為貫徹落實(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)的相關(guān)工作要求，上海農(nóng)商銀行于2022年初設(shè)立微貸中心，立足“本土金融、面向小微、信用為主、靈活高效”的作業(yè)特點(diǎn)，積極探索服務(wù)上海新市民的“微貸模式”，發(fā)揮“小額、信用、高效”優(yōu)勢，充分聚焦創(chuàng)業(yè)經(jīng)營的金融需求，助力構(gòu)建多層次的新市民普惠金融供給體系。自開業(yè)以來，上海農(nóng)商銀行微貸中心已經(jīng)累計(jì)為小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶發(fā)放貸款近120筆，戶均150萬元，其中90%以上為來滬創(chuàng)業(yè)新市民。

聚焦小微，加強(qiáng)新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)信貸支持

上海作為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部長三角城市群典型代表，具有高度城市化特點(diǎn)，近年來許多來滬就業(yè)的新市民選擇以“自主創(chuàng)業(yè)”方式作為職業(yè)發(fā)展路徑。

微貸中心針對在滬新市民創(chuàng)業(yè)形式、收入特點(diǎn)、資金需求等因素的分析，重點(diǎn)聚焦新市民創(chuàng)業(yè)實(shí)際經(jīng)營狀況，注重第一還款來源，探索多元收入認(rèn)定方式，推進(jìn)“信用為主”的小微信貸產(chǎn)品投放增量擴(kuò)面，重點(diǎn)支持小微企業(yè)、個(gè)體工商戶。

“菜市場”作為民生領(lǐng)域社區(qū)零售業(yè)的主流業(yè)態(tài)之一，與百姓生活密切相關(guān)，入駐的個(gè)體工商戶是在滬新市民的典型畫像。吳女士來自仙居，作為“智慧菜場”——金楊菜市場的改造運(yùn)營者，年初啟動(dòng)了智慧菜場改造計(jì)劃，如能順利實(shí)施，除其自身經(jīng)營空間提升，還能帶動(dòng)租用菜場攤位的眾多個(gè)體工商戶增產(chǎn)增收，但是在具體推進(jìn)中，采購配套智能設(shè)備時(shí)產(chǎn)生了資金缺口，作為一家輕資產(chǎn)運(yùn)營的小微企業(yè)，短期內(nèi)如何籌措資金成了吳女士最頭疼的事情。

上海農(nóng)商銀行微貸中心通過實(shí)地走訪和認(rèn)真分析，認(rèn)為其對菜場的智能改造符合上海智慧城市定位并具有良好發(fā)展前景，在三天內(nèi)迅速為其發(fā)放了一筆200萬元的信用貸款，通過關(guān)注新市民的創(chuàng)業(yè)需求，關(guān)心新市民的經(jīng)營情況，給予“智慧菜場”經(jīng)營主體信貸支持，推動(dòng)傳統(tǒng)菜市場向兼具煙火氣、便利性、智能性的新型菜場升級，入駐金楊智慧菜市場的個(gè)體戶們生意效益和利潤水平普遍超過同行業(yè)平均水平。

換擋提速，提升新市民小微金融可獲得效率

傳統(tǒng)金融供給視角下，新市民工作及居住流動(dòng)性高，缺乏標(biāo)準(zhǔn)抵押物因而金融資質(zhì)普遍較弱，其金融服務(wù)需求具有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)。

上海農(nóng)商銀行微貸中心一方面創(chuàng)新推出“微易貸”“微捷貸”兩項(xiàng)信用融資產(chǎn)品，另一方面持續(xù)調(diào)整優(yōu)化內(nèi)部信貸流程，將貸款審批權(quán)限下放至各業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，提升貸款審批作業(yè)效率，一般三個(gè)工作日即可完成貸款發(fā)放，換擋提速、全面提升新市民小微金融可獲得效率。

客戶邱先生來自湖南，自2006年來上海打工從事過裝配工、出租車司機(jī)等多種職業(yè)，后經(jīng)老鄉(xiāng)圈介紹進(jìn)入防水工程行業(yè)，創(chuàng)辦了珅屋建造科技有限公司(以下簡稱“珅屋建造”)，主營業(yè)務(wù)為工程類公司提供防水工程和土建項(xiàng)目。憑借吃苦耐勞、踏實(shí)肯干、虛心好學(xué)的精神，數(shù)年深扎行業(yè)、一人身兼數(shù)職、凡事親力親為，從工程預(yù)算、工程造價(jià)到項(xiàng)目運(yùn)營、財(cái)務(wù)管理全部一手抓，使得公司運(yùn)營成本較低，在競標(biāo)報(bào)價(jià)中擁有極強(qiáng)的競爭力。但由于企業(yè)規(guī)模有限，疫情期間整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，幾個(gè)項(xiàng)目應(yīng)收賬款均無法按時(shí)回收，新接杭州地區(qū)的工程項(xiàng)目遭遇資金流緊張，資金缺口大約100萬元。

上海農(nóng)商銀行微貸中心在了解到這一情況后，立即上門拜訪，以信用方式向其發(fā)放了100萬元經(jīng)營性貸款，用于緩解珅屋建造的現(xiàn)金流壓力。從貸款申請到發(fā)放僅用時(shí)3天，邱先生表示“從申請到拿到貸款不過3天時(shí)間，從沒想過銀行貸款能對小微企業(yè)如此迅速。”

服務(wù)下沉，健全疫情后新市民復(fù)工復(fù)產(chǎn)長效機(jī)制

面對本次疫情，微貸中心努力健全金融支持抗疫和復(fù)工復(fù)產(chǎn)長效機(jī)制，重視滿足新市民人群需求，大力推動(dòng)實(shí)施新市民紓困融資機(jī)制，發(fā)揮金融紓困解難作用。

沈先生來自湖北隨州，2014年來上海從事鋁型材銷售工作，在行業(yè)內(nèi)積累了較為豐富的經(jīng)驗(yàn)后，于2016年開設(shè)鋁型材加工廠，年銷售額約1000萬元。在上海爆發(fā)疫情期間工廠停產(chǎn)停工3個(gè)月，下游應(yīng)收賬款無法及時(shí)回收，年銷售額同比減少約30%，疫情前積累的應(yīng)付賬款陸續(xù)到期，客戶面臨著極大的資金流動(dòng)性壓力。

微貸中心在核實(shí)了該客戶實(shí)際經(jīng)營狀況后，以第一還款來源為基礎(chǔ)，以信用方式向該客戶發(fā)放100萬元經(jīng)營性貸款，主動(dòng)下調(diào)利率降低客戶綜合用信成本，讓助企紓難的及時(shí)雨切實(shí)灌溉至小微客戶新市民。“感謝上海農(nóng)商銀行微貸中心的支持，為我們復(fù)工復(fù)產(chǎn)帶來了很大的信心!”沈先生說。