金秋時節(jié)，俯瞰洛川塬，50多萬畝紅彤彤的蘋果掛滿枝頭，為革命老區(qū)洛川增添另一種“紅色”。從最初的“黃土高原上的創(chuàng)舉”到現(xiàn)在成為引領中國蘋果發(fā)展的風向標，洛川蘋果曾是當?shù)氐?ldquo;扶貧果”，也是現(xiàn)在鄉(xiāng)村振興的“致富果”，見證了鄉(xiāng)村舊貌換新顏和“三農”事業(yè)發(fā)展的大變遷。

“一業(yè)興帶來百業(yè)旺”?？鐪儍傻?，以產業(yè)鏈為媒，農戶、企業(yè)、銀行四方主體因洛川蘋果結緣，續(xù)寫蘋果樹下的新故事，演繹動人的“山海情”。

蘋果忽陷“兩難”之困

洛川氣候特殊，是蘋果最佳優(yōu)生區(qū)之一。出產的蘋果以色、香、味俱佳著稱。作為國家級優(yōu)質蘋果基地，截至2021年，洛川縣蘋果種植面積已達53萬畝,全縣有95%的農民以蘋果為業(yè)。

然而，身處遠近聞名的“蘋果之鄉(xiāng)”，蘋果收購企業(yè)美域高卻一度苦于找不到優(yōu)質果源。“相對于銷售端而言，源頭端的蘋果品質十分重要。農藥殘留超標，甜度不夠、口感不佳的蘋果，對我們的蘋果銷售及出口等核心業(yè)務影響很大。”美域高董事長薛云峰表示。

同一時間，蘋果種植戶吳軍峰也在為自己果園里的蘋果發(fā)愁。種了十幾年的蘋果，他慢慢發(fā)現(xiàn)，蘋果沒有以前甜了，“肥料沒少上，收入不見漲”，果樹問題還層出不窮，長勢也是一年不如一年。“收獲3000斤，直徑6公分到6.5公分的蘋果就有700斤到800斤。這種個頭小的，行情不好的時候僅值幾毛錢，根本賣不上價。”

一邊是“難買”，一邊是“難賣”，洛川蘋果陷入“兩難”困境。幸運的是，滬陜合作推進的一次對接會，讓遠在千里的涉農高新技術企業(yè)上海農樂知曉了洛川蘋果的“難”。“洛川蘋果的問題出在土壤，得知情況后，當時我便提出可以試用我司的生物有機肥料，樹立綠色有機、生態(tài)優(yōu)先的理念。”上海農樂生物制品股份有限公司董事長馮鎮(zhèn)泰說。

有機肥能有這么大作用?薛云峰和最先試用的農戶對“送上門”的農樂產品半信半疑。農資行業(yè)品牌眾多、藥肥產品種類多樣,但成效好壞不一。“抱著試一試的心態(tài)，大家決定先在幾畝地小范圍施用，打算過段時間看看再說。”薛云峰說道。

一段時間過后，按照農樂農技師的指導用肥下的果樹發(fā)生了變化，長出了更厚的葉片。“小果基本沒有了，蘋果顏色、亮度、含糖量都有了明顯提升，農殘也達標了。”吳軍峰說，生物有機肥料的作用開始展現(xiàn)，“三農”的底色更“綠”了。

金融活水澆灌“金蘋果”

一傳十，十傳百。農樂有機肥的“神奇”很快在果農之間傳開。洛川縣秦關鄉(xiāng)北故現(xiàn)行政村村隊長劉俊明介紹，農樂價格實惠，配合的農技師“隨叫隨到”，村里家家戶戶都在用。由于良好的口碑，上海農樂被洛川縣人民政府選為“雙減工程”(減少高濃度農藥使用，改用生物農藥;減少化學肥料使用，改用有機肥料)指定合作企業(yè)。

當越來越多的果園用上有機肥，一場突如其來的冰雹卻又讓果農的購買熱情急劇降溫。洛川項目的農技師張建介紹，受天氣影響，蘋果受損，收入銳減，農戶們日子過得緊巴巴。由于手邊不充裕，農戶要么隨便買幾袋尿素湊合一下，要么就是少買或者不買秋季底肥。“有機肥施用要循序漸進，突然中斷或者減料又會陷入過去‘湊合施肥——果品下降——果子更賣不出去——收入再下降’的惡性循環(huán)。”

“原本采用賒銷的方式，但是買的人太多了。”考慮到資金缺口將對公司運營造成負擔，上海農樂向金融合作伙伴——上海農商銀行進行求助。得知洛川項目的原委后，在深入調研的基礎上，上海農商銀行因地制宜，創(chuàng)新了一套產業(yè)鏈金融新模式。

“我行的‘鑫農樂貸’是一款面向涉農個人經(jīng)營者的線上貸款產品，具有線上申請、自動審批、用款隨心等特點，可以很好地滿足洛川農戶蘋果種植產生的周期性資金需求。”上海農商銀行對接人蔡蓓蓓介紹，項目專門為蘋果種植戶設置了線上貸款申請入口，農戶僅需手機和身份證即可實現(xiàn)“秒批秒貸”。

有了上海農商銀行注入的金融活水，一場涉及四方的產業(yè)鏈金融鏈條終于順暢地轉動了起來——農戶向上海農樂下單購買有機肥產品，上海農商銀行會以訂單中的金額和種植畝數(shù)等信息作為依據(jù)，給農戶獨立授信、發(fā)放貸款;農戶用有機肥種植后的蘋果將銷售至收購方美域高，獲得的銷售回款優(yōu)先償還銀行貸款，結余后農戶獲得最終收益。

買有機肥的錢由銀行先墊付，還不用愁銷路，農戶購買熱情更加高漲。“申請很方便!”吳軍峰說，當時正考慮提質增產，擴大果園承包畝數(shù)，上海農商銀行的貸款十分及時。他說，“5至9月是蘋果種植用肥的高峰期，大家都急著用錢，農商銀行的對接人為了輔導我們100多名農戶線上電子化操作，疫情的情況下還專程駕車來洛川現(xiàn)場解疑指導，印象特別深。”

通過金融構建的產銷閉環(huán)中，農戶的種植風險降低了，同時解除了蘋果銷售的后顧之憂。“臨近農戶還貸日期，我們會提醒下游收購方及時給農戶結算款項方便他們還貸。”蔡蓓蓓說。

以鏈為媒，山海相通

產業(yè)鏈金融業(yè)務開展后，洛川蘋果產業(yè)邁入新的發(fā)展階段。

金秋時節(jié)，望著滿園紅彤彤的蘋果，吳軍峰心中甜滋滋。在低成本信貸資金的支持下，目前他承包了幾十畝果園，收入也成倍增加。“現(xiàn)在收獲的蘋果都在7公分以上，能賣三四塊。‘鑫農樂貸’改變了我的生活。”

靠著“綠色”蘋果的暢銷，洛川果農的生活日“富”一日。據(jù)統(tǒng)計，2020年上海農商銀行首期為洛川179戶農戶提供農資貸款5000萬元，農樂生物有機肥推廣應用面積34890畝，惠及果農11630人，促進農民增收超過1700萬元。在最早一批享受到金融服務的農戶帶動下，更多人加入進來。上海農商銀行也加大了支持力度，在2021年追加了授信1億元。

企業(yè)也嘗到了甜頭，上海農樂的農資銷售快速回款，收購企業(yè)美域高獲得了穩(wěn)定優(yōu)質的貨源。在生產車間里，一個個新鮮的蘋果通過選果線，經(jīng)過測外觀、測糖酸比、測霉心等環(huán)節(jié)的智能篩選，再分流到各個渠道進行包裝和對外銷售。近兩年，洛川蘋果還“搭乘”冷鏈車，走出國門，遠銷中東、歐洲等海外水果市場。“我們的目標是讓洛川蘋果‘帶皮吃、上戶口、論個賣’。經(jīng)過智能選果線分級分選，‘論個賣’的蘋果更值錢，最高可以賣到每個60元!”薛云峰說。

除了“看得見”的利好，產業(yè)鏈金融也帶來了更深遠的影響。“現(xiàn)在果農都意識到了，不論蘋果行情怎么起伏變化，只要種出好果子，都能賺錢。”與農戶對接最頻繁的農樂農服團隊成員石磊表示，在有機肥產品的推廣中，農戶的思想觀念和種植習慣正悄然發(fā)生改變，科學用肥、土壤修復、綠色生態(tài)的觀念流行開來。充足的種植資金還刺激了種植托管服務的需求。“為了精準培育，有的果園里還用上了彌霧機、傳感器。”在大農戶的帶動下，土地集約化、種植規(guī)?；默F(xiàn)代農業(yè)模式初具雛形，蘋果產業(yè)向精細化、高效化和綠色化發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興注入澎湃動能。

“一鏈”串起，多方獲益，以企業(yè)引領、上下游跟進、農民廣泛參與為特色的產業(yè)集群激發(fā)了多個主體的發(fā)展活力和內生動力。在這樣的產銷閉環(huán)中，是綠色生態(tài)環(huán)境得到改善，是種植風險大幅降低，是農戶勞作積極性提高，更是農民收入有了保障。

“新風”吹送，綠色致富

在洛川跨出第一步后，農業(yè)產業(yè)鏈金融服務的“新風”吹向更廣闊的涉農領域。云南保山市新寨村——“中國咖啡第一村”成為又一受益地區(qū)。

“我們準備在咖啡豆的種植上，通過農樂的核心技術產品，實現(xiàn)1年、3年、5年三個階段目標。第一年，幫助當?shù)乜мr實現(xiàn)農藥減量、化肥減量;第三年實現(xiàn)無農藥殘留、增品增產;到第五年，實現(xiàn)土壤復壯，生態(tài)恢復，肥力提升。整個過程中，我們將提供完整的生育周期的用肥和管理指導。”上海農樂相關負責人介紹。

而上海農商銀行的金融力量也將延續(xù)“洛川”模式，為農戶提供貸款，用于購買有機肥料，促進土壤環(huán)境優(yōu)化、提升咖啡豆品質，同時，找到咖啡收購企業(yè)，保證了咖啡成熟后的銷售渠道，免除農戶后顧之憂。

一“鏈”串起，一條長長久久的綠色發(fā)展之路由此鋪就。以綠色農資帶動綠色種植，憑借綠色種植收獲綠色果蔬，依靠綠色果蔬成就綠色致富。據(jù)統(tǒng)計，該項目在保山地區(qū)將灌溉3萬畝土地，惠及500余戶農民。未來還將向普洱市、臨滄市延展模式，惠及更多農田、農戶，每年增收預計突破1500萬元。

在陜西洛川，綠色農業(yè)與綠色金融的合力灌溉，令清甜可口的蘋果享譽海內外;在云南新寨村，滬滇合作飽含真情，保山小?？Х认銡馑囊?在長三角，滬蘇浙與安徽八市“結對”互助，亳州麥浪在專業(yè)種植技術和金融支持的合力下，翻涌成金已指日可待……正如上海農商銀行黨委書記、董事長徐力所說，“用金融賦能社會治理，切實提升普惠金融的可獲得性、可負擔性、可持續(xù)性，在解決社會難點和痛點問題中尋找新機遇、拓展新市場。”

可以想見的是，在不遠的將來，在山區(qū)、林區(qū)、牧區(qū)更遠處，產業(yè)鏈金融服務模式將惠及糧農、棉農、桑農等更多群體，在服務國家糧食安全、飼料供給、物資保障等戰(zhàn)略大局方面，發(fā)揮更大作用。