近期，兩家銀行相繼發(fā)布停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)的公告，一石激起千層浪，由此也引發(fā)了市場(chǎng)關(guān)于“銀行停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)是否合理”的熱議。

“現(xiàn)金投放收儲(chǔ)是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的最基本業(yè)務(wù)。”對(duì)此，2月21日，央行副行長范一飛在人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合召開的人民幣現(xiàn)金服務(wù)座談會(huì)上明確指出，設(shè)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行和農(nóng)信社等必須辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。各金融機(jī)構(gòu)不得以業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)、現(xiàn)金業(yè)務(wù)較少、控制成本、降低業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)等為由，停辦人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。人民銀行分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的管理，并通過多種方式為其辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)提供必要保障。

現(xiàn)金收付是最基本業(yè)務(wù)

實(shí)際上，銀行停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)是否合理，之所以被廣泛討論，一個(gè)焦點(diǎn)在于：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金服務(wù)成本的確較高，這也造成了一些銀行辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)的意愿有所下降。

近日，遼寧振興銀行、北京中關(guān)村(000931)銀行先后宣布停止辦理人民幣現(xiàn)金業(yè)務(wù)，引發(fā)輿論廣泛關(guān)注。在討論中，有觀點(diǎn)認(rèn)為，商業(yè)銀行辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)是“天經(jīng)地義”，不能只考慮成本;也有觀點(diǎn)認(rèn)為，即便是沒有人工服務(wù)，也應(yīng)當(dāng)保留ATM等基本的現(xiàn)金服務(wù)渠道?？傮w來看，社會(huì)上不理解甚至反對(duì)的意見相對(duì)較多。“根據(jù)初步排查，還有一些銀行網(wǎng)點(diǎn)也停辦了現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，涉及農(nóng)信社、外資銀行等，也包括一些國有大行。”范一飛在會(huì)上表示。

范一飛表示，人民幣現(xiàn)金是國家法定貨幣，現(xiàn)金服務(wù)是最基礎(chǔ)、最根本的金融服務(wù)，現(xiàn)金投放收儲(chǔ)是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的最基本業(yè)務(wù)，在滿足人民群眾生產(chǎn)生活需要、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、維護(hù)金融穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。做好現(xiàn)金服務(wù)工作，最首要的是從思想上樹牢人民意識(shí)、宗旨意識(shí)、服務(wù)意識(shí)，切實(shí)提高站位，充分認(rèn)識(shí)做好人民幣現(xiàn)金服務(wù)的重要性。

“客戶要取錢，不能取不到。”郵儲(chǔ)銀行渠道與運(yùn)營部負(fù)責(zé)人倪宇對(duì)記者表示，“現(xiàn)金服務(wù)確實(shí)成本較高，但現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)是銀行安身立命的基礎(chǔ)，應(yīng)放在首位，在流動(dòng)性管理中，郵儲(chǔ)銀行也將現(xiàn)金流動(dòng)性管理放在首位。”

建設(shè)銀行總行渠道與運(yùn)營部總經(jīng)理孫維對(duì)記者表示，現(xiàn)金業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行與客戶連接不可被替代的服務(wù)，“雖然說成本較重，但不可替代。目前，在建行整體交易性業(yè)務(wù)中，現(xiàn)金交易占比在70%左右。”

范一飛強(qiáng)調(diào)，現(xiàn)金是國家向全社會(huì)提供的基礎(chǔ)公共產(chǎn)品，具有非盈利性，追求的是社會(huì)效益和社會(huì)福利最大化。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法開展現(xiàn)金業(yè)務(wù)、保障現(xiàn)金服務(wù)，是心懷“國之大者”、堅(jiān)持客戶至上的具體體現(xiàn)，也是依法合規(guī)經(jīng)營的必然要求。

現(xiàn)金需求依然旺盛

此外，兩家銀行停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)引發(fā)輿論關(guān)注的另一焦點(diǎn)在于，近年來我國宏觀經(jīng)濟(jì)增長進(jìn)入新常態(tài)，非現(xiàn)金支付特別是移動(dòng)支付快速發(fā)展，老百姓(603883)對(duì)實(shí)物現(xiàn)金的需求到底有多大?

綜合多項(xiàng)數(shù)據(jù)和受訪者觀點(diǎn)來看，我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)現(xiàn)金需求依然比較旺盛。

一方面，國民經(jīng)濟(jì)增長對(duì)現(xiàn)金需求增長起到了支撐和拉動(dòng)作用。2021年，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定恢復(fù)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和疫情防控保持全球領(lǐng)先地位，主要指標(biāo)實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)，奠定了現(xiàn)金投放高位運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

“從需求側(cè)看，現(xiàn)金凈投放保持較高水平，現(xiàn)金需求依然旺盛。”范一飛介紹，2021年全年現(xiàn)金凈投放6510億元，截至2021年末，我國流通中現(xiàn)金(M0)達(dá)9.08萬億元，同比增長7.7%，繼續(xù)保持穩(wěn)定增長勢(shì)頭。

此外，記者還從央行獲悉，根據(jù)2021年上半年數(shù)據(jù)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)私現(xiàn)金業(yè)務(wù)量占客戶現(xiàn)金業(yè)務(wù)量超90%，柜面現(xiàn)金存取占現(xiàn)金存取總量超70%，是現(xiàn)金服務(wù)的主要渠道。其中，國有商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行是現(xiàn)金收支的主要機(jī)構(gòu)，這三類金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金收入和支出在全國占比分別達(dá)85.5%、87.3%。城市和農(nóng)村現(xiàn)金收付量大體相當(dāng)。

工商銀行副行長鄭國雨在座談會(huì)上表示，在業(yè)務(wù)線上化快速發(fā)展的背景下，客戶現(xiàn)金服務(wù)需求依然較多，通過現(xiàn)金服務(wù)可以形成服務(wù)閉環(huán)，增加客戶觸點(diǎn)，帶來客戶拓展和營銷機(jī)會(huì)。同時(shí)，現(xiàn)金服務(wù)也是商業(yè)銀行有效履行社會(huì)責(zé)任的重要體現(xiàn)。

“頭些年，現(xiàn)金的確有被支付寶、微信替代的趨勢(shì)。但從近兩年數(shù)據(jù)來看，現(xiàn)金需求已不是下降的趨勢(shì)。因此，我們對(duì)現(xiàn)金業(yè)務(wù)的投入、重視程度、管理都在加強(qiáng)。”孫維表示，建行的現(xiàn)金投放量在四大行中是最多的，現(xiàn)金管理和服務(wù)工作也是最重要的工作之一，是銀行最基礎(chǔ)的服務(wù)。“客戶到我們網(wǎng)點(diǎn)(辦理業(yè)務(wù))，85%的現(xiàn)金交易量是在現(xiàn)金自助服務(wù)區(qū)辦理的。”

另一方面，城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡、人口結(jié)構(gòu)以及傳統(tǒng)習(xí)慣等基本國情，決定我國現(xiàn)階段仍存在較堅(jiān)實(shí)的實(shí)物現(xiàn)金需求。

范一飛表示，從區(qū)域結(jié)構(gòu)看，全國現(xiàn)金投放重心開始從長三角和珠三角地區(qū)向中西部地區(qū)傾斜。中西部地區(qū)現(xiàn)金凈投放對(duì)全國凈投放的貢獻(xiàn)度由負(fù)轉(zhuǎn)正，2021年達(dá)到20%。

此外，小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等市場(chǎng)主體數(shù)量增長較快，特別是我國個(gè)體工商戶數(shù)量已經(jīng)突破1億戶，有效拉動(dòng)了經(jīng)營性現(xiàn)金需求。另外，現(xiàn)金使用門檻低，小額零售等場(chǎng)景、老年人和農(nóng)民等特定群體更加偏好使用現(xiàn)金。

科技賦能提升現(xiàn)金服務(wù)能力

在業(yè)內(nèi)看來，兩家銀行停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)還反映出銀行現(xiàn)金服務(wù)方面存在薄弱環(huán)節(jié)，提升現(xiàn)金服務(wù)水平關(guān)鍵在于堅(jiān)持科技賦能。

“這反映出銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)金服務(wù)方面還存在薄弱環(huán)節(jié)，包括對(duì)現(xiàn)金在經(jīng)濟(jì)社會(huì)和人民群眾生活中基礎(chǔ)性作用的認(rèn)識(shí)有待深化，相關(guān)政策制度執(zhí)行不夠嚴(yán)格，人力物力保障不充分等。這需要金融管理部門和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)肅對(duì)待、共同努力，拿出切實(shí)可行的措施妥善解決，不斷改進(jìn)現(xiàn)金服務(wù)工作。”范一飛稱。

談及保障現(xiàn)金供應(yīng)，提升客戶便利性，招商銀行(600036)副行長王良在座談會(huì)上表示，為保證及時(shí)滿足客戶的存取現(xiàn)需求，該行構(gòu)建了基于大數(shù)據(jù)的智能決策模型，通過合理的現(xiàn)金備庫，確保絕大部分的客戶可在該行享受到“立等可取”的現(xiàn)金服務(wù)。

鄭國雨表示，工行將推進(jìn)現(xiàn)金運(yùn)營數(shù)字化轉(zhuǎn)型。加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金數(shù)字化運(yùn)營新模式推廣，逐步實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金實(shí)物由“人管”向“機(jī)控”轉(zhuǎn)變，提升到店客戶現(xiàn)金服務(wù)便利性和處理效率。加強(qiáng)人工智能和現(xiàn)代物流設(shè)備應(yīng)用，進(jìn)一步推進(jìn)金庫智能化建設(shè)，實(shí)施全渠道現(xiàn)金需求科學(xué)預(yù)測(cè)、高效調(diào)度和賬務(wù)自動(dòng)化處理，提高現(xiàn)金服務(wù)保障能力。

銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)管理官劉福壽提出，各銀行機(jī)構(gòu)要持續(xù)關(guān)注群眾反映強(qiáng)烈、當(dāng)下急需解決的金融服務(wù)短板和問題，不斷優(yōu)化服務(wù)流程，提升服務(wù)精細(xì)化水平，提高人民群眾對(duì)金融服務(wù)的滿意度。

范一飛指出，現(xiàn)金在維護(hù)貨幣和金融體系穩(wěn)定方面發(fā)揮著不可替代的作用?，F(xiàn)金是維護(hù)公眾對(duì)銀行存款信心的重要基礎(chǔ)，公眾可將銀行存款貨幣等值兌換為現(xiàn)金，有助于形成穩(wěn)定的市場(chǎng)預(yù)期，維護(hù)銀行體系穩(wěn)定?，F(xiàn)金不僅是基礎(chǔ)貨幣的重要組成部分，而且在貨幣派生過程中還影響貨幣乘數(shù)，進(jìn)而影響貨幣調(diào)控體系?，F(xiàn)金對(duì)電子系統(tǒng)依賴較小，不受系統(tǒng)故障、電力中斷等意外事件影響，在應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害等方面具有重要戰(zhàn)略保障作用。

范一飛強(qiáng)調(diào)，我國商業(yè)銀行是社會(huì)主義性質(zhì)的商業(yè)銀行。一方面要符合銀行業(yè)經(jīng)營的一般規(guī)律，以效益最大化為目標(biāo)，通過電子化、數(shù)字化手段為銀行網(wǎng)點(diǎn)減負(fù)增效，降低運(yùn)營成本，提高運(yùn)營效率。另一方面，也要充分體現(xiàn)其社會(huì)屬性。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為現(xiàn)金服務(wù)的主力軍，要始終堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展理念，強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，深化認(rèn)識(shí)、主動(dòng)作為，把握好短期和長遠(yuǎn)、微觀和宏觀的關(guān)系，統(tǒng)籌經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)責(zé)任，順應(yīng)新發(fā)展階段要求，不斷提升現(xiàn)金服務(wù)能力和水平。