[ 零壹研究院院長于百程對記者表示，通常這些第三方平臺都是導(dǎo)流合作。“類似展示廣告，后臺的跳轉(zhuǎn)，儲蓄資金都是卡對卡的，通過其他銀行的轉(zhuǎn)賬資金，來完成整個流程。”“這里面也存在著監(jiān)管盲區(qū)，過去存款都是通過網(wǎng)點，比較少通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行。如果是銀行的理財產(chǎn)品，線上可以銷售，但是要牌照，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺不一定有這樣的資質(zhì)。” ]

7月4日晚間，河南村鎮(zhèn)銀行多位儲戶向第一財經(jīng)記者發(fā)來度小滿截圖，原本在度小滿上存入的存款項目，目前在平臺已經(jīng)被改為“理財產(chǎn)品”。

此前，河南新財富集團(tuán)與河南村鎮(zhèn)銀行儲戶“被賦紅碼”事件引發(fā)廣泛關(guān)注，這些儲戶來自湖北、廣東、山東、安徽等不同省份，存款額度幾萬、幾十萬、上百萬不等。通過度小滿、京東金融、小米金融等不同第三方平臺，儲戶接觸、了解、選擇了河南村鎮(zhèn)銀行儲蓄項目，并在這些產(chǎn)品下架之后接到銀行電話的引導(dǎo)，將資金再度轉(zhuǎn)移至村鎮(zhèn)銀行微信小程序存儲。

一位銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理部門人員王林對第一財經(jīng)記者表示，目前需要先厘清的一個重點是，這些儲戶存款定性為“存款”還是“理財產(chǎn)品”。如果將這些資金定性為“理財產(chǎn)品”，銀行方面需要舉證證明，例如理財產(chǎn)品的風(fēng)險測評與風(fēng)險警示等。

但在儲戶向記者提供的禹州新民生村鎮(zhèn)銀行存款產(chǎn)品頁面上，并無產(chǎn)品風(fēng)險提示，且清楚標(biāo)明了50萬以內(nèi)100%賠付的本息保障、4.3%的付息利率以及“由禹州新民生村鎮(zhèn)銀行提供的存款產(chǎn)品”的屬性說明。

如今，儲戶存入的存款被平臺修改為“理財產(chǎn)品”，北京權(quán)達(dá)律師事務(wù)所合伙人孔德峰對記者表示，最終案件的判決取決于司法程序，度小滿將原存款屬性修改為理財產(chǎn)品屬性屬于企業(yè)行為，如果當(dāng)事人認(rèn)為修改不當(dāng)，可以進(jìn)行權(quán)利主張，但該企業(yè)行為并不影響未來河南銀行事件的最終司法定性。

多位非河南本地的儲戶對第一財經(jīng)記者表示，在購買河南村鎮(zhèn)銀行定期存款的過程中，包括度小滿、京東金融、陸金所、微信公眾號等第三方平臺扮演了重要角色。數(shù)家河南村鎮(zhèn)銀行登記表中給出的選項除四家自營渠道外，還包括口袋銀行、濱海國金所、小米金融、攜程金融、度小滿、OPPO錢包、vivo錢包等30多家第三方渠道，渠道上的存款產(chǎn)品利率在5%上下浮動。

零壹研究院院長于百程對記者表示，通常這些第三方平臺都是導(dǎo)流合作。“類似展示廣告，后臺的跳轉(zhuǎn)，儲蓄資金都是卡對卡的，通過其他銀行的轉(zhuǎn)賬資金，來完成整個流程。”“這里面也存在著監(jiān)管盲區(qū)，過去存款都是通過網(wǎng)點，比較少通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行。如果是銀行的理財產(chǎn)品，線上可以銷售，但是要牌照，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺不一定有這樣的資質(zhì)。”

一位曾經(jīng)在第三方平臺工作的知情人士則詳細(xì)向記者介紹了銀行與平臺之間的對接模式以及分成模式：銀行跟互聯(lián)網(wǎng)平臺合作存款業(yè)務(wù)的成本構(gòu)成主要有兩部分，第一個成本是銀行給到互聯(lián)網(wǎng)平臺上的儲戶成本，是以存款利息結(jié)算，一般都在5%以下;第二個是給這些互聯(lián)網(wǎng)平臺的成本，大概年化利率在千分之三到千分之五左右，如果是村鎮(zhèn)銀行的話可能會高一些，大概在千分之五，如果是城商行這些在千分之三，綜合成本加起來在5%左右。

發(fā)稿前，度小滿回應(yīng)稱，我們與上述銀行合作均為存款合作，從未開展理財產(chǎn)品的合作。為了避免產(chǎn)生誤解，平臺將統(tǒng)一去掉電子卡展示頁面上的相關(guān)說明。