目前我國(guó)超過(guò)5萬(wàn)元人民幣的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)筆數(shù)僅占全部現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的2%左右。

個(gè)人存取現(xiàn)金超5萬(wàn)元需登記資金來(lái)源的消息近日登上微博熱搜。2月9日，人民銀行有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，個(gè)人現(xiàn)金存取相關(guān)規(guī)定不會(huì)影響居民正?，F(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)，居民存取現(xiàn)金便利程度不會(huì)受到影響。

存款新規(guī)之所以會(huì)登上微博熱搜，是由于此前一行兩會(huì)聯(lián)合印發(fā)《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)盡職調(diào)查和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》(中國(guó)人民銀行 銀保監(jiān)會(huì) 證監(jiān)會(huì)令 〔2022〕第1號(hào)，下稱(chēng)“1號(hào)令”)，其中明確：3月1日起金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶(hù)辦理人民幣單筆5萬(wàn)元以上或者外幣等值1萬(wàn)美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)識(shí)別并核實(shí)客戶(hù)身份，了解并登記資金的來(lái)源或者用途。

由此引發(fā)網(wǎng)友熱議：新規(guī)實(shí)施是否會(huì)給個(gè)人存取現(xiàn)金帶來(lái)不便?為何會(huì)有這一調(diào)整?新規(guī)實(shí)施后，個(gè)人信息和隱私會(huì)否泄漏?

不會(huì)影響居民正常現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)

目前，“1號(hào)令”的沖擊波仍在持續(xù)。“1號(hào)令”內(nèi)容提到，自2022年3月1日起，商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶(hù)辦理人民幣單筆5萬(wàn)元以上或者外幣等值1萬(wàn)美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)識(shí)別并核實(shí)客戶(hù)身份，了解并登記資金的來(lái)源或者用途，遵循大額現(xiàn)金管理的相關(guān)規(guī)定。

這也引發(fā)了網(wǎng)友對(duì)于個(gè)人存取現(xiàn)金帶來(lái)不便的擔(dān)憂。對(duì)此，人民銀行有關(guān)司局負(fù)責(zé)人回應(yīng)稱(chēng)，“金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行該規(guī)定不會(huì)影響居民正常現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)便利程度亦不會(huì)受到影響。”

該負(fù)責(zé)人表示，居民合法收入的存取業(yè)務(wù)在我國(guó)一直受到法律嚴(yán)格保護(hù)，“存款自愿”“取款自由”在《商業(yè)銀行法》有明確規(guī)定，也是金融機(jī)構(gòu)辦理現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的基本原則。

近年來(lái)，為防范電信詐騙、洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)，不少金融機(jī)構(gòu)從以客戶(hù)為中心的理念出發(fā)，在辦理大額現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)資金的來(lái)源和用途作了必要的了解和提示，形成了一些經(jīng)驗(yàn)做法。金融管理部門(mén)在研究起草1號(hào)令時(shí)，將金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)實(shí)踐做法進(jìn)行了歸納統(tǒng)一，這也有利于保持各金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)辦理規(guī)范的一致性。

“從統(tǒng)計(jì)上看，目前我國(guó)超過(guò)5萬(wàn)元人民幣的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)筆數(shù)僅占全部現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的2%左右，1號(hào)令第十條的規(guī)定總體上看對(duì)客戶(hù)辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)影響較小。”上述負(fù)責(zé)人稱(chēng)。

記者了解到，正常情況下，金融機(jī)構(gòu)不需要客戶(hù)填寫(xiě)信息或者提供證明材料，金融機(jī)構(gòu)在簡(jiǎn)單詢(xún)問(wèn)了解后即可直接為客戶(hù)辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)并登記相關(guān)情況，只有發(fā)現(xiàn)交易明顯異常、有合理理由懷疑交易涉嫌洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)時(shí)，才會(huì)向客戶(hù)進(jìn)一步了解情況。

上述負(fù)責(zé)人表示，下一步，人民銀行將指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)制定實(shí)施細(xì)則，在認(rèn)真履行反洗錢(qián)義務(wù)的同時(shí)，要嚴(yán)格執(zhí)行最少、必要原則去了解登記客戶(hù)信息，不得增加客戶(hù)負(fù)擔(dān)。尤其是針對(duì)老年人等現(xiàn)金使用較多的群體，金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)提供更加友好便利的服務(wù)。與此同時(shí)，也要注意加強(qiáng)防詐防騙和金融知識(shí)宣傳。

目的在于遏制洗錢(qián)

實(shí)際上，實(shí)施1號(hào)令的主要目的在于預(yù)防和遏制洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)，保護(hù)人民群眾資金安全和利益。

2018年9月，有老人在一名30多歲男子的陪伴下要求到武漢某銀行取款10萬(wàn)元，在取款過(guò)程中，老人對(duì)于錢(qián)款的用途閃爍其次，對(duì)與同來(lái)的男子關(guān)系說(shuō)法不一，而男子只在遠(yuǎn)處看著老人，情形較為異常。銀行工作人員本著對(duì)客戶(hù)負(fù)責(zé)的精神，勸老人聯(lián)系家人確認(rèn)取錢(qián)，同時(shí)報(bào)警處理。民警到達(dá)前，該男子離開(kāi)了銀行。最后了解到該男子為老人網(wǎng)上加的微信好友，并介紹所謂“高息”金融業(yè)務(wù)。該案例中，銀行對(duì)資金用途的了解，為老人避免了經(jīng)濟(jì)損失。

近年來(lái)，電信詐騙、非法集資、非法傳銷(xiāo)、跨境賭博、地下錢(qián)莊等違法犯罪活動(dòng)較為猖獗，嚴(yán)重危害人民群眾利益。

據(jù)了解，僅2021年，公安機(jī)關(guān)共偵辦電信詐騙案件37萬(wàn)余起，受害者遍布全國(guó)各地。其中，一個(gè)突出的特征就是犯罪分子利用現(xiàn)金匿名、難以追蹤的特點(diǎn)，偏好使用現(xiàn)金進(jìn)行交易活動(dòng)。

“金融機(jī)構(gòu)依法適當(dāng)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)金存取款活動(dòng)的管理，有利于防范違法犯罪活動(dòng)，有利于保護(hù)最廣大人民群眾的根本利益。”上述負(fù)責(zé)人指出，從實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看，近年來(lái)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理，發(fā)現(xiàn)了不少涉嫌違法犯罪活動(dòng)的情形，保護(hù)了人民群眾資金安全。

為存款人保密是基本

而對(duì)于網(wǎng)友關(guān)注的個(gè)人信息和客戶(hù)隱私等問(wèn)題，人民銀行有關(guān)司局負(fù)責(zé)人也給予回應(yīng)稱(chēng)：“‘為存款人保密’是《商業(yè)銀行法》中確立的基本原則，金融機(jī)構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中獲得個(gè)人信息、客戶(hù)隱私必須嚴(yán)格保密。”

資料顯示，除了遵從《民法典》、《個(gè)人信息保護(hù)法》等一般性法律規(guī)定的要求，金融機(jī)構(gòu)還需要按照《商業(yè)銀行法》、《反洗錢(qián)法》等金融監(jiān)管法律的要求建立嚴(yán)格、完備的客戶(hù)信息保密制度。泄露個(gè)人信息、客戶(hù)隱私，銀行及其工作人員要承擔(dān)法律責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重還要承擔(dān)刑事責(zé)任。

人民銀行有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，人民銀行將持續(xù)關(guān)注并指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定，把握好防范風(fēng)險(xiǎn)和優(yōu)化服務(wù)的平衡，嚴(yán)格保護(hù)公民個(gè)人信息和隱私。

該負(fù)責(zé)人同時(shí)強(qiáng)調(diào)，一方面，1號(hào)令是依據(jù)《反洗錢(qián)法》、《反恐怖主義法》等法律法規(guī)，為預(yù)防和遏制洗錢(qián)和恐怖融資活動(dòng)，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)盡職調(diào)查、客戶(hù)身份資料及交易記錄保存行為而制定的部門(mén)規(guī)章，其直接規(guī)范對(duì)象是金融機(jī)構(gòu)。

另外，1號(hào)令中對(duì)個(gè)人現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定符合現(xiàn)行反洗錢(qián)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的要求，是國(guó)際通行的預(yù)防洗錢(qián)活動(dòng)做法。金融行動(dòng)特別工作組(FATF)反洗錢(qián)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)明確要求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)超過(guò)一定金額的現(xiàn)金交易開(kāi)展盡職調(diào)查，我國(guó)作為其成員，應(yīng)當(dāng)落實(shí)反洗錢(qián)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的要求。目前，全球主要國(guó)家對(duì)一定金額以上的現(xiàn)金交易都有類(lèi)似要求。