[ 在信貸方面，“違規(guī)發(fā)放貸款”“貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)/土地儲(chǔ)備領(lǐng)域”“貸款/授信管理不到位”等原因頻頻被提及。這與監(jiān)管導(dǎo)向相符，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)承壓之下，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)是當(dāng)前的政策導(dǎo)向，銀行信貸投放更需合規(guī)。 ]

[ 事實(shí)上，對(duì)于銀行而言，涉房融資向來(lái)是“高危”領(lǐng)域。近年來(lái)，監(jiān)管多次開(kāi)出了涉及違規(guī)“輸血”樓市的大罰單。 ]

今年以來(lái)，在銀行業(yè)務(wù)持續(xù)擴(kuò)張的同時(shí)，金融監(jiān)管力度不斷加大。第一財(cái)經(jīng)記者統(tǒng)計(jì)，上半年，銀行業(yè)共計(jì)收到來(lái)自央行、銀保監(jiān)會(huì)、外管局的3856張罰單，被罰金額超過(guò)11億元。

其中，工商銀行累計(jì)被罰金額最高，達(dá)6271.68萬(wàn)元，收罰單189張;農(nóng)業(yè)銀行罰單最多，達(dá)219張，合計(jì)被罰金額同樣超過(guò)6000萬(wàn)元。分類型來(lái)看，被罰金額最高的是農(nóng)商行，累計(jì)被罰2.7億元，也是唯一累計(jì)罰單數(shù)量過(guò)千的銀行類型。

中小銀行是被罰重災(zāi)區(qū)

受疫情反復(fù)、經(jīng)濟(jì)下行、地產(chǎn)行業(yè)調(diào)整、利率下滑等因素影響，今年以來(lái)，銀行經(jīng)營(yíng)面臨較大挑戰(zhàn)，市場(chǎng)對(duì)銀行盈利和不良貸款的擔(dān)憂有所增加;與此同時(shí)，銀行展業(yè)的合規(guī)性也再被強(qiáng)調(diào)。

年初之時(shí)，相關(guān)監(jiān)管部門就提及，要加大監(jiān)管力度。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，將在2022年加大依法監(jiān)管力度，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)厲打擊非法金融活動(dòng)和非法從事金融業(yè)務(wù)，在統(tǒng)籌規(guī)劃規(guī)章立法、彌補(bǔ)監(jiān)管制度短板等基礎(chǔ)上，加大處罰力度，提高違規(guī)成本，推動(dòng)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

如今來(lái)看，監(jiān)管趨嚴(yán)的態(tài)勢(shì)正在持續(xù)。第一財(cái)經(jīng)根據(jù)企業(yè)預(yù)警通統(tǒng)計(jì)，上半年，作為金融機(jī)構(gòu)的主要力量，銀行業(yè)共計(jì)收到了來(lái)自央行、銀保監(jiān)會(huì)、外管局的3856張罰單，合計(jì)被罰金額達(dá)11.30億元，不管是罰單數(shù)量還是罰單規(guī)模，均遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)業(yè)和信托行業(yè)。

具體從單家銀行的處罰情況來(lái)看，被罰金額前十中，國(guó)有大行占比較大。其中，工商銀行被罰金額最高，累計(jì)被罰6271.69萬(wàn)元;其次是農(nóng)業(yè)銀行，被罰金額達(dá)6096.20萬(wàn)元，罰單數(shù)219張則是最多;青島農(nóng)商行緊隨其后，雖然僅收罰單29張，但被罰達(dá)4410萬(wàn)元;再者是民生銀行(600016)、建設(shè)銀行和中國(guó)銀行(601988)，被罰金額均在3000萬(wàn)至4000萬(wàn)之間;最后是郵儲(chǔ)銀行、光大銀行(601818)、網(wǎng)商銀行和龍江銀行，被罰金額在2000萬(wàn)至3000萬(wàn)之間。

從銀行類型來(lái)看，中小銀行仍是重災(zāi)區(qū)。上半年被罰金額最高的為農(nóng)商行，累計(jì)被罰2.7億元，也是唯一累計(jì)罰單數(shù)量過(guò)千的銀行類型，達(dá)1105張。其中，青島農(nóng)商行、廣州農(nóng)商行、江蘇江南農(nóng)商行被罰金額位列前三，分別為4410萬(wàn)元、1009.4萬(wàn)元和628萬(wàn)元。

值得一提的是，青島農(nóng)商行的超千萬(wàn)罰金源于監(jiān)管一次性作出的處罰，而非累計(jì)，同時(shí)也是上半年開(kāi)出的金額最高的單張罰單。此次處罰發(fā)生在1月28日，涉及的主要違法違規(guī)事實(shí)包括貸款五級(jí)分類不準(zhǔn)確、投資業(yè)務(wù)投后風(fēng)險(xiǎn)管控不到位、員工行為管控不力、貸款轉(zhuǎn)保證金開(kāi)立銀行承兌匯票、數(shù)據(jù)治理有效性缺失、流動(dòng)性資金貸款被挪用、房地產(chǎn)貸款管理嚴(yán)重不審慎、信用卡透支資金流入非消費(fèi)領(lǐng)域等。

同時(shí)，監(jiān)管還對(duì)該行28名相關(guān)責(zé)任人予以處罰。其中，孟慶杰被給予禁止終身從事銀行業(yè)工作的行政處罰，此前孟慶杰曾擔(dān)任青島農(nóng)商銀行黃島支行行長(zhǎng)。

對(duì)于此次處罰，青島農(nóng)商行公告稱，主要源自近幾年監(jiān)管部門組織的多項(xiàng)檢查，目前大多數(shù)問(wèn)題已經(jīng)完成整改。監(jiān)管檢查是保障銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的重要手段，該行全面接受檢查處罰。下一步將通過(guò)問(wèn)題整改，舉一反三，進(jìn)一步聚焦主責(zé)主業(yè)，深化結(jié)構(gòu)調(diào)整，強(qiáng)化合規(guī)管理，促進(jìn)整體管理水平不斷提升，持續(xù)保持穩(wěn)健良好發(fā)展。

不過(guò)，在4月份，青島農(nóng)商行因與其相關(guān)的“山東男子1.1億存銀行竟全消失”事件而備受關(guān)注。當(dāng)時(shí)有報(bào)道稱，公司老板手握銀行賬戶U盾，自己沒(méi)操作，賬戶里的錢卻被轉(zhuǎn)走了。對(duì)此，該行回應(yīng)稱，銀行柜面人員對(duì)青島嘉莉?qū)毤揖哂邢薰咎峁┲Ц稇{證的規(guī)范性及印章審核無(wú)誤，由系統(tǒng)核驗(yàn)支付支票上填寫(xiě)的密碼正確后進(jìn)行付款操作，嚴(yán)格遵循人民銀行相關(guān)規(guī)定。

除了農(nóng)商行外，國(guó)有大行和股份行被罰金融同樣超過(guò)了2億元，分別為2.34億元和2.07億元，罰單數(shù)量分別為823張和461張;城商行被罰金額也相對(duì)較多，達(dá)1.77億元，罰單數(shù)量為477張。

對(duì)于近期備受關(guān)注的村鎮(zhèn)銀行，雖然體量較小，但被罰情況不容忽視。記者根據(jù)企業(yè)預(yù)警通統(tǒng)計(jì)，上半年共有196家村鎮(zhèn)銀行被罰，罰金達(dá)9213.56萬(wàn)元，這一規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)農(nóng)信社。其中，深圳寶安融興村鎮(zhèn)銀行、邛崍國(guó)民村鎮(zhèn)銀行和象山國(guó)民村鎮(zhèn)銀行被罰金額均在200萬(wàn)元以上;包括廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行、昆明五華長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行、哈密紅星國(guó)民村鎮(zhèn)銀行等在內(nèi)的15家村鎮(zhèn)銀行被罰金額均超百萬(wàn)元。

密集被罰的背后，反映出村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控制度的不完善。一位銀行業(yè)從業(yè)者對(duì)記者表示，風(fēng)控制度落后是村鎮(zhèn)銀行普遍面臨的問(wèn)題，部分村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控制度基本照搬發(fā)起行，沒(méi)有結(jié)合實(shí)際進(jìn)行修訂，未建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，內(nèi)控制度流于形式，急需整改。

被罰原因主要有這些

從被罰事由上看，信貸、反洗錢、配合監(jiān)管、結(jié)算與現(xiàn)金、公司治理是上半年銀行業(yè)違規(guī)的主要領(lǐng)域。

其中，在信貸方面，“違規(guī)發(fā)放貸款”“貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)/土地儲(chǔ)備領(lǐng)域”“貸款/授信管理不到位”等原因頻頻被提及。這與監(jiān)管導(dǎo)向相符，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)承壓之下，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)是當(dāng)前的政策導(dǎo)向，銀行信貸投放更需合規(guī)。

事實(shí)上，對(duì)于銀行而言，涉房融資向來(lái)是“高危”領(lǐng)域。近年來(lái)，監(jiān)管多次開(kāi)出了涉及違規(guī)“輸血”樓市的大罰單。記者從某城商行高管處了解到，銀行業(yè)務(wù)中，房地產(chǎn)業(yè)務(wù)算是較為簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，因?yàn)樗前凑枕?xiàng)目制來(lái)計(jì)算，在這個(gè)項(xiàng)目里，土地款是多少、建設(shè)需要多少錢、原材料多少錢，都有市場(chǎng)價(jià)格，公開(kāi)透明，銀行能夠通過(guò)很多外部信息來(lái)佐證項(xiàng)目貸款資金是否合適。

“但如果一些企業(yè)對(duì)相關(guān)資金進(jìn)行了多層嵌套或者繞道，再?gòu)你y行體系外轉(zhuǎn)到體系內(nèi)，銀行監(jiān)管起來(lái)就較難。”該城商行高管對(duì)記者稱，而且，當(dāng)前還普遍存在的一個(gè)情況是，很多項(xiàng)目在剛啟動(dòng)時(shí)并不一定能申請(qǐng)到銀行貸款，而是后期才申請(qǐng)到，申請(qǐng)融資的用途之一為“歸還股東借款”。此時(shí)，銀行需明確借款資金的主要用途，如果是當(dāng)時(shí)這部分借款用于支付了土地款，按規(guī)定銀行貸款就不能幫助項(xiàng)目還款。

除了信貸資金違規(guī)流入樓市外，反洗錢管理問(wèn)題也成為當(dāng)前銀行被罰的主要原因之一，具體表現(xiàn)為：未按照規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告、按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)/保存客戶身份資料和交易記錄、反洗錢管理不規(guī)范、違反反洗錢法、與身份不明的客戶進(jìn)行交易或者為客戶開(kāi)立匿名賬戶、假名賬戶等。

其中，農(nóng)業(yè)銀行崇左分行還被央行開(kāi)出千萬(wàn)元罰單，創(chuàng)下了今年以來(lái)涉及反洗錢違規(guī)罰單的單筆最高紀(jì)錄。央行南寧中心支行此前披露，農(nóng)業(yè)銀行崇左分行因未落實(shí)個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制管理規(guī)定、違規(guī)使用個(gè)人金融信息、未嚴(yán)格落實(shí)銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)要求、未按規(guī)定完整保存客戶身份資料，被處以警告并共處1142.50萬(wàn)元罰款。

業(yè)內(nèi)的共識(shí)在于，近兩年反洗錢監(jiān)管力度不斷加大，監(jiān)管部門對(duì)銀行業(yè)的反洗錢違規(guī)行為處罰力度也明顯加重。為進(jìn)一步提高金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，今年1月，央行、銀保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)還聯(lián)合發(fā)布了《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，對(duì)客戶盡職調(diào)查從個(gè)人到機(jī)構(gòu)各個(gè)方面做了詳細(xì)規(guī)定。對(duì)于銀行而言，需進(jìn)一步加大反洗錢投入力度，根據(jù)自身業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)、機(jī)構(gòu)規(guī)模、客群分布來(lái)做相應(yīng)的追蹤和預(yù)防。