因“沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)貸款，征信報(bào)告上卻莫名新增貸款記錄”，首家由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立的持牌消金機(jī)構(gòu)小米消費(fèi)金融，近日引發(fā)不少消費(fèi)者和輿論的關(guān)注。對(duì)于消費(fèi)者反映的情況，北京商報(bào)記者6月20日向小米消費(fèi)金融采訪求證，并邀請(qǐng)了多位用戶對(duì)小米消費(fèi)金融旗下貸款產(chǎn)品進(jìn)行了親測(cè)，雖未在征信報(bào)告上無(wú)故新增貸款記錄，但貸款過(guò)程中的一鍵授權(quán)操作，仍引發(fā)爭(zhēng)議。

沒(méi)有貸款卻在征信報(bào)告新增記錄

“我從來(lái)沒(méi)有貸過(guò)款，不知道為什么就上了征信記錄!”近兩日，一位來(lái)自湖南的消費(fèi)者李華(化名)告訴北京商報(bào)記者，近期在中國(guó)銀行(601988)查到的一份個(gè)人征信報(bào)告讓他大跌眼鏡。

李華表示，自己并未在小米旗下任何金融App上進(jìn)行過(guò)借款，且名下銀行卡也從未有該筆貸款金額轉(zhuǎn)入，征信報(bào)告卻顯示小米消費(fèi)金融曾于2021年11月13日發(fā)放44425元個(gè)人消費(fèi)貸款，于2024年11月12日到期，截至2022年4月，余額為0。

“這筆貸款至今還顯示在貸款記錄中，這樣其他貸款機(jī)構(gòu)也會(huì)感覺(jué)我的個(gè)人負(fù)債比較高，很影響我的個(gè)人信貸。”李華直言，對(duì)于為何征信報(bào)告會(huì)有這樣一項(xiàng)“無(wú)中生有”的貸款，他至今百思不得其解，曾多次撥打小米官方客服詢問(wèn)，但電話卻無(wú)人接聽(tīng)。

對(duì)于李華反映的問(wèn)題，北京商報(bào)記者向小米消費(fèi)金融采訪求證，但截至發(fā)稿未獲得回應(yīng)。

不過(guò)，北京商報(bào)記者注意到，李華這一情況并非孤例，例如在黑貓投訴等平臺(tái)還有多位消費(fèi)者也反映遇到了類似情況，其中就有人講述于6月4日通過(guò)工商銀行查詢征信，同樣發(fā)現(xiàn)在貸款明細(xì)中顯示小米消費(fèi)金融曾于2022年3月9日向其發(fā)放20900元其他個(gè)人消費(fèi)貸款，截至2022年4月，余額為0。該人士稱，經(jīng)多次自查，其未通過(guò)小米消費(fèi)金融進(jìn)行借款，且當(dāng)月所有名下銀行卡流水未發(fā)現(xiàn)有此筆金額轉(zhuǎn)入。

為何未曾貸款卻上了貸款征信記錄?究竟是何原因?qū)е?雖然小米未對(duì)此給出回應(yīng)，但北京商報(bào)記者多方嘗試尋找答案。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮告訴北京商報(bào)記者，未申請(qǐng)貸款卻有相關(guān)記錄，可能是消費(fèi)者點(diǎn)擊了某授權(quán)按鈕。北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞也指出，消費(fèi)者可能是在其他平臺(tái)申請(qǐng)過(guò)，授權(quán)的時(shí)候一鍵授權(quán)了其他消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，這一商業(yè)模式主要體現(xiàn)在助貸或聯(lián)合貸模式中。

北京商報(bào)記者以自身為例親測(cè)查看了個(gè)人征信報(bào)告，報(bào)告僅在查詢記錄中顯示小米消費(fèi)金融有過(guò)貸款審批查詢，并未發(fā)現(xiàn)在貸款一欄中有所記錄。

在后續(xù)調(diào)查中，李華表示，在進(jìn)行一系列交涉后，小米消費(fèi)金融已經(jīng)給出解決方案。“新增貸款主要因?yàn)槁?lián)合貸，他們說(shuō)是給別的貸款平臺(tái)做的授信額度，要撤銷這個(gè)貸款記錄只要把賬號(hào)注銷就行了，我給他們發(fā)個(gè)郵件，他們直接幫我操作。”不過(guò)，對(duì)于何時(shí)注冊(cè)的這一貸款賬戶，李華依然表示并不知情。

貸款申請(qǐng)過(guò)程一鍵授權(quán)惹爭(zhēng)議

除了前述李華反映的聯(lián)合貸問(wèn)題外，北京商報(bào)記者親測(cè)過(guò)程中也遇到了一些費(fèi)解操作。

例如，北京商報(bào)記者在天星金融申請(qǐng)貸款時(shí)，頁(yè)面明確顯示貸款機(jī)構(gòu)為小米消費(fèi)金融，但貸款申請(qǐng)過(guò)程中，卻需一鍵授權(quán)至小米消費(fèi)金融合作金融機(jī)構(gòu)，其中包括中銀消費(fèi)金融、華夏銀行(600015)、中郵消費(fèi)金融等，所需授權(quán)資料包括個(gè)人信息、征信授權(quán)書、客戶知情確認(rèn)書、個(gè)人電子簽名簽署授權(quán)書。以中銀消費(fèi)金融個(gè)人征信信息查詢及使用授權(quán)書為例，其中提到該授權(quán)用途主要為審核貸款申請(qǐng)以及對(duì)已發(fā)放個(gè)人信貸進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理等。

緊接著，北京商報(bào)記者在點(diǎn)擊同意一攬子協(xié)議完成信息審核后，頁(yè)面再次提示由小米消費(fèi)金融提供本次借款服務(wù)。記者需要進(jìn)一步點(diǎn)擊同意小米消費(fèi)金融委托扣款授權(quán)書以及小米消費(fèi)金融個(gè)人消費(fèi)性借款協(xié)議。從協(xié)議來(lái)看，記者此次貸款年化利率為21.6%。

為避免偶然性，北京商報(bào)記者另外還邀請(qǐng)了多位用戶進(jìn)行實(shí)測(cè)，但也遇到了同樣的問(wèn)題，即已告知貸款機(jī)構(gòu)為小米消費(fèi)金融，但在貸款過(guò)程中碰到了一鍵授權(quán)操作，獲取授權(quán)的機(jī)構(gòu)包括光大銀行(601818)、蘇銀消費(fèi)金融等，貸款年化利率分別為18%、23.976%。

既然頁(yè)面已告知由小米消費(fèi)金融貸款，且最終審核貸款機(jī)構(gòu)同樣為該機(jī)構(gòu)，那貸款過(guò)程中將用戶貸款信息一鍵授權(quán)至合作機(jī)構(gòu)主要為何?此舉設(shè)置是否合理?對(duì)于這一操作，北京商報(bào)記者向小米消費(fèi)金融采訪，但未獲得回應(yīng)。

不過(guò)，北京商報(bào)記者從小米消費(fèi)金融前述合作機(jī)構(gòu)處了解到，這一貸款授權(quán)主要是出于聯(lián)合貸操作考慮，一般出資比例按照70%和30%分配。

零壹研究院院長(zhǎng)于百程也告訴北京商報(bào)記者，貸款申請(qǐng)過(guò)程中的一鍵授權(quán)，往往會(huì)發(fā)生在一些助貸或聯(lián)合貸平臺(tái)的協(xié)議中，因?yàn)樽罱K的貸款機(jī)構(gòu)是哪家可能具有不確定性，但此類做法容易形成對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的侵害。

今年銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的關(guān)于警惕過(guò)度借貸營(yíng)銷誘導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示明確提醒，一些金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)或合作業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)不到位，比如以默認(rèn)同意、概括授權(quán)等方式獲取授權(quán)，侵害消費(fèi)者個(gè)人信息安全權(quán)。“因此，在具體個(gè)人信息授權(quán)過(guò)程中，需要以合規(guī)為前提，比如明確提醒，細(xì)化授權(quán)內(nèi)容，或者進(jìn)行單獨(dú)授權(quán)等，給予消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)。”于百程說(shuō)道。

“另?yè)?jù)《信息安全技術(shù)個(gè)人信息安全規(guī)范》，個(gè)人信息控制者開(kāi)展個(gè)人信息處理活動(dòng)應(yīng)遵循最小必要原則，一鍵授權(quán)多家機(jī)構(gòu)征信授權(quán)書屬于信息收集過(guò)度，屬于不合理不合規(guī)操作。”李亞直言道。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，當(dāng)前對(duì)信貸資金來(lái)源監(jiān)管穿透是大方向，不少互聯(lián)網(wǎng)巨頭已在整改過(guò)程中落實(shí)品牌隔離，通過(guò)資金來(lái)源區(qū)分自營(yíng)、聯(lián)合貸和助貸業(yè)務(wù)，明確信貸權(quán)責(zé)。

“正常來(lái)說(shuō)，應(yīng)該是該筆業(yè)務(wù)需要哪家金融機(jī)構(gòu)出資放款，再授權(quán)給哪家機(jī)構(gòu)。”中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天說(shuō)道。

連續(xù)兩年盈利

小米消費(fèi)金融于2020年5月底開(kāi)業(yè)，注冊(cè)資本15億元，是首家由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立的消費(fèi)金融公司。根據(jù)其官方披露，小米消費(fèi)金融的愿景是做一家科技驅(qū)動(dòng)型的消費(fèi)金融公司，旗下包括大額消費(fèi)貸款產(chǎn)品“星享貸”、小額線上消費(fèi)貸款產(chǎn)品“隨星借”，以及購(gòu)物分期產(chǎn)品“星易購(gòu)”，對(duì)應(yīng)年化利率均在24%以內(nèi)。

另?yè)?jù)披露，小米消費(fèi)金融也是目前少有的開(kāi)業(yè)后連續(xù)兩年盈利的消費(fèi)金融公司，截至2021年末，公司總資產(chǎn)63.16億元，凈資產(chǎn)15.05億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)368萬(wàn)元。

不過(guò)，置身持牌消金行業(yè)來(lái)看，小米消費(fèi)金融年度業(yè)績(jī)并不占優(yōu)。

近一年來(lái)，在減費(fèi)讓利金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的背景下，監(jiān)管對(duì)于借貸市場(chǎng)也作出了諸多規(guī)范和要求，推動(dòng)貸款利率的下行。金天指出，可以看到各家機(jī)構(gòu)在定價(jià)上，除了由其客群選擇策略決定外，還受到資金成本、獲客成本、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力等因素制約，如果其成本端比較剛性，那么在客戶端的定價(jià)就難以壓降，這在同業(yè)普遍降息的市場(chǎng)環(huán)境下，可能客觀上造成其目標(biāo)客群趨于次級(jí)、資產(chǎn)質(zhì)量有所滑坡的問(wèn)題，這需要小米消費(fèi)金融提前做好應(yīng)對(duì)預(yù)案。

蘇筱芮則指出，從行業(yè)整體來(lái)看，小米消費(fèi)金融并非老牌消金選手，在消費(fèi)金融行業(yè)馬太效應(yīng)日益加劇的當(dāng)下，多家消費(fèi)金融公司采取客群上浮戰(zhàn)略，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪愈發(fā)激烈，在此背景下，后來(lái)者躋身頭部的難度較大。

對(duì)于后續(xù)發(fā)展策略，北京商報(bào)記者同樣向小米消費(fèi)金融采訪，但未獲得回應(yīng)。蘇筱芮建議，后續(xù)展業(yè)上機(jī)構(gòu)還需多方加強(qiáng)，例如在個(gè)人征信方面，需要遵循監(jiān)管關(guān)于“斷直連”的規(guī)定;消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，需要認(rèn)真傾聽(tīng)消費(fèi)者反饋的相關(guān)問(wèn)題，建立健全客戶溝通機(jī)制，不斷提升客戶服務(wù)及體驗(yàn)水平。