貸款審查不盡職、信貸資金流入房地產(chǎn)市場……2022年監(jiān)管仍在不斷加大銀行業(yè)違規(guī)行為的處罰力度。2月7日，據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，開年首月，銀保監(jiān)會(huì)及其分支機(jī)構(gòu)合計(jì)開出了396張罰單，累計(jì)罰沒金額達(dá)2.04億元。與2021年同期相比，罰單數(shù)量和金額雖有所減少，但涉嫌違法發(fā)放貸款、內(nèi)控管理不到位、信貸資金被挪用、信用卡違規(guī)行為依舊是“重災(zāi)區(qū)”。在分析人士看來，從目前銀行業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，未來信貸、信用卡等業(yè)務(wù)仍是監(jiān)管的重點(diǎn)領(lǐng)域;從規(guī)范銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展的角度，未來銀行內(nèi)部治理等方面也將是監(jiān)管的重點(diǎn)領(lǐng)域。

信貸違規(guī)仍是“重災(zāi)區(qū)”

2022年首批罰單出爐，2月7日，記者對銀保監(jiān)會(huì)開年首月公示的罰單信息統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，截至1月31日，銀保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)、銀保監(jiān)局及銀保監(jiān)分局共計(jì)開出396張罰單，累計(jì)罰沒金額達(dá)2.04億元，受罰機(jī)構(gòu)包括政策性銀行、國有大行、股份制銀行、城農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村信用合作社。從數(shù)量來看，與2021年同期的460張罰單、3.25億元處罰金額相比，2022年首月罰單數(shù)量和金額均有所減少。

在光大銀行(601818)金融市場部分析師周茂華看來，首月罰單數(shù)量和處罰金額“雙降”是好現(xiàn)象，反映國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)違規(guī)現(xiàn)象在趨于收斂，銀行部門經(jīng)營更加規(guī)范穩(wěn)健，金融生態(tài)在不斷優(yōu)化。一方面是近年來國內(nèi)加快補(bǔ)齊監(jiān)管與制度短板，此前一些違規(guī)亂象明顯收斂;另一方面，監(jiān)管常態(tài)化，銀行金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)完善內(nèi)部治理，日常經(jīng)營不斷得到規(guī)范。

在嚴(yán)監(jiān)管的態(tài)勢之下，合規(guī)已成為機(jī)構(gòu)經(jīng)營發(fā)展的“生命線”，但梳理罰單后不難看出信貸違規(guī)仍然不容忽視。在396張罰單中，“涉貸”罰單達(dá)到278張，占比超過70%。違規(guī)行為包括違規(guī)發(fā)放貸款、信貸資金被挪用、貸款“三查”未盡職、貸前調(diào)查不盡職、貸后管理不到位、違規(guī)發(fā)放貸款、信貸管理不到位等。

百萬級(jí)罰單中“涉貸”罰單也頻頻出現(xiàn)。例如，1月4日，一股份制銀行新鄉(xiāng)分行因貸款“三查”嚴(yán)重不盡職被處以300萬元罰款;1月26日，一地方性農(nóng)商行領(lǐng)4410萬元罰單，違規(guī)事由中就包括貸款五級(jí)分類不準(zhǔn)確、流動(dòng)性資金貸款被挪用、房地產(chǎn)貸款管理嚴(yán)重不審慎等。巨額處罰之下信貸違規(guī)為何屢禁不止? 周茂華表示，這是由于少數(shù)銀行內(nèi)部治理仍有待進(jìn)一步完善，業(yè)務(wù)規(guī)范化有待加強(qiáng);其次，有部分業(yè)務(wù)員合規(guī)意識(shí)與綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)有待進(jìn)一步提升以及受部分房地產(chǎn)融資“高收益”驅(qū)動(dòng)等影響。

加大信用卡違規(guī)查處

在信貸違規(guī)懲治力度不減的同時(shí)，部分地區(qū)也開始加大對銀行信用卡違規(guī)行為的查處。例如，一家國有大行海南省分行就因信用卡申請人資信調(diào)查流于形式、信用卡審批不審慎、信用卡異常交易監(jiān)測不到位、信用卡發(fā)卡操作不規(guī)范等6項(xiàng)違規(guī)事由被罰195萬元。另一家國有大行泉州分行因信用卡購車分期業(yè)務(wù)內(nèi)部控制不健全，風(fēng)險(xiǎn)管理不到位;案件信息報(bào)送不及時(shí)合計(jì)被處80萬元罰款。

“從以往案例看，信用卡在滿足消費(fèi)者需求、促進(jìn)消費(fèi)與內(nèi)需方面發(fā)揮了積極作用，但整體還是存在一些不足。”周茂華分析表示，例如，少數(shù)銀行發(fā)卡過分強(qiáng)調(diào)數(shù)量、規(guī)模擴(kuò)張，過度營銷，費(fèi)用及規(guī)則不夠透明，客戶投訴較多，信用卡日常風(fēng)險(xiǎn)管理不足，部分信用卡存在資金違規(guī)使用，滋生風(fēng)險(xiǎn)隱患等。部分地區(qū)開始加大銀行信用卡違規(guī)處罰力度釋放未來信用卡需要轉(zhuǎn)向規(guī)范、健康發(fā)展，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)精細(xì)化管理，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，有效防范潛在金融風(fēng)險(xiǎn)等。

而為引導(dǎo)銀行信用卡業(yè)務(wù)由粗放式向精細(xì)化、規(guī)范化方向發(fā)展，2021年12月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)。針對部分銀行信用卡授信管控不審慎、過度授信、息費(fèi)披露不清晰等問題?！墩髑笠庖姼濉芬筱y行合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調(diào)整授信額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度，防范跨行不合理疊加授信。此外，還應(yīng)當(dāng)明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限，不得通過誘導(dǎo)過度使用分期增加客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)。

“雙罰”問責(zé)落實(shí)到人

化解金融風(fēng)險(xiǎn)一直是監(jiān)管永恒不變的主題，2022年首月，監(jiān)管部門嚴(yán)格落實(shí)“雙罰制”，在追究機(jī)構(gòu)責(zé)任的同時(shí)，也加大對違法責(zé)任人員處罰。例如，因貸款支付管理不到位，固定資產(chǎn)貸款貸前調(diào)查、貸款審查未盡職一政策性銀行福建省分行被處100元罰款，與此同時(shí)相關(guān)責(zé)任人員也分別被給予警告或并處5萬元罰款;因授信審批不審慎，一地方性銀行被罰50萬元，相關(guān)責(zé)任人員也分別受到10萬元、5萬元、警告等處罰。

金樂函數(shù)分析師廖鶴凱認(rèn)為，落實(shí)“雙罰制”的原因是單純追究機(jī)構(gòu)責(zé)任不足以遏制違規(guī)行為的發(fā)生，在追究機(jī)構(gòu)責(zé)任的同時(shí)，加大對違法責(zé)任人員處罰，對事也對人，可以更好地遏制違法違規(guī)行為的發(fā)生，對相關(guān)責(zé)任人的處罰比對機(jī)構(gòu)的處罰在某些具體的違規(guī)事項(xiàng)上更有針對性，也更有效。

“監(jiān)管部門不斷加大對金融違法違規(guī)行為的處罰力度，向市場釋放出嚴(yán)格整治市場亂象、維護(hù)金融穩(wěn)定的強(qiáng)烈信號(hào)。”在資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽看來，近年來，無論是單筆大額罰單金額、雙罰頻率、個(gè)人罰單等方面，均是有增無減。不斷加碼的監(jiān)管罰單體現(xiàn)了監(jiān)管處罰的權(quán)威，有利于維護(hù)金融市場秩序，防控金融風(fēng)險(xiǎn)。

在現(xiàn)有趨勢下，未來銀行監(jiān)管處罰的重點(diǎn)又將集中在哪些領(lǐng)域?周茂華認(rèn)為，從目前銀行業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，未來信貸、信用卡等業(yè)務(wù)仍是監(jiān)管的重點(diǎn)領(lǐng)域;從規(guī)范銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展的角度，未來銀行內(nèi)部治理等方面也是監(jiān)管的重點(diǎn)領(lǐng)域。

“存量大的信貸業(yè)務(wù)在未來較長時(shí)間都還是處罰的重點(diǎn)，其他領(lǐng)域未來或許在基金、保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)的處罰會(huì)較為集中。”廖鶴凱說道。(宋亦桐 李海顏)