渣打銀行(中國)有限公司(下稱“渣打中國”)暫停信用卡業(yè)務(wù)一事有了最新進展。2月15日晚，渣打中國稱，該行正進行信用卡申請渠道的優(yōu)化調(diào)整，目前信用卡網(wǎng)上申請服務(wù)暫時關(guān)閉，待信用卡申請渠道優(yōu)化完成以后，將重啟信用卡的申請。

在業(yè)內(nèi)人士看來，這背后反映了外資行在華開展信用卡業(yè)務(wù)的艱難處境。

2月14日，渣打中國發(fā)布公告稱，由于信用卡業(yè)務(wù)戰(zhàn)略調(diào)整，該行已于2022年1月初關(guān)閉了信用卡網(wǎng)上申請渠道，并擬從2022年2月20日起暫停接受所有渠道信用卡申請。現(xiàn)有信用卡客戶的日常用卡和到期續(xù)卡不會受到任何影響。

公告一經(jīng)發(fā)布，引起諸多討論。此前在2月9日，渣打中國曾宣布，為響應(yīng)監(jiān)管精神，該行將于近期全面清理超過12個月(含)未激活的信用卡賬戶;同日，監(jiān)管網(wǎng)站顯示，渣打中國收到了來自央行上海分行的罰單，因違反信用信息查詢相關(guān)管理規(guī)定被處以罰款230萬元并責(zé)令限期改正;時任渣打銀行(中國)零售個人金融信貸部信貸總監(jiān)陳燕來，對渣打中國上述的違法違規(guī)行為負有責(zé)任，被處以罰款人民幣10萬元。

記者了解到，渣打中國暫停信用卡申請與此次處罰并無關(guān)系。

到了2月15日，渣打中國對暫停信用卡申請一事再次發(fā)聲，稱為了更好地提供信用卡相關(guān)服務(wù)，該行正進行信用卡申請渠道的優(yōu)化調(diào)整。目前信用卡網(wǎng)上申請服務(wù)暫時關(guān)閉。同時自2022年2月20日起，該行也將暫時停止接受來自其他渠道的新的信用卡客戶申請。待信用卡申請渠道優(yōu)化完成以后，該行將重啟信用卡的申請。

該行客服人員在接受記者致電時也稱，目前信用卡申請只能通過線下網(wǎng)點辦理，網(wǎng)申渠道已經(jīng)關(guān)閉，且須在2月20日之前。而且要求申請人稅前月收入不低于1萬元，同時還需提供公積金、社保等相關(guān)數(shù)據(jù)。

據(jù)了解，渣打中國的信用卡業(yè)務(wù)始于2014年，至今已有7年。2014年1月，原銀監(jiān)會發(fā)布關(guān)于渣打中國開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的批復(fù)，批準(zhǔn)該行開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)。當(dāng)年6月，渣打中國發(fā)布“渣打真逸”和“渣打臻程”系列信用卡，標(biāo)志著渣打銀行在中國正式推出信用卡業(yè)務(wù)。

需要注意的是，這兩套信用卡均是面向國內(nèi)中高端人群。其中，“渣打真逸”系列信用卡卡主定位為重視購物體驗的都市新貴，“渣打臻程”系列信用卡主要面向重視生活品位的高端商旅客戶。

目前，在渣打中國官方網(wǎng)站上，還能看到兩套信用卡產(chǎn)品的相關(guān)介紹，包括相關(guān)權(quán)益、最新優(yōu)惠、積分計劃等。不過除了這兩套信用卡之外，未見其他新產(chǎn)品。

對于渣打中國暫停信用卡申請一事，業(yè)內(nèi)并不意外，這在一定程度上也反映了外資行在華開展卡信用業(yè)務(wù)及零售業(yè)務(wù)的“水土不服”。

“本身渣打銀行信用卡在國內(nèi)的影響力就不大，業(yè)務(wù)規(guī)?？赡芤膊桓?，因而暫停這一業(yè)務(wù)并無可厚非。”資深信用卡研究專家董崢對記者說道，實際上，不止渣打銀行，很多外資行進入中國信用卡市場都面臨著類似問題。

在董崢看來，一方面，外資行信用卡業(yè)務(wù)普遍定位中高端客戶，而這部分客群規(guī)模有限，且很多國內(nèi)本土銀行也在同時競爭，外資行獲客成本和壓力相對較大，畢竟信用卡市場是規(guī)模經(jīng)濟;另一方面，外資行“本土化”程度不夠高，部分還是以全球經(jīng)營策略為主，從卡片權(quán)益、服務(wù)模式等方面來看，與國內(nèi)客群貼合度并不高，如此一來可能就導(dǎo)致業(yè)務(wù)經(jīng)營情況欠佳。

還有業(yè)內(nèi)人士對記者稱，外資行信用卡業(yè)務(wù)的暫停并非是壞事，也有利于銀行集中資源拓展其他業(yè)務(wù)，進一步夯實自身優(yōu)勢。

實際上，除了渣打中國外，去年4月，花旗銀行曾宣布，計劃退出包括中國在內(nèi)的13個全球市場個人業(yè)務(wù)，主要集中在亞洲新興市場國家和地區(qū)。在過渡期間，業(yè)務(wù)、運營和辦公不變，將照常為客戶提供服務(wù)。

另外，匯豐銀行的信用卡業(yè)務(wù)開展也并不順利。據(jù)悉，匯豐銀行在國內(nèi)在2021年上線的近20套信用卡產(chǎn)品，不到一年時間僅剩下8套。可以看到，在國內(nèi)銀行信用卡產(chǎn)品的擠壓之下，外資銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨困境，發(fā)展空間十分有限。

不只是外資行，隨著我國信用卡市場競爭越發(fā)激烈，在業(yè)內(nèi)人士看來，不少本土中小銀行也面臨著展業(yè)困難的挑戰(zhàn)。不同于以往的迅猛增長，當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)呈收緊態(tài)勢，已步入存量下半場“戰(zhàn)爭”，即全行業(yè)發(fā)卡量、資產(chǎn)規(guī)模均呈現(xiàn)明顯放緩的趨勢，這對中小銀行提出了更高要求。

一位城商行信用卡中心負責(zé)人對記者稱，對于城商行而言，目前信用卡展業(yè)面臨的一大問題就是風(fēng)險穿透識別能力不足，風(fēng)險模型和架構(gòu)亟須優(yōu)化或者重塑，以滿足后疫情時代共債上升、客戶下沉的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險;另外，數(shù)字化能力也需要加強。