近日，在國新辦發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清指出，銀行服務(wù)有“壘大戶”的問題，特別是房地產(chǎn)領(lǐng)域問題比較明顯，我們也正在深刻地反思和總結(jié)。

所謂的銀行服務(wù)“壘大戶”是指，銀行通過將信貸資源向單一客戶傾斜，從而在業(yè)務(wù)上實(shí)現(xiàn)收益最大化和降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。有觀點(diǎn)認(rèn)為，銀行“壘大戶”的現(xiàn)象普遍存在，擠壓了民營、小微企業(yè)的信貸空間。

銀行為何熱衷“壘大戶”?“壘大戶”是否擠壓了民營、小微企業(yè)的信貸空間?三重壓力下，銀行服務(wù)小微企業(yè)會(huì)出現(xiàn)哪些變化?

銀行“壘大戶”并非高枕無憂

銀行“壘大戶”已是行業(yè)老生常談的話題。與大企業(yè)相比，小企業(yè)各方面基礎(chǔ)均薄弱，存活率不高，貸款風(fēng)險(xiǎn)顯著大于大企業(yè)。但銀行“壘大戶”不等于高枕無憂。

郭樹清表示，“銀行服務(wù)有‘壘大戶’的問題，特別是房地產(chǎn)領(lǐng)域問題比較明顯，我們也正在深刻地反思和總結(jié)，我想我這些同事都有深切的體會(huì)，無論是銀行還是保險(xiǎn)，投資方面出現(xiàn)了一些高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)、企業(yè)集團(tuán)，造成了嚴(yán)重的損失，這個(gè)我們要進(jìn)行改進(jìn)。”

在業(yè)內(nèi)專家來看，“壘大戶”這一問題要一分為二地看。

“‘壘大戶’在銀行里面原來是比較突出的，原因很簡單，大戶各方面條件都很好，融資量也大、風(fēng)險(xiǎn)低，早年在房地產(chǎn)領(lǐng)域，‘壘大戶’的情況是比較嚴(yán)重的。不然也不會(huì)造成房企融資杠桿高的問題。”國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示，銀行實(shí)踐中確實(shí)有“壘大戶”傾向，也是從成本、效率、風(fēng)險(xiǎn)綜合考慮的選擇。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)對(duì)大客戶的爭奪，是一種市場行為，總體上應(yīng)由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自己的服務(wù)能力、服務(wù)成本以及發(fā)展定位來進(jìn)行綜合選擇。其次從風(fēng)險(xiǎn)防控角度看，業(yè)務(wù)過于集中在大客戶身上，會(huì)帶來一些問題。

他表示，近年來“壘大戶”主要有三個(gè)方面的表現(xiàn)：一是大客戶集中在特定的區(qū)域，二是集中在特定的行業(yè)，三是集中在某一個(gè)或者少數(shù)幾個(gè)大客戶，這幾種情況都存在。

“銀行給大戶提供貸款，導(dǎo)致過度高的杠桿，其實(shí)會(huì)擴(kuò)大企業(yè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，一旦企業(yè)因市場、自身經(jīng)營不審慎等原因出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可能給金融機(jī)構(gòu)造成更大的損失。”曾剛指出。

值得注意的是，近年來金融系統(tǒng)加快推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，銀行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)出現(xiàn)積極變化，特別是在加大小微企業(yè)信貸投放方面取得明顯效果，銀行“壘大戶”情況也在逐步好轉(zhuǎn)。

董希淼表示，過去一段時(shí)間，金融資源在房地產(chǎn)資源確實(shí)過于集中，一方面集聚了較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，一方面擠壓了對(duì)其他行業(yè)中小客戶的服務(wù)。在房地產(chǎn)貸款集中度管理制度實(shí)施過程中，既要積極又要穩(wěn)妥，要采取適當(dāng)?shù)拇胧?，有?jì)劃分步驟地執(zhí)行。一方面逐步降低對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的依賴，逐步釋放金融風(fēng)險(xiǎn);另外一方面要盡量減少由此可能給市場帶來的沖擊，保持房地產(chǎn)行業(yè)健康平穩(wěn)發(fā)展。

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革優(yōu)化銀行結(jié)構(gòu)

郭樹清表示，我們?cè)谕苿?dòng)大銀行、大機(jī)構(gòu)服務(wù)重心下沉的過程中，也和其他的地方中小銀行、中小金融機(jī)構(gòu)形成了競爭，擠壓了它們的生存空間。

但中國建設(shè)銀行董事長田國立卻認(rèn)為，大行服務(wù)的客戶并非都來自于“掐尖”中小銀行。他在上述發(fā)布會(huì)上表示，建設(shè)銀行對(duì)普惠金融的貸款基本是平均80萬以下的，原來中小微銀行本身都是在200萬以上的，80萬以下的客戶群體是沒有金融服務(wù)的。

郭樹清認(rèn)為，隨著數(shù)字化的進(jìn)一步發(fā)展，大銀行也有生存壓力，將來銀行的格局、業(yè)務(wù)模式都會(huì)發(fā)生深刻變革，保險(xiǎn)也不例外。“我們只能認(rèn)真研究這些形勢，把握發(fā)展趨勢，因勢利導(dǎo)，與時(shí)俱進(jìn)，不斷推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，優(yōu)化銀行和保險(xiǎn)公司的結(jié)構(gòu)。”

在監(jiān)管引導(dǎo)下，扭轉(zhuǎn)金融機(jī)構(gòu)“壘大戶”傾向，提高金融供給的普惠性是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的應(yīng)有之義。不過，在三重壓力下，小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)需要可能出現(xiàn)四個(gè)方面變化。

董希淼認(rèn)為，從需求主體看，個(gè)體工商戶作為“小微中的小微”，面臨的壓力更大，對(duì)金融服務(wù)需求更強(qiáng)烈;從服務(wù)速度看，小微企業(yè)和個(gè)體工商戶“短平快急”的需求更突出，需要金融機(jī)構(gòu)能更快速對(duì)其需求作出相應(yīng);從需求內(nèi)容看，小微企業(yè)和個(gè)體工商戶除了融資需求之外，還希望金融機(jī)構(gòu)能提供信息撮合、財(cái)務(wù)稅務(wù)辦理等非金融服務(wù);從服務(wù)價(jià)格看，小微企業(yè)和個(gè)體工商戶更希望金融服務(wù)價(jià)格能進(jìn)一步下降，幫助降低經(jīng)營成本。

曾剛則認(rèn)為，疫情后，有兩類小微企業(yè)需重點(diǎn)關(guān)注。一是“專精特新”中小微企業(yè)，銀行繼續(xù)有針對(duì)性地提供專業(yè)化金融服務(wù);二是，關(guān)注已服務(wù)的中小微企業(yè)的成長性，對(duì)銀行來講，也是一個(gè)潛在客戶培育的過程。