(diǎn);普惠小微授信戶數(shù)4456萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)38%。

在普惠型信貸市場(chǎng)中，有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、 城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)四大參與者。根據(jù)易觀分析發(fā)布的《2022年中國(guó)小微普惠數(shù)字化進(jìn)程》指出，2021年中國(guó)各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)普惠小微貸款規(guī)模較2020年在各銀行機(jī)構(gòu)普惠小微貸款規(guī)模都有巨大提升。

其中，中國(guó)大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款較2020年增長(zhǎng)196760億元;股份制商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款較2020年增長(zhǎng)99542億元;城市商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款較2020年增長(zhǎng)78899億元;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款較2020年增長(zhǎng)181371億元。可以看出，大型商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的體量較其他兩者更大。

“農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的定位很明確，就是支農(nóng)支小、個(gè)人消費(fèi)和‘三農(nóng)消費(fèi)’，其發(fā)展水平與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密相關(guān)，能夠更有效整合當(dāng)?shù)氐馁Y金、資源和相關(guān)人才等，在開拓農(nóng)村市場(chǎng)、小微企業(yè)等方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。”某農(nóng)商行人士向第一財(cái)經(jīng)表示。

另一方面，近年來(lái)國(guó)有大行在普惠金融領(lǐng)域頻頻發(fā)力，持續(xù)發(fā)揮“頭雁”作用。第一財(cái)經(jīng)留意到，截至2021年末，建設(shè)銀行普惠貸款余額領(lǐng)跑六大行，高達(dá)1.87萬(wàn)億元。從普惠貸款環(huán)比增速來(lái)看，工商銀行的增速最高，達(dá)到了47%，而中國(guó)銀行(601988)增速也達(dá)到了44%。從普惠型小微貸款客戶數(shù)方面看，建設(shè)銀行普惠金融貸款客戶數(shù)最多，為193.67萬(wàn)戶，而交行的客戶環(huán)比增速最高，為43%。

近日，六家國(guó)有銀行也紛紛披露今年以來(lái)的信貸增長(zhǎng)及分布情況，其中，普惠金融業(yè)務(wù)仍為各大行的主要發(fā)力點(diǎn)。截至2022年三季度，建設(shè)銀行普惠金融貸款近2.3億元，較上年末增幅為22%;中國(guó)銀行普惠貸款增長(zhǎng)約35%，民營(yíng)企業(yè)貸款增長(zhǎng)約18%;工商銀行普惠金融貸款余額較上年末增加超4100億元，增幅37.6%。

普惠金融的“破局”之道

隨著各銀行機(jī)構(gòu)紛紛做深做廣普惠金融服務(wù)，發(fā)展不充分、不平衡等問(wèn)題也逐漸浮出水面。

“長(zhǎng)久以來(lái)，普惠金融服務(wù)都處于不均衡不充分的狀態(tài)。同時(shí)，隨著大型銀行不斷擴(kuò)大普惠規(guī)模，地方性的商業(yè)銀行和中小型機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間也受到了擠壓。”上述業(yè)內(nèi)人士指出。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室與平安普惠金融研究院聯(lián)合發(fā)布的《中小銀行服務(wù)小微的挑戰(zhàn)與破局之道》分析稱，小微金融服務(wù)運(yùn)營(yíng)成本高、費(fèi)用壓力大，而小微客戶融資需求“短、小、急、頻、散”，單一客戶的服務(wù)收益低，難以實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的規(guī)模效益;大行競(jìng)爭(zhēng)激烈，優(yōu)質(zhì)中小微客戶被大行、股份制銀行通過(guò)低價(jià)、供應(yīng)鏈、場(chǎng)景金融、平臺(tái)金融、國(guó)際業(yè)務(wù)等優(yōu)勢(shì)獲取;中小銀行本地資源優(yōu)勢(shì)無(wú)法充分發(fā)揮，實(shí)際業(yè)務(wù)中，中小銀行普遍面臨網(wǎng)點(diǎn)有限、人員不足、產(chǎn)品僵化等難題，無(wú)法與大行形成差異化獲客，只能被迫陷入同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)。

那么，中小銀行普惠金融服務(wù)該如何開展?平安普惠金融研究院副院長(zhǎng)程瑞指出，中小銀行可引入和不斷完善大數(shù)據(jù)風(fēng)控、優(yōu)化完善供應(yīng)鏈金融風(fēng)控、與保險(xiǎn)或融資擔(dān)保等有風(fēng)險(xiǎn)兜底能力的增信主體開展風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)等;在獲客方面，可與大型軟件服務(wù)商合作批量獲客、打造APP數(shù)字平臺(tái)、深度推進(jìn)銀企/銀稅/政銀合作模式、與產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)開展供應(yīng)鏈金融。

此外，普惠金融發(fā)展質(zhì)效也需要進(jìn)一步提升。上述《報(bào)告》指出，從中長(zhǎng)期看，普惠金融服務(wù)的廣度和深度仍然不足，普惠金融與綠色金融的融合發(fā)展有待深入推進(jìn)，居民家庭和個(gè)人的金融狀況需要得到更多關(guān)注，普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防范化解需要不斷加強(qiáng)。

為此，央行提出六條對(duì)策建議，分別為持續(xù)優(yōu)化小微金融服務(wù)、推動(dòng)金融服務(wù)更加可得可及、兼顧普惠金融發(fā)展的區(qū)域差距、推動(dòng)普惠金融與綠色金融融合發(fā)展、提升普惠金融的發(fā)展能級(jí)以及平衡好普惠金融發(fā)展與安全的關(guān)系。